楽天銀行フラット35の金利｜2026年11月は3.81%に低下
楽天銀行のフラット35（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き）の2026年11月適用金利は、返済期間21年以上～35年以下で年3.810%、15年以上～20年以下で年3.490%です（2026年11月2日確認）。前月から年0.020%の引き下げで、4カ月ぶりに下がりましたが、現行制度になった2017年10月以降では10月に次ぐ高い水準です。
9月下旬に3%台まで上がった長期金利が、10月にかけて落ち着いたことが背景です。10月1日に始まった住宅金融支援機構の特典「フラットすまい・るポイント」は、楽天銀行のフラット35ページでも借入額に応じて楽天ポイントが最大15万ポイント（借入額8,000万円以上の場合）もらえると案内されています。
- 2026年11月の楽天銀行フラット35の金利と、前月・融資率9割超との違い
- 長期金利の動きと、日銀の10月の据え置きとの関係
- 2017年10月以降の金利推移表と、団信・保障の家族目線での考え方
2026年11月の楽天銀行フラット35金利＝35年3.810%・20年3.490%（前月比−0.020%）
楽天銀行が取り扱うフラット35は、住宅金融支援機構の買取型です。2026年11月の適用金利（融資率9割以下・新機構団信付き）は、15年以上～20年以下が年3.490%、21年以上～35年以下が年3.810%で、いずれも前月から0.020%の引き下げとなりました。
住宅金融支援機構が公表する11月の最頻金利（取扱金融機関の提供金利で最も多いもの）も同じ水準で、楽天銀行はこの最頻金利で提供しています。
| 返済期間・融資率 | 2026年11月 | 前月比 |
|---|---|---|
| 21年以上～35年以下（融資率9割以下） | 年3.810% | −0.020% |
| 21年以上～35年以下（融資率9割超） | 年3.920% | −0.020% |
| 15年以上～20年以下（融資率9割以下） | 年3.490% | −0.020% |
| 15年以上～20年以下（融資率9割超） | 年3.600% | −0.020% |
※新機構団信付き・最頻金利。住宅金融支援機構「最新の金利情報」および楽天銀行公式サイトを2026年11月2日に確認。3,000万円・35年（元利均等・ボーナス返済なし）なら、0.020%の低下で毎月の返済額は約129,791円から約129,435円へ、月約356円少なくなります（当編集部の概算）。
上記の金利には団信保険料が含まれています。健康上の理由などで団信に加入しない場合は年0.20%の引き下げ、夫婦で加入するデュエット（ペア連生団信）は年0.18%、3大疾病付団信は年0.24%の上乗せになります。ご家族に万一の際の返済負担を残さないという意味で、団信は家計の保険そのものですから、加入できる方は付けたままにしておくのが安心です。
11月に申し込んだ場合、借入れは12月以降の金利になるのが一般的なので、引き渡し日が迫っている場合は日程に余裕を持って動きましょう。
フラット35取扱最大手のSBIアルヒは店舗で相談しながら進められ、独自商品のスーパーフラットは、2026年11月なら自己資金2割以上で年3.790%と、楽天銀行のフラット35（年3.810%）より低い金利です。スーパーフラットの最新の金利は次の吹き出しでご紹介しています。
SBIアルヒはフラット35実行件数で2025年度シェア27.7%・16年連続No.1と、フラット35を利用する人の4人に1人以上が選んでいる取扱最大手です。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
国内では取扱金融機関が少ないフラットの「保証型」ですが、フラット35取扱最大手のSBIアルヒでは「保証型のフラット35・ARUHIスーパーフラットを積極的に取り扱っています。通常のフラット35との比較で約年0.1％割安な金利で利用可能なケースもあります。また、借り換え専用のスーパーフラットもあります。フラット35の利用を検討中の人はARUHIスーパーフラットを検討候補に入れておくと良いでしょう。
