PayPay銀行の住宅ローン｜金利・団信・諸費用をやさしく解説

PayPay銀行の住宅ローンは、2026年11月時点の変動金利（全期間引下型）が年1.700％で、保証料は0円です。事務手数料は借入額の2.20％を払う定率タイプと、手数料0円の代わりに金利が年0.3％上がる0円タイプから選べるため、何年住む予定かで選び方が変わります。

PayPay銀行の2026年11月の金利

金利タイプ	新規借入	借り換え
変動金利	年1.700%	年1.700%
10年固定	年3.570%	年3.570%
20年固定	年4.120%	年4.120%
35年固定	年4.270%	年4.270%

2026/11/02に編集部が公式サイトで確認した金利です。多くは引き下げ後の金利で、借入割合や審査の結果によって変わります。この金利で毎月の返済額を試算する

PayPay銀行の概要と申し込める人

PayPay銀行は、2000年9月に日本初のインターネット専業銀行「ジャパンネット銀行」として設立され、2021年4月5日に今の名前になりました。住宅ローンも、申し込みから契約までの手続きがオンラインで完結します。

借入金額は500万円以上2億円以下、借入期間は1年以上50年以内です。2026年11月5日現在の商品要項では、20歳以上65歳未満で完済時に80歳未満、前年度の年収が200万円以上の人が対象で、PayPay銀行の普通預金口座が必要です。

物件は日本国内全域が対象ですが、離島・市街化調整区域・都市計画区域外の物件には使えません。実家の近くの郊外で土地を探している家庭は、候補地の区域を先に不動産会社へ聞いておきましょう。

ネット銀行の住宅ローンを、専門スタッフに対面で相談しながら選びたい人は、ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行の住宅ローンを取り扱うSBIマネープラザも比べてみましょう。

PayPay銀行の住宅ローン金利と上乗せになる条件

2026年11月時点の金利は、変動金利（全期間引下型）が年1.700％、当初10年固定が年3.570％です。ソフトバンクのスマホなどを使う人は、「スマホ優遇割」で年0.07％、「スマホ／ネット／でんき優遇割」で年0.13％、さらに金利が下がります。

変動金利は年2回（4月・10月）見直され、10月1日を基準日とする新しい金利は12月の返済日の翌日から適用されます。PayPay銀行は2026年10月1日に住宅ローンの基準金利を引き上げたため、変動金利で返している家庭は12月以降の返済額を確かめておいてください。

借入期間が35年を超えると年0.30％、審査の結果によっても年0.30％が上乗せになることがあります。個人事業主や、自身・家族が経営する会社に勤める人は「個人事業主・法人経営者向け住宅ローン」を使い、金利は年0.3％上乗せです。

金利が上がったときに返済額がどう変わるかは、国土交通省の住宅ローンの金利リスクに関する説明も参考になります。

事務手数料は定率タイプと0円タイプのどちらが得か

事務手数料は契約のときに、定率型か0円型のどちらかを選びます。定率タイプは借入金額の2.20％（税込）を払い、0円タイプは手数料がかからない代わりに、定率タイプの金利に年0.3％が上乗せされます。借り入れた後のプラン変更はできません。

3,000万円を35年で借りる場合で比べます。定率タイプの手数料は66万円です。変動金利が年1.700％のまま続くと仮定すると、毎月の返済額は定率タイプが約94,823円、0円タイプ（年2.000％）が約99,379円で、0円タイプは毎月約4,556円多くなります。

35年間返し続けると、0円タイプの支払いは約191万円多くなり、66万円の手数料を上回ります。単純に比べると、手数料は上乗せ分の約145か月（約12年）分なので、それより早く売却や借り換えで完済する見込みなら0円タイプのほうが支払いは少なく済みます。

PayPay銀行も、0円タイプは長く住み続けると総返済額が多くなると説明しています。試算は元利均等返済・ボーナス返済なし・金利が変わらない前提の目安です。子どもの進学に合わせて住み替える予定があるかどうかも含めて選んでください。

保証料・繰上返済などの諸費用

保証料は0円で、一般団信の保険料も銀行が負担します。収入印紙代と一部繰上返済の手数料も0円で、一部繰上返済はホームページで1万円以上1円単位で手続きできます。教育費がかさむ前に、ボーナスの一部を少しずつ繰り上げて返すといった使い方ができます。

