楽天銀行 住宅ローンの団信を解説｜フラット35と金利選択型の違い

楽天銀行は、楽天グループ株式会社の子会社で、2026年3月に預金口座数が1,800万口座を突破、預金残高も2025年12月末に13兆円を超えた、日本最大規模のネット銀行です。2023年4月には上場も果たしています。

 

楽天銀行では、住宅金融支援機構の固定金利に特化した「フラット35」と変動金利を探している人向けの「金利選択型」の２つの住宅ローンを取り扱っています。

 

この特集ページでは楽天銀行が取り扱うこの２つの住宅ローンを利用する時に加入できる団信（団体信用生命保険）の内容について解説しています。団信は「万一のとき、家族に住まいを残せるか」を左右する大切な仕組みですので、金利と同じくらいじっくり選びたいポイントです。

 

最初に団信の仕組みと目的についてかんたんに確認しておきましょう。

 

 

 

団信（団体信用生命保険）とは？

 

団信とは団体信用生命保険の略称で、その名の通り”生命保険の一種”です。

 

生命保険とは死亡または高度障害になった時に保険金を受け取ることができる保険商品です。保険金の金額は契約時に決定します。死亡時以外にも両目の視力を失ったり、言葉を話せなくなったり、両手や両足を失うなどの高度障害と言われるかなり重い障害を負うことになった場合も保険金を受け取ることができます。

 

この生命保険の保険金を「住宅ローンの残高」にして、死亡または高度障害時に住宅ローンの残高を保険金で支払ってくれる保険が団信ということになります。

 

団信は、住宅ローン利用者が死亡したり高度障害になった時に家族がマイホームを手放さずに済むようにする対策になっていると共に、住宅ローンを貸し出す金融機関としても貸し倒れのリスクを低減する効果がありますので、基本的には住宅ローンを契約する時には団信への加入が必須となっています。

 

 

楽天銀行のフラット35と金利選択型の団信・疾病保障の比較

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利の住宅ローンです。最大35年間、借入時に決定した金利が変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを避けられます。楽天銀行で提供しているフラット35と金利選択型、2つの住宅ローンの団信・疾病保障の違いを確認しましょう。

	楽天銀行（フラット35）	楽天銀行（金利選択型）
団信の名称	新機構団体信用生命保険	全疾病特約付団体信用生命保険
保険引き受け先	複数の生命保険会社による共同引き受け（詳細は文末参照） マイホーム所在地で引受保険会社が変わる	楽天生命
加入可能年齢	満15歳以上満70歳未満	満20歳以上および満65歳以下
保障期限	満80歳まで	満80歳まで
団信の保障内容	下記の場合に保険金が支払われ住宅ローン残高がゼロになる。 ①死亡したとき ②身体障害者福祉法に定める障害の級別が１級または２級の障害に該当し、身体障害者手帳の交付を受けたとき	下記の場合に保険金が支払われ住宅ローン残高がゼロになる。 ①死亡したとき ②所定の高度障害状態となったとき ③余命6ヶ月と宣告された時
デュエット（夫婦連生団信）	加入可能（年0.18％の金利上乗せ）	加入可能（年0.20％の金利上乗せ）
疾病保障	3大疾病付団信の付帯可能（年0.24％の金利上乗せ）	全疾病保障が無料で付帯
疾病保障の保障内容	がんと診断される、心筋梗塞で60日以上の就業を制限される状態が継続もしくは所定の手術を受けたとき、脳卒中で60日以上の障害が残った場合もしくは所定の手術を受けた場合（3大疾病付団信）に住宅ローン残高がゼロになる	【全疾病保障】 病気や怪我などの症状を問わず就業不能が1年継続すると住宅ローン残高がゼロになる 就業不能が所定の日数を超えて継続している場合、月々の住宅ローン返済を保障 【がん保障特約】 がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる
団信保険料（料金）	無料（ただし団信に加入しない場合には金利は年0.20％引き下げ）	無料（全疾病とがん50％保障も無料）

※上記の上乗せ幅・保障内容は2026年7月時点に楽天銀行公式サイトで確認した内容です。最新の条件は公式サイトでご確認ください。

 

フラット35の新機構団信について

楽天銀行のフラット35では、住宅金融支援機構が提供するフラット35専用の団信である「新機構団体信用生命保険」に加入することができます。この団信は2017年10月に保障範囲が拡大されていて、通常の団信よりも保障範囲が広くなっていますので少し補足しておきたいと思います。

違いは、先ほど説明した「高度障害保障」が「身体障害保障」に拡大されていることです。

 

この身体障害保障は「高度障害保障」よりも保障範囲が広くなっていて「身体障害者手帳の1級もしくは2級の交付を受けること」が条件になっています。1級または2級の交付条件の詳細は厚生労働省のホームページの身体障碍者障害程度等級表（身体障害者福祉法施行規則別表第5号）に詳しく記載されていますが、「高度障害状態」よりはかなり幅広い状態に範囲が拡大されていることがわかります。ご家族の生活を守るという意味で、この保障範囲の広さは見逃せないポイントです。

 

＜参考＞新機構団信パンフレット抜粋

※クリックすると拡大画像が表示されます。

 

楽天銀行のフラット35の団信について詳しくはこちら

 

団体信用生命保険の保険料は無料

楽天銀行のフラット35、金利選択型ともに団信の料金は無料です。正確には住宅ローンの金利に含まれています。

営利目的の住宅ローンの場合、住宅ローン契約者が死亡してしまった時のリスクを団信で回避しなければなりませんが、フラット35は非営利目的の独立行政法人の住宅金融支援機構が提供していることもあり団信への加入が任意になっています。

 