なお、WEB申込でも事前審査の結果は1営業日～2営業日で完了するため、審査スピードも速いのですが、繁忙期など、利用者全体の申込状況により時間がかかることもありますので、時間がない人や急ぎたい人は早めに手続きしておくことをおすすめします。
楽天銀行フラット35の手数料と金利引下げ制度（子育て世帯は最大年1.0%引き下げ）
楽天銀行のフラット35は、融資事務手数料が借入額×1.10%（税込）（購入・建築。借り換えは0.99%（税込）。最低額は購入・建築110,000円・借り換え165,000円）と、取扱金融機関の中でも低い水準です。ただし返済口座を楽天銀行以外にすると1.43%（税込）になるため、口座は楽天銀行にそろえておくのが基本です。金利がほぼ横並びのフラット35では、この手数料の差が総支払額の差になります。
省エネルギー性や耐震性などを要件とするフラット35Sは、現在は家族構成や住宅性能をポイントで評価する「金利引下げ制度（ポイント制）」になっており、フラット35S（ZEH）で当初5年間 年0.75%の金利引き下げ、ZEHかつ長期優良住宅の場合は当初5年間 年1.00%の引き下げになります。
お子さまの人数に応じて引き下げが受けられる「フラット35子育てプラス」と組み合わせられるのも、家族で家を建てる方にはうれしいポイントです。
たとえば夫婦とお子さま1人でZEH住宅を建てる場合、機構の例示（住宅金融支援機構【フラット35】S・2026年9月確認）では計4ポイント＝当初5年間 年1.0%の引き下げで、11月の最頻金利に当てはめると当初5年間 年2.81%・6年目以降 年3.81%です。
楽天銀行のフラット35ページでも、金利引下げ制度で5ポイントの場合の11月の金利を当初5年間 年2.81%、6〜10年目 年3.56%と示しています。フラット35Sには年度ごとに予算が決められているので、予算金額に達する見込みになると受付が終了することも念頭に置いておきましょう。
取扱金融機関ごとの手数料の違いはフラット35金利比較ランキングで紹介しています。楽天銀行と最大手を並べて見たい方は楽天銀行とSBIアルヒのフラット35の徹底比較も参考になります。
長期金利は9月下旬の3%台から一服｜フラット35金利の決まり方と日銀の動き
フラット35の金利は、住宅金融支援機構が発行する機構債の条件を通じて、長期・超長期国債の利回りに連動します。10年国債の利回りは2026年9月2日に3.006%と3%台に乗せ（財務省 国債金利情報）、9月下旬には3%台の高い水準が続きました。その後は落ち着き、10月30日の終値は2.770%でした（報道）。
11月のフラット35が小幅に下がったのは、10月中の市場水準を反映したものです。2026年6月以降の推移は次のとおりで、10月の大きな引き上げのあと、11月はわずかに下がりました。
政策金利のほうは、日本銀行が9月18日に1.25%程度へ引き上げたあと、10月30日の金融政策決定会合では据え置きました。政策金利は主に変動金利の基準（短期プライムレート）に影響する一方、フラット35のような全期間固定金利は長期金利で決まるため、動く経路が違います。
12月以降のフラット35金利も長期金利しだいで、翌月の金利を正確に予想することはできません。「上がる前に急いで借りる」ではなく、今の金利で毎月いくらなら家計に無理がないかを先に決めておくことが、ご家族にとっていちばんの備えになります。
楽天銀行フラット35の金利推移（2017年10月以降）
楽天銀行フラット35の金利推移です。フラット35は2017年10月に金利に団信保険料を含むタイプに制度改正を行っており、過去からの金利推移を単純に比較できなくなっています。今回は制度改正後の2017年10月以降の金利推移をご紹介します（※2025年2月～2026年6月分は掲載を省略しています）。2025年1月に1.86%だった35年金利は、2026年11月は3.81%です。
| 年月 | フラット20 | フラット35 |
