auじぶん銀行の住宅ローンは産休・育休中でも申し込み可能？必要書類も解説

マイホームを購入するタイミングは人それぞれですが、妊娠や出産などのように家族が増えることをきっかけにマイホームの購入を検討する方が多いかと思います。

ただ、その際に気になるのは収入面です。産休中または育休中に支給される手当は休業前の収入を下回るケースが一般的で、大企業を中心に産休・育休の支援は拡大しつつありますが、普段の収入よりも増えるといったことは現代においてもほぼ無いと思っていいでしょう。

そう考えると「これから家を購入しようと考えるタイミング」と「世帯全体の収入が一時的に減少するタイミング」が重なる人は多いということになります。

銀行では、住宅ローンの審査は利用者の安定的な収入を重要な審査項目としていますが、一時的とはいえ収入が減ってしまいがちな産休中または育休中は、住宅ローン審査において不利になってしまうのでしょうか？

結論から言ってしまえば”「有利」とは言えないが「不利」とも言い切ることはできない”という回答になります。一部の銀行で、産休中・育休中でも通常勤務時の収入を考慮して審査するケースがあることがその理由です。

今回は、低い金利と保障が充実した団体信用生命保険（団信）で高い評価を得ているauじぶん銀行の住宅ローンを例にして、産休中・育休中の住宅ローンについて解説していきます。

 

auじぶん銀行について

 

auじぶん銀行は、大手通信会社と大手銀行が共同出資して誕生したネット銀行です。非常に人気が高く、価格.comやオリコンのランキングでも上位の常連です。

auじぶん銀行といえば「低金利」で人気ですが、団信も充実しているのも魅力の一つとなっています。

借入時50歳以下（51歳の誕生日の前日までに借り入れ）の人であれば、がんと診断された場合に残債額の半分が保障される「がん50％保障団信」に金利上乗せなしで加入できます。がん50％保障団信には、がんに加えて急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患の4疾病についての50％保障も付いています。さらに金利を上乗せすれば、がん50％保障団信よりも保障の幅が広い「がん100％保障団信」などを選択することもできます。

このがん団信には、すべてのけがや病気で入院が31日以上続いた場合に毎月の返済額が保障される「月次返済保障」が付いていて、さらに入院が長期化して継続180日以上になった場合には、残債額を100％保障してくれる「全疾病保障」も付帯しています。

 

 

次の項からは、産休中・育休中の収入状況を踏まえてauじぶん銀行の住宅ローンを申し込む場合にはどのような手順になるのかを解説していきます。

 

産休・育休中の収入状況

次に産休中、育休中の収入を見ておきましょう。

”出産手当金”は産休中に健保組合から受け取れる手当です。

支給開始日以前の12ヶ月間の平均標準報酬月額を30で割った金額の3分の２に相当する金額を日額として、出産日以前の42日間及び出産日より後の56日間の日数分（出産日が予定日より遅れた日にち分も加算）の給付を受けることができます。

 

一方で、”育児休業給付金”は、育児休業中に雇用保険から支払われる手当です。

6か月間は、休業開始時の賃金日額の67％（休業開始6ヶ月後は50％）を受け取れます。原則、子供が1歳になるまでの休業を対象にした給付ですが、保育園が見つからないなどの場合で休業を余儀なくされるケースでは最長で2歳まで育児休業給付を受給することができます。

支給額には上限があり、令和7年8月1日から令和8年7月31日までの支給上限額（30日あたり）は次のとおりです（上限額は毎年8月1日に改定されます）。

 

また、2025年4月からは「出生後休業支援給付金」が新設されています。子の出生後の一定期間内に父母がともに14日以上の育児休業を取得するなどの要件を満たすと、最長28日間、育児休業給付金（67％）に13％が上乗せされ合計80％（社会保険料免除の効果もあわせると手取りでほぼ10割相当）が支給される制度です。共働きで住宅購入を考えている世帯には心強い制度なので、要件の詳細は厚生労働省・ハローワークの案内で確認しておきましょう。

 

審査は産休・育休前の金額で行う

前項の通り産休中・育休中であっても収入がなくなるわけではありませんが、休業前と比べると収入が減少することは明らかです。

 

ここまで基本的な収入の変化を解説してきましたが、産休中・育休中は不利な収入条件で住宅ローン審査を受けなければならないのか、そもそも休業中に審査はできるのかという疑問が浮かびます。auじぶん銀行は産休・育休取得者の審査も行っており、さらに産休中・育休中の収入額ではなく、休業前の収入額を提示することで審査を行います。