全額繰上返済には33,000円（税込）の手数料がかかります。将来の借り換えで一括返済するときの費用として、見込んでおきましょう。

PayPay銀行で借り換えるときの条件

借り換えでも新規と同じ金利が使え、借り換えにかかる諸費用もまとめて借りられます。リフォーム資金は、借り換えと同時の場合だけ一緒に借りられます。

借入期間は、原則として今のローンの残りの期間が上限です。PayPay銀行からの借入日は、借り換える前のローンの完済日と同じ日になります。

得になるかどうかは、金利の差だけでなく、事務手数料や抵当権の手続きの費用も含めて比べる必要があります。定率タイプの2.20％は残高3,000万円で66万円になるため、残りの期間が短い家庭ほど0円タイプとの比較が欠かせません。

ほかの銀行も含めて借り換え先を比べるなら、住宅ローン借り換えランキングも参考にしてください。

申し込みから借り入れまでは1か月程度

審査と手続きにかかる日数の目安は、次のとおりです。

• 事前審査：当日〜2営業日程度
• 本審査：書類を出してから1〜10営業日（約2週間）程度
• 本審査の承認から借り入れまで：最短7営業日
• 申し込みから借り入れまで：1か月程度

審査の有効期限は、原則として事前審査・本審査とも承認日から180日です。引き渡し日が決まっている新築マンションなどは、この期限から逆算して申し込む時期を決めましょう。

PayPay銀行の団信（団体信用生命保険）と家族の備え

団信（団体信用生命保険）とは、借りた人が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたとき、ローンの残りが保険金で返される保険のことです。PayPay銀行では団信への加入が必須で、一般団信なら金利の上乗せはありません。

PayPay銀行の住宅ローンの疾病保障（団信）

PayPay銀行の住宅ローンは、一般団信を金利の上乗せなしで利用できます。がんに備えたい場合は、がんと診断されたときに住宅ローン残高の50％が保障される「がん50％保障団信」を年0.1％の上乗せで付けられます（2026年6月1日以降のお借入れ分。それ以前は年0.05％）。

がん保障付きの団信は金利の上乗せが必要になるため、保障の手厚さと上乗せ分の返済負担をあわせて比べることが大切です。

さらに手厚い保障を付けたい場合は、住宅ローン残高の100％が保障される「がん100％保障団信」を年0.15％の上乗せで利用できます。

注意点は一般団信以外の疾病保障付きの団信は50歳を超えた場合は利用できないという点です。

また、ワイド団信にも対応していますので、健康状態に不安を抱えている人も利用しやすい住宅ローンになっています。

表の上乗せ金利は2026年11月時点のもので、がん50％保障団信は2026年6月1日の借入分から年0.1％に改定されています。上皮内がんや一部の皮膚がんは、がん保障の対象となりません。

団信のプランには、全疾病保障（入院限定）や失業保障、自然災害保障も組み込まれています（精神疾患など一部は対象外）。一定の条件を満たせば、がんを経験した人も追加負担なく、がん保障付きの団信に加入できます。

契約した後に団信のプランの変更はできません。小さな子どもがいて、収入の多くを夫婦のどちらかが担っている家庭は、上乗せ金利の負担と、がんで働けなくなったときの家計を比べてから選んでください。

共働き夫婦はペアローン連生団信も選べる

PayPay銀行はペアローン・収入合算のどちらも扱っています。ペアローンでは夫婦がお互いの連帯保証人になり、収入合算では合算する人が連帯保証人になります。

ペアローン連生団信は、どちらか一方に万一のことがあったとき、夫婦それぞれの住宅ローン残高が0円になる団信です。上乗せ金利は一般団信が年0.20％、がん50％保障が年0.30％、がん100％保障が年0.40％です。ペアローンでも、連生団信の選択は必須ではありません。

共働きで夫婦の収入が同じくらいあり、どちらが欠けても返済が苦しくなる家庭には向いています。保険金で相手のローンが免除された部分は一時所得とみなされ、所得税の対象になる場合があります。

毎月の金利の動きはPayPay銀行の住宅ローン金利のページで、ほかのネット銀行との違いはauじぶん銀行とPayPay銀行の住宅ローン比較で紹介しています。ご家庭の返済計画に当てはめる前に、PayPay銀行の最新の金利と事務手数料も確かめておいてください。

PayPay銀行の住宅ローン金利推移

いずれも年率

PayPay銀行の住宅ローンの利用者評価・口コミ・レビュー