35年固定金利ランキング｜2026年10月の実質金利で比較

1位はSBIアルヒのスーパーフラットです（2026年10月の表面金利は自己資金割合に応じて年3.780%〜3.820%。【フラット35】の金利改定に合わせて前月から0.370%幅の引き上げ）。

SBIアルヒはフラット35（買取型）の実行件数が2010年度から16年連続でNo.1（2025年度のシェアは27.7%）と、長期固定金利の分野で豊富な実績を持つ住宅ローン専門金融機関です。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

スーパーフラットは、通常のフラット35と同じく完済まで金利と返済額を固定できる安心感がありながら、自己資金割合が多いほど金利が低くなる独自の商品設計が特徴です。自己資金を多く用意できる人ほど、実質金利ベースでもこのランキングで最も低い水準を狙えます。なお、団信に加入しない場合は表示金利から年0.28%低くなります。

団信についても複数の選択肢が用意されており、がん保障やワイド団信などを検討できます。健康状態に不安がある人や、夫婦で住宅ローンを組む人にとって、団信の選択肢が多いことは大きなメリットです。フラット35Sやつなぎ融資にも対応しているため、新築住宅や注文住宅を検討している人にも向いています。

長期固定金利で返済額を安定させつつ、自己資金割合に応じた金利メリットも狙いたい人は、まず候補に加えておきたい住宅ローンです。

※ 表面金利は自己資金割合により異なります（融資率が低いほど低金利）。表示は当初の金利引き下げ期間終了後・団信込みの水準です。当初一定期間はさらに金利が引き下げられます。最新の適用金利は公式サイトでご確認ください。

2位はフラット35（全期間固定）です（2026年10月の表面金利は年3.830%。前月から0.370%幅の引き上げで、3か月連続の上昇）。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、日本を代表する全期間固定金利型の住宅ローンです。借入時点で完済までの返済額が確定するため、金利上昇リスクを完全に避けたい人の王道の選択肢です。

表面金利は取扱金融機関にかかわらず機構の基準金利が共通ですが、事務手数料は取扱金融機関によって異なります。手数料の低い金融機関を選ぶほど実質金利を抑えられるため、「どこで申し込むか」が重要になります。表示は融資率9割以下・団信込みの最頻金利です。

また、フラット35は団信への加入が任意で、団信を付けない場合は表面金利が0.2%低くなります（保障が外れる点には注意が必要です）。健康上の理由で銀行の団信に通りにくい人でも利用しやすい傾向があります。フラット35の取扱シェアはSBIアルヒが16年連続No.1で、上位のスーパーフラットとあわせて比較しやすい金融機関です。

2026年10月1日以降に借り入れる人は、住宅金融支援機構の新サービス「フラットすまい・るポイント」（借入額に応じて楽天ポイントを最大15万ポイント）の対象になります。申請が必要で、予算に達すると年度途中でも終了することがあります（【フラット35】フラットすまい・るポイント）。

※ 融資率9割以下・団信込みの最頻金利です（2026年10月時点）。実質金利は事務手数料2.20%（税込）の取扱金融機関を利用した場合の目安で、事務手数料がこれより低い取扱金融機関を選べば実質金利はさらに下がります。団信に加入しない場合の表面金利は年3.630%（＝年3.830%−0.20%）です。フラット35の金利は毎月改定されるため、最新の適用金利は住宅金融支援機構および各取扱金融機関の公式情報でご確認ください。

3位はドコモSMTBネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）です。ネット銀行の住宅ローンの中でも特に長い実績を持ち、取扱残高の面でも存在感が大きい金融機関です。

WEB申込コースは2026年10月30日（金）17時で仮審査の受付を終了します。それまでに仮審査を申し込んだ人はWEB申込コースのまま手続きを進められますが、それ以降は、銀行代理業者が窓口になる「対面相談コース」での申し込みになります。

35年固定（当初引下げプラン）の表面金利は、2026年10月時点で両コースとも同じ水準です。当月の金利の詳細はドコモSMTBネット銀行の当月の住宅ローン金利で解説しています。

この住宅ローンの特徴は、保障内容が充実している点です。全疾病保障が基本付帯しており、病気やケガで働けなくなるリスクに備えられます。固定金利で将来の金利上昇リスクを避けつつ、返済中の健康リスクにも備えたい人にとって、保障面の安心感は大きな魅力です。

対面相談コースは、SBIマネープラザの店舗やオンラインで専門スタッフに相談しながら申し込む方法です。10月末以降に申し込む方や、35年固定にするか変動金利にするか迷っている方は、借入条件ごとの適用金利をあわせて確かめておきましょう。

SBIマネープラザで対面相談する

フラット35が全期間固定の金利の安定性で優れる一方、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンには、インターネットで1円から一部繰上返済ができ手数料が無料である点など、返済計画を細かく調整したい人に向いた柔軟性があります。ただし、審査結果によっては表示金利に上乗せがあり（WEB申込コースは年0.1%〜0.3%、対面相談コースは最大年0.55%）、実際に適用される金利は人によって変わります。

4位はSBI新生銀行の住宅ローン（固定金利タイプ）です。

SBI新生銀行は、保証料が原則不要で一部繰上返済手数料も無料です。表示している35年固定の金利は自己資金10%以上の場合の優遇金利で、自己資金が少ない場合は金利が上がる点に注意してください。また、原則として仮審査がなく本審査から手続きが始まるため、他行と並行して検討する場合は日程の組み方が変わります。

また、団信の選択肢が充実している点も見逃せません。一般団信に加えて全疾病保障付団信やガン団信を選択でき、返済中の健康リスクにも備えられます。ガン団信は年0.1%の金利上乗せで利用でき、所定のがんと診断された場合に住宅ローン残高が保障されます。

事務手数料は借入金額の2.20%（税込）の定率型です。上位のフラット35系と比べると実質金利は高めですが、銀行の団信の選択肢で選びたい人には比較対象になります。

※自己資金10％以上の場合

ソニー銀行の住宅ローンは、固定金利タイプの中でも初期費用と保障内容のバランスを重視したい人に向いています。多くのネット銀行が事務手数料を借入金額の2.20%（税込）に設定しているのに対し、ソニー銀行は事務手数料を定額に抑えられる住宅ローンを選べるため、借入金額が大きい人ほど初期費用のメリットが出やすくなります。

また、がん保障の内容とコストのバランスにも強みがあります。がんと診断された場合に住宅ローン残高の50％が保障されるがん団信50を金利上乗せなしで利用でき、保障を手厚くしたい場合はがん団信100も選択できます。

35年固定の表面金利ではネット銀行やフラット35に一歩譲る場面もありますが、金利・手数料・がん保障のバランスがわかりやすく、安心感を重視する人にとって比較しやすい住宅ローンです。

※1 表示金利は当該月の新規借入・固定金利の適用金利です。金利タイプや自己資金により異なる場合があります。