auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴やメリット・デメリットを徹底解説！

auじぶん銀行の住宅ローンは、変動金利タイプの金利の低さと無料でがんや病気に対する保障がついてくる商品性に加え、住宅ローンを借りた後もスマホでかんたん便利に借り入れ残高を確認したり、一部＆全部繰り上げ返済できる点も魅力です。

 

この特集ページでは、そんなauじぶん銀行の住宅ローンのメリットだけでなく、落とし穴になりそうな点について解説しています。なお、auじぶん銀行の住宅ローンの基本的な商品性をまだ把握できていない人、最新のキャンペーン情報やキャンペーンコードを確認できていない人は、事前に確認しておくようにしてください。

 

auじぶん銀行とは？

auじぶん銀行は、日本を代表する大企業が親会社のネット銀行で、企業背景・信頼性は申し分ありません。何十年もの長い取引になる可能性がある住宅ローンの借入先として、安心して取引できる企業背景があります。

 

また、ネット銀行なので基本的には銀行店舗はありません。銀行としての基本的なサービスはインターネットで提供しています。従って、日本中どこに住んでいてもパソコンやスマートフォンを持っていれば平等な金融サービスを受けられる点も特徴の1つです。

 

これからの時代はスマートフォンやAIを中心としたデジタル化がさらに進むことになりますが、その最先端を走っているネット銀行がauじぶん銀行と言えるでしょう。

 

もともと、auじぶん銀行はスマホを使った銀行サービスに力を入れていて、住宅ローンもスマホがあれば借り入れも借り入れ後の返済や残高確認も問題なくできるように開発されています。つまり、北海道から九州まで、スマホがあればどこに住んでいても同じように利用できる住宅ローンを提供しているということです。（住宅ローンの審査申し込みはもちろん、借り入れ後の残高や返済予定表の確認はもちろん、繰上返済もスマートフォンでカンタンにできます。）

 

なお、auじぶん銀行は国内外の評価機関などからも高く評価されていて、カカクコムやオリコンが調査・公表している住宅ローンの各種ランキングに常に上位にランクインしていますし、2024年11月には住宅ローン取扱い開始から約9年で累計の融資実行額が5兆円を突破していて、順調に住宅ローンの取扱いを伸ばしています。

 

国外でも評価されることが多く、例えばアジアの銀行サービス専門誌「The Asian Banker」から「ベストビジネスモデル賞」を受賞したり、日本経済新聞社が発表している日経金融機関ランキングの「ネットバンキング」部門でも1位の評価を獲得した経験があります。2020年にも「Global Retail Banking Innovation Awards 2020」というシンガポールの企業が選出する賞で「最優秀 ATM イノベーション賞」を受賞しています。

 

auじぶん銀行の住宅ローンについて

細かな商品性の解説に入る前にauじぶん銀行の住宅ローンの主な特徴をリストアップしてみました。auじぶん銀行の住宅ローンは総合力が高い住宅ローンです。auのスマホなどを利用している人にお得な特典がありますが、NTTドコモやソフトバンクや格安SIMユーザーにとっても非常に魅力的な住宅ローンに仕上がっています。

※1 審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

 

 

auじぶん銀行の住宅ローンのメリット

金利水準

auじぶん銀行は住宅ローンの融資に積極的だったのは2024年度までです。現在は当時よりも金利を大幅に引き上げており、住宅ローンの利用者獲得に積極的とは言えません。

参考）変動金利の比較（2025年7月）

	変動金利	備考
SBI新生銀行	年0.590%（キャンペーン適用時）	すべてのケガや病気による介護保障が無料で付帯。 ※自己資金10％以上の場合
PayPay銀行※4	年0.730％（全期間引下型）	ソフトバンクユーザ限定の金利優遇に注目。 個人事業主・自営業、同族企業にお勤めの方は申込不可。
ソニー銀行	年0.897%（新規購入） （変動セレクト）	2023年11月1日以降、物件の購入価格を超えて借り入れる場合は金利が年0.05%上乗せになります（新規購入時）。 がんと診断されるだけで住宅ローン残高が１／２になる疾病保障が無料付帯。
みずほ銀行ネット住宅ローン	年0.525％~	メガバンクのみずほ銀行がネット限定の低金利住宅ローンを提供中。50歳まで年0.1%の上乗せでがん団信に加入可能。
イオン銀行	年0.780%（金利プラン）	イオングループでの買い物が5％引きになるサービスがセット。保証料も無料。2025年7月の適用金利。

※1 審査結果によって、保証付金利プランとなる場合があり、その場合の金利は異なります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
※2 物件価格の80％以下で住宅ローンをお借入れの場合。審査結果によって、金利に年0.1％~年0.30％上乗せとなる場合があります。借入期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。
※3 物件価格の80％以下で住宅ローンをお借入れの場合。借入期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。
※4 新規借り入れ、自己資金10％以上の場合

 

がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分に！

auじぶん銀行の住宅ローンが人気を集めている理由は低金利だけではありません。まず、満50歳までの人に「がん50%保障団信」と呼ばれる、住宅ローンの借入期間中にがんと診断された場合に、その時点の住宅ローン残高が半分になる特約が無料で付帯していることが挙げられます。

