住宅ローン借り換えランキング！おすすめの住宅ローンは？

この特集ページでは借り換えにおすすめの住宅ローンをランキング形式で紹介しています。

一般的に、住宅ローンの借り換えだけに力を入れている金融機関は多くありません。特別なキャンペーンを実施している場合を除けば、住宅ローンに積極的な金融機関は、新規借り入れと借り換えのどちらでも魅力的な金利やサービスを用意しているケースが大半です。そのため、このランキングは借り換えを検討している人だけでなく、新規で住宅ローンを組む予定の人にも参考にしていただけます。

※記事前半では最近の住宅ローン業界の動向や基本情報などを解説しています。すぐにおすすめ住宅ローンを確認したい人はこちらから。

 

2026年7月の住宅ローン業界の動向

2026年の住宅ローン市場では、金利上昇への警戒感がこれまで以上に高まっています。日本銀行はマイナス金利政策を解除した後も金融政策の正常化を進めており、2026年7月時点でも短期金利は以前のような超低金利とは言いにくい水準にあります。こうした金融環境の変化は、住宅ローンの金利にも少しずつ影響を与えています。

 

特に影響を受けやすいのが、フラット35などの長期固定金利型です。長期金利の上昇を背景に、固定金利型の住宅ローンは以前のような「低い金利で長期間固定できる商品」とは言いにくくなっています。金利を固定できる安心感は大きいものの、毎月返済額を抑えたい人にとっては、変動金利型との金利差が気になる局面です。

 

一方で、住宅ローン利用者の中心は今も変動金利型です。住宅金融支援機構の調査では、住宅ローン利用者の約8割が変動型を選択しています。返済開始時の金利が低く、毎月返済額を抑えやすいことが、変動金利型が選ばれ続けている大きな理由です。

 

ただし、変動金利は「金利が低いから安心」とは言い切れない時代に入っています。今後、政策金利の引き上げが続けば、銀行の短期プライムレートや住宅ローンの基準金利に影響し、将来的に返済額が増える可能性があります。特に借り換えを検討している人は、現在の金利差だけでなく、今後の金利上昇にどこまで耐えられるかを確認しておくことが大切です。

 

これからの住宅ローン選びでは、単純な金利の低さだけでなく、事務手数料、保証料、団信の保障内容、一部繰上返済のしやすさまで含めて比較する必要があります。金利上昇局面だからこそ、毎月返済額を抑えながら、将来のリスクにも備えられる住宅ローンを選ぶことが重要です。

 

2026年7月におすすめの住宅ローン

住宅ローンの借り換えを考える時には、金融機関を選ぶ前に、借り換える住宅ローンの金利タイプを決める必要があります。まず、住宅ローンの金利タイプの特徴を確認しておきましょう。

 

1.変動金利

変動金利タイプの特徴は、借入当初の金利が低めに設定されていることです。そのかわりに、返済中に金利が変動する可能性があります。日本国内の金利が上昇し、銀行が住宅ローン金利を引き上げた場合、適用金利が高くなり、総返済額や毎月の返済額が増えるリスクがあります。

一方で、日本の金利上昇が限定的で、住宅ローン金利の上昇幅が小さければ、金利の低さを活かして総返済額を抑えやすいというメリットがあります。

住宅金融支援機構の調査でも住宅ローンを組む人の約8割が変動金利を選択しており、現在も圧倒的に人気の高い金利タイプと言えます。

2.固定金利

住宅ローンの借入時点で金利を確定し、返済中の金利上昇リスクを避けられるタイプの住宅ローンです。変動金利と比較すると適用される金利は高くなりやすいものの、住宅ローンの返済中に金利が変わることはありません。毎月の返済額も固定されるため、将来の返済計画を立てやすい安心感がある一方で、当初の金利は高めに設定されやすい点が特徴です。

代表的な固定金利の住宅ローンにはフラット35があります。フラット35は完済までの金利が確定するため、総返済額もあらかじめ把握しやすい住宅ローンです。金利上昇が心配な人や、返済額を長期間固定したい人に向いています。

