住宅ローン借り換えランキング！借り換えにおすすめの住宅ローンとは？

この特集ページでは借り換えにおすすめの住宅ローンをランキング形式で紹介しています。

一般的には、住宅ローンの借り換えだけに力を入れている金融機関はありません。特別なキャンペーンを実施していない限り、住宅ローンに力を入れている金融機関は、借り換えと新規借り入れ両方の金利が魅力的なケースが大半です。このランキングは新規で住宅ローン借り入れを検討している方にも参考になるランキングです。

※記事前半では最近の住宅ローン業界の動向や基本情報などを解説しています。すぐにおすすめ住宅ローンの確認したい人はこちらから。

2026年4月の住宅ローン業界の動向

2025年に日本銀行は長期にわたり維持してきた異次元緩和からの正常化を本格的に進め、3月と7月に政策金利を連続で引き上げました。これを受けて長期金利はじわりと上昇し、フラット35をはじめとする長期固定型の住宅ローン金利もすでに上昇基調が鮮明になっています。今後の追加利上げが完全に否定されているわけではなく、長期固定の金利水準は今後さらに上振れする余地を残しています。

一方で、住宅ローンの主流は依然として変動金利型です。住宅金融支援機構が公表した2025年上半期のデータでは、新規借入のうち約75〜80％が変動型を選択しています。返済開始時の負担が小さく、家計に与える影響が読みやすいというメリットが、多くの借入希望者を引きつけ続けているためです。長期金利が上向いても変動型の基準金利はすぐに跳ね上がらず、依然として低水準にとどまっていることも、人気が衰えない理由のひとつになっています。

しかし、変動金利が“低金利の象徴”だった時代は確実に終わりに近づいています。政策金利の引き上げが続けば、銀行の店頭金利（短期プライムレート）の上昇につながり、返済額が増えるタイミングが必ず訪れます。こうした金利調整は半年から数年のタイムラグを伴うため、今の低金利だけを根拠に変動型を選ぶと、将来の返済負担が急増して家計を圧迫する可能性があります。

だからこそ、これからの住宅ローン選びでは、金利の安さだけに引きずられない視点が求められます。家族構成の変化や収入の見通し、資産形成の計画といったライフプラン全体を踏まえ、金利変動のシナリオを複数想定したうえで「長期的に安心できる返済計画」を組み立てることが重要です。時代が転換期にあるからこそ、住宅ローンは“金利が低いかどうか”ではなく、“どの環境でも耐えられる設計かどうか”が選択の基準になりつつあります。

2026年4月におすすめの住宅ローン

住宅ローンの借り換えを考える時には、金融機関を選ぶ前に、借り換える住宅ローンの金利タイプを決める必要があります。まず、住宅ローンの金利タイプの特徴を確認しておきましょう。

1.変動金利

変動金利タイプの特徴は金利が低いことです。そのかわりに「金利が変動（上昇）」する可能性があります。もし日本国内の各種金利が上昇して銀行が住宅ローンの金利の引き上げることを判断したら、住宅ローンの金利が高くなるリスクがあります。金利があがれば住宅ローンの総返済額も増えますし、毎月の返済額も増加します。

逆に、日本の金利が上昇せずに住宅ローンの金利が変わらなかった場合や多少上昇したとしてもその上昇幅が小さければ、金利の低さから総返済額を少なくできるという特徴があります。

住宅金融支援機構の調査では住宅ローンを組む人の大半が変動金利を選んでおり、圧倒的な人気と言えます。

2.固定金利

住宅ローンの金利を確定して契約することで総返済額を確定させることができるタイプの住宅ローンです。変動金利と比較すると適用される金利は高くなりますが、住宅ローンの返済中に金利が変わることはありませんので、毎月の返済額も固定されます。金利を完全に固定できる安心感がある代わりに金利が高めに設定されているわけです。代表的な固定金利の住宅ローンはフラット35があります。フラット35は完済までの金利が確定するので総返済額も確定しています。（一部繰上返済を積極的に行い総返済額を減らすことは可能です）

マイナス金利政策により最も金利が低下したお得な金利タイプと言えます。

3.当初期間固定金利

変動金利と固定金利の中間の金利タイプが当初期間固定金利です。期間選択型固定金利と呼ばれることもあります。この金利タイプは、「住宅ローンの借入開始から一定の期間」の金利を固定することができます。最初の2年固定・3年固定のように固定期間が短いものもあれば銀行によっては20年固定などの長めの期間の金利を固定できるタイプを用意していることもあります。基本的には固定する期間が長いと金利が高っていきます。この金利タイプの中で特に人気を集めているのは10年固定金利タイプです。10年固定金利は長期金利に連動しており、変動金利と並び代表的な金利タイプです。

この金利タイプの多くは固定期間が終わった後の金利が高くなる商品が多いので、30年・35年と長い期間の借り入れになると総返済額が増える計算になることが多くなるというデメリットがあるので、「マイホーム購入時の新規借入時」は選ばれにくい傾向がありますが、残りの返済期間が短くなってきている借り換えの場合、「10年・15年・20年間の金利を低く固定できること」のメリットが大きくなりますので借り換えに向いている金利タイプと言えます。

