【徹底検証】auじぶん銀行 住宅ローンの落とし穴とは？

がんに対する備えと全ての病気やケガに対する入院に無料で備えられる商品性と低金利を武器に人気を集めているのがauじぶん銀行の住宅ローンです。

この特集ページでは、そんなauじぶん銀行の住宅ローンのメリットだけでなく落とし穴になってしまうポイントが隠されていないのかを解説しています。まだauじぶん銀行の住宅ローンのメリットや商品性や最新金利などを確認できていない人は、先にこちらのページでauじぶん銀行の住宅ローンの商品性を確認しておくようにしていただければと思います。

 

なお、auじぶん銀行ではau住宅ローンも提供しています。au住宅ローンはauじぶん銀行の住宅ローンにauユーザ向けの特典がセットされた住宅ローンです。住宅ローンの部分はauじぶん銀行の住宅ローンと全く同じです。

au住宅ローンの利用は、auじぶん銀行の住宅ローンに申し込んだ後に、auじぶん銀行の口座にau IDを登録して、案内に従って「セット割(au住宅ローン)」を申し込むことで利用できます。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの申し込みは以下の公式サイトから手続きできますし、住宅ローンの申込み時点でauじぶん銀行の口座を持っていない人も住宅ローン申し込み後に手続きできます。

 

公式サイトはこちら

 

auじぶん銀行とは？

auじぶん銀行は、日本最大手の金融機関である三菱ＵＦＪ銀行と通信大手のKDDIが共同で出資して立ち上げたネット銀行です。親会社の三菱ＵＦＪ銀行・KDDIともに日本を代表する企業で、名前を知らない人はいないぐらいだとと思いますが、三菱ＵＦＪ銀行は都市部を中心として営業している銀行なので、地方部ではあまり店舗を見かけることはないと思います。

 

auじぶん銀行はネット銀行なので、都市部にも地方部にも店舗も持たず、全てのサービスをネット（スマホ）で提供しています。従って、日本中どこに住んでいても平等な金融サービスを受けられる点が特徴です。住宅ローンも例外ではなく離島などを除き北海道から九州まで平等に利用することができます。

 

また、auじぶん銀行の特徴はスマートフォンでの利便性に徹底的にこだわって銀行サービスを提供している点です。住宅ローンの申し込みや借り入れ後の残高確認や返済予定表の確認、繰り上げ返済までスマートフォンがあればなんでもできてしまう点もポイントです。

これらの取り組みの成果でアジアの銀行サービス専門誌「The Asian Banker」から「ベストビジネスモデル賞」を受賞したり、日本経済新聞社が発表した日経金融機関ランキングの「ネットバンキング」部門で1位評価を獲得するなど、国内外で高い評価を得ています。

詳しくはこちらから

 

auじぶん銀行の住宅ローンは低金利？

低金利とauじぶん銀行独自のがん50%保障・全疾病保障が無料で付帯する団信を提供していることで、auじぶん銀行の住宅ローンはたくさんの住宅ローン利用者から支持されています。

2020年2月も変動金利タイプは0.410%（全期間引下げプラン）、10年固定金利タイプは0.550%（当初期間引下げプラン）といずれも業界最低水準の低金利で住宅ローンを提供しています。

 

それでは、auじぶん銀行の住宅ローンについて特にチェックしておきたいポイントを確認していきましょう。

 

auじぶん銀行の住宅ローンのメリット

驚異的低水準の変動金利／10年固定金利

住宅ローンは人生で最大の借金と言われています。しかも人生最大の借金を何十年も返済を続けていくことになり、わずかな金利差で数十万円・数百万円も総返済額が変わってきますので、住宅ローンを比較する時にはまずは金利を比較することが何よりも重要です。

 

2020年2月のauじぶん銀行の住宅ローンの金利タイプの中で特に魅力的なのは変動金利と10年固定金利タイプです。

 

20固定金利や35年固定金利も比較的魅力的な水準ですが、変動金利・10年固定金利に力を入れているような金利設定となっています。特に変動金利の住宅ローンを探している人にとっては非常に魅力的な住宅ローンと言えます。

