楽天銀行がフラット35の金利を発表／2026年7月は3.14%に低下

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公開日: 2026年7月10日

楽天銀行がフラット35の金利を発表／2026年7月は3.14%に低下

楽天銀行が2026年7月分のフラット35金利を発表しました。

2026年7月の適用金利（融資率9割以下・新機構団信付き）は、15年以上～20年以下が年2.820%（前月2.890%）、21年以上～35年以下が年3.140%（前月3.210%）となり、いずれも前月から0.07%の引き下げです。フラット35の金利が下がるのは4カ月ぶりで、6月に一度3%を超えた後、7月はわずかに落ち着いた形になりました。なお、融資率が9割を超える場合は21年以上～35年以下で年3.250%、20年以下で年2.930%です。

上記金利には団信保険料が含まれており、健康上の理由などで団信に加入しない場合には年0.20%の金利引き下げが受けられます。ご家族に万一の際の返済負担を残さないという意味で、団信は家計の保険そのものですから、加入できる方は付けたままにしておくのが安心です。

楽天銀行のフラット35の審査や融資実行には時間がかかる場合があることに留意が必要です。楽天銀行のフラット35は来店不要型の住宅ローンになっており、フラット35の審査申し込みから契約の手続きを全て非対面で行う必要があり、審査申し込みから融資実行まで最短35日程度が必要となるなどの制約があります。手数料はかかるデメリットはありますが、フラット35取扱い最大手のSBIアルヒ（旧アルヒ）であれば、店舗でのお手続きなら事前審査最短当日、本審査が最短3営業日で結果回答が得られます。金利面でもスーパーフラットという独自商品を取り扱っていることから、自己資金の割合によっては楽天銀行より低い金利が実現できることがあります。スーパーフラットの最新の金利は次の吹き出しでご紹介しています。

SBIアルヒの詳細はこちら

SBIアルヒはフラット35実行件数で2025年度シェア27.7%・16年連続No.1（2010～2025年度統計・2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）と、フラット35を利用する人の4人に1人以上が選んでいる取扱最大手です。

ARUHIスーパーフラットなら低金利！

国内では取扱金融機関が少ないフラットの「保証型」ですが、フラット35取扱最大手のSBIアルヒでは「保証型のフラット35・ARUHIスーパーフラットを積極的に取り扱っています。通常のフラット35との比較で約年0.1％割安な金利で利用可能なケースもあります。また、借り換え専用のスーパーフラットもあります。フラット35の利用を検討中の人はARUHIスーパーフラットを検討候補に入れておくと良いでしょう。

なお、WEB申込でも事前審査の結果は1営業日～2営業日で完了するため、審査スピードも速いのですが、繁忙期など、利用者全体の申込状況により時間がかかることもありますので、時間がない人や急ぎたい人は早めに手続きしておくことをおすすめします。

詳細・最新金利・店舗一覧はこちら

また、ドコモの銀行でも「保証型」のフラット35を提供しています。こちらも通常のフラット35より低い金利で借り入れ可能フラット35を検討している人は確認しておくようにしてください。

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省エネルギー性や耐震性などを要件とするフラット35Sは、現在は家族構成や住宅性能をポイントで評価する「金利引下げ制度（ポイント制）」になっており、フラット35S（ZEH）で当初5年間年0.75%の金利引き下げ、ZEHかつ長期優良住宅の場合は当初5年間年1.00%の引き下げになります。子育て世帯やお子さまの人数に応じて引き下げが受けられる「フラット35子育てプラス」と組み合わせられるのも、家族で家を建てる方にはうれしいポイントです。フラット35Sについては年度ごとに予算が決められているので、予算金額に達する場合には新規受付が終了される可能性があることも念頭に置いておきましょう。

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超長期金利の推移（20年・30年国債）

フラット35の金利は、機構債の発行条件を通じて長期・超長期国債の利回りに連動します。2026年に入ってからは日本銀行が6月に政策金利を1.0%程度へ引き上げ、長期金利（10年国債利回り）は7月9日に一時2.90%と約30年ぶりの高水準を付けるなど、金利には強い上昇圧力がかかっています。そうした中でフラット35の7月金利が小幅ながら低下したのは、7月分の金利が6月末までの市場水準を反映して決まったためで、足元の長期金利上昇は8月以降の金利に影響する可能性があります。最新の利回り動向は日本相互証券などで確認できます。今後の動向から目が離せません。

楽天銀行フラット35の金利推移（2017年10月以降）

さて、楽天銀行フラット35の金利推移を見てみたいと思います。フラット35は2017年10月に金利に団信保険料を含むタイプに制度改正を行っており、過去からの金利推移を単純に比較できなくなっています。今回は制度改正後の2017年10月以降の金利推移をご紹介します（※2025年2月～2026年6月分は掲載を省略しています）。

