【速報】楽天銀行が2020年11月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表！

楽天銀行が2020年11月の住宅ローン（金利選択型）の金利を発表しました。

変動金利を年0.01％引き上げ、固定金利は主力の10年固定金利を含む全てのタイプで引き下げを行っています。

変動金利の引き上げは2018年2月以来のことであり、ネット銀行で熾烈を極める変動金利の引き下げ競争に相反する動きに驚きました。また、楽天銀行の住宅ローンは審査結果により金利が最大年0.65％も変動する仕組みであることから、住宅ローンを申し込む際には楽天銀行に絞った申し込みをするのは避け、他のネット銀行にも審査申し込みを積極的に行ったほうがよい状況です。

 

 

2020年11月の楽天銀行の住宅ローン金利の動向

今月の楽天銀行の住宅ローンの金利は固定金利タイプで全体的に引き下げとなっています。一方、変動金利は金利を引き上げます。

 

 

 

なお、引き続き、日本は歴史的な低金利な状況であることには違いはなく、住宅ローンの借り入れ・借り換えタイミングとしては適している状況です。

 

2018年・2019年と金利上昇がマスコミで取り上げられることもありましたが、結果として金利はほとんど上がっていません。2020年に入って、新型コロナウイルスの感染拡大防止を目的として経済活動の自粛により世界経済の景気を低迷させることは確実です。安倍政権から菅政権に政権が変わりましたが、安倍政権をしっかり引き継ぐことが菅政権の使命なので、金融政策も変わることは無いでしょう。

 

景気の低迷や金融緩和の長期化で住宅ローンの金利が上昇しにくい環境が続いた場合に有利な金利タイプは「変動金利」です。楽天銀行の住宅ローンの変動金利はやや中途半端ですし、審査の結果で、適用される金利が大幅に高くなってしまう可能性があります。（金利だけならauじぶん銀行の方が低いですし、事務手数料などの初期費用にこだわるのであればソニー銀行の住宅ローンが魅力的です）

 

また、固定金利タイプの金利も低い水準ではないので、他のネット銀行の住宅ローンとしっかり商品性を比較して選択するようにしましょう。

 

auじぶん銀行の最新の住宅ローン金利はこちら

ソニー銀行の最新の住宅ローン金利はこちら

 

 

楽天銀行の住宅ローンの主な特徴

 

楽天銀行 住宅ローン金利推移（金利選択型）

※下記は最優遇金利です。

	変動金利	固定5年	固定7年	固定10年
2020年11月	0.537%	0.768%	0.800%	0.877%
2020年10月	0.527%%	0.780%	0.817%	0.896%
2020年9月	0.527%	0.830%	0.866%	0.944%
2020年8月	0.527%	0.801%	0.836%	0.916%
2020年7月	0.527%	0.840%	0.875%	0.957%
2020年6月	0.527%	0.832%	0.849%	0.912%
2020年5月	0.527%	0.851%	0.883%	0.966%
2020年4月	0.527%	0.685%	0.710%	0.751%
2020年3月	0.527%	0.802%	0.834%	0.917%
2020年2月	0.527%	0.868%	0.916%	0.988%
2020年1月	0.527%	0.867%	0.912%	1.005%
2019年12月	0.527%	0.869%	0.926%	1.025%
2019年11月	0.527%	0.759%	0.807％	0.915％
2019年10月	0.527%	0.808%	0.845％	0.938％
2019年9月	0.527%	0.754%	0.784％	0.879％
2019年8月	0.527%	0.814%	0.844％	0.947％
2019年7月	0.527%	0.785%	0.834％	0.939％
2019年6月	0.527%	0.825%	0.903％	1.014％
2019年5月	0.527%	0.825%	0.904％	1.020％
2019年4月	0.527%	0.848%	0.910％	1.043％
2019年3月	0.527%	0.863%	0.919％	1.048％
2019年2月	0.527％	0.870％	0.960％	1.092％
2019年1月	0.527％	0.920％	0.983％	1.112%
2018年12月	0.527%	0.970％	1.049%	1.197%
2018年11月	0.527%	1.012％	1.099%	1.242%
2018年10月	0.527%	0.992%	1.070%	1.204%
2018年9月	0.527%	0.982%	1.060%	1.198%
2018年8月	0.527%	0.947%	1.005%	1.120%
2018年7月	0.527%	0.965％	1.029%	1.152%
2018年6月	0.527%	0.957％	1.018%	1.139%
2018年5月	0.527%	0.925％	0.983％	1.097％
2018年4月	0.527％	0.934％	0.998％	1.120％
2018年3月	0.527%	0.954%	1.024%	1.144%
2018年2月	0.527%	0.944%	1.107%	1.143%
2018年1月	0.517%	0.918％	0.982%	1.098%
2017年12月	0.517％	0.918%	0.979%	1.087%
2017年11月	0.517％	0.932%	0.995%	1.099%
2017年10月	0.507％	0.915％	0.979%	1.081%
2017年9月	0.507％	0.915%	0.990%	1.081%
2017年8月	0.507％	0.928%	0.999%	1.112%
2017年7月	0.507％	0.902%	0.968%	1.091%
2017年6月	0.507％	0.902%	0.968%	1.244%
2017年5月	0.507％	1.074%	0.933%	1.071%
2017年4月	0.507％	0.845%	1.018%	1.071%
2017年3月	0.507％	0.845%	1.007%	1.071%
2017年2月	0.507％	0.845%	0.948%	1.071%
2017年1月	0.507％	0.845%	0.990%	1.071%