参考）変動金利の比較（2020年2月）

	変動金利	特徴
ジャパンネット銀行	0.399％（全期間引下型）	ヤフーのグループ会社が超低金利のネット住宅ローンの取り扱いを開始！ 個人事業主・自営業、同族企業にお勤めの方は申込不可。
auじぶん銀行	0.410%（全期間引下げプラン）	金利引き下げキャンペーン実施中。がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分になる保障とすべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料でW付帯。保証料は無料。
ミスター住宅ローンREAL（住信SBIネット銀行）※２	0.415%（通期引下げプラン）	すべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。SBIマネープラザの店舗で相談して申し込み可能。保証料は無料。
住信SBIネット銀行※１	0.415%（通期引下げプラン）	すべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。保証料は無料。
新生銀行	0.450％ （変動フォーカス）	変動フォーカスの場合。すべてのケガや病気による介護保障が無料で付帯。
楽天銀行 金利選択型	0.527％~	事務手数料固定・保証料無料でこの金利！がん50％保障とすべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。保証料は無料！

金利は2020年2月時点
※1 審査結果によっては、金利に年0.1％上乗せとなる場合があります
※2 審査結果によっては、金利に年0.1％~年0.3％上乗せとなる場合があります

 

上記のように変動金利の低金利が際立っているauじぶん銀行ですが、他の銀行が10年固定金利の低金利を維持できずにじりじりと金利を引き上げている中で、auじぶん銀行は10年固定金利の金利も維持していて、2020年2月の10年固定金利は0.550%（当初期間引下げプラン）と0.620％（当初期間引下型）と並んで国内最低水準の金利で提供しています。

※将来の金利上昇リスクにも備えることができて、かつ、金利のバランスが良い10年固定金利は住宅ローンの借り換えを検討している人から高い人気を集めている金利タイプです。

 

参考）10年固定金利の比較（2020年2月）

	10年固定金利	特徴
じぶん銀行	0.550％(当初期間引下げプラン)	がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分になる保障とすべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料でW付帯。保証料は無料。
ジャパンネット行	0.620％（当初期間引下型）	ヤフー子会社のジャパンネット銀行が提供する最先端の住宅ローン
新生銀行	0.800％	事務手数料が54,000円～であることを考慮すると実質0.6%相当の価値
住信SBIネット銀行	0.760％（当初引下げプラン）	すべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。保証料は無料。
ミスター住宅ローンREAL（住信SBIネット銀行）	0.760％（当初引下げプラン）	すべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。SBIマネープラザの店舗で相談して申し込み可能。保証料は無料。
楽天銀行 金利選択型	1.005%~	すべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯。保証料は無料！融資事務手数料も一律の設定でお得。

 

最新の金利はこちらから

 

がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分に！

auじぶん銀行の住宅ローンがこれだけ人気を集めるのは低金利だけではありません。「がん50%保障団信」と呼ばれる、住宅ローンの借入期間中にがんと診断された場合に、その時点の住宅ローン残高が半分になる特約が無料で付帯しているのです。このがん50%保障団信の素晴らしいところは、「保険金が支払われる条件」です。auじぶん銀行のがん保障は「医師にがんと診断される」という低い条件で保障が適用される商品となっています。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは、このがん50%保障団信が無料で付帯するにも関わらず低金利を提供しています。一般的に、医師の診断を条件とするがん保障は住宅ローン金利に0.2%～0.3%上乗せされ大きな費用負担を伴います。ここまで理解するとauじぶん銀行の住宅ローンが人気を集めている理由が理解できてくると思います。

がん疾病保障の詳細はこちら

 

全ての病気や怪我を保障する全疾病保障も無料で付帯！

2019年3月より開始されたのが、全ての病気や怪我による180日以上の入院を保障する全疾病保障。auじぶん銀行の競合の住信SBIネット銀行では12ヶ月間の就業不能を保障の条件としていますが、今回auじぶん銀行が導入する全疾病保障は180日の入院で保障が受けられる点が大きなメリットとなります。もちろん保険料は無料です。

全疾病保障について詳しくはこちらから

 

最短10営業日で住宅ローンの契約が完了

ネット銀行の住宅ローンの落とし穴に「手続きにかかる時間」があります。店舗がないので書類を郵送でやり取りする必要がありどうしても時間がかかってしまうのです。auじぶん銀行の住宅ローンは日本ではじめてネットで住宅ローンの手続きがすべて完了するサービスを実現し申込みから融資実行まで、最短で10日間で完了することができるようになりました。

「ネットで完結」とは「書類の郵送も不要」ということで、書類の提出はスキャンしたファイルやスマホのカメラで撮ったものをアップロードするだけです。住宅ローンは、借入日や借り換えの最適な日があらかじめ決まっていることを考えると、手続きの面でも非常に優れたサービスを提供していると言えるでしょう。しかも、仮審査の回答は最短で当日というから驚きです。

