ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）住宅ローンのデメリット

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンで気をつけたい点は、審査の結果で金利が最大年0.550%上乗せされること、借入額の2.20%（税込）の事務取扱手数料、全疾病保障の支払条件の3つです。2026年10月30日（金）17時にWEB申込コースの受付が終わり、これから借りる人は銀行代理業者の窓口で手続きする対面相談コースを使います。

変動金利の低さや、50歳以下なら上乗せなしで付くスゴ団信は、対面相談コースでも変わりません。毎月の返済額だけでなく、借りるときの費用や働けなくなったときの保障の出方まで比べておくと、借りた後の家計の見通しがはっきりします。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは対面相談コースで申し込む

ドコモSMTBネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスの出資で生まれたネット銀行です。2025年10月1日にNTTドコモの連結子会社となり、2026年8月3日に住信SBIネット銀行から商号を変えました。口座番号などは変わっていません。

住宅ローンは、WEB申込コースが2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終えました。それまでに仮審査を申し込んだ人はWEB申込コースで手続きを続けられますが、これから申し込む人は対面相談コースを使います。

対面相談コースの申込や問い合わせは、SBIマネープラザなどの銀行代理業者の窓口で行います。銀行のホームページからは申し込めません。窓口は全国50店舗以上あり、資金計画の相談から契約まで専任のスタッフに相談できます。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのメリット

変動金利は2026年11月に年1.600%から

対面相談コースの変動金利（通期引下げプラン）は、2026年11月実行分で年1.600%からです。物件価格の80%を超えて借りる場合は、表示金利に年0.100%が上乗せされます。

当初10年固定（当初引下げプラン）は2026年11月に年3.099%です。金利は毎月見直され、申込時ではなく借入日の金利が適用されます。

50歳以下ならスゴ団信の3大疾病50が上乗せなし

借入時に満50歳以下なら、がん・脳卒中・急性心筋梗塞で残高の50%を保障する3大疾病50と、病気やけがで働けない間に備える全疾病保障が、金利の上乗せなしで付きます。一般団信の保険料はドコモSMTBネット銀行が負担するため無料です。

保障の詳しい中身と、残高の100%を保障するプランとの違いはスゴ団信の解説記事で紹介しています。

一部繰上返済は無料で、返済期間は最長50年

一部繰上返済手数料は、何回返済しても無料です。家計に余裕ができたときに、少しずつ元本を減らせます。

新規借入の借入期間は1年以上50年以内で選べます。35年を超えると、35年超〜40年以内は年0.07%、40年超〜50年以内は年0.15%が金利に上乗せされます。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのデメリット

審査の結果で金利が最大年0.550%上がる

対面相談コースでは、審査の結果によって表示金利に年0.100%〜0.550%が上乗せされる場合があります。WEB申込コースの年0.100%〜0.300%より幅が広く、上乗せの有無は審査が終わるまで分かりません。

たとえば、3,500万円を35年返済で借り、変動金利の年1.600%に年0.550%が上乗せされて完済まで変わらないと仮定します。毎月の返済額は約9,800円増え、35年間では約410万円の差になります。

上乗せが付いたときに比べられるよう、仮審査の段階でauじぶん銀行やPayPay銀行など、ほかの銀行にも並行して申し込んでおきましょう。審査の結果がそろえば、金利と手数料を合わせた総額で比べられます。審査で見られる点はドコモSMTBネット銀行の住宅ローン審査の基準をご覧ください。

事務取扱手数料は借入額の2.20%（税込）

借入時には、借入金額の2.20%（税込）の事務取扱手数料がかかります。3,000万円を借りると66万円、5,000万円なら110万円です。借入額が大きいほど負担も増えるため、頭金をどこまで入れるかとあわせて考えておく必要があります。

手数料や登記費用などの諸費用も借入の対象になるので、引き渡しの時点で現金をすべて用意しなくても済みます。その分だけ借入額と利息が増えることも、返済計画に含めて考える必要があります。

借入時と返済中にかかる主な費用は、下の表のようになっています。

※2026年11月時点のドコモSMTBネット銀行公式サイトの表示です。契約をWEBサイトで結ぶ場合は契約書に印紙を貼らないため、印紙代はかかりません。契約の方法は借入内容によってWEBサイトか書面かが決まります。

固定金利の期間中に完済すると33,000円かかる

全額繰上返済の手数料は、変動金利の期間中なら無料ですが、固定金利特約期間中は1契約あたり33,000円です。固定期間の途中で借り換えたり、家を売って完済したりする予定があるなら、この費用も見込んでおきましょう。

当初引下げプランは固定期間が終わると金利が上がりやすい

ドコモSMTBネット銀行の金利プランには、借入期間を通して同じ幅の引下げが続く通期引下げプランと、固定期間中の引下げ幅が大きい当初引下げプランがあります。金利一覧で目立つ10年固定の低い金利は、当初引下げプランの金利です。

当初引下げプランは、固定期間が終わると引下げ幅が小さくなり、自動的に変動金利へ切り替わります。10年後に子どもの教育費が重なる家庭は、11年目からの金利で返済額がいくらになるかも、相談の段階で試算を頼んでおくと計画を立てやすくなります。

環境配慮型住宅の金利優遇は終了した

対面相談コースの「環境配慮型住宅への特別金利優遇」は、2026年9月実行分で終了しました。省エネ性能の高い住宅だから金利が下がると考えて資金計画を立てていた場合は、通常の金利で計算し直す必要があります。

