ソニー銀行とドコモSMTBネット銀行の住宅ローン比較｜選ぶならどっち？

ソニー銀行とドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンは、2026年11月時点の変動金利（新規）がソニー銀行の変動セレクト住宅ローンで年1.847％、ドコモSMTBネット銀行の対面相談コース（物件価格80％以下）で年1.600％です。

がんへの備えを手厚くしたいなら上乗せ年0.1％でがん団信100を付けられるソニー銀行、幅広い病気やけがで働けなくなったときに備えたいなら全疾病保障が基本付帯のドコモSMTBネット銀行が候補になります。

同行のもう一つの申込方法だったWEB申込コースは、2026年10月30日（金）17時に仮審査申込の受付を終了しました。これから申し込む人は、SBIマネープラザなど銀行代理業者の窓口で申し込む対面相談コースを使うことになります。

 

ソニー銀行の住宅ローンについて

ソニー銀行はネット銀行の中でも早くから住宅ローンを取り扱い、保証会社不要、来店不要、金利タイプの切り替えがオンラインでできるなど、ネット銀行の住宅ローンの形を作ってきた銀行です。

 

近年はauじぶん銀行やPayPay銀行など競合の住宅ローンも増えていますが、ソニー銀行はがんへの保障で特徴を出しています。がん団信50は上乗せ金利なしで付けられ、がん団信100の上乗せ金利は年0.1％です。がん団信100では、がんと診断確定されたときの住宅ローン残高100％の保障に加えて、がん診断給付金100万円も支払われます。

がん団信50などの保障特約を付けられるのは、加入時に満50歳未満の人です。

 

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ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンについて

ドコモSMTBネット銀行は、低金利と無料の疾病保障で住宅ローンの貸し出しを伸ばしてきたネット銀行です。団信は、全疾病保障と3大疾病50％保障が付いた「スゴ団信」が基本で、3大疾病50％保障は50歳以下の人が上乗せ金利なしで付けられます。

 

WEB申込コースの受付終了後は、店舗やオンラインで専門スタッフに相談できる対面相談コースが申込みの窓口です。対面の住宅ローンはSBIマネープラザなどで相談できます。2026年11月時点の金利は、変動金利（通期引下げプラン・物件価格80％以下）が年1.600％、10年固定（当初引下げプラン）が年3.099％です。

 

※同行は2026年8月3日に商号を「ドコモSMTBネット銀行」に変更しました。口座番号・支店名・キャッシュカードなどは変わりません。

 

ドコモSMTBネット銀行の弱み・デメリット

ドコモSMTBネット銀行の弱みは2点あります。1点目は、審査結果で金利が上乗せされることがある点です。審査の結果によっては、対面相談コースの金利に最大年0.55％が上乗せされます。

 

もう1つは、全疾病保障でローン残高が0円になる条件のハードルが高い点です（後述）。とはいえ、変動金利の低さと、上乗せ金利なしで付くスゴ団信は、毎月の返済をできるだけ抑えたい子育て世帯にとって大きな魅力です。

 

ソニー銀行とドコモSMTBネット銀行の住宅ローン比較

両行の住宅ローンの主な条件を、公式サイトの内容で比べると下の表のようになります。

項目	ソニー銀行	ドコモSMTBネット銀行（対面相談コース）
変動金利（新規）	年1.847％（変動セレクト住宅ローン）	年1.600％（通期引下げプラン・物件価格80％以下）
10年固定（新規）	年3.653％（固定セレクト住宅ローン）	年3.099％（当初引下げプラン）
事務手数料	住宅ローンは一律44,000円（税込）、変動セレクト・固定セレクトは融資金額の2.20％（税込）	借入金額の2.20％
保証料	0円（保証会社を利用しない）	—
借入限度額	3億円	3億円
上乗せ金利なしの団信	一般団信、がん団信50（満50歳未満）	スゴ団信（全疾病保障・3大疾病50％保障は50歳以下）
上乗せ金利が必要な団信	がん団信100は年0.1％、3大疾病団信・生活習慣病団信は年0.2％	3大疾病100プランは40歳未満が年0.2％、40歳以上が年0.4％
ワイド団信	年0.2％の上乗せ（満65歳未満）	—
年収	前年度の年収400万円以上	安定かつ継続した収入があること
申込時の年齢	満20歳以上、借入時満65歳未満、完済時満85歳未満	借入時満18歳以上満65歳以下、完済時満80歳未満
店舗・アパートとの併用物件	取扱なし	—
つなぎ融資	土地代金・中間金の融資は他社のつなぎローンを利用	着工資金・中間資金のつなぎ融資と土地先行プランあり
ペアローン	可	可
収入合算	—	可

