住宅ローン変動金利ランキング！変動金利を選ぶならココ！

この特集ページでは、住宅ローンを利用している多くの人から選ばれている変動金利タイプの住宅ローンをランキング形式で紹介しています。

 

変動金利は、一般的に固定金利よりも低い金利で借り入れをスタートしやすい金利タイプです。その代わり、市場金利や金融政策の動向により、返済中に適用金利が上昇する可能性があります。

 

金利が変わる可能性を避けたい人には固定金利が選ばれますが、住宅ローン利用者の中心は今も変動金利です。住宅金融支援機構の2026年1月調査でも、実際に住宅ローンを利用した人の75.0％が変動型を選択しています。一方で、2025年以降は住宅ローン金利の上昇が意識されるようになっており、これまでのように「変動金利ならとにかく低い」と単純に考えにくい環境になっています。

 

だからこそ、これから変動金利を選ぶ人は、金利の低さだけでなく、金利上昇時の返済額、一部繰上返済のしやすさ、団信の保障内容、金融機関としての安定感まで含めて比較することが大切です。

 

住宅ローン変動金利の金利上昇シミュレーション

私は日頃から、「変動金利が一番お得」といった単純な見方には注意が必要だと考えています。そのため当サイトでも、特定の金利タイプ、特に変動金利の住宅ローンを無条件に“推奨”するような書き方はしていません。住宅ローンの金利タイプは、目先の金利水準だけで決めるものではなく、将来の金利動向や家計の安定性、働き方やライフプランなど、複数の要素を冷静に整理したうえで判断すべきものだからです。

 

変動金利については、「今は低金利でも、将来金利が上がったら家計が破綻する」といった不安を強調した記事や動画を見かけることもあります。もちろん、金利上昇が家計に与える影響を軽視すべきではありません。ただし、リスクを必要以上に大きく見せすぎると、住宅購入そのものを過度に怖がってしまうことにもつながります。

 

重要なのは、リスクが存在するかどうかではなく、そのリスクをどこまで許容できるのか、そしてどのように備えるのかです。金利が何％まで上がったら返済が苦しくなるのか、収入が一時的に減った場合でも耐えられるのか、繰上返済で元本を減らせる余力があるのか。こうした点を具体的な数字で確認したうえで判断することが、変動金利を選ぶうえで欠かせません。

 

現実の住宅ローン市場では、すでに金利上昇への警戒感が高まっています。日本銀行の金融政策が正常化に向かい、以前のような超低金利環境がいつまでも続くとは言い切れなくなっています。ネット銀行の変動金利も、かつてのような極端な低水準からは変化しつつあり、今後の金利動向を無視して住宅ローンを選ぶことはできません。

 

だからこそ今は、「変動か固定か」という二択を感覚的に決めるのではなく、将来を見据えた冷静な判断がこれまで以上に求められています。住宅ローンはリスクをゼロにする商品ではありませんが、仕組みを理解して選べば、必要以上に恐れるものでもありません。

 

今回は、変動金利型の住宅ローンを選んだ場合に、実際に金利が上昇すると返済額がどう変わるのかを具体的にイメージできるよう、シンプルなシミュレーションを紹介します。条件は以下の通りです。

借入額：3,000万円

返済期間：30年

ボーナス返済なし、元利均等返済

このシミュレーションによって、変動金利に潜む「本当の意味でのリスク」と、それに対する備えの必要性を具体的に理解しやすくなります。ぜひ、このあと紹介する返済額の比較表を参考に、あなた自身のライフプランに合った金利タイプを選んでください。

 

	毎月の返済額	総返済額
0.5%の変動金利で借りて金利が上昇しない	10年間：約90,000円 10年後以降：約90,000円	約3,230万円
0.5%の変動金利で借りて10年後に1％に上昇	10年間：約90,000円 10年後以降：約94,000円	約3,330万円
0.5%の変動金利で借りて10年後に3%に上昇	10年間：約90,000円 10年後以降：約113,000円	約3,780万円
0.5%の変動金利で借りて10年後に5%に上昇	10年間：約90,000円 10年後以降：約134,000円	約4,290万円
1.5%の固定金利で借り入れ	10年間：約104,000円 10年後以降：約104,000円	約3,730万円
2.0%の固定金利で借り入れ	10年間：約111,000円 10年後以降：約111,000円	約3,990万円

まず、0.5%と1.5%の総返済額の差は約500万円、0.5%と2.0%の総返済額の差は約760万円あることがわかります。固定金利には返済額が変わらない安心感がありますが、その安心感を得るために、一定のコストを支払っているとも言えます。

