沖縄県の住宅ローン比較｜地元3行の金利と離島・移住の注意点
沖縄県に本店を置く琉球銀行・沖縄銀行・沖縄海邦銀行の2026年11月の変動金利は、店頭に表示される基準金利が3行とも年3.825%です。実際に借りるときの金利は、給与振込などの取引と審査に応じてここから引き下げられます。
3行とも引下げ後の金利をホームページで公表していないため、ネット銀行の変動金利と比べるには地元の銀行で見積もりを取る必要があります。離島に家を建てる場合は、ネット銀行によっては申し込めないことがあります。
沖縄県に本店がある地方銀行は3行、信用金庫は1つある
沖縄県に本店を置く地方銀行は、那覇市の琉球銀行・沖縄銀行・沖縄海邦銀行の3行です。預金と貸出金はともに琉球銀行が最も多く、持株会社のおきなわフィナンシャルグループの傘下にある沖縄銀行が続きます。
| 金融機関 | 預金 | 貸出金 | 店舗数 |
|---|---|---|---|
| 琉球銀行 | 2兆9,155億円（譲渡性預金を含む） | 2兆1,104億円 | 本支店61店・出張所14店（出張所のうちローンセンター7店） |
| 沖縄銀行 | 2兆6,627億円（銀行・信託勘定の合計） | 2兆283億円 | 65店（県内60店・県外1店・出張所4店） |
| 沖縄海邦銀行 | 7,674億円 | 5,823億円 | 50店（うち出張所2店） |
| コザ信用金庫 | 2,606億円（預金積金） | 1,852億円 | － |
※預金・貸出金は2026年3月末現在です。出典は、琉球銀行と沖縄海邦銀行が各行の会社概要、沖縄銀行がおきなわフィナンシャルグループのディスクロージャー誌2026（単体）、コザ信用金庫がディスクロージャー2026です。預金に含める範囲は銀行ごとに違います。沖縄銀行の店舗数は同行の会社概要に載っている数で、コザ信用金庫の店舗数は資料で数を確認できなかったため「－」としています。
琉球銀行は久米島・宮古島・石垣島にも支店があり、沖縄銀行も石垣市に八重山支店を置いています。本島から離れた島で家を買う家庭も、地元の銀行なら住まいの近くの支店で住宅ローンの相談ができます。島の支店では、相談できる日時を来店の前に電話で聞いておくと、待ち時間を減らせます。
3行の変動金利がどこまで下がるかは、事前審査を受けるまで分からない
11月の変動金利の基準金利は、琉球銀行・沖縄銀行・沖縄海邦銀行のどれも年3.825%です。引下げの幅は、給与振込などの取引の内容と事前審査の結果で決まり、同じ銀行でも家庭ごとに金利が違います。
ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コースは、11月の変動金利が年1.600%です（借入額が物件価格の80%以下の場合）。地元の銀行でこれより低い金利で借りるには、基準金利から2.225ポイントを超える引下げを受ける必要があります。
3,000万円を35年で借りると、毎月の返済額は年3.825%で129,702円、年1.600%で93,332円です。差は月36,370円になります（当サイト試算・元利均等返済で金利が35年変わらない前提）。見積もりの金利をこの2つの間に当てはめると、ネット銀行との返済額の差がおおよそ分かります。
固定金利の基準金利は銀行ごとに違います。10年固定は、沖縄銀行が年4.625%、琉球銀行（当初10年固定金利型）が年5.924%です。沖縄海邦銀行は、金利選択型の3年固定が年4.550%、5年固定が年4.850%です。
琉球銀行は、がん保障を年0.07%の上乗せで付けられる
琉球銀行の「しあわせの住宅ローン」の11月の変動金利は、基準金利が年3.825%です。借りられる期間は1年以上50年以内です。借りるときには、融資金額の1.98%（税込）の融資取扱手数料がかかります。
団信（団体信用生命保険）は、ガン保障特約を付けると金利が年0.07%上がります。3大疾病に高血圧症や糖尿病などの5つの慢性疾患を加えた保障は、年0.2%の上乗せです。がん保障を付けた場合と付けない場合の返済額を両方試算すると、年0.07%の上乗せで毎月いくら増えるかが分かります。
変動金利は毎年4月1日と10月1日に見直されますが、元利均等返済では約5年間は返済額が変わりません。返済額が上がるときも、前の返済額の1.25倍までに抑えられます。返済額が変わらない間も、金利が変われば返済額に占める利息の割合が変わるため、見直しの時期には返済予定表を確認しておくと安心です。
沖縄銀行は、がん就業不能保障の団信を上乗せなしで選べる
沖縄銀行の金利選択型住宅ローンの変動金利は、11月1日現在の基準金利が年3.825%です。保証料は借りるときにまとめて払い、1,000万円を35年で借りると210,330円です。このほか、保証会社に事務手数料55,000円（税込）を払います。
