楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）｜手数料・団信・審査条件

楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）は、借入額にかかわらず融資事務手数料が330,000円（税込）で、がん50%保障と全疾病特約の付いた団信に保険料0円で入れる住宅ローンです。手数料が定額のため、借入額が大きい家庭ほど諸費用を抑えられます。

申し込めるのは前年の年収が400万円以上の人です。返済口座を楽天銀行以外にすると金利が上がるため、楽天銀行の口座を使う前提で考えると条件を比べやすくなります。今月の金利は、記事後半の金利表で確認できます。

楽天銀行では、変動金利と2年から10年の固定金利を選べる金利選択型のほか、全期間固定の【フラット35】や【フラット50】、建築中の資金に使うつなぎローンも扱っています。

家族にとって大きいのは、病気やケガで働けなくなったときの保障が金利の上乗せなしで付く点です。共働きで夫婦の収入を前提に返済計画を立てる家庭は、金利と保障をあわせて比べると違いが分かります。

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楽天銀行 金利選択型 住宅ローンの特長

変動金利の比較には事務手数料も含める

金利だけを見ると、楽天銀行より変動金利の低い住宅ローンもあります。比べるときは、借りるときに払う融資事務手数料も含めて考える必要があります。

たとえば事務手数料を借入額×2.20%（税込）とする定率の住宅ローンで3,000万円を借りると、手数料は660,000円です。楽天銀行の330,000円（税込）と比べると、330,000円の差があります。

金利の差が小さい場合は、この手数料の差で総額が逆になることもあります。見積もりをとるときは、金利と諸費用を合わせた金額で比べてください。

がん50%保障と全疾病特約が付いた団信の保険料は0円

金利選択型で借りる人は、楽天生命の団体信用生命保険（団信）に加入します。融資実行日の年齢が満50歳以下なら、がん保障特約（50%保障）と全疾病特約が付いた団信に、保険料の負担なしで入れます。

全疾病特約とは「就業不能保障特約」の販売名称で、病気やケガで所定の就業不能状態になったときの保障です。精神障害や妊娠・分娩・産じょくなど、保障の対象にならない病気もあります。

就業不能状態がその月に15日をこえて続くと、その月の返済額が保障されます。就業不能状態が1年をこえて続いた場合は、保険金がローン残高の返済に充てられます。

がんと診断されたときは、ローン残高の50%に当たる保険金が支払われます。年0.2%の金利の上乗せで、残高の100%を保障するプランも選べます。保障開始日から90日以内にがんと診断確定された場合は、支払いの対象になりません。

融資実行日の年齢が満51歳以上の人は、がん保障特約を付けられません。この場合も、全疾病特約が付いた団信には保険料の負担なしで加入できます。

ペアローンと連帯債務は連生団信を選べる

夫婦でペアローンを組む場合は「ペアローン連生団体信用生命保険」、連帯債務で借りる場合は「夫婦連生団体信用生命保険」に任意で加入できます。どちらも、夫婦のどちらかに万が一のことがあると、住宅ローン残高の全額に対し保険金が支払われます。

連生団信に入ると、金利が年0.2%上乗せされます。たとえば夫婦の連帯債務で4,000万円を35年・年1.797%で借りると毎月の返済額は約12.8万円で、年1.997%になると約13.2万円です。毎月の負担は約4,100円増えます。

連生団信の保険金でローンが完済になったとき、もう一方のローンが免除になった部分は一時所得とみなされ、所得税の対象になる場合があります。団信の種類ごとの違いは楽天銀行の団信をフラット35と金利選択型で比べた記事で紹介しています。

失業保障・入院保障特約を有料で付けられる

楽天銀行では、失業や入院で返済が難しくなったときに備える失業保障・入院保障特約を付けられます。特約料は借入額100万円当たり年間800円で、2,000万円を借りる場合は年間16,000円です。

勤務先の倒産や会社都合の解雇などで失業したときは、再就職できない間の返済を最長6か月保障します。病気やケガで入院したときも、入院中の返済額に当たる保険金を最長6か月分受け取れます。

保険金の支払いは、どちらも返済期間を通算して36か月分が上限です。保障はローン実行日から3か月を経過した日の翌日に始まり、雇用保険に加入していない自営業者や会社役員も失業保障の対象になります。

返済口座を他行にすると金利が年0.3%上がる

金利選択型は、返済口座に楽天銀行以外の金融機関を指定すると、金利が年0.3%上乗せされます。返済日も、楽天銀行口座なら毎月27日、ほかの金融機関の口座なら毎月5日です。

楽天銀行の口座を持っていない人が楽天銀行口座を返済口座にする場合は、借入希望日の2週間前までに口座を開設し、初期設定を済ませておく必要があります。

リフォーム資金は借り換えと合わせて借りられる

金利選択型は、いま住んでいる家の住宅ローンを借り換えるときに、増改築の資金も合わせて借りられます。キッチンや浴室の改修を考えている家庭なら、借り換えのタイミングでまとめて資金を用意できます。

借り換えでは、いまの借入先に払う繰上返済手数料や経過利息、新しく加入する火災保険料なども借入額に含められます。

借り換えの変動金利には、条件を満たすと使える借り換え特別金利があり、変動金利の基準金利から年0.926%引き下げた金利になります。借り換えの流れや必要書類は住宅ローン借り換えの手順を解説した記事で確認できます。

事務手数料が定額なので借入額が大きいほど差が開く

金利選択型の融資事務手数料は、単独の申込みと連帯債務なら330,000円（税込）、ペアローンなら495,000円（税込）です。手数料はお借入金から差し引かれます。

借入額×2.20%（税込）の定率の手数料と比べると、借入額が1,500万円のときに金額が同じになります。それより多く借りるほど、楽天銀行の定額の手数料のほうが少なくて済みます。

1億円を借りる場合、定率の手数料は2,200,000円で、楽天銀行との差は1,870,000円です。手数料とは別に、収入印紙代や登記の費用、火災保険料もかかります。

審査の条件は年収400万円以上・完済時80歳未満

楽天銀行の金利選択型に申し込めるのは、前年の年収が400万円以上の人です。夫婦の連帯債務なら合算で400万円以上、ペアローンならそれぞれが400万円以上必要です。

年齢の条件は、借入時に65歳6か月未満で、完済時に満80歳未満であることです。借入額は500万円以上3億円以内、借入期間は1年以上35年以内の範囲で選べます。

年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）は30%から35%以下が上限で、具体的な上限は審査の中で決まります。子どもの教育費が増える時期を考えて、上限より低い返済額に抑えると家計に余裕が残ります。

年収が400万円に届かない場合は、【フラット35】も候補になります。【フラット35】は年収の額でなく、住宅金融支援機構が示す利用条件のとおり年収に占める返済額の割合（総返済負担率）を基準にしていて、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下です。詳しくは年収が少ない場合にフラット35を使えるかを解説した記事をご覧ください。

楽天銀行の【フラット35】の手数料と金利

楽天銀行の【フラット35】は、楽天銀行を返済口座にすると融資事務手数料が借入額×1.10%（税込）、ほかの金融機関の口座なら1.430%（税込）で、最低金額はどちらも110,000円（税込）です。

2026年11月時点の金利は、借入期間21年以上35年以下・融資比率9割以下・団信ありで年3.810%です。子育て世帯向けの【フラット35】子育てプラスなどの金利引下げ制度を組み合わせると、最大で年1.0%の引下げを受けられます。