【速報】楽天銀行が2021年12月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表！

楽天銀行が2021年12月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表しました。12月は変動金利は据え置き、固定金利タイプ（固定3年・5年・7年・10年）で引き下げとなります。

今回、金利が発表された楽天銀行の金利選択型住宅ローンは、基本的には変動金利タイプでの借り入れをスタートする住宅ローンです。変動金利タイプが据え置きですし、これから住宅ローンを借りる人は固定金利タイプの金利の動きはそれほど気にする必要ありません。

2021年12月の楽天銀行の住宅ローン金利の動向

以下は、楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）の今月と来月の住宅ローン金利の一覧です。それぞれの月の金利水準の確認、また、金利動向を把握するための参考情報としてください。

楽天銀行

日本は歴史的な低金利が続いていて住宅ローンの借り入れ・借り換えには適したタイミングが続いています。2016年に導入されたマイナス金利政策はもちろん、新型コロナウイルスの感染拡大防止を目的として経済活動を自粛・経済が低迷した対策として金融緩和が異次元な状態で続いています。

株価はバブル以来の高値で推移していますが、実体経済は決して明るくなく、引き続き大規模な金融緩和が求められることが想定されます。

景気の低迷や金融緩和が長期化すると、住宅ローンの金利も上昇しにくく、このような状況が続いた場合に有利な金利タイプは「変動金利」です。楽天銀行の住宅ローンは手数料が33万円（税込）で固定できるのは悪くはないのですが、変動金利の金利水準はちょっと中途な印象があるのと、審査の結果でかなり高い金利を提示される可能性があるのがデメリットです。

変動金利タイプの金利はauじぶん銀行の方が有利ですし、事務手数料などの初期費用はソニー銀行の住宅ローンが魅力的です。固定金利タイプの金利も低いとは言えないので、比較にはならないと思います。

このように、楽天銀行の住宅ローンに魅力がないわけではありませんが、審査の結果で金利が大幅に高くなる可能性があることも考慮すると、最初から楽天銀行1社に絞り込むことはおすすめしません。また、変動金利の低さや疾病保障サービスを考慮すると以下のようなネット銀行の住宅ローンもチェックしておくことをおすすめします。

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他のネット銀行と変動金利の金利水準で比較

最新！ネット銀行の住宅ローンの動向

がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になる”がん50％保障”に加えて、精神障害を除く全ての病気や怪我を保障する“全疾病保障”も無料でセットされるauじぶん銀行の住宅ローン。

金利が低いだけでなく、充実した無料の疾病保障サービスの魅力は他の住宅ローンとの競争から頭1つ抜け出しているとも言える状況で、申し込み先候補に加えておきたい住宅ローンです。今後、他のネット銀行が今後どのようにauじぶん銀行に対抗してくるかにも注目です。

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楽天銀行 住宅ローン金利推移（金利選択型）

2017年1月以降の楽天銀行の住宅ローンの金利推移は以下です。なお、この表では最優遇金利の金利推移となり、審査の結果で最大で年0.65%金利が上乗せされる可能性があります。

※上記は金利選択型住宅ローンの最優遇金利。楽天銀行の金利選択型住宅ローンは審査によって実際の融資に適用される金利が異なることがあります。

長期金利の推移は？

次に住宅ローンの金利に大きな影響をあたる指標の”長期金利の推移”を確認しておきましょう。

以下は三井住友銀行のホームページから引用した過去1年間の長期金利の推移を示したグラフです。8月後半になり若干長期金利が上昇しており、今回の楽天銀行の金利引き上げはこの長期金利の動向を反映したものといえます。