| 2026年11月 | 3.49% | 3.81% |
| 2026年10月 | 3.51% | 3.83% |
| 2026年9月 | 3.14% | 3.46% |
| 2026年8月 | 2.97% | 3.29% |
| 2026年7月 | 2.82% | 3.14% |
| 2025年1月 | 1.47% | 1.86% |
| 2024年12月 | 1.47% | 1.86% |
| 2024年11月 | 1.45% | 1.84% |
| 2024年10月 | 1.43% | 1.82% |
| 2024年9月 | 1.43% | 1.82% |
| 2024年8月 | 1.46% | 1.85% |
| 2024年7月 | 1.45% | 1.84% |
| 2024年6月 | 1.46% | 1.85% |
| 2024年5月 | 1.44% | 1.83% |
| 2024年4月 | 1.43％ | 1.82% |
| 2024年3月 | 1.34％ | 1.84% |
| 2024年2月 | 1.34％ | 1.82% |
| 2024年1月 | 1.39％ | 1.87% |
| 2023年12月 | 1.43％ | 1.91% |
| 2023年11月 | 1.48％ | 1.96% |
| 2023年10月 | 1.40％ | 1.88% |
| 2023年9月 | 1.32％ | 1.80% |
| 2023年8月 | 1.29％ | 1.72% |
| 2023年7月 | 1.30％ | 1.73% |
| 2023年6月 | 1.33％ | 1.76% |
| 2023年5月 | 1.40％ | 1.83% |
| 2023年4月 | 1.33％ | 1.76% |
| 2023年3月 | 1.80％ | 1.96% |
| 2023年2月 | 1.72％ | 1.88％ |
| 2023年1月 | 1.52％ | 1.68％ |
| 2022年12月 | 1.49％ | 1.65％ |
| 2022年11月 | 1.38％ | 1.54％ |
| 2022年10月 | 1.32％ | 1.48％ |
| 2022年9月 | 1.39％ | 1.52％ |
| 2022年8月 | 1.40％ | 1.53％ |
| 2022年7月 | 1.38％ | 1.51％ |
| 2022年6月 | 1.36％ | 1.49％ |
| 2022年5月 | 1.35％ | 1.48％ |
| 2022年4月 | 1.31％ | 1.44％ |
| 2022年3月 | 1.31％ | 1.43％ |
| 2022年2月 | 1.23％ | 1.35％ |
| 2022年1月 | 1.18％ | 1.30％ |
| 2021年12月 | 1.21％ | 1.33％ |
| 2021年11月 | 1.21％ | 1.33％ |
| 2021年10月 | 1.18％ | 1.30％ |
| 2021年9月 | 1.15％ | 1.28％ |
| 2021年8月 | 1.15％ | 1.28％ |
| 2021年7月 | 1.20％ | 1.33％ |
| 2021年6月 | 1.22％ | 1.35％ |
| 2021年5月 | 1.23％ | 1.36％ |
| 2021年4月 | 1.24％ | 1.37％ |
| 2021年3月 | 1.26％ | 1.35％ |
| 2021年2月 | 1.23％ | 1.32％ |
| 2021年1月 | 1.20％ | 1.29％ |
| 2020年12月 | 1.22％ | 1.31％ |
| 2020年11月 | 1.22％ | 1.31％ |
| 2020年10月 | 1.21％ | 1.30％ |
| 2020年9月 | 1.25％ | 1.32％ |
| 2020年8月 | 1.24％ | 1.31％ |
| 2020年7月 | 1.23％ | 1.30％ |
| 2020年6月 | 1.22％ | 1.29％ |
| 2020年5月 | 1.23％ | 1.30％ |
| 2020年4月 | 1.23％ | 1.30％ |