※上記は金利選択型住宅ローンの最優遇金利。審査によって適用される金利が異なることがあります。

 

長期金利の推移は？

次に住宅ローンの指標といえる長期金利の推移を確認しておきましょう。以下は三井住友銀行のホームページから引用した過去約3ヶ月間の長期金利の推移を示したグラフです。

 

マイナス金利が定着していた長期金利ですが、2019年末より長期金利は上昇し、2020年1月にはプラス圏まで戻す展開でしたが、新型コロナウイルスがパンデミック化しら2月半ば以降は市場が混乱し、長期金利も大きく変動していました。3月終わり頃からはこの変動も収まり、その後はゼロ％近辺で推移しています。

 

続いて楽天銀行の住宅ローンについて商品性を確認していきましょう。

 

楽天銀行 金利選択型のメリット

事務手数料が一律

ネット銀行の住宅ローンの多くは融資額の2.20%（税込）の事務手数料がかかります。また、メガバンクや地銀で住宅ローンの場合、保証料として融資額の2%程度がかかります。3,000万円の住宅ローンの場合、66万円（税込）以上のコストになっています。楽天銀行の金利選択型では一律330,000円（税込）となっています。住宅ローンを組む金額が小さい時にはメリットは少ないですが、３０００万円以上の融資であれば半額以下で済みます。これは楽天銀行の住宅ローンの大きなメリットの１つと言えます。

 

がん50％保障と全疾病保障が無料で付帯！

同じ楽天グループの楽天生命を引き受け会社とした疾病保障が無料付帯されます。2018年7月までは8疾病のみを保障していましたが、2018年8月より全ての病気や怪我を対象とする全疾病保障に大幅に保障内容がグレードアップ、さらに2020年1月29日からはがん50％保障も追加で付帯するサービス拡充を開始。（２つの疾病保障を無料付帯させる住宅ローンは日本国内にいくつもありません）

 

変動金利の低金利は魅力！

変動金利タイプの住宅ローンは年0.537%～と低金利。メガバンクや地方銀行の住宅ローン金利よりも低金利なのはもちろん、変動金利が年0.4％台のネット銀行の住宅ローン金利と比較すると若干差が発生している状況ですが、最初のメリットでも紹介したとおり、事務手数料が330,000円（税込）で固定されているため、3,000万円以上の借り入れ・借り換えであればネット銀行の住宅ローンの半分以下の事務手数料で済むことに注目したいですね。若干の金利差を補うだけの事務手数料の差額がある、という点は念頭に置いて比較するようにしましょう。