※表の金利は2026年11月時点のものです（各行の公式サイトにて確認）。ソニー銀行の固定金利特約・ドコモSMTBネット銀行の金利は、審査結果・プラン・物件条件により異なります。

 

事務手数料はソニー銀行の定額の住宅ローンが安い

ソニー銀行の変動セレクト・固定セレクト住宅ローンと、ドコモSMTBネット銀行の事務手数料は、どちらも借入金額の2.20％です。ソニー銀行には事務手数料が一律44,000円（税込）の住宅ローンもあり、2026年11月時点の変動金利は年2.207％です。変動セレクト住宅ローン（年1.847％）より年0.360％高い一方、手数料は大きく抑えられます。

たとえば4,000万円を借りると、借入金額の2.20％の手数料は88万円になります。ソニー銀行の定額の住宅ローンなら44,000円で済み、差は83.6万円です。その代わり、4,000万円・35年で年1.847％と年2.207％を比べると、毎月の返済額の差は約7,400円です。

金利が変わらなければ、手数料の差は約9.4年で逆転する計算になるため、数年以内に住み替える予定や、繰上返済で早めに返す予定がある家庭に向いています。

変動金利を選ぶ場合は、借りた後に金利が上がることも考えておく必要があります。金利が上がったときに返済額がどう変わるかは、国土交通省の住宅ローンの金利リスクの普及啓発のページで確かめられます。

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ソニー銀行とドコモSMTBネット銀行の疾病保障のポイント・注意点

利用できる年齢と上乗せ金利に差がある

ソニー銀行のがん団信100は年0.1％、3大疾病団信は年0.2％の上乗せで、いずれも加入時の年齢が満50歳未満の人が対象です。

ドコモSMTBネット銀行は、50歳以下なら3大疾病50％保障が上乗せ金利なしで付き、3大疾病100プランにすると40歳未満は年0.2％、40歳以上は年0.4％の上乗せです。年齢が上がってからマイホームを検討するご家庭ほど、加入できるプランを先に調べておいてください。

ドコモSMTBネット銀行の全疾病保障で住宅ローン残高がゼロになる条件はハードルが高い

全疾病保障では、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の特定疾病と、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の5つの重度慢性疾患で働けない状態が12か月続くと、住宅ローン残高が0円になります。

それ以外の病気やけがでは、就業不能が24か月続いたときに残高が0円になり、精神障害は対象外です。融資実行日から3か月の待機期間が過ぎるまでは、この保障は始まりません。

そのため、ローン残高が0円になる場面は限られますが、働けない間の毎月の返済に保険金が充てられる点は、子育て中の家計を支える保障になります。

ソニー銀行のがん50％保障はがんと診断されるだけで保障が受けられる

ソニー銀行のがん団信50は、入院などの条件がなく、がんと診断確定されると住宅ローン残高の50％が保障されます。

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どちらが家計に合う？タイプ別の選び方

どちらも低金利で、保証料のかからない住宅ローンです。優劣を一律につけるより、ご家庭の状況で選ぶほうが失敗しにくくなります。

• 夫婦の収入を合わせて借りたい（収入合算）、着工金や中間金のつなぎ融資を使いたい家庭は、ドコモSMTBネット銀行の対面相談コース
• がんへの備えを割安に厚くしたい、事務手数料を抑えたい家庭は、ソニー銀行
• 年収が400万円に届かない人は、年収の基準を数字で示していないドコモSMTBネット銀行

ソニー銀行は、申し込める人を前年度の年収400万円以上としています。ドコモSMTBネット銀行は審査結果で金利が上乗せされることがあるため、迷うときは両行に申し込み、提示された金利と団信の内容を比べてください。毎月の返済額が無理のない範囲に収まるかも、提示された金利をもとに判断できます。

ソニー銀行の住宅ローンの詳細はソニー銀行の住宅ローンの解説の記事で紹介しています。ドコモSMTBネット銀行の注意点はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのデメリットをご覧ください。

ご家庭の計画に当てはめる前に、ソニー銀行とドコモSMTBネット銀行の最新の金利と団信の条件も確かめておいてください。

 

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