団信は、がんで働けなくなったときに月々の返済額やローンの残高が保険金でまかなわれる「がん就業不能保障特約付団信」を、金利の上乗せなしで選べます（保険料は銀行の負担）。3大疾病保障特約付団信は年0.2%、全ての病気やけがに備えるダブルサポート団信は年0.25%の上乗せです。
住宅ローンの相談は、県内7か所のローンステーションでもできます。ローンステーションは土日も開いていますが、祝日は休みで、那覇店以外は水曜日も休みです。平日に窓口へ行けない人も、週末に相談できます。
沖縄海邦銀行は、保証会社によって手数料のかかり方が変わる
沖縄海邦銀行の11月2日現在の基準金利は、変動金利型住宅ローンが年3.825%です。同行の住宅ローンには、保証会社を使わない「海銀住宅ローン」と、九州総合信用やSMBC信用保証の保証が付く商品があります。
海銀住宅ローンは、融資実行事務手数料が融資金額の3.00%（消費税別）で、不動産担保事務取扱手数料50,000円（消費税別）もかかります。保証料はかかりませんが、3,000万円を借りると事務手数料だけで90万円（消費税別）になります。
九州総合信用が保証する「働く方応援住宅ローン 美らライフ」では、保証料を一括か分割で払います。このほか、融資実行事務手数料50,000円と保証会社手数料30,000円（いずれも消費税別）がかかります。通常は金利に年0.1%上乗せされるがん団信も、上乗せなしで付けられます。
美らライフは、出産や育児、介護の休業で収入が減ったときに、返済期間を最長5年延ばすことができ、そのときの条件変更手数料もかかりません。子育て中に一時的に収入が減る見込みがある家庭は、ほかの銀行の返済期間の延長の仕組みと比べておく価値があります。
離島の物件は、ネット銀行によっては申し込めないことがある
PayPay銀行の住宅ローンは、離島の物件では申し込めません（同行の商品要項・2026年11月5日現在）。auじぶん銀行でも、離島などの物件は借入の対象外になる場合があります（同行の商品詳細）。
宮古島や石垣島、久米島などに家を建てる家庭は、まず地元の銀行かフラット35で検討を始めると手間が少なくなります。ネット銀行を使いたいときも、仮審査の前に、物件のある場所で申し込めるかを銀行に問い合わせてください。
ネット銀行の団信や金利だけで比べると、申込みの段階で物件が対象外と分かり、地元の銀行で審査を受け直すことがあります。土地や物件の候補が島にある場合は、借りられる銀行が決まってから金利を比べるほうが、手続きのやり直しを防げます。
県外から沖縄へ移り住む家庭は、移住向けの住宅ローンも使える
沖縄銀行の「美ら島移住ローン」は、物件の引き渡しから1年以内に沖縄県へ移り住む人が対象です。借入期間は40年以内で、必要な資金のうち20%を超える自己資金を用意できることが条件です。11月1日現在の変動金利の基準金利は、ほかの住宅ローンと同じ年3.825%です。
琉球銀行は、県外から沖縄への移住を考える人のために、東京支店の中に「りゅうぎん東京住宅ローンセンター」を置いています。沖縄に住む前から東京で住宅ローンの相談を始められるので、移住の時期が決まっている場合は、物件探しと並行して借入の準備を進められます。
東京23区から移り住んで県内で働く人などは、移住先の市町村から移住支援金を受けられる場合があります。令和8年度（2026年度）の対象は、石垣市・国頭村・東村・本部町・伊江村の5市町村です（沖縄県の移住支援金制度のご案内・2026年4月1日時点）。
フラット35は、琉球銀行なら手数料を2つのプランから選べる
2026年11月のフラット35（返済期間21〜35年・融資率9割以下）は、取扱金融機関で最も多い金利が年3.810%です（住宅金融支援機構の金利情報）。全期間固定のため、借りた時点で完済までの毎月の返済額が決まり、子どもの進学で支出が増える時期も返済額は変わりません。
3,000万円を35年で借りると、毎月の返済額は年3.810%で129,435円です（当サイト試算）。地元の銀行で、変動金利を引下げなしの基準金利で借りた場合の129,702円と、ほぼ同じ金額です。
琉球銀行のフラット35は、融資手数料を融資額の2.20%（税込）にするAプランと、55,000円（税込）にするBプランから選べます。どちらを選ぶかで金利も変わり、有利なほうは手数料と利息の総額で決まります。返済期間を長く取りたい家庭は、沖縄銀行が扱う最長50年のおきぎんフラット50も候補になります。
国内では取扱金融機関が少ないフラットの「保証型」ですが、フラット35取扱最大手のSBIアルヒでは「保証型のフラット35・ARUHIスーパーフラットを積極的に取り扱っています。通常のフラット35との比較で約年0.1％割安な金利で利用可能なケースもあります。また、借り換え専用のスーパーフラットもあります。フラット35の利用を検討中の人はARUHIスーパーフラットを検討候補に入れておくと良いでしょう。