 

このがん50%保障団信の優れている点は「保険金が支払われる条件」です。その条件は「医者からがんと診断されること」です。このように保険金の支払い基準がシンプルでわかりやすい保険が無料でついているというのは非常に大きなメリットです。

 

ここまでのメリットをまとめると、auじぶん銀行の住宅ローンは「がん50%保障団信が無料で付帯するにも関わらず低金利を提供している」ということになります。

 

さらに全ての病気や怪我を保障する全疾病長期入院保障も無料で付帯！

「低金利」と「がんに対する無料の保障」だけでも十分魅力的ですが、すべての病気や怪我による180日以上の入院を保障する全疾病長期入院保障が無料でついてくるようになりました。

 

auじぶん銀行のライバルの住信SBIネット銀行では、数年前から12ヶ月間の就業不能を保険金支払い条件とする疾病保障を無料でつけていますが、auじぶん銀行が採用した全疾病長期入院保障は180日の入院と住信SBIネット銀行の全疾病保障より条件になる期間が短くなっているので有利です。もちろん保険料は無料です。

 

月々の住宅ローン返済も保障

2020年8月3日からは、基本的には全ての病気とケガで入院が31日以上となった場合、また、それ以降の入院が30日に達するごとに毎月の住宅ローン返済が保障される月次返済保障も追加付帯開始されるようになりました。もちろん、この保障サービスを利用するための費用負担はありません。

 

ネット完結で住宅ローンの契約まで完了

ネット銀行の住宅ローンの落とし穴に「手続きにかかる時間」があります。店舗がないので書類を郵送でやり取りする必要がありどうしても時間がかかってしまう、ということです。auじぶん銀行の住宅ローンは日本ではじめてネットで住宅ローンの手続きがすべて完了するサービスを実現し申込みから契約までにかかる期間の圧縮しています。

 

この「ネットで完結」とは「書類の郵送も不要」ということで、書類の提出はスキャンしたファイルやスマホのカメラで撮ったものをアップロードするだけです。住宅ローンは、借入日や借り換えの最適な日があらかじめ決まっていることを考えると、手続きの面でも非常に優れたサービスを提供していると言えるでしょう。

ワイド団信を取り扱い

auじぶん銀行ではネット銀行としては比較的珍しく、ワイド団信を取り扱っています。

 

通常の住宅ローンの団信は過去に大病を患った経験や持病があると加入できないことがあり、その一般団信よりも加入できる条件が緩和されたワイド団信を取り扱っているのは健康状態などに不安を抱えている人でも利用しやすい住宅ローンです。

 

なお、auじぶん銀行の場合、一般団信に加入できなかった場合、自動的にワイド団信の加入審査が行われるようになっていますので手続きの面でもわずらわしさがありません。

 

ペアローンや収入合算にも対応

auじぶん銀行の住宅ローンはご夫婦で協力して住宅ローンを組むための仕組みが充実しています。具体的にはペアローンと収入合算に対応しており、共働き世帯の増加している社会の変化をうまく捕らえています。auじぶん銀行は若い世代の利用も多くペアローンもかなりの融資実績があります。

 

続いてauじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴をチェックしていきましょう。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴

事務手数料が融資金額の2.20%(税込)

auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットの1つ目として確認しておきたいのは、契約時の事務手数料が2.20%（税込）がかかるという点です。こうしたた事務手数料が2.20%（税込）かかるのはauじぶん銀行だけではありませんが、この事務手数料水準は決して安いとは言えず、まとまった資金を用意しなければならないので、1つ目の落とし穴として紹介しておきたいと思います。

（なお、auじぶん銀行の住宅ローンは、この事務手数料も住宅ローンの一部として借り入れることが可能なので必ずしも全額を用意する必要があるわけではありません。）

 

トリプル保障はがん50％保障団信、がん100保障団信プレミアムの場合のみ

auじぶん銀行の住宅ローンの団体信用生命保険には「トリプル保障」と呼ぶ「がん診断保障」「4疾病保障」「全疾病入院保障」が付いてきますが、トリプル保障が付帯するのはがん50％保障団信、がん100保障団信プレミアムのみです。

 

金利上乗せして利用できるがん100%保障には付帯しませんので注意しましょう。

 

店舗で相談しにくい

多数の店舗を構える銀行の住宅ローンのように店頭で専門スタッフに相談しにくいのはデメリットの1つと言えるでしょう。また、店舗での手続きに比べると時間がかかるという点もネット銀行の住宅ローンの落とし穴と言えます。

ネット完結と言われる「書類の完全電子化」の手続きを実現しているとはいえ、店舗窓口で書類を提出するケースよりは時間はかかってしまいます。KDDIの直営auショップやARUHI直営店舗で相談することができるようになっていますが、店舗数もまだ多くはありません。

 

