35年固定金利ランキング｜2026年11月の実質金利で比較

1位はSBIアルヒのスーパーフラットです（2026年11月の表面金利は自己資金2割以上で年3.790%、1割以上で年3.800%。実質金利は事務手数料2.20%〔税込〕を加えて年3.990%〜4.000%）。

SBIアルヒはフラット35（買取型）の実行件数が2010年度から16年連続でNo.1（2025年度のシェアは27.7%）と、長期固定金利の分野で豊富な実績を持つ住宅ローン専門金融機関です。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

スーパーフラットは、通常のフラット35と同じく完済まで金利と返済額を固定できる安心感がありながら、自己資金割合が多いほど金利が低くなる独自の商品です。11月は自己資金2割以上の4つの区分（2割・3割・4割・5割以上）が同じ金利になり、2割を超えて頭金を増やしても金利は変わりません。団信に加入しない場合は表示金利から年0.28%低くなります。

団信についても複数の選択肢が用意されており、がん保障やワイド団信などを検討できます。健康状態に不安がある人や、夫婦で住宅ローンを組む人にとって、団信の選択肢が多いことは大きなメリットです。フラット35Sやつなぎ融資にも対応しているため、新築住宅や注文住宅を検討している人にも向いています。

長期固定金利で返済額を安定させつつ、自己資金割合に応じた金利メリットも狙いたい人は、まず候補に加えておきたい住宅ローンです。

※ 表面金利は自己資金割合により異なります（融資率が低いほど低金利）。表示は当初の金利引き下げ期間終了後・団信込みの水準です。金利引下げ制度の対象になる住宅なら、当初の一定期間はさらに低くなります。

2位はフラット35（全期間固定）です（2026年11月の表面金利は年3.810%。前月から0.020%幅の引き下げで、4か月ぶりの低下）。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンで、借入時点で完済までの返済額が決まります。

表面金利は取扱金融機関にかかわらず機構の基準金利が共通ですが、事務手数料は取扱金融機関によって異なります。手数料の低い金融機関を選ぶほど実質金利を抑えられます。たとえば楽天銀行のフラット35は、購入・建築なら融資事務手数料が借入額の1.10%（税込）です（返済口座を楽天銀行にした場合）。表示は融資率9割以下・団信込みの最頻金利です。

また、フラット35は団信への加入が任意で、団信を付けない場合は表面金利が0.2%低くなります。その代わり、万一のときに残高が家族に残ります。健康上の理由で銀行の団信に入れない人も申し込めるのは、フラット35ならではの特徴です。フラット35の取扱シェアはSBIアルヒが16年連続No.1で、上位のスーパーフラットとあわせて比較しやすい金融機関です。

2026年10月1日以降に借り入れる人は、住宅金融支援機構の新サービス「フラットすまい・るポイント」（借入額に応じて楽天ポイントを最大15万ポイント）の対象になります。申請が必要で、予算に達すると年度途中でも終了することがあります（【フラット35】フラットすまい・るポイント）。

※ 融資率9割以下・団信込みの最頻金利です（2026年11月時点）。実質金利は事務手数料2.20%（税込）の取扱金融機関を利用した場合の目安で、事務手数料がこれより低い取扱金融機関を選べば実質金利はさらに下がります。団信に加入しない場合の表面金利は年3.610%（＝年3.810%−0.20%）です。

3位はドコモSMTBネット銀行の住宅ローン（対面相談コース）です。35年固定（当初引下げプラン）の表面金利は2026年11月が年3.869%で、前月から0.150%幅下がりました。事務手数料2.20%（税込）を加えた実質金利は年4.069%で、フラット35との差は年0.059%です。

同行の住宅ローンの申し込みは、2026年10月30日（金）17時でWEB申込コースの仮審査の受付が終わり、いまは銀行代理業者を通じた対面相談コースで申し込みます。当月の金利の詳細はドコモSMTBネット銀行の当月の住宅ローン金利で解説しています。

この住宅ローンの特徴は保障の内容です。全疾病保障が基本付帯しており、病気やケガで働けなくなったときの返済に備えられます。固定金利で金利上昇を避けながら、返済中の健康の不安にも備えたい人に向いています。

対面相談コースは、SBIマネープラザの店舗やオンラインで専門スタッフに相談しながら申し込む方法です。35年固定にするか変動金利にするか迷っている方は、借入条件ごとの適用金利をあわせて確かめておきましょう。

SBIマネープラザで対面相談する

※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、インターネットで1円から一部繰上返済ができ、手数料もかかりません。ただし審査結果によっては表示金利に最大年0.55%の上乗せがあり、団信のプランによっては年0.2%〜0.4%の上乗せもあるため、実際の金利は人によって変わります。

4位はSBI新生銀行の住宅ローン（固定金利タイプ）です。

SBI新生銀行は、保証料が原則不要で一部繰上返済手数料も無料です。表示している35年固定の金利は自己資金10%以上の場合の優遇金利で、自己資金が少ない場合は金利が上がる点に注意してください。また、原則として仮審査がなく本審査から手続きが始まるため、他行と並行して検討する場合は日程の組み方が変わります。

また、団信の選択肢が充実している点も見逃せません。一般団信に加えて全疾病保障付団信やガン団信を選択でき、返済中の健康リスクにも備えられます。ガン団信は年0.1%の金利上乗せで利用でき、所定のがんと診断された場合に住宅ローン残高が保障されます。

事務手数料は借入金額の2.20%（税込）の定率タイプです。上位のフラット35系と比べると実質金利は高めですが、銀行の団信の選択肢で選びたい人には比較対象になります。

※自己資金10％以上の場合

ソニー銀行の住宅ローンは、固定金利タイプの中でも初期費用と保障内容のバランスを重視したい人に向いています。多くのネット銀行が事務手数料を借入金額の2.20%（税込）に設定しているのに対し、ソニー銀行は事務手数料を定額に抑えられる住宅ローンを選べるため、借入金額が大きい人ほど初期費用のメリットが出やすくなります。

また、がん保障の内容とコストのバランスにも強みがあります。がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が保障されるがん団信50を金利上乗せなしで利用でき、保障を手厚くしたい場合はがん団信100も選択できます。

35年固定の表面金利（2026年11月は年4.971%）はフラット35より高めですが、金利・手数料・がん保障のバランスがわかりやすく、安心感を重視する人にとって比較しやすい住宅ローンです。

※1 表示金利は当該月の新規借入・固定金利の適用金利です。金利タイプや自己資金により異なる場合があります。