仮審査申込はこちら

ワイド団信を取り扱い

auじぶん銀行ではネット銀行としてはやや珍しいワイド団信を取り扱っています。通常の住宅ローンの団信は過去に大病を患った経験や持病があると加入できないことがあります。一般の団信よりも加入できる条件が緩和されたワイド団信を取り扱っているのは健康状態などに不安を抱えている人にとって非常に心強いと言えるでしょう。

なお、auじぶん銀行の場合、一般団信に加入できなかった場合、自動的にワイド団信の加入審査が行われるようになっていますので手続きの面でもわずらわしさがありません。

 

ペアローンや収入合算にも対応

auじぶん銀行の住宅ローンはご夫婦で協力して住宅ローンを組むための仕組みが充実しています。具体的にはペアローンと収入合算に対応しており、共働き世帯の増加している社会の変化をうまく捕らえています。

収入合算・ペアローンについて詳しくはこちらから

 

頭金なしでも金利が変わらない

住信SBIネット銀行やソニー銀行では頭金があることを前提とした金利を用意しています（頭金がないと金利が年0.05%上がる）が、auじぶん銀行では頭金なしでも金利が変わりません。

諸費用を融資する住宅ローンは増えていますが、適用される金利が高くなる商品が大半なのです。auじぶん銀行の場合融資事務手数料や仲介料など数十万円の出費となる諸経費を住宅ローンと一緒に借りても低金利のメリットが最大限に教授できる、というわけです。

 

最新の金利はこちらから

 

auユーザだけのオリジナル特典

公式サイトにも「au住宅ローンはauじぶん銀行が提供する一般のお客さま向け住宅ローンと同一です。」と明記されていますが、auじぶん銀行ではau利用者向けの特典が付帯する住宅ローンとしてau住宅ローンも提供しています。au住宅ローンは「住宅ローン部分は通常のauじぶん銀行の住宅ローンと同一」で、auユーザーであれば最大30,000円をau WALLETプリペイドカードへキャッシュバック（チャージ）してもらえる特典がセットされるというメリットがあります。auじぶん銀行の住宅ローンと比較したデメリットはありませんので、auユーザはau住宅ローンを利用するようにしましょう。

 

au住宅ローンの利用は、auじぶん銀行の住宅ローンに申し込み後に、auじぶん銀行の口座にau IDを登録し、期日までに案内に従って「セット割(au住宅ローン)」の申込みが必要です。
auじぶん銀行の住宅ローンの申し込みは以下の公式サイトから手続きできます。
※住宅ローンの申込み時点でauじぶん銀行の口座を持っていない人も住宅ローン申し込み後に手続きできます。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの申し込みはこちら

 

なお、auじぶん銀行では2020年2月9日の行名変更を記念して、auユーザーに借り換え限定で5万円キャッシュバックを行うキャンペーンを開始しました。3月31日までの期間限定となります。

 

続いてauじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴をチェックしていきましょう。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴

事務手数料が融資金額の2%(税抜)

auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットの1つ目として確認しておきたいのは、契約時の事務手数料が2.00%（税抜）がかかるという点です。事務手数料が2%かかるのはauじぶん銀行だけではありませんが、この事務手数料水準は決して安いとは言えず、この手数料のために、まとまった資金を用意しておかなければなりません。1つ目の落とし穴として紹介させていただきます。（なお、auじぶん銀行の住宅ローンは、この事務手数料も住宅ローンの一部として借り入れることが可能なので必ずしもまとまった資金を用意する必要があるわけではありません。）

 

ちなみに、従来、住宅ローンは事務手数料が少額な代わりに数十万円単位の保証料が必要でした。保証料は住宅ローンの金利に換算すると0.2%相当の費用負担になります。auじぶん銀行の住宅ローンはこの保証料の費用負担はありません。

 

auユーザはau住宅ローンに申し込むべき

メリットでも紹介しましたが、auじぶん銀行は親会社であるau(KDDI)の携帯電話サービスとのセット商品を提供しています。au住宅ローンの住宅ローン部分はauじぶん銀行と全く同じで、「au住宅ローン」を申し込むことで、au walletに最大60ヶ月、月額500円（最大3万円）をキャッシュバックされますので、利用している携帯電話がauであれば、au住宅ローンを申し込むようにしましょう（au住宅ローンでもauじぶん銀行の住宅ローンを利用することに変わりはありません。）

au住宅ローンの利用は、auじぶん銀行の住宅ローンに申し込み後に、auじぶん銀行の口座にau IDを登録し、期日までに案内に従って「セット割(au住宅ローン)」の申込みが必要です。
auじぶん銀行の住宅ローンの申し込みは以下の公式サイトから手続きできます。
※住宅ローンの申込み時点でauじぶん銀行の口座を持っていない人も住宅ローン申し込み後に手続きできます。

auじぶん銀行の住宅ローンの申し込みはこちら

 

