申込が前年比３倍！住宅ローン借り換えは得か！？

今年2月に日銀がマイナス金利政策を導入したことから、住宅ローンの金利が下がっています。現在返済中で、完済までの期間が長かったり、残高が多かったりする場合、低金利のローンに借り換えることで、返済総額を減らせることから、住宅ローンの借り換える方が増えています。

では、タイプ別に住宅ローン金利が下がり方をまとめてみます。

まず住宅ローンの金利タイプには大きく３つあります。
（１）半年に１回、金利を見直す「変動型」
（２）１０年間など一定期間金利が変わらない当初固定型
（３）返済が終わるまで同じ金利の全期間固定型

マイナス金利の影響を受けて下がっているのは固定型です。例えば、メガバンク３行（三菱ＵＦＪ、みずほ、三井住友）は、当初１０年固定型の最優遇金利を１.０５％（2月１日時点）から、０.８５％もしくは０・９％（4月１日現在）に下げています。これにより変動型との金利差は０.２５ポイント前後まで縮まりました。メガバンク３行の3月の借り換え申込件数は、前年同月比で約３倍に伸びていると新聞記事に掲載されています。

その他の銀行で見ても、三井住友信託銀行の当初１０年固定金利は０.５５％。イオン銀行は今年1月１日から０.７９％と低金利に加えて、借入金額が１千万円以上かつ期間が１０年以上だと、５年間イオングループでの買い物が５％オフになる付帯サービスが特徴的です。

次に借り換えで負担軽減効果があるのは人をまとめてみます。

一般的に、
（１）残りの返済期間１０年以上
（２）残高１千万円以上
（３）借り換えによって１％以上金利が下がる
この３つの条件を満たす人はメリットがあると言われています。

また借り換えには、保証料、登記費用などがかかりますが、上記３つの条件が揃っていると、借り換え費用を払っても負担軽減効果があります。たとえ金利差１％未満でも、保証料のかからない銀行に借り換えることで負担が減るケースもあります。慎重に借り換え先の銀行を選ぶ必要があります。

最後に変動型の金利は日銀の政策金利に連動していますが、現在の政策金利はほぼゼロのため、変動型の住宅ローン金利も底値にあると言えます。中長期的にはいずれ上がる可能性の方が高いため、変動金利で負担軽減効果を最大限得たい人は、今すぐ行動に移した方が良いかもしれません。