 

失業保障も付帯可能！

楽天銀行の金利選択型 住宅ローンには非自発的な失業を保障してくれる保障を付帯することが可能です。リストラ・倒産などの非自発的な理由で失業した際に、1回の失業に対し最長6ヶ月、住宅ローン借り入れ期間通産で36か月分まで毎月の住宅ローン返済相当額が保障されます。

住宅ローン借り入れ100万円当たり800円の保険料とリーズナブルな保険料設定となっています。

楽天スーパーポイントが貯まる！

楽天銀行では同行の住宅ローンへの借入で楽天スーパーポイントがもらえるキャンペーンを頻繁に実施しています。

• 新規借り入れで10,000ポイントのキャンペーン実施中

金利選択型・フラット35いずれでも新規借り入れで10,000ポイントプレゼント中！

楽天銀行の住宅ローンの新規借り入れキャンペーンについてはこちら

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金利選択型・フラット35いずれでも借り換えで5,000ポイントプレゼント中！

楽天銀行の住宅ローンの借り換えキャンペーンについてはこちら

 

借り換えと同時のリフォームも可能！

楽天銀行の金利選択型住宅ローンなら、借り換え時にリフォームを行うことが可能です。リフォーム資金を住宅ローンの一部として借りることが可能であるため、金利が割高なリフォームローンを利用する必要がありません。

楽天銀行 金利選択型のデメリット

年収は400万円以上から

楽天銀行の金利選択型を利用できる方は前年の年収が400万円からとなります。若干、他のネット銀行と比較しても審査基準が厳しいですね。年収４００万円以上の人しか利用できないサービスレベルを提供している住宅ローンと考えるとメリットとして考えることもできます。年収条件を満たすのが難しそうな場合は、収入合算やペアローンの利用を合わせて検討するか、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行のように年収制限の低い住宅ローンの利用を考えましょう。

 

ワイド団信の取り扱いなし

現在多くの銀行で取り扱いがされているか加入条件が緩和された団信であるワイド団信の取り扱いがされていますが、楽天銀行では残念ながら取り扱いがありません。このため、健康状態に問題がある方が住宅ローン審査に落ちる可能性が出てしまいます。

ネット専業銀行の住宅ローンでワイド団信を利用したい場合にはジャパンネット銀行もしくはauじぶん銀行で取り扱いがあります。

 

1500万円以下の借り入れには不向き？

メリット①でご紹介した事務手数料が一律330,000円（税込）なのが逆にデメリットになることがあります。それは住宅ローンの借り入れ、借り換え額が1,500万円以下の場合、楽天銀行以外で住宅ローンを組んだほうが事務手数料が安くつくことです。

auじぶん銀行、住信SBIネット銀行は事務手数料が2.20%（税込）となっているため、1500万円以下の場合にはこれら疾病保障が充実した住宅ローンも検討してみてはいかがでしょうか。

 

楽天銀行、ソニー銀行、新生銀行の総返済額比較

最後に楽天銀行の競合である、ソニー銀行と新生銀行の変動金利を利用した場合の総返済額の比較をしてみたいと思います。変動金利で3,000万円の住宅ローンを組んだとしています。

	楽天銀行（金利選択型）	ソニー銀行	新生銀行
変動金利（2020年10月）	0.527％~	0.457％（変動セレクト・新規借り入れ誇示資金10％以上時）	0.450％（変動フォーカス）
事務手数料（税込）	330,000円	660,000円	660,000円
月々の返済額	78,234円	77,306円	77,214円
総返済額	32,863,824円	32,473,529円	32,431,192円
総費用	33,193,824円	33,133,529円	33,091,192円

 

新生銀行が総費用でもっともパフォーマンスが高く、次点はソニー銀行となり、僅差で楽天銀行が続いています。

 

上記の試算より借り入れ金額が増えるほど楽天銀行の事務手数料が一律であるメリットがでることも分かりますね。

 

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