2020年1月のフラット35金利はどうなる?今後の金利動向を予想!

2019年12月23日

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2020年1月のフラット35金利はどうなる?今後の金利動向を予想!

フラット35の2020年1月の金利

フラット35を提供している独立行政法人の住宅金融支援機構が2019年12月19日に第152回の住宅金融支援機構債券の利回りを公表しました。

「住宅金融支援機構債権」と言われてもよくわからないと思いますが、毎月のフラット35の金利はこの債券利回りと連動して推移しますので、この債券の利回りの変化を確認することで、翌月のフラット35の金利をかなり正確に予想できます。

 

さっそく2020年1月のフラット35の金利を予想していきたいと思います。結論としては2020年1月は今月(2019年12月)から年0.07%前後の金利引き上げになる可能性が高いと予想されます。3か月連続での金利引き上げで、フラット35の金利水準はやや割高に見える形で2020年がスタートすることになりそうです。

 

米中貿易戦争、世界的な金利低下などの影響を受けて低下してきた日本の長期金利が、それらの問題が解決の方向に向かっていくに連れて上昇したことが背景ですが、多少金利が上がったとしても低金利水準にあることに違いはなく、2018年や2019年の前半と同じぐらいの水準で、中長期的に見ればかなり低い金利です。

 

ただし、変動金利タイプの住宅ローンとの金利差は拡大傾向にありますので、変動金利タイプの住宅ローンと比べると、割高感を感じてしまうのは否定できない状況になってきているので変動金利タイプを選ぶ人の割合が増えることになりそうです。

 

 

住宅金融支援機構債券の利回り

今回発表された第152回住宅金融支援機構債券の発行条件の抜粋は以下の通りです。ここでは利率を確認するだけで問題ありません。

 

第152回住宅金融支援機構債券の利回り

 

年0.33%(+0.07%)

※3か月連続の上昇になりましたが、この利回りも低いことに違いはありません。ただし、変動金利タイプの住宅ローンとの金利差は拡大傾向にあります。固定金利タイプ以外も検討できる人は、変動金利の住宅ローンについてもチェックしておくと良いでしょう。

変動金利タイプであれば、じぶん銀行・ジャパンネット銀行・新生銀行の住宅ローンを確認しておくことをおすすめします。各社の住宅ローンの詳細は以下から確認できます。

じぶん銀行 ジャパンネット銀行 新生銀行

 

住宅金融支援機構の債権の利回りは2019年の夏から秋にかけてかなり低下していましたが、この3か月の金利上昇でその分を打ち消すことになりました。

 

それではこの利回りの変化を参照して2020年1月のフラット35の金利を具体的に予想していきます。

 

2020年1月のフラット35金利(予想)

<団信加入無し

フラット20(借入期間:15年~20年):年1.020%(前月比 +0.06%)
フラット35(借入期間:21年~35年):年1.080%(前月比 +0.06%)

 

<団信加入有り

フラット20(借入期間:15年~20年):年1.220%(前月比 +0.06%)
フラット35(借入期間:21年~35年):年1.280%(前月比 +0.06%)

 

<ポイント>

上記の金利は、毎月フラット35の最低水準の金利を提示している、楽天銀行アルヒなどのフラット35の金利水準を予想したものです。また、フラット35は自己資金の有無で適用される金利が異なりますが、この金利は自己資金10%以上の場合に適用される金利水準を予想したものです。

フラット35は取扱金融機関によって事務手数料や金利が異なるので、くれぐれも手数料や金利の高い金融機関にフラット35を申し込んでしまうことの無いようにしましょう。特に最近はフラット35の手数料を引き上げる金融機関が増えてきています。楽天銀行のフラット35の事務手数料がかなり魅力的と言えますので、楽天銀行は選択肢に加えておくと良いでしょう。

楽天銀行のフラット35

 

(参考)フラット35の金利と住宅金融支援機構債券利回りの推移

直近のフラット35の金利と住宅金融支援機構債券の利回りの推移についても確認しておきましょう。フラット35は2017年10月から団信の保険料を金利に含む形で商品改定がありましたので、ここでは2017年10月以降の金利推移を紹介しています。