3.当初期間固定金利

変動金利と固定金利の中間に位置する金利タイプが当初期間固定金利です。期間選択型固定金利と呼ばれることもあります。この金利タイプは、「住宅ローンの借入開始から一定期間」の金利を固定できます。最初の2年固定・3年固定のように固定期間が短いものもあれば、銀行によっては20年固定など長めの期間を固定できるタイプを用意していることもあります。基本的には固定する期間が長いほど、金利は高くなる傾向があります。

この金利タイプの中で特に人気を集めているのは10年固定金利タイプです。10年固定金利は長期金利の影響を受けやすく、変動金利と並ぶ代表的な金利タイプです。

当初固定金利タイプは、固定期間が終わった後の金利優遇幅が小さくなる商品もあるため、30年・35年といった長期の新規借入では総返済額が増えるケースがあります。一方で、残りの返済期間が短くなっている借り換えの場合は、「10年・15年・20年間の金利を低く固定できること」のメリットが大きくなることもあります。そのため、借り換えでは有力な選択肢の1つと言えるでしょう。

 

 

借り換えにおすすめの金利タイプは？

住宅ローンの金利タイプには「変動金利」「固定金利」「当初固定金利」の3種類がありますが、それぞれに明確なメリットとデメリットがあります。どの金利タイプが最適かは、年齢、収入、家族構成、ライフプラン、リスク許容度などによって大きく異なるため、「全員にとっての正解」はありません。

 

とはいえ、2026年現在の住宅ローン市場で圧倒的な支持を得ているのは「変動金利型」です。住宅金融支援機構の調査でも、住宅ローン利用者の約8割が変動金利型を選択しています。背景には、固定金利と比べて当初の返済額を抑えやすいこと、そして急激な金利上昇までは想定していない利用者が多いことがあります。

 

一方で、金利上昇局面では、変動金利だけに偏ることが不安な人もいるでしょう。そのような場合は、変動金利と固定金利を組み合わせるミックスローンや、一定期間だけ金利を固定する当初固定金利も選択肢になります。特に借り換えの場合は、残りの返済期間や繰上返済の予定によって、変動金利が向いているケースもあれば、10年固定などで安心感を高めた方がよいケースもあります。

 

筆者自身も、過去に疾病保障付き住宅ローンを利用し、変動金利と10年固定金利を組み合わせたミックス型で借入れた経験があります。10年固定を組み込んだ理由は、将来的な金利上昇リスクに部分的に備えたかったこと、そして固定部分は10年以内に繰上返済することで、固定期間終了後のリスクを抑えたいと考えたためです。結果として、金利が長期間低水準だったこともあり、返済計画には満足しています。

 

現在、住宅ローンを提供する各銀行は、金利だけでなく、疾病保障、手数料、繰上返済のしやすさ、申し込み手続きの利便性などで差別化を進めています。そのため、「誰にとってもベストな1本」は存在しません。大切なのは、現在の金利だけで判断せず、借り換え後にどれだけ返済負担を減らせるのか、保障をどこまで充実させたいのか、将来の金利上昇にどう備えるのかを総合的に比較することです。

 

当サイトでは、今、注目を集めている住宅ローンをランキング形式で紹介しています。金利だけでなく、付帯保障や借り換えの柔軟性といった点も踏まえて比較できますので、住宅ローン選びの参考にしてください。

 

おすすめ住宅ローンランキング！！

このランキングは、当サイトで紹介している各住宅ローンの詳細ページのアクセス数が多い住宅ローンをランキング形式で紹介しています。借り換え以外の新規借り入れを検討している人のアクセスも含まれますが、人気の住宅ローンは新規借り入れでも借り換えでも大きな差異はありませんので、借り換え先の比較検討にご活用ください。
（2026年7月現在。金利等は当社サイト調べ、最新の金利などは各金融機関の公式ホームページでご確認をお願いします。）