一方で、変動金利が10年後に3％まで上昇した場合でも、2％の固定金利で最初から借り続けるケースと総返済額は近い水準になります。もちろん、これはあくまで一定の条件に基づく試算であり、実際の金利上昇タイミングや返済条件によって結果は変わります。

一方で、住宅ローンの変動金利が10年後に5％まで上昇してしまった場合、印象はかなり違ってきます。毎月返済額も総返済額も大きく増えるため、変動金利を選ぶ場合は、厳しめの金利上昇シナリオも一度は確認しておくべきです。

 

 

この金利が上昇した場合の返済額のシミュレーション結果を見て、どのように感じるかは人それぞれです。金利上昇リスクに備えるために固定金利を選ぶ人もいれば、変動金利を選んで、浮いた返済額を貯蓄や繰上返済に回したいと考える人もいるでしょう。

 

大切なのは、どちらが正しいかではありません。自分の収入の安定性、今後のライフイベント、金利上昇時に取れる対策を踏まえて、納得できる金利タイプを選ぶことです。

 

※このシミュレーション結果を見た時に「変動金利はやはり怖い」と感じた人は、固定金利や当初固定金利を中心に検討した方が安心かもしれません。逆に、変動金利を選びつつ繰上返済や貯蓄で備えたいと感じた人には、この記事が参考になると思いますので、もう少しお付き合いください。

 

変動金利の住宅ローンを選ぶときの重要なポイント

当サイトでは、変動金利の住宅ローンを選ぶ時に特に重要になってくるのは以下の3つの点だと考えています。どれも当たり前のように見えますが、変動金利を選ぶうえでは非常に重要です。

金利の低さにこだわる

変動金利タイプのリスクを減らす最初の一歩は、とにかく金利の低さにこだわることです。金利の低さは元本の返済スピードに直結します。もし将来金利が上昇しても、その時点で住宅ローンの借入元本が少なければ、金利上昇の影響を小さくできます。少しでも低い金利の住宅ローンを選び、元本の返済スピードを早めることを意識しましょう。

 

一部繰上返済のしやすさは重要

一部繰上返済手数料も重要です。基本的な考え方は金利の低さにこだわることと同じで、変動金利を選んだら、できるだけ繰上返済を行って住宅ローンの借入元本を減らしていくことで、金利上昇時の影響を小さくできます。そのためには、繰上返済をこまめに手数料無料で行える住宅ローンを選ぶことが非常に重要です。

 

安心して借りられる金融機関を選ぶ

変動金利タイプの住宅ローンでは、将来の金利見直しを金融機関が行います。そのため、単に金利が低いだけでなく、長く安心して付き合える金融機関を選ぶことも大切です。

 

もちろん、銀行が自由に法外な金利を設定できるわけではありませんが、金融機関ごとに基準金利や優遇幅の考え方は異なります。住宅ローンは20年、30年、場合によっては50年近く付き合う商品です。金利の低さだけでなく、商品内容のわかりやすさ、団信の保障内容、手続きの利便性、金融グループとしての安定感なども含めて確認しておきましょう。

 

特に、変動金利で長期返済を考える場合は、将来の金利上昇に備えやすい商品設計になっているかが重要です。保証料、一部繰上返済手数料、団信、返済期間、借入可能額などを総合的に比較することで、自分に合った住宅ローンを見つけやすくなります。

 

おすすめの変動金利住宅ローンランキング！！2026年6月

	イオン銀行　住宅ローン
全国にあるイオン銀行店舗で対面相談ができることに加えて、イオングループでの買い物が毎日5％OFFになる「イオンセレクトクラブ」が特徴のイオン銀行の住宅ローン。 イオンでの買い物が常にお得になる特典は、イオンで買い物をする人にとって満足度が高く、住宅ローン返済中の家計メリットとしても見逃せません。住宅ローンは金利だけでなく、返済期間中の暮らし全体でどれだけメリットがあるかも重要です。   イオン銀行の住宅ローンは、変動金利が低いだけでなく、「保証料」、「団体信用生命保険料」、「一部繰上返済手数料」が無料です。   また、イオン銀行の住宅ローンは「新規借入」と「借り換え」で金利が異なる場合があり、借り換え向けの金利が魅力的に設定されることがあります。普段からイオンを利用している人や、店舗で相談しながら手続きを進めたい人には、非常に検討しやすい住宅ローンです。   また、イオン銀行ではつなぎ融資にも対応しているため、注文住宅を検討している人にとっても選択肢になりやすい金融機関です。
金利	変動金利：年1.130%（住宅ローン金利プラン） ※2026年6月適用金利
保証料	無料
一部繰上返済手数料	無料
団体信用生命保険料	無料
事務手数料	融資金額の2.20％（税込）