【速報】楽天銀行が2019年4月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表！

楽天銀行が2019年4月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表しました。変動金利は据え置き、固定金利は全ての金利タイプで4か月連続の引き下げをしています。

2019年に入って米国発の世界的な株安により長期金利が急落の後、株価は回復傾向ですが、長期金利はマイナス金利が定着しています。

楽天銀行は2018年8月1日に将来の病気やケガへの保障がセットされる全疾病保障が金利選択型住宅ローンに無料でセットされるようにサービス内容を改善して、その魅力が高まっていますが低金利を維持していることで引き続き人気を集めそうです。

※全疾病保障のサービス内容の詳細は解説記事：楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）の疾病保障が全疾病保障にアップグレードを参考にしてください。

なお、楽天銀行では新規借り入れで10000ポイントをもれなくプレゼントするキャンペーンも2019年4月30日まで実際しています。

楽天銀行 住宅ローン金利推移（金利選択型）

※上記は金利選択型住宅ローンの最優遇金利。審査によって適用される金利がことなることがあります。

長期金利の推移は？

次に住宅ローンの指標といえる長期金利の推移を確認しておきましょう。以下は日本相互証券株式会社のホームページを参照させていただいた2019年3月14日時点の長期金利の推移を示したグラフです。

10月半ばに0.150%前後まで上昇した長期金利はその後低下を続け2019年1月4日にはマイナス圏まで低下し、その後もマイナス圏で推移しています。

続いて楽天銀行の住宅ローンについて商品性を確認していきましょう。

楽天銀行 金利選択型のメリット

融資事務手数料が一律

ネット銀行の住宅ローンの多くは融資額の２．１６％の事務手数料がかかります。また、メガバンクや地銀で住宅ローンの場合、保証料として融資額の2.16％がかかります。3,000万円の住宅ローンの場合、６０万円以上のコストになっています。楽天銀行の金利選択型では一律324,000円となっています。住宅ローンを組む金額が小さい時にはメリットは少ないですが、３０００万円以上の融資であれば半額以下で済みます。これは楽天銀行の住宅ローンの大きなメリットの１つと言えます。

全疾病保障が無料で付帯！

同じ楽天グループの楽天生命を引き受け会社とした疾病保障が無料付帯されます。２０１８年７月までは８疾病のみを保障していましたが、２０１８年８月より全ての病気や怪我を対象とする全疾病保障に大幅に保障内容がグレードアップしています。

変動金利の低金利は魅力！

変動金利タイプの住宅ローンは年０．５２７％と低金利。メガバンクや地方銀行の住宅ローン金利よりも低金利なのはもちろん、０．４％台のネット銀行の住宅ローン金利と比較してもけっして負けていません。というのは、メリット①でも紹介したとおり、事務手数料が324,000円で固定されているため、3000万円以上の借り入れ・借り換えであればネット銀行の住宅ローンの半分以下の事務手数料で済むためです。若干の金利差を補うだけの事務手数料の差額がある、という点は念頭に置いて比較するようにしましょう。

失業保障も付帯可能！

楽天銀行の金利選択型 住宅ローンには非自発的な失業を保障してくれる保障を付帯することが可能です。リストラ・倒産などの非自発的な理由で失業した際に、1回の失業に対し最長6ヶ月、住宅ローン借り入れ期間通産で36か月分まで毎月の住宅ローン返済相当額が保障されます。

住宅ローン借り入れ100万円当たり800円の保険料とリーズナブルな保険料設定となっています。

借り換えと同時のリフォームも可能！

楽天銀行の金利選択型住宅ローンなら、借り換え時にリフォームを行うことが可能です。リフォーム資金を住宅ローンの一部として借りることが可能であるため、金利が割高なリフォームローンを利用する必要がありません。

楽天銀行 金利選択型のデメリット

年収は400万円以上から

楽天銀行の金利選択型を利用できる方は前年の年収が400万円からとなります。若干、他のネット銀行と比較しても審査基準が厳しいですね。年収４００万円以上の人しか利用できないサービスレベルを提供している住宅ローンと考えるとメリットとして考えることもできます。年収条件を満たすのが難しそうな場合は、収入合算やペアローンの利用を合わせて検討するか、じぶん銀行や住信SBIネット銀行のように年収制限の低い住宅ローンの利用を考えましょう。

ワイド団信の取り扱いなし

現在多くの銀行で取り扱いがされているか加入条件が緩和された団信であるワイド団信の取り扱いがされていますが、楽天銀行では残念ながら取り扱いがありません。このため、健康状態に問題がある方が住宅ローン審査に落ちる可能性が出てしまいます。

1500万円以下の借り入れには不向き？

メリット①でご紹介した融資事務手数料が一律324,000円なのが逆にデメリットになることがあります。それは住宅ローンの借り入れ、借り換え額が1,500万円以下の場合、楽天銀行以外で住宅ローンを組んだほうが融資事務手数料が安くつくことです。

じぶん銀行、住信SBIネット銀行は融資事務手数料が2.16％となっているため、1500万円以下の場合にはこれら疾病保障が充実した住宅ローンも検討してみてはいかがでしょうか。

楽天銀行、住信SBIネット銀行、じぶん銀行の総返済額比較

最後に楽天銀行の競合である、住信SBIネット銀行とじぶん銀行の変動金利を利用した場合の総返済額の比較をしてみたいと思います。変動金利で3,000万円の住宅ローンを組んだとしています。

いずれでも約3,300万円の返済額となり、僅差となっています。上記の試算より借り入れ金額が増えるほど楽天銀行の融資事務手数料が一律であるメリットがでることも分かりますね。

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