年月	フラット20	フラット35
2026年7月	2.82%	3.14%
2025年1月	1.47%	1.86%
2024年12月	1.47%	1.86%
2024年11月	1.45%	1.84%
2024年10月	1.43%	1.82%
2024年9月	1.43%	1.82%
2024年8月	1.46%	1.85%
2024年7月	1.45%	1.84%
2024年6月	1.46%	1.85%
2024年5月	1.44%	1.83%
2024年4月	1.43％	1.82%
2024年3月	1.34％	1.84%
2024年2月	1.34％	1.82%
2024年1月	1.39％	1.87%
2023年12月	1.43％	1.91%
2023年11月	1.48％	1.96%
2023年10月	1.40％	1.88%
2023年9月	1.32％	1.80%
2023年8月	1.29％	1.72%
2023年7月	1.30％	1.73%
2023年6月	1.33％	1.76%
2023年5月	1.40％	1.83%
2023年4月	1.33％	1.76%
2023年3月	1.80％	1.96%
2023年2月	1.72％	1.88％
2023年1月	1.52％	1.68％
2022年12月	1.49％	1.65％
2022年11月	1.38％	1.54％
2022年10月	1.32％	1.48％
2022年9月	1.39％	1.52％
2022年8月	1.40％	1.53％
2022年7月	1.38％	1.51％
2022年6月	1.36％	1.49％
2022年5月	1.35％	1.48％
2022年4月	1.31％	1.44％
2022年3月	1.31％	1.43％
2022年2月	1.23％	1.35％
2022年1月	1.18％	1.30％
2021年12月	1.21％	1.33％
2021年11月	1.21％	1.33％
2021年10月	1.18％	1.30％
2021年9月	1.15％	1.28％
2021年8月	1.15％	1.28％
2021年7月	1.20％	1.33％
2021年6月	1.22％	1.35％
2021年5月	1.23％	1.36％
2021年4月	1.24％	1.37％
2021年3月	1.26％	1.35％
2021年2月	1.23％	1.32％
2021年1月	1.20％	1.29％
2020年12月	1.22％	1.31％
2020年11月	1.22％	1.31％
2020年10月	1.21％	1.30％
2020年9月	1.25％	1.32％
2020年8月	1.24％	1.31％
2020年7月	1.23％	1.30％
2020年6月	1.22％	1.29％
2020年5月	1.23％	1.30％
2020年4月	1.23％	1.30％
2020年3月	1.19％	1.24％
2020年2月	1.23％	1.28％
2020年1月	1.22％	1.27％
2019年12月	1.16％	1.21％
2019年11月	1.12％	1.17％
2019年10月	1.06％	1.11％
2019年9月	1.05％	1.11％
2019年8月	1.11％	1.17％
2019年7月	1.12％	1.18％
2019年6月	1.21％	1.27％
2019年5月	1.23％	1.29％
2019年4月	1.21％	1.27％
2019年3月	1.22％	1.27％
2019年2月	1.25％	1.31％
2019年1月	1.26％	1.33％
2018年12月	1.33％	1.41％
2018年11月	1.35％	1.45％
2018年10月	1.33％	1.41％
2018年9月	1.31％	1.39％
2018年8月	1.29％	1.34％
2018年7月	1.29％	1.34％
2018年6月	1.31％	1.37％
2018年5月	1.30％	1.35％
2018年4月	1.30％	1.35％
2018年3月	1.29％	1.36％
2018年2月	1.32％	1.40％
2018年1月	1.30％	1.36％
2017年12月	1.27％	1.34％
2017年11月	1.30％	1.37％
2017年10月	1.29％	1.36％

楽天銀行公式サイト（フラット35）

楽天銀行のフラット35なら入院保障・失業保障が付帯可能！

楽天銀行のフラット35には、入院や失業した際の住宅ローン返済を保障してくれる「失業保障・入院保障特約」が付帯可能です（2026年7月時点・楽天銀行公式サイトで取扱を確認）。

保険料はかかりますが、会社員だけでなく自営業・会社経営者の方でも利用できるのが大きな特徴です。教育費のかかる時期に働き手が入院したり職を失ったりしても、住まいだけは守れるという安心につながる保障です。

入院保障特約

入院保障特約は、病気やケガで入院が必要となった場合に、入院中の住宅ローンの返済相当額を保障するものです（お支払いは最長6ヶ月分）。長期間の入院治療が必要となっても、経済的な不安を軽減し、安心して治療に専念することができます。

失業保障特約

失業保障特約は、勤務先の倒産や解雇など非自発的な失業によって収入が減少した場合に、一定期間住宅ローンの返済額を保障する特約です（お支払いはローン期間を通算して36ヶ月分が限度）。この保障により、失業期間中の経済的な負担を軽減し、次の就職先を探す間も安心して住宅ローンの返済を続けることができます。

詳しい保障内容・保険料は楽天銀行公式サイトでご確認ください。

楽天銀行の失業保障・入院保障特約（公式サイト） — 出典: https://www.rakuten-bank.co.jp/home-loan/insurance/covenant.html（2026年7月時点）

まとめ｜金利上昇局面こそ「全期間固定」の安心感を家族で話し合おう

2026年7月のフラット35金利は4カ月ぶりに低下したものの、長期金利は約30年ぶりの水準まで上昇しており、フラット35の金利も3%前後の高止まりが続いています。それでも、フラット35は借入時に返済額が完済まで確定するため、教育費や老後資金の計画が立てやすいのが最大の魅力です。金利の低さだけでなく「毎月いくらなら無理なく返せるか」を家計ベースで考え、ご家族で話し合って選ぶことをおすすめします。なお、変動金利も含めて検討したい方には、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で諸費用が分かりやすく、店舗相談とオンラインの両方に対応したSBI新生銀行のような選択肢もあります。最新の金利・取扱状況は必ず各金融機関の公式サイトをご確認ください。