なお、WEB申込でも事前審査の結果は1営業日～2営業日で完了するため、審査スピードも速いのですが、繁忙期など、利用者全体の申込状況により時間がかかることもありますので、時間がない人や急ぎたい人は早めに手続きしておくことをおすすめします。
SBIマネープラザなら、沖縄県内に店舗がなくてもオンラインで相談できる
SBIマネープラザは沖縄県内に店舗がありませんが、オンラインなら自宅から相談できます。来店の時間を取りにくい家庭でも利用しやすい窓口です。ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行の住宅ローンを、担当者に聞きながら比べられます。
11月の変動金利は、ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースが年1.600%（借入額が物件価格の80%以下の場合）で、SBI新生銀行は自己資金10%以上で年1.660%です。2行とも保証料はかかりませんが、借入額の2.20%（税込）の事務手数料がかかります。
ドコモSMTBネット銀行の金利は、審査の結果によって最大年0.55%上乗せされることがあります。地元の銀行の見積もりと比べるときは、上乗せ後の金利で計算した利息と、2.20%の手数料を合わせた総額で比べてください。
※PR SBIマネープラザは、SBI新生銀行とドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
沖縄県で選べる主な住宅ローンの11月の金利
県内の地方銀行3行とネット銀行などの2026年11月の主な金利は、次のとおりです。地方銀行は引下げ前の基準金利で、実際の金利は取引の内容と審査で決まります。表の右の欄は、金利の条件と主な費用、取扱地域の注意点です。
| 金融機関 | 変動金利 | 10年固定 | 金利の条件・費用・注意点 |
|---|---|---|---|
| 琉球銀行 | 年3.825%（基準金利） | 年5.924%（基準金利） | 融資取扱手数料1.98%（税込） |
| 沖縄銀行 | 年3.825%（基準金利） | 年4.625%（基準金利） | 保証料は一括払い・事務手数料55,000円（税込） |
| 沖縄海邦銀行 | 年3.825%（基準金利） | － | 商品と保証会社で手数料が異なる |
| ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）対面相談コース | 年1.600% | 年3.099% | 変動金利は借入額が物件価格の80%以下のとき |
| SBI新生銀行 | 年1.660% | 年3.630% | 自己資金10%以上 |
| PayPay銀行 | 年1.700% | 年3.570% | 離島は取扱地域の対象外 |
| auじぶん銀行 | 年1.734% | 年3.360% | 変動金利は借入額が物件価格の80%以下のとき |
※2026年11月時点。沖縄銀行は11月1日現在、沖縄海邦銀行は11月2日現在、琉球銀行は11月時点、ネット銀行などは11月2日現在の各行の公表金利です。沖縄海邦銀行は10年固定の基準金利を公表していないため「－」としています。auじぶん銀行の10年固定は当初期間引下げプランです。
台風に備える火災保険の費用も、借入の計画に入れておく
3行のどこで借りても、買う家には火災保険を付ける必要があります。保険料は、手数料や保証料とは別にかかります。台風の多い沖縄では、風や雨の被害がどこまで補償されるかを、保険の見積もりの段階で確かめておいてください。
通常の火災保険では、地震や地震による火災、津波による損害は補償されません。地震保険を付けるかどうかで保険料が変わるため、銀行の見積もりと同じ時期に保険料も比べてください。被災したときの返済の相談先は、住宅ローン返済中に被災したときの備えで紹介しています。
地元の銀行とネット銀行の見積もりは、同じ条件にそろえると違いが分かる
本島の都市部に家を買い、給与の振込口座を地元の銀行に移せる家庭なら、3行の事前審査で出た金利をネット銀行の金利と比べる価値があります。離島の物件を買う場合は、申し込める銀行を先に確認し、その中で見積もりを比べることになります。
見積もりを比べるときは、借入額と期間をそろえ、金利だけでなく保証料や手数料、団信の上乗せも含めた総額で比べてください。九州・沖縄地方のほかの県の住宅ローンは都道府県・地方別のおすすめ住宅ローンから探せます。隣の鹿児島県の銀行の金利は、鹿児島県の住宅ローン比較で解説しています。
ご家庭の計画に当てはめる前に、各金融機関の最新の金利と条件も確かめておいてください。