パソコンかスマホでの手続きが中心

パソコン・スマホを使いこなせない・・・・という人は、auじぶん銀行の住宅ローンの申し込み手続きに苦戦するかもしれません。auじぶん銀行の住宅ローンは「郵送手続き不要、ネット完結」を実現しています。逆に言えば、パソコンだけ・スマホだけで全ての手続きが完了するので、書類を電子化してパソコンやスマホからauじぶん銀行に提出しなければなりません。パソコンやスマホではなく、紙に書いて、封筒で送って・・・という一般的な申込み方法を期待している人にとっては逆に戸惑ってしまうかもしれませんね。

 

当初固定金利の固定期間終了後の金利に注意

当初固定金利タイプの住宅ローンに共通して言える話ですが、期間終了後の金利に注意しておきましょう。auじぶん銀行が提供している住宅ローンの中で人気を集めている主力の金利タイプは変動金利と10年固定金利になるわけですが、ここで気を付けて欲しいのは当初引き下げの10年固定金利の住宅ローンの固定期間終了後の金利です。当初期間引下げプラン の当初固定金利引き下げ期間終了後の金利優遇幅は年0.800%となっていますので、基準金利から年0.800%を引いた金利が適用されます。

 

これは、auじぶん銀行の住宅ローンに限らず、借り入れ当初の金利を優遇するタイプの住宅ローンを選択する場合の落とし穴です。ただし、住宅ローンの残高が多い最初の10年間の金利が低いのは、元本の返済スピードが早まるという大きなメリットがあります。この期間に繰上返済を行うことで総返済額の軽減効果も大きくなります。

 

もっとも重要なのは最初から商品性をしっかりと理解しうまく付き合っていくことです。

 

フラット35は取り扱っていない

auじぶん銀行でフラット35を取り扱っていると思っている人もいるかもしれませんが、現時点ではauじぶん銀行ではフラット35の取り扱いはありません。

 

提出が必要が審査書類が多いことがある

個人事業主や中小企業の経営者、転職したばかりでauじぶん銀行の住宅ローンに申し込んだ場合、提出が必要な書類が多くて困惑する可能性があります。WEB完結といっても、電子データを用意するのが大変なほどの書類を用意しなければならないこともあります。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの利用条件

住宅ローンの審査は各金融機関で異なってきますので、ご自身がauじぶん銀行の住宅ローンの審査条件を満たすことができるかは事前に確認しておくようにしましょう。

＜主な利用条件＞
・auじぶん銀行に銀行口座を開設すること
・住宅ローン申し込み時の年齢が18歳以上65歳未満（がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは満50歳まで）
・前年度の年収200万円以上
・auじぶん銀行指定の団信の審査に通ること

＜借り入れ可能金額＞
・500万円以上2億円以内
（新規借り入れの場合：売買契約記載の金額×110%まで）
（借り換えの場合：借り換えの諸費用分も借り入れ可能）
→　不動産担保価値を超える場合でも借り入れ可能

 

年収制限も低く一般的な条件なのですが、少し注意しておきたいのが「借り換え時の不動産担保価値を超える場合でも借り入れ可能」という説明に留まっている点です。基本的にこの条件に該当することは少ないのでそれほど気にしなくてよいのですが、マイホームの価値と、借り換え希望金額（住宅ローン残高）の状況によっては、借り換え時に希望金額が借りられなくなってしまう可能性があります。

 

ご自身が保有する最新の不動産担保価値を正確に知ることは素人では難しく、対策は「さっさと住宅ローンに申し込んで審査してしまう」です。ただし、この住宅ローン借り換え時の融資可能金額の条件については注意しておきましょう。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの口コミ

続いて、当サイトおよび周辺の人から寄せられた口コミ情報をいくつか紹介しておきたいと思いますので参考にしてください。

審査に関する口コミ

商品内容に関する口コミ

 

最後に

auじぶん銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利に加え、無料で付帯できる「全疾病保障」や、スピーディーな審査対応、借入後の管理のしやすさなど、多くの面で高い評価を受けています。特に、スマートフォンだけで手続きを完結できる利便性の高さは、忙しい共働き世帯にも好評です。

 

しかし、いくら魅力的な住宅ローンであっても、すべての人にとって「最適解」とは限りません。金利の安さや付帯保障だけを見て決めてしまうと、「思っていた内容と違った」と後悔するケースもあります。

 

たとえば、auじぶん銀行では融資実行後の金利プラン変更ができない点や、審査基準が比較的厳しめで、特に個人事業主や非正規雇用の方にはハードルが高いという側面もあります。また、対面でのサポートが必要な方にとっては、完全オンライン完結型という特性がデメリットに感じられる場合もあるでしょう。

 

住宅ローンは、最長で35年以上の長期にわたり付き合っていく金融商品です。一度契約してしまうと、そう簡単に変更できるものではありません。そのため、「今の金利が安いから」という短期的な視点だけではなく、将来のライフプランや保障内容、借入後のサポート体制など、総合的に比較・検討することが何より重要です。

 

auじぶん銀行の住宅ローンは、確かに非常に魅力的な選択肢の一つですが、メリットとデメリットを正しく理解した上で、自分のライフスタイルや将来設計に合っているかどうかをしっかり確認してから申し込むようにしましょう。後悔のない住宅ローン選びには、情報の取捨選択と冷静な判断が欠かせません。

 

auじぶん銀行の住宅ローン関連記事