 

auじぶん銀行の審査の流れ

auじぶん銀行の審査の手順は以下の通りになっています。

auじぶん銀行の場合は、上記の手続きのうち「司法書士と面談」以外はすべてインターネットで手続きを行います。仮審査時に提出する書類はありませんが、本審査では複数の書類の提出が必要になりますので、用意できそうな書類があれば早いうちから準備して取っておくのもいいでしょう。

本審査で提出する書類

本人確認書類
住民票の写し、運転免許証またはパスポート、健康保険証、特別永住者証明書または在留カードなど

 

収入関連書類
源泉徴収票、住民税決定通知書・課税証明書、確定申告書、納税証明書など
（職業によって必要な書類は異なります）

物件関連書類
売買契約書、重要事項説明書、間取図記載のパンフレットチラシなど、建築確認済証または建築確認通知書、建築確認申請書または建築確認概要書、建物配置図・各階平面図・立面図、工事請負契約書、追加工事契約書など
（物件によって必要な書類は異なります）

団信関連書類（必要な方のみ）
健康診断結果証明書（借入金額が5,000万円を超える場合）

 

その他の書類（必要な方のみ）
前年以降に勤務先、勤務状況が変わった方（海外帰任、育休・産休明けなど）
→直近の給与明細書３ヶ月分、直近の賞与明細1年分

産休、育休を取得中の方

→産休/育休通知書

 

転職・転籍、会社役員就任3年未満の方
→職歴書

 

国家資格をお持ちの方
→直近の国家資格証明書

 

同性パートナの方と申し込みをされる方
→任意後見契約に係る公正証書の正本または謄本（写し）、登記事項証明書（写し）、合意契約に係る公正証書の正本または謄本

 

（注）上記は参考として主な必要書類を記載したものです。実際の申し込みは、auじぶん銀行から取得した情報を基に書類を準備してください。
※上記の本審査で提出する書類の一覧は、auじぶん銀行の「住宅ローン【本審査時】必要書類一覧を参照し作成。（2026年8月） 「住宅ローン【本審査時】必要書類チェックシートについて詳しくはこちら

 

産休・育休を取得中、取得直後の方の審査

産休・育休明けの方が本審査を受ける際には、前項にあげた収入関連書類として「直近の源泉徴収票」が必要になります。加えて、「直近３ヶ月分の給与明細書、直近1年分の賞与明細」の提出も必要になります。

一方で、まだ産休・育休中だという方は「産休/育休通知書」が必要です。さらに、auじぶん銀行のウェブサイトには下記のように書かれています。

 

Q：【住宅ローン】育休中です。住宅ローンは利用できますか。
A：お申込みいただけます。
ただし、通常の書類に追加でご提出いただく書類がございます。

（引用元）auじぶん銀行ウェブサイト（2026年8月10日確認）

 

上記の記述から、auじぶん銀行は収入の持続性を重視していることがわかります。そもそも産休・育休は、職場復帰の意思があることが前提で取得する休業制度です。auじぶん銀行は一時的な休業時を不安視するのではなく、長期の就業の安定性を見ているという意味で、冷静かつ合理性の高い審査を行なっているといえます。

 

なお、auじぶん銀行の公式FAQには「産休・育休中の配偶者を収入合算者として申込みできますか」という項目も用意されています。ペアローンや収入合算を検討している共働き世帯は、休業中の収入の扱いが単独での申し込みと異なる場合があるため、申し込み前に公式サイト・FAQで最新の取り扱いを確認しておくと安心です。

 

産休・育休取得者の住宅ローン審査の注意点

auじぶん銀行はネット銀行のため、顧客側からの積極的な情報開示が必要になります。

対面型の銀行であれば、顧客が産休中・育休中または産休・育休明けであることを対話の中で確認しあうことができますが、auじぶん銀行の場合はほとんどの手続きがネット入力で完了する一方で、自分が産休・育休取得者であることも銀行の担当者に自ら伝えなければならず、うっかり伝えそびれてしまうリスクが多くあります。

また、本来は産休・育休を取得しているため「直近の給与明細書３ヶ月分、直近の賞与明細1年分」の提出が必要なケースであるのですが、顧客側が休業取得の事実を銀行に伝えなければ双方とも必要書類の提出がないことを見落としたまま審査が進んでしまう可能性があります。

審査完了直前に産休・育休の取得の事実がなんらかの理由で明らかになった場合は、その時点で改めて「直近の給与明細書３ヶ月分、直近の賞与明細1年分」の書類を提出し、auじぶん銀行としても産休・育休取得者として審査をやり直さなければならない可能性があります。

 