オリコン 住宅ローン満足度ランキング(2025年版)

「オリコン顧客満足度®」調査の住宅ローン版の最新結果が2025年8月に発表されました。

総合1位はイオン銀行の住宅ローンが獲得しました！イオン銀行の1位獲得は初となります。2位はソニー銀行の住宅ローンで、3位にSBI新生銀行、続いて楽天銀行とauじぶん銀行がランクインしています。

上位の銀行間の得点はかなりの僅差で、いずれも高い顧客満足度を得ていることがわかります。

ソニー銀行の住宅ローンはこちら

イオン銀行の住宅ローンはこちら

SBI新生銀行の住宅ローンはこちら

借り換えにおすすめの金利タイプは？

住宅ローンの金利タイプには「変動金利」「固定金利」「当初固定金利」の3種類がありますが、それぞれに明確なメリットとデメリットが存在します。どの金利タイプが最適かは、年齢、収入、ライフプラン、リスク許容度などによって大きく異なるため、「全員に最適な正解」はありません。

とはいえ、2026年現在の住宅ローン市場で圧倒的な支持を得ているのは「変動金利型」です。住宅金融支援機構や主要ネット銀行の統計によれば、新規借入の7〜8割は変動金利を選択しているのが実情です。背景には、日本の金利が10年以上にわたって歴史的な低水準にあり、将来も急激に金利が上がるとは考えていない層が多いことが挙げられます。

一方で、筆者自身の住宅ローン体験も紹介しておきましょう。約10年前、某ネット銀行の「疾病保障付き住宅ローン」を利用し、変動金利と10年固定金利を組み合わせたミックス型で借入れました。10年固定を組み込んだ理由は、将来的な金利上昇リスクに部分的に備えたかったこと。そして、固定部分は10年以内に繰上返済することで、満期後のリスクを軽減しようと考えたためです。結果として、金利が長期にわたり低水準だったこともあり、今のところ非常に満足しています。

現在、住宅ローンを提供する各銀行は、金利だけでなく疾病保障や手数料の優遇など、差別化された商品設計に力を入れています。そのため、「誰にとってもベストな1本」は存在しませんが、自分にとって最適な選択肢を見つけるためには、複数の銀行商品を比較することが不可欠です。

当サイトでは、今、注目を集めている住宅ローンをランキング形式で紹介しています。金利だけでなく、付帯保障や借り換えの柔軟性といった点も踏まえた比較が可能ですので、住宅ローン選びの一助としてぜひご活用ください。

おすすめ住宅ローンランキング！！

このランキングは当サイトで紹介している各住宅ローンの詳細ページのアクセス数の多い住宅ローンをランキング形式に紹介しています。借り換え以外の新規借り入れを検討している人のアクセスも含まれますが、人気の住宅ローンは新規借り入れでも借り換えでも大きな差異はありませんので、借り換え先の比較検討に活用ください。
（2026年4月現在。金利等は当社サイト調べ、最新の金利などは各金融機関の公式ホームページでご確認をお願いします。）

	SBI新生銀行の住宅ローン
SBI新生銀行ではネット銀行に負けない魅力的な住宅ローンを提供しています。   住宅ローン事務手数料が2.20%（税込）がかかりますが、変動金利の金利の低さにこだわった住宅ローンに仕上がっていて、保証料も無料なので初期費用を非常に低く抑えることができます。 一部繰上返済手数料も無料で気軽に繰上返済できますし、がん団信利用時の経済条件も優れており、将来の健康状態の変化に備える事ができる点も魅力の1つと言えるでしょう。 「保証料」、「団体信用生命保険料」は無料、インターネットから手数料無料で一部繰上返済できます。ネット銀行に負けない低金利の住宅ローンを提供しているSBI新生銀行。住宅ローンの申込先候補に加えておくべき住宅ローンの1つと言えるでしょう。
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SBIアルヒのフラット35は「住宅金融支援機構」と提携して提供されている住宅ローンです。 300社を超えるフラット35取扱金融機関の中で、SBIアルヒはフラット35の取扱件数で14年連続で1位を獲得しているフラット35最大手企業です。 SBIアルヒの「フラット35・フラット35S」は借り換えにも対応していますし、フラット35を提供する金融機関の中で最低水準の金利を提示しています。   フラット35の最大の特徴は、最長で35年まで固定できる点と、物件が条件を満たしていれば民間銀行の住宅ローンより審査に通りやすいという点です。今の低金利を住宅ローンの全借入期間に反映させたいと考えている人はフラット35は有力な選択肢です。ARUHIであれば、インターネットで繰上返済時の手数料も無料（期間短縮型を選択した場合）です。また、大手銀行では通常数十万円必要な「保証料」も無料です。
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一部繰上返済手数料	無料（インターネット、期間短縮型を選択した場合）
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