| 2020年3月 | 1.19％ | 1.24％ |
| 2020年2月 | 1.23％ | 1.28％ |
| 2020年1月 | 1.22％ | 1.27％ |
| 2019年12月 | 1.16％ | 1.21％ |
| 2019年11月 | 1.12％ | 1.17％ |
| 2019年10月 | 1.06％ | 1.11％ |
| 2019年9月 | 1.05％ | 1.11％ |
| 2019年8月 | 1.11％ | 1.17％ |
| 2019年7月 | 1.12％ | 1.18％ |
| 2019年6月 | 1.21％ | 1.27％ |
| 2019年5月 | 1.23％ | 1.29％ |
| 2019年4月 | 1.21％ | 1.27％ |
| 2019年3月 | 1.22％ | 1.27％ |
| 2019年2月 | 1.25％ | 1.31％ |
| 2019年1月 | 1.26％ | 1.33％ |
| 2018年12月 | 1.33％ | 1.41％ |
| 2018年11月 | 1.35％ | 1.45％ |
| 2018年10月 | 1.33％ | 1.41％ |
| 2018年9月 | 1.31％ | 1.39％ |
| 2018年8月 | 1.29％ | 1.34％ |
| 2018年7月 | 1.29％ | 1.34％ |
| 2018年6月 | 1.31％ | 1.37％ |
| 2018年5月 | 1.30％ | 1.35％ |
| 2018年4月 | 1.30％ | 1.35％ |
| 2018年3月 | 1.29％ | 1.36％ |
| 2018年2月 | 1.32％ | 1.40％ |
| 2018年1月 | 1.30％ | 1.36％ |
| 2017年12月 | 1.27％ | 1.34％ |
| 2017年11月 | 1.30％ | 1.37％ |
| 2017年10月 | 1.29％ | 1.36％ |
楽天銀行のフラット35なら入院保障・失業保障が付帯可能！
楽天銀行のフラット35には、入院や失業した際の住宅ローン返済を保障してくれる「失業保障・入院保障特約」が付帯可能です（2026年9月時点・楽天銀行 失業保障・入院保障特約）。
保険料はかかりますが、会社員だけでなく自営業・会社経営者の方でも利用できるのが大きな特徴です。教育費のかかる時期に働き手が入院したり職を失ったりしても、住まいだけは守れるという安心につながる保障です。保障は借入日から3カ月を経過した日の翌日に始まります。
入院保障特約
入院保障特約は、病気やケガで入院が必要となった場合に、入院中の住宅ローンの返済相当額を保障するものです（お支払いは最長6カ月分・ローン期間を通算して36カ月分が限度）。長期間の入院治療が必要となっても、経済的な不安を軽減し、安心して治療に専念することができます。
失業保障特約
失業保障特約は、勤務先の倒産や解雇など非自発的な失業によって収入が減少した場合に、再就職まで最長6カ月間の住宅ローン返済額を保障する特約です（お支払いはローン期間を通算して36カ月分が限度）。この保障により、失業期間中の経済的な負担を軽減し、次の就職先を探す間も安心して住宅ローンの返済を続けることができます。
まとめ｜11月は小幅に低下、全期間固定の安心感を家族で話し合おう
2026年11月の楽天銀行フラット35金利は、35年で年3.810%と4カ月ぶりに下がりました。ただし下げ幅は0.020%にとどまり、10月に次ぐ高い水準です。融資事務手数料が借入額の1.10%（税込・購入・建築）と低いことは、金利がほぼ横並びのフラット35では総支払額の差になります。
フラット35は借入時に返済額が完済まで確定するため、教育費や老後資金の計画が立てやすいのが最大の魅力です。金利の低さだけでなく、毎月いくらなら無理なく返せるかを家計で考え、ご家族で話し合って選ぶことをおすすめします。変動金利も含めて検討したい方は、住宅ローン変動金利ランキングの銀行とも、諸費用を含めた総返済額で比べてみてください。
ご家庭の計画に当てはめる前に、各金融機関の最新の金利と条件も確かめておいてください。