住宅ローンの申し込みが多い時期は本審査の完了に数週間から１か月以上かかる場合もあります。審査結果が遅れると融資の実行も遅れ、引き渡しが遅延してしまう可能性も出てきます。

産休・育休取得者は休業取得の事実を仮審査申し込み時点でauじぶん銀行に伝えておくと、上記のような事態を防げるので安心です。

 

auじぶん銀行で住宅ローンを借りた後に産休・育休に入る場合

本記事では、産休・育休中に住宅ローンを申し込む場合について解説してきました。実は、既にauじぶん銀行で住宅ローンを借りている方が出産を迎える場合、auじぶん銀行の団信の保障が助けになるかもしれません。

月次返済保障が役立つケース

出産による入院の場合、正常分娩であれば31日以上になる可能性はほぼありません。つまり、通常の出産では月次返済保障の活躍の場がないともいえます。しかし、切迫早産や帝王切開が必要な場合などの異常分娩のケースで入院が31日以上になった場合に、保険金の給付対象になる可能性があります。

 

医療保険では、自然分娩の入院は保険金の支払い対象外とするのが一般的です。一方で、リスクの高い異常分娩の場合は保険金の支払い対象になる可能性があります。ただ、実際に31日以上の入院があった場合であっても、医師の診断結果とそれを保険会社がどのように審査するかにかかっています。

そのため、出産に伴う長期入院が保険金の支払い対象になるか否かの判断を、ここで断定的に表現することはできません。

妊娠・出産による長期入院が生じた場合、ケースによっては月次返済保障の対象となる可能性がある・・・ということだけ念頭に置いておき、もしもの場合に申請漏れがないように心構えはしておきしましょう。

 

住宅ローンを組む前にキャッシュフロー表を作成する

住宅ローンの審査自体は産休・育休中でも行えるということが分かったと思います。ただ、この時に重要なのは育休・産休後を想定したキャッシュフロー表をしっかり作っておくということです。

夫婦共働きで子供がいない時期は、さほど家計を省みなくても貯蓄ができていたかもしれません。しかし、子供が生まれると人数が増えるだけでなく、今までとは違う出費が増えてくるものです。出産前の支出状況だけを元に楽観的に住宅ローンの金額を決めてしまうと、後になって子供の教育資金がかかってくる時期に家計が逼迫してしまいます。

 

また、子供の数に関しても希望人数を現段階から見据えて支出のシミュレーションを行っておくことが重要です。こういった大きな環境の変化を見越してキャッシュフロー表を作成すれば、住宅ローンの返済と教育資金の支払いが重なる時期が分かってくるので、貯蓄や繰上げ返済（返済額軽減型）の計画も立てやすくなります。

 

また、住宅ローンは返済期間が35年と長期に及ぶ方も多いため、子育て終了後に役職変更などの影響で収入が下がり始める時期や、定年退職時期をまたぐ計画になる方も少なくありません。

そういった年齢に伴う収入変化も踏まえつつキャッシュフロー表を作成し、支出が増加する時期と収入が下落する時期を見据えて住宅ローンの金額を決めると良いでしょう。

 

子供を授かったらすぐに資産形成を始めましょう

本記事では、産休・育休中の住宅ローン審査について解説してきました。読者の多くは、出産・子育てしながらの住宅ローン返済に対して関心が強くなっていると思います。

もちろん、将来に向けてできることを今からでも全部やっておきたい！と思うのは悪いことではありませんが、ここでいったん立ち止まって、焦らずに将来にかかるお金のことをじっくり考えてみましょう。

 

子供を1人育てるためには、教育費用が少なくとも1,000万円程度は必要とされています。この数字は、中学や高校は公立、大学は私立に進んだ場合の見積もりなので、私立の中学校や高校を受験をしたいと考えている場合にはもっと教育費用は膨らむと思っていたほうがいいでしょう。さらに、大学や専門学校に進学するとなった場合、卒業するまでに300万円〜600万円程度かかるのが一般的です。

このような資金は、受験時期になって慌てて用意するものではなく長い時間をかけて計画的に作っていくことが大切です。仮に、子供が産まれてすぐに月2万円の貯蓄を開始すれば、18年で432万円を作ることができます。さらに投資を織り交ぜることで、結果的に500万円〜600万円程度の資金を作れる場合もあります。

ただし、実際に子供ができて育児をしながら住宅を購入するとなると、日々の生活が慌ただしくなります。できれば子供ができる前からNISA制度などを利用し、自動積立で資産形成の仕組みを作っておくと、より安心かもしれませんね。

 

まとめ

 

auじぶん銀行の住宅ローンの仮審査申込はこちら

 

参考サイト：auじぶん銀行

 

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