店舗で相談しにくい

店舗を構える銀行の住宅ローンと比べると手続きに時間がかかるという点もネット銀行の住宅ローンの落とし穴と言えます。店舗窓口での書類の提出ができないというのがその理由ですね。また、住宅ローンの専門スタッフに店舗で相談できないという点も、考え方によってはデメリットに感じるかもしれません。

なお、KDDIの直営auショップ8店舗ではauじぶん銀行の住宅ローンについての対面での相談サービスを実施しています。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは日本ではじめてネットで住宅ローンの手続きがすべて完了するサービスを提供するなど、この落とし穴を解消すべく企業努力を続けた結果、住宅ローンの審査申込みから融資実行まで最短10日間で完了できます。そのため、他のネット銀行の住宅ローンでは借り入れ・借り換えタイミングに間に合わない場合でも、auじぶん銀行の住宅ローンであれば間に合うというケースもありえそうですね。

パソコンかスマホでの手続きが中心

パソコン・スマホを使いこなせない・・・・という人は、auじぶん銀行の住宅ローンの申し込み手続きに苦戦するかもしれません。auじぶん銀行の住宅ローンは「郵送手続き不要、ネット完結」を実現しています。逆に言えば、パソコンだけ・スマホだけで全ての手続きが完了するので、書類を電子化してパソコンやスマホからauじぶん銀行に提出しなければなりません。パソコンやスマホではなく、紙に書いて、封筒で送って・・・という一般的な申込み方法を期待している人にとっては逆に戸惑ってしまうかもしれませんね。

 

当初固定金利の固定期間終了後の金利に注意

当初固定金利タイプの住宅ローンに共通して言える話ですが、期間終了後の金利に注意しておきましょう。auじぶん銀行が提供している住宅ローンの中で人気を集めている主力の金利タイプは変動金利と10年固定金利になるわけですが、ここで気を付けて欲しいのは当初引き下げの10年固定金利の住宅ローンの固定期間終了後の金利です。2020年2月時点でauじぶん銀行の住宅ローンの変動金利の基準金利は、年2.341%です。当初固定金利引き下げ期間終了後の金利優遇幅は年0.800%となっていますので、年2.540%から年0.800%を引いた年1.740%の金利が適用される計算になります。

auじぶん銀行の住宅ローンに限らず、借り入れ当初の金利を優遇するタイプの住宅ローンを選択する場合の落とし穴と言えるでしょう。ただし、住宅ローンの残高が多い最初の10年間の金利が低いのは、元本の返済スピードが早まるという大きなメリットがあります。この期間に繰り上げ返済を行うことは総返済額の軽減効果も大きくなります。重要なのは最初から商品性をしっかりと理解することです。

詳しくはこちらから

 

フラット35は取り扱っていない

auじぶん銀行でフラット35を取り扱っていると思っている人もいるかもしれませんが、現時点ではauじぶん銀行ではフラット35の取り扱いはありません。

 

その代わり、35年固定金利タイプの住宅ローンを扱っていますが、金利が2020年2月適用金利で1.327%（当初期間引下げプラン）とフラット35と比べると若干金利が割高です。ただし、がん50％保障と全疾病保障が無料で付帯していることを考えれば選択肢には加えておくと良いでしょう。

 

つなぎ融資には対応していない

auじぶん銀行でつなぎ融資に対応していません。

 

マイホームを建築（注文住宅）しようとした場合、土地代、住宅工事の着手金など、何回かにわけてマイホーム完成前にまとまったお金を支払う必要があります。これに対応するのがつなぎ融資です。auじぶん銀行に限らず多くのネット専業銀行ではつなぎ融資に対応していません。

つなぎ融資が必要な住宅を購入しつつ、どうしてもauじぶん銀行の住宅ローンを利用したいという場合には、メガバンクや地銀のつなぎ融資に対応した住宅ローンを借りた後に、auじぶん銀行に借り換えることが対策となります。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの利用条件