日銀が長期金利の容認上限を0.1%引き上げたことで2018年夏からやや金利上昇傾向にありましたが、その後は順調に低下してきています。2019年のフラット35は低金利でスタートしていましたが、9月が非常に低金利であることわかると思います。

 

債券利回り

(前月中旬に発表)

フラット20・フラット35の金利推移と予想
期間20年未満(フラット20)20年以上35年以内(フラット35)
2017年10月年0.42%年1.290%年1.360%
2017年11月年0.43%年1.300%年1.370%
2017年12月年0.40%年1.270%年1.340%
2018年1月年0.42%年1.300%年1.360%
2018年2月年0.46%年1.320%年1.400%
2018年3月年0.44%年1.290%年1.360%
2018年4月年0.40%年1.300%年1.350%
2018年5月年0.40%年1.300%年1.350%
2018年6月年0.42%年1.310%年1.370%
2018年7月年0.39%年1.290%年1.340%
2018年8月年0.39%年1.290%年1.340%
2018年9月年0.44%年1.310%年1.390%
2018年10月年0.47%年1.330%年1.410%
2018年11月年0.50%年1.350%年1.450%
2018年12月年0.46%年1.320%年1.410%
2019年1月年0.38%年1.260%年1.330%
2019年2月年0.36%年1.250%年1.310%
2019年3月年0.32%年1.220%年1.270%
2019年4月年0.31%年1.210%年1.270%
2019年5月年0.33%年1.230%年1.290%
2019年6月年0.31%年1.210%年1.270%
2019年7月年0.21%年1.120%年1.180%
2019年8月年0.21%年1.110%年1.170%
2019年9月年0.16%年1.050%年1.110%
2019年10月年0.16%年1.050%年1.110%
2019年11月年0.21%年1.120%年1.170%
2019年12月年0.26%年1.160%年1.210%
2020年1月(予想)年0.33%年1.220%年1.280%

※住宅金融支援機構の貸付担保債権は前月20日前後に条件が決定される債券利回りを掲載。フラット35・フラット20の金利については、自己資金が10%以上の場合で楽天銀行などの最低金利の金利を提示している金融機関の金利。情報の正確性・内容を保証するものではありません。また、この金利は団信に加入した場合の金利です。団信に加入しない場合は上記の金利から-0.2%の金利が適用されます。

 

続いて、過去10年のフラット35の金利推移グラフをを確認してください。最近のフラット35は狭い範囲・かつ低金利と言える範囲の中で小さく上下しているだけです。長い目で見ればこの1年間の金利変動は誤差の範囲と言っても良いぐらいです。

アルヒのフラット35の金利推移

フラット35・フラット20を選ぶなら?

フラット35は全国で300を超える金融機関に申し込むことができますが、取り扱い金融機関によって金利や手数料が異なります。しかも、フラット35はどの金融機関に申し込んだとしても審査基準や基本的な住宅ローンの商品性は同じです。であれば、300を超える金融機関の中でもっとも条件が良い金融機関に申し込むことが重要です。

なお、フラット35利用者獲得競争が進んだ結果、金利については多くの金融機関が横並びになってきていますので、「事務手数料」と「付帯するサービス」で比較することが重要です。

フラット35申込先は最低水準の金利を提示していることは最低条件にして、「事務手数料が安いこと」「独自の魅力的なサービスがついてくること」を比較するようにしましょう。

 

利用者の多いフラット35取扱金融機関(業界1位&銀行1位)

アルヒ

公式サイト:https://www.aruhi-corp.co.jp/

フラット35実行件数シェア1位の実績があるだけでなく、業界最低水準の金利で高い人気を集めているのがARUHIです。ARUHIの最大の特徴はARUHIだけのフラット35「ARUHIスーパーフラット」を取り扱っている点で、2019年9月に史上最低金利まで金利を引き下げています。

他にも引っ越しや家電などの割引サービスであるアルヒ暮らしのサービスを利用することもできます。提携サービスや割引率について詳しくは公式サイトで確認してください。

楽天銀行

公式サイト:https://www.rakuten-bank.co.jp/

2016年フラット35実行件数1位(銀行業界)に躍進。業界最低水準の金利と手数料でもっとも勢いのある金融機関。楽天銀行で申し込めば楽天スーパーポイントが貯まる楽天銀行の優遇プログラムのステージもランクアップなどの特典がある点も見逃せない。

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