三井住友銀行のSMBCリバースモーゲージとは？特徴と注意点を解説

「人生100年時代」といわれ少子高齢化が進む今、老後の生活に何かしらの不安を抱いている方は少なくありません。そんななか、ひとつの解決策として「リバースモーゲージ」が注目されています。

 

「老後の生活資金を確保しておきたい」という需要の高まりを背景に、リバースモーゲージを取り扱う銀行は年々増えています。三井住友銀行でも、2015年3月2日から「SMBCリバースモーゲージ」を提供しています。

この記事では、リバースモーゲージの仕組みをおさらいしながら、三井住友銀行のSMBCリバースモーゲージの特徴と、家族で確認しておきたい注意点をわかりやすく解説します。

 

リバースモーゲージと似た商品にリースバックがあります。リバースモーゲージとリースバックの違いについてはこちらの記事で解説していますので、あわせて参考にしてください。

 

 

リバースモーゲージとは？

「リバースモーゲージ」という言葉は、日本ではまだ耳慣れないかもしれませんが、欧米では古くから活用され、広く普及している仕組みです。

リバースモーゲージとは、銀行などの金融機関からマイホームを担保にして、年金のような形で生活資金などを借り入れるタイプのローンです。

かつての日本では二世帯家族が主流で、家主が亡くなってもその子が自宅を引き継ぐことがほとんどでした。

しかし近年は少子高齢化や核家族化が進み、子が家を引き継ぐことが当たり前ではなくなりました。こうした時代の変化を背景に、国内でもリバースモーゲージを取り扱う金融機関が増えています。金融庁も、民間金融機関のバックアップによるリバースモーゲージの普及を課題として挙げています。

 

マイホームを担保に借り入れる、と説明すると「普通の住宅ローンと変わらないのでは？」と感じる方もいるかもしれません。

 

しかしリバースモーゲージは通常の住宅ローンとは異なり、すでに持っている自宅（多くは住宅ローンを完済した自宅）を担保にして、老後の生活資金などを借りる商品です。

そして、契約者が亡くなったタイミングなどで、担保に入れた自宅を売却した資金で一括返済するのが基本的な仕組みです。

つまり、毎月コツコツと元金を返していくのではなく、最終的に自宅を売却したお金で精算します。そのため存命中は元金の返済に追われることなく、住み慣れた自宅に住み続けながら生活資金を得られる点が、この商品の大きな魅力です。

商品によっては、自宅を担保に定期的に借り入れを続け、年月とともに借入残高が増えていくタイプや、利息をその都度支払わず残高に組み入れていくタイプもあります。この場合、長生きするほど残高が膨らむ点は理解しておく必要があります。

 

これからの時代、リタイア後の資金確保の選択肢のひとつとして、リバースモーゲージの需要はさらに高まっていくかもしれません。

 

三井住友銀行のリバースモーゲージのラインアップ

三井住友銀行では、目的に応じて複数のリバースモーゲージ型商品を用意しています（2026年7月時点。最新の内容は必ず公式サイトでご確認ください）。

SMBCリバースモーゲージの特徴

リバースモーゲージはこんな方におすすめ

・老後の生活資金を確保したい方

自宅は持っているものの、現金や年金に不安がある方は、その自宅を活用して生活資金を得られます。

・子どもに自宅を資産として残す予定がない方

自宅を担保にするため、自宅を子どもに残す必要がない場合に活用しやすい仕組みです。

・月々の返済負担を避けたい方

通常の住宅ローンと異なり、リバースモーゲージでは月々の元金返済が不要です（利息の取り扱いは商品により異なります）。

 

利用前に知っておきたい注意点（家族で確認を）

リバースモーゲージは老後の家計を支える心強い選択肢ですが、家族の将来にも関わるため、次の点をご家族で確認しておくことが大切です。

リバースモーゲージは日本人に受け入れられるのか？

リバースモーゲージは、自宅に住み続けながら老後の生活資金を得られる合理的な仕組みとして欧米では広く受け入れられています。日本ではどうでしょうか。

 

みずほ銀行も2014年からリバースモーゲージの取り扱いを開始しており、メガバンクでの利用も広がりつつあります。ただし、代々受け継いだ土地や建物を自分の代で手放すことに抵抗を感じる方も少なくないため、合理的な商品ではあるものの、本格的な普及にはまだ時間がかかりそうです。

とはいえ、住まいという大きな資産を老後の暮らしに活かせる選択肢として、リバースモーゲージへの関心は今後も高まっていくと考えられます。

SMBCリバースモーゲージ・リバースモーゲージのFAQ

Q. 家に住み続けられますか？

はい。リバースモーゲージは自宅を担保にしますが、契約者はそのまま自宅に住み続けられます。自宅を手放して現金化するリースバックとは、この点が大きく異なります。

Q. 借りたお金はどんな使いみちでも大丈夫ですか？

商品によって異なります。三井住友銀行オリジナルのSMBCリバースモーゲージは、老後の生活資金や趣味の資金など幅広く利用できますが、事業性資金や金融商品の購入資金には使えません。リ・バース60を活用した「借り換え新時代」「住み替え新時代」は、資金使途が住宅関連に限られます。

Q. 子どもに相談せずに契約できますか？

多くのリバースモーゲージでは、推定相続人（配偶者やお子さまなど）の同意が求められます。最終的に自宅を売却して精算する仕組みのため、契約前に家族でよく話し合っておくことが、後々のトラブルを防ぐうえで大切です。

まとめ

この記事では、三井住友銀行のSMBCリバースモーゲージについて解説しました。自宅を活用して老後資金を得られる仕組みは心強い選択肢ですが、金利や担保評価、相続への影響など、家族の将来に関わる注意点もあります。仕組みとメリット・注意点をよく理解し、ご家族とも相談したうえで、将来の生活資金を見据えた賢い選択につなげてください。最新の商品内容・条件は必ず三井住友銀行の公式サイトでご確認ください。