続いて楽天銀行の住宅ローンの商品性を確認していきます

楽天銀行 金利選択型のメリット

事務手数料が一律

ネット銀行の住宅ローンの多くは融資額の2.20%（税込）の事務手数料がかかります。また、メガバンクや地銀で住宅ローンの場合、保証料として融資額の2%程度がかかります。3,000万円の住宅ローンの場合、66万円（税込）以上のコストになっています。楽天銀行の金利選択型では一律330,000円（税込）となっています。住宅ローンを組む金額が小さい時にはメリットは少ないですが、３０００万円以上の融資であれば半額以下で済みます。これは楽天銀行の住宅ローンの大きなメリットの１つと言えます。

がん50％保障と全疾病保障が無料で付帯

同じ楽天グループの楽天生命を引き受け会社とした疾病保障が無料付帯されます。2018年7月までは8疾病のみを保障していましたが、2018年8月に全ての病気や怪我を対象とする全疾病保障に保障内容がグレードアップしています。また2020年1月29日からはがん50％保障も追加で付帯するサービス拡充を開始しています。

失業保障も付帯可能

楽天銀行の金利選択型 住宅ローンには非自発的な失業を保障してくれる保障を付帯することが可能です。リストラ・倒産などの非自発的な理由で失業した際に、1回の失業に対し最長6ヶ月、住宅ローン借り入れ期間通産で36か月分まで毎月の住宅ローン返済相当額が保障されます。

住宅ローン借り入れ100万円辺り800円（年間）の保険料設定となっています。（3,000万円の借り入れであれば年間の保険料は800円×30=24,000円（年間）の保険料）

この失業保険は会社経営者、会社役員、個人事業主の方も加入できるのが特徴です。（これらの方は雇用保険に加入できないので楽天吟子うの失業保険は大きな特徴と言ってよいでしょう）

借り換えと同時のリフォームも可能

楽天銀行の金利選択型住宅ローンなら、借り換え時にリフォームを行うことが可能です。リフォーム資金を住宅ローンの一部として借りることが可能であるため、金利が割高なリフォームローンを利用する必要がありません。

楽天銀行 金利選択型のデメリット

年収は400万円以上から

楽天銀行の金利選択型を利用できる方は前年の年収が400万円からとなります。若干、他のネット銀行と比較しても審査基準が厳しいですね。年収400万円以上の人しか利用できないサービスレベルを提供している住宅ローンと考えるとメリットとして考えることもできます。年収条件を満たすのが難しそうな場合は、収入合算やペアローンの利用を合わせて検討するか、auじぶん銀行やイオン銀行のように年収制限の低い住宅ローンの利用を検討しましょう。

ワイド団信の取り扱いなし

楽天銀行では、健康状態に不安を抱える人のために加入できる条件を緩和したワイド団信は取り扱っていません。持病を持っていたり、治療中の病気があって一般団信に加入できないと楽天銀行の住宅ローンの審査に落ちてしまいます。ネット銀行の住宅ローンでワイド団信を利用したいという場合、ソニー銀行やauじぶん銀行で取り扱っていますのでそれらの住宅ローンの利用を検討すると良いでしょう。

1,500万円以下の借り入れには不向き？

メリット①でご紹介した事務手数料が一律330,000円（税込）は一般的にはメリットですが、住宅ローンの借り入れ、借り換え額が1,500万円以下だと事務手数料2.20％（税込）の方が事務手数料が安くなります。特に住宅ローンの借り換えの場合、1500万円以下になることも多いと思います。その場合、auじぶん銀行、住信SBIネット銀行は事務手数料が2.20%（税込）で低金利の住宅ローンの方が総返済額を抑えられます。

楽天銀行、ソニー銀行、新生銀行の総返済額比較

最後にソニー銀行と新生銀行の変動金利を利用した場合の総返済額の比較結果を紹介しておきます。以下は、変動金利タイプの住宅ローンで3,000万円の住宅ローンを返済期間・35年、元利均等返済で完済するケースを想定しています。

変動金利は将来的に金利が上昇する可能性がある金利タイプなので、この返済額が確定するわけではありませんが、上記の通り、新生銀行が総費用を抑えられることがわかります。次点はソニー銀行となり、楽天銀行の住宅ローンは3番手という結果になりました。

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