住宅ローン固定金利（35年）ランキング｜実質金利で詳しく比較！

1位はSBIアルヒのスーパーフラットです。SBIアルヒはフラット35（買取型）の実行件数が2010年度から16年連続でNo.1（2025年度のシェアは27.7%）と、長期固定金利の分野で豊富な実績を持つ住宅ローン専門金融機関です。

スーパーフラットは、通常のフラット35と同じく完済まで金利と返済額を固定できる安心感がありながら、自己資金割合が多いほど金利が低くなる独自の商品設計が特徴です。自己資金を多く用意できる人ほど、実質金利ベースでも今回のランキングで最も低い水準を狙えます。

団信についても複数の選択肢が用意されており、がん保障やワイド団信などを検討できます。健康状態に不安がある人や、夫婦で住宅ローンを組む人にとって、団信の選択肢が多いことは大きなメリットです。フラット35Sやつなぎ融資にも対応しているため、新築住宅や注文住宅を検討している人にも向いています。

長期固定金利で返済額を安定させつつ、自己資金割合に応じた金利メリットも狙いたい人は、まず候補に加えておきたい住宅ローンです。

※ 表面金利は自己資金割合により異なります（融資率が低いほど低金利）。表示は当初の金利引き下げ期間終了後・団信込みの水準です。当初一定期間はさらに金利が引き下げられます。最新の適用金利は公式サイトでご確認ください。

2位はフラット35（全期間固定）です。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、日本を代表する全期間固定金利型の住宅ローンです。借入時点で完済までの返済額が確定するため、金利上昇リスクを完全に避けたい人の王道の選択肢です。

表面金利は取扱金融機関にかかわらず機構の基準金利が共通ですが、事務手数料は取扱金融機関によって異なります。手数料の低い金融機関を選ぶほど実質金利を抑えられるため、「どこで申し込むか」が重要になります。表示は融資率9割以下・団信込みの最頻金利です。

また、フラット35は団信への加入が任意で、団信を付けない場合は表面金利が0.2%低くなります（保障が外れる点には注意が必要です）。健康上の理由で銀行の団信に通りにくい人でも利用しやすい傾向があります。フラット35の取扱シェアはSBIアルヒが16年連続No.1で、上位のスーパーフラットとあわせて比較しやすい金融機関です。

※ 融資率9割以下・団信込みの最頻金利です（2026年7月時点）。フラット35の金利は毎月改定されるため、最新の適用金利は住宅金融支援機構および各取扱金融機関の公式情報でご確認ください。

3位は住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）です。ネット銀行の住宅ローンの中でも特に長い実績を持ち、取扱残高の面でも存在感が大きい金融機関です。

この住宅ローンの特徴は、保障内容が充実している点です。全疾病保障が基本付帯しており、病気やケガで働けなくなるリスクに備えられます。固定金利で将来の金利上昇リスクを避けつつ、返済中の健康リスクにも備えたい人にとって、保障面の安心感は大きな魅力です。

フラット35が全期間固定の金利の安定性で優れる一方、住信SBIネット銀行の住宅ローンには、インターネットで1円から一部繰上返済ができ手数料が無料である点など、返済計画を細かく調整したい人に向いた柔軟性があります。ただし、借入条件や審査結果によっては表示金利に年0.1%〜0.3%が上乗せされる場合があるため、自分の条件で実際に適用される金利を確認することが大切です。

4位はSBI新生銀行の住宅ローン（固定金利タイプ）です。

SBI新生銀行は、低金利に加えて保証料原則不要・一部繰上返済手数料無料という条件を備えており、固定金利タイプを検討する人にとっても候補になります。固定金利は借入時点で将来の返済額を見通しやすい一方、変動金利より金利が高くなりやすいため、諸費用や繰上返済のしやすさまで含めたバランスが重要です。

また、団信の選択肢が充実している点も見逃せません。一般団信に加えて全疾病保障付団信やガン団信を選択でき、返済中の健康リスクにも備えられます。ガン団信は年0.1%の金利上乗せで利用でき、所定のがんと診断された場合に住宅ローン残高が保障されます。

申し込みから契約までオンラインで進めやすく、来店の負担を抑えられる点も魅力です。固定金利で返済額を安定させながら、コスト面や保障面にも妥協したくない人は、一度シミュレーションしておきたい選択肢です。

※自己資金10％以上の場合

ソニー銀行の住宅ローンは、固定金利タイプの中でも初期費用と保障内容のバランスを重視したい人に向いています。多くのネット銀行が事務手数料を借入金額の2.20%（税込）に設定しているのに対し、ソニー銀行は事務手数料を定額に抑えられる住宅ローンを選べるため、借入金額が大きい人ほど初期費用のメリットが出やすくなります。

また、がん保障の内容とコストのバランスにも強みがあります。がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が保障されるがん団信50を金利上乗せなしで利用でき、保障を手厚くしたい場合はがん団信100も選択できます。

35年固定の表面金利ではネット銀行やフラット35に一歩譲る場面もありますが、金利・手数料・がん保障のバランスがわかりやすく、安心感を重視する人にとって比較しやすい住宅ローンです。

※1 表示金利は当該月の新規借入・固定金利の適用金利です。金利タイプや自己資金により異なる場合があります。