全疾病保障で残高がなくなるのは長く働けないとき

全疾病保障は、診断されただけでは保険金が出ません。がんや糖尿病など8つの病気で働けなくなった場合は、返済相当額が最長12ヵ月分支払われ、12ヵ月を過ぎても働けない状態が続いてはじめて残高全額が返済されます。

それ以外の病気やけがでは、働けない状態が3ヵ月を超えると返済相当額が支払われ、残高全額が返済されるのは24ヵ月続いたときです。保障の開始も住宅ローンの実行日から3ヵ月間の待機期間を過ぎた翌日なので、入院中の生活費まで団信だけでまかなえるとは考えないでください。

子どもが小さいうちは、片方が働けなくなると収入が減るうえに、保育や家事の負担も増えます。全疾病保障の保険金が出るまでの返済と生活費を、預金や医療保険でどこまで用意するかを夫婦で決めておくと、いざというときに家計を立て直す時間を確保できます。

ワイド団信は年0.300%上乗せで保障も限られる

健康上の理由で通常の団信に入れない人でも、年0.300%の上乗せでワイド団信に加入できる場合があります。ワイド団信には先進医療特約、3大疾病保障特約、全疾病保障は付きません。

団信の引受保険会社はSBI生命保険です。持病があって団信の審査が心配な人は、引受保険会社の違う銀行にも同時に申し込んでおくと、片方で加入を断られたときにもう片方で手続きを進められます。

申込から借入まで約1ヵ月半かかる

SBIマネープラザの案内では、申込から借入までは資金使途によって異なり、約1ヵ月半程度とされています。入居の時期が子どもの入学や転校と重なる家庭は、書類の不備で遅れることも考えて、早めに相談を始めてください。

つなぎ融資と土地先行プランは窓口を通して申し込む

注文住宅で着工金や中間金の支払いが必要な場合は、つなぎ融資を使えます。つなぎ融資を申し込めるのは、銀行代理業者か提携不動産会社を通した場合だけです。

土地を先に買う場合は、正式審査1回で土地購入時と建物完成時の2回に分けて融資する土地先行プランを組み合わせられます。

ペアローンと収入合算では夫婦の立場が変わる

共働きの夫婦で借りる方法は、ペアローンと収入合算の2つです。ペアローンは夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約し、お互いの物件の担保提供者にもなる方法です。夫婦の両方が審査を通る必要があり、夫婦とも同じ商品で申し込みます。

収入合算は、申込者の収入だけでは希望の条件に届かないときに、同居する家族の収入を合わせて申し込む方法です。収入を合算した家族は連帯保証人になります。

ペアローンでは、繰上返済などの返済中の手数料も契約者ごとにかかります。育休や時短勤務でどちらかの収入が減る時期があるなら、その時期の返済額も含めて窓口で試算してもらいましょう。

WEB申込コースと対面相談コースは同時に申し込めない

2026年10月30日（金）17時までにWEB申込コースで仮審査を申し込んだ人は、そのままWEB申込コースで手続きを続けられます。WEB申込コース、対面相談コース、フラット35の3つは同時に申し込めず、途中で商品を変えるには申込を取り下げて改めて申し込む必要があります。

その場合、提出済みの書類は引き継がれないため、書類を出し直すことになります。引き渡しの日が決まっている人は、どのコースで進めるかを最初の相談で決めておくと、書類の出し直しで日程が遅れずに済みます。

借り換えの借入期間は35年から経過期間を引いた年数まで

借り換えでは、借入期間の上限が「35年－借り換える住宅ローンの経過期間」になります。たとえば当初35年で借りて5年3ヶ月たった住宅ローンなら、端数を切り上げて6年とし、上限は29年です。新規借入の最長50年とは扱いが違います。

申込条件は年齢と安定した収入

申し込めるのは、借入時の年齢が満18歳以上満65歳以下で、最終返済時の年齢が満80歳未満の人です。安定して続く収入があることと、指定の団信に加入できることも条件になります。

パートや年金の収入だけで条件を満たせるか不安な場合は、フラット35も比べてみてください。フラット35は勤続年数や雇用形態を申込条件にしていないため、選べる範囲が広くなります。フラット35についてはSBIアルヒで相談できます。

最後に

申込前の相談では、次の点を窓口で聞いておくと、借りた後に想定と違ったということを防げます。

• 審査で金利に上乗せが付いた場合の、毎月の返済額と総返済額
• 当初引下げプランを選ぶ場合の、固定期間が終わった後の金利と返済額
• 事務取扱手数料や登記費用を借入に含めたときの、借入額の合計
• 夫婦で借りる場合に、ペアローンと収入合算のどちらが家計に合うか

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、変動金利の低さと、上乗せなしで付く全疾病保障・3大疾病50が強みです。その分、審査での上乗せ、2.20%の手数料、固定期間後の金利といった負担も先に試算しておくと、家計に無理のない借入額を決めやすくなります。

開催中のキャンペーンはドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのキャンペーンで確認できます。住宅ローン控除の手続きは国税庁の住宅借入金等特別控除の案内にまとめられています。

ご家庭の計画に当てはめる前に、ドコモSMTBネット銀行と比べたい各金融機関の最新の金利・手数料も確かめておいてください。

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