金利選択型の全疾病保障特約（がん保障も含む）について

金利選択型住宅ローンに付帯される団信は通常の団信だけでなく、ガン、脳卒中、心筋梗塞、糖尿病、高血圧、肝硬変、慢性膵炎、慢性腎臓病などの8疾病はもちろん、全ての病気や怪我で働けない状態になった時に保険金が支払われる全疾病保障と呼ばれている特約が無料で付帯されています。

さらに2020年1月29日からはがんと診断されると住宅ローン残高が半分になるがん保障も金利上乗せなしの無料で付帯しています。がんへの保障はページ後半で詳しく解説しています。なお、現在は「長期8疾病就業不能保障特約付団信」（保険料0円・8疾病による就業不能が1年を超えて継続した場合に残高保障）という選択肢も用意されています（2026年7月時点・楽天銀行公式サイトで確認）。

楽天銀行の全疾病保障について詳しくはこちら

 

楽天銀行のフラット35・金利選択型に付帯可能な失業、入院保障

また、楽天銀行ではフラット35・金利選択型の双方に独自の保障を付帯することができますので紹介しておきます（2026年7月時点でも公式サイトで提供が確認できます）。

まず1つ目は失業保障。これは失業時の住宅ローン返済を保障してくれるものです。倒産、リストラ、解雇など非自発的な失業時に最長6ヶ月間の住宅ローンを保険金で支払ってくれます。1回あたり最長6ヶ月ですが、住宅ローン完済まで通算36ヶ月分を保障してくれます。

この保険は雇用保険に加入できない代表取締役や会社役員でも加入できるので、雇用保険に加入できていないことに不安を覚えている人は同時に加入しておくと良いでしょう。

 

2つ目は入院保障。これも失業保障と同じく、病気やケガによる入院中のローン返済相当額を1回の入院につき最長6ヶ月間（通算36か月）保険金で支払ってくれるものです。

 

＜参考＞失業保障の概要

 

＜参考＞入院保障の概要

 

楽天銀行のフラット35と金利選択型の団信でがんを保障するには？

楽天銀行の住宅ローンでがんを保障することはできるのでしょうか？がんに対する備えにフォーカスして、フラット35と金利選択型の比較をしてみたいと思います。

フラット35でのがんへの備え

フラット35の団信ではがんによる高度障害や死亡のときにしか保険金が支給されません。年0.24％の金利上乗せが必要ですが、3大疾病付団信を付帯するとがんと診断されるだけで保険金が支払われ、住宅ローン残高がゼロとなります。

金利選択型でがんへの備え

2020年1月29日より全疾病保障の保障にがん保障がプラスされました。これによりがんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分になることとなります。

2026年7月現在、がん50％保障が金利上乗せなしで付帯する主な住宅ローンは、楽天銀行（金利選択型）、auじぶん銀行、ソニー銀行などです（かつて無料だったPayPay銀行のがん50％保障団信は、現在は年0.100％の金利上乗せが必要になっています。各行の最新条件は公式サイトでご確認ください）。楽天銀行の金利選択型には全疾病で住宅ローン残高と月々の返済についての保障もあるので、これらのなかで頭ひとつ抜きに出た形となります。

 

がん100％保障へのアップグレードも可能

一般的ながん保障特約は、金利上乗せなしで利用することが多いですが、楽天銀行の「100％保障がん団信（全疾病特約付）」を付帯する場合は、年0.2％の金利上乗せが必要になります。ただし、この特約ではがんと診断された時点で住宅ローン残高が全額ゼロになるため、国民病といわれるがんへの備えとして、非常に心強い保障となっています。お子さまが小さいうちは治療費と教育費が重なるリスクもあるため、上乗せ負担と安心のバランスを夫婦で話し合って決めるのがおすすめです。

 

 

（参考）フラット35の地域別幹事生命保険会社

金融機関等	物件所在地	地域幹事生命保険会社
モーゲージバンク等※下記以外の金融機関	（全国）	住友生命保険相互会社
銀行 信用金庫 信用組合 労働金庫 信用漁業協同組合連合会	北海道	明治安田生命保険相互会社
	青森・岩手・宮城・秋田・山形・福島	明治安田生命保険相互会社
	茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・新潟・山梨・静岡・長野	日本生命保険相互会社
	岐阜・愛知・三重	明治安田生命保険相互会社
	富山・石川・福井・滋賀・京都・大阪・兵庫・奈良・和歌山	第一生命保険株式会社
	鳥取・島根・岡山・広島・山口	明治安田生命保険相互会社
	徳島・香川・愛媛・高知	住友生命保険相互会社
	福岡・佐賀・長崎・熊本・大分・宮崎・鹿児島	第一生命保険株式会社
	沖縄	日本生命保険相互会社

 

（参考）フラット35の新機構団体信用生命保険共同引受会社

アクサ生命保険

ジブラルタ生命保険

住友生命保険

ソニー生命保険

SOMPOひまわり生命保険（旧・損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険）

第一生命保険

大同生命保険

太陽生命保険

東京海上日動あんしん生命保険

日本生命保険

富国生命保険

フコクしんらい生命保険

大樹生命保険（旧・三井生命保険）

三井住友海上あいおい生命保険

メットライフ生命保険

※引受会社の構成・社名は変更されることがあります。最新の引受体制は住宅金融支援機構・楽天銀行の公式サイトでご確認ください。

 

まとめ

今回は、楽天銀行が取り扱う2つの住宅ローンに付帯する団体信用生命保険（団信）の内容について解説しました。団信の仕組みや特徴を理解し、メリット・デメリットを十分に比較しながら、ご家族のライフプランに合った選択を検討しましょう。

 

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