住宅ローンの審査は各金融機関で異なってきますので、ご自身がauじぶん銀行の住宅ローンの審査条件を満たすことができるかは事前に確認しておくようにしましょう。

＜主な利用条件＞
・auじぶん銀行に銀行口座を開設すること
・住宅ローン申し込み時の年齢が20歳以上65歳未満（がん50%保障団信、がん100%保障団信、11疾病保障団信は満50歳まで）
・前年度の年収200万円以上
・auじぶん銀行指定の団信の審査に通ること

＜借り入れ可能金額＞
・500万円以上2億円以内
（新規借り入れの場合：売買契約記載の金額×110%まで）
（借り換えの場合：借り換えの諸費用分も借り入れ可能）
→　不動産担保価値を超える場合でも借り入れ可能

 

年収制限も低く一般的な条件なのですが、少し注意しておきたいのが「借り換え時の不動産担保価値を超える場合でも借り入れ可能」という説明に留まっている点です。例えば、住信SBIネット銀行は不動産担保価値の200%まで借り換え可能と明示しています。基本的にこの条件に該当することは少ないのでそれほど気にしなくてよいのですが、マイホームの価値と、借り換え希望金額（住宅ローン残高）の状況によっては、借り換え時に希望金額が借りられなくなってしまう可能性があります。

 

ご自身が保有する最新の不動産担保価値を正確に知ることは素人では難しく、対策は「さっさと住宅ローンに申し込んで審査してしまう」です。ただし、この住宅ローン借り換え時の融資可能金額の条件については注意しておきましょう。

 

auじぶん銀行住宅ローンの金利推移

最後に2017年1月から現時点までのauじぶん銀行の住宅ローンの住宅ローン金利推移をご紹介しておきます。10年固定金利はじりじりと上昇傾向ですが他の銀行に比べると金利上昇幅は緩やかです。また、変動金利は2018年以降1度も変更することなく2年間が過ぎ2020年に突入しています。

しかも2020年2月は変動金利・10年固定金利ともに実質的に金利を引き下げているので今まで以上に低い金利水準にあると言えます。

	変動金利 (全期間引下げプラン)	10年固定金利 (当初期間引下げプラン)
2020年2月	0.410％	0.550%
2020年1月	借り換え時；0.410％ 新規購入時；0.457%	0.570%
2019年12月	0.457%	0.570%
2019年11月	0.457%	0.570%
2019年10月	0.457%	0.570%
2019年9月	0.457%	0.590%
2019年8月	0.457%	0.590%
2019年7月	0.457%	0.590%
2019年6月	0.457%	0.590%
2019年5月	0.457%	0.590%
2019年4月	0.457%	0.590%
2019年3月	0.457%	0.590%
2019年2月	0.457%	0.590%
2019年1月	0.457%	0.590%
2018年12月	0.457%	0.640%
2018年11月	0.457%	0.690%
2018年10月	0.457%	0.690%
2018年9月	0.457%	0.670%
2018年8月	0.457%	0.650%
2018年7月	0.457%	0.620%
2018年6月	0.457%	0.630%
2018年5月	0.457%	0.640%
2018年4月	0.457%	0.610%
2018年3月	0.457%	0.640%
2018年2月	0.457%	0.640%
2018年1月	0.457%	0.620%
2017年12月	0.457%	0.610%
2017年11月	0.497%	0.590%
2017年10月	0.497%	0.590%
2017年9月	0.497%	0.590%
2017年8月	0.497%	0.590%
2017年7月	0.497%	0.580%
2017年6月	0.497%	0.580%
2017年5月	0.497%	0.520%
2017年4月	0.497%	0.500%
2017年3月	0.497%	0.500%
2017年2月	0.497%	0.500%
2017年1月	0.497%	0.540%

最後に

auじぶん銀行の住宅ローンは、業界最低水準の金利と無料の疾病保障が魅力の非常に優れた住宅ローンです。そのほかにも、一部繰上げ返済手数料無料・保証料無料などたくさんのメリットがある住宅ローンです。ただし、どんなに優れた住宅ローンだとしてもメリットだけがあるわけではなく、落とし穴・注意しておかなければならない点も存在します。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは、しっかりと商品性を理解することでその魅力がわかる非常に魅力的な住宅ローンです。ただし、どんなに優れた住宅ローンでも、その特徴や商品性・サービス性を理解せず利用してしまうと、あとで後悔してしまう可能性がありますので、しっかりとメリット・デメリットを理解するようにしましょう。

 

少しでもこの特集ページが皆様の参考になれば幸いです。

auじぶん銀行の公式サイトはこちらから

 

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