住宅ローン変動金利ランキング！変動金利を選ぶならココ！

この特集ページでは、変動金利タイプの住宅ローンをランキング形式で紹介しています。

変動金利は金利が低い代わりに金利が上昇する可能性がある金利タイプです。その金利の低さからすでに半分以上の人が変動金利を選んでいると言われていますが、固定金利の住宅ローンがじりじりと上昇していることで、2020年4月はもちろん、2020年を通じて変動金利の人気はさらに高まりそうな状況です。

住宅ローン変動金利の金利上昇シミュレーション

変動金利の住宅ローンを選ぶと将来、住宅ローンの金利があがって破たんするリスクがある！と言うようなニュースを目にすることがあります。そのようなニュースが100%間違っていると言うつもりはありませんが、「会社の業績が悪くなったら給料が減って破たんする！」とか「保険に入っていないと病気の治療費が払えなくて破産するリスクがある！」、「子供を産むと養育費が膨らんで破産する！」などリスク・リスクと言っていたらキリがありません。実際、筆者自身も変動金利の住宅ローンを使って繰上返済しながら借入元本を減らすことを重視しています。

と言うことで、最初に変動金利の金利上昇リスクがどういうものなのかを把握するために、変動金利と金利上昇が住宅ローンの返済額に与える影響を具体的にシミュレーションしたものを紹介したいと思います。まず、以下の表を確認してください。以下は3000万円を30年返済で借りることを前提にしたシミュレーション（ボーナス返済なし・元利均等返済です）です。

まず、0.5%と1.5%の総返済額の差は約500万円、0.5%と2.0%の総返済額の差は約800万円あることがわかります。また、変動金利が10年後に今の6倍に上昇したとしても、2％の固定金利で借りて払い続ける返済額と大差ないこともわかりました。

住宅ローンの変動金利が10年後に10倍の5％まで金利が上昇してしまった場合、印象はかなり違ってくることがわかります。

この金利が上昇した場合の返済額のシミュレーション結果を見て、どのように感じるかは人それぞれだと思いますが、500万円～800万円の住宅ローンを多く支払う覚悟をしてまで金利上昇のリスクに備えますか？と聞かれた時に、「はい、それでも備えるべきです。」と断言はできません。同じように感じる人は多いのではないでしょうか？

※このシミュレーション結果を見た時に「変動金利はやはり怖い」と感じた人は変動金利タイプの住宅ローンには向いていない人だと思いますので以下の記事は参考にならないはずです。逆に変動金利を選んでおいた方が良さそうだなと感じた人には、以下の記事は参考になると思いますので、もう少しお付き合いいただければと思います。

変動金利の住宅ローンを選ぶときの重要なポイント

まず、当サイトでは変動金利の住宅ローンを選ぶ時の住宅ローン選びで特に重要になってくるのは以下の3つの点と考えています。

金利の低さにこだわる

変動金利タイプのリスクを減らす最初の一歩はとにかく金利の低さにこだわることです。金利の低さは元本の返済スピードに直結します。もし金利が上昇してしまってもその時点で住宅ローンの借入元本が少なければ金利上昇の影響を小さくすることができるのがその理由です。少しでも金利を低い住宅ローンを選んで元本の返済スピードを早めることを意識しましょう。

繰上返済のしやすさは重要

繰上返済手数料も重要です。基本的な考え方は金利の低さにこだわることと同じで、変動金利を選んだらできるだけ繰上返済を行って住宅ローンの借入元本を減らしていくことで金利上昇時の影響を小さくできます。その為には繰上返済を小まめに手数料無料で行える住宅ローンを選ぶことは非常に重要になってきます。

安心して借りられる金融機関を

変動金利タイプの住宅ローンは将来の金利を上げる権利を銀行が持つことになりますので、その権利を持たせても良いと思える、信頼できる銀行を選ぶことが案外重要なポイントになると考えています。

例えば、他の銀行が金利をあげていないのに金利を引き上げたりする可能性があるような銀行を選んでしまわないように意識する必要があるというわけですね。（実際、他の銀行の金利は変わっていないのに特定の銀行の変動金利だけ金利があがったこともありました）

例えば、経営や収益が順調に推移していない銀行は、利益を無理やり引き上げるために金利を引き上げる可能性はゼロではありません。銀行だけでなく、銀行が属するグループの規模や業績が順調なのかも考えて申込先を選ぶと良いでしょう。

特にここ数年の地方銀行の業績悪化は深刻で、地方銀行の大半は業績悪化に苦しんでいる状況です。地元でよく見かけるのでと根拠なく信頼してしまいがちですが、地銀の住宅ローンを選ぶ時は、その銀行の株価やこの数年の業績は確認しておくようにしましょう。

なお、地方銀行は今、大きな変化を求められています。どの地方銀行でも数年後にはどこかの銀行と合併・経営統合される可能性があると思っておく必要があります。

おすすめの変動金利住宅ローンランキング！！2020年4月

	auじぶん銀行の住宅ローン
三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で出資して作ったネット銀行がauじぶん銀行です。auじぶん銀行の住宅ローンの中でも目立つのが変動金利の低金利。しかも、金利だけでなく「がん50％保障団信」と言う「がんと診断された時に住宅ローンの残高が0円になる団信」とすべての病気とケガを保障する「全疾病保障」が無料でセットすることができるという点も大きな魅力です。 がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になり、毎月の住宅ローンの返済額が半分に減ったら、がんの治療中の経済的な負担が緩和されることは間違いありません。 また、病気や怪我などの理由を問わず180日以上の入院をすると住宅ローン残高がゼロとなる保障も心強いですね。ガン保障と全疾病保障をセットで提供しているネット銀行は2020年4月現在、auじぶん銀行のみとなります。 また、それ以外にもauじぶん銀行の住宅ローンは「保証料」、「団体信用生命保険料」、「一部繰上げ返済手数料無料」が無料です。 auじぶん銀行の住宅ローンは仮審査結果は最短当日、本審査契約まで最短10日の審査手続きが早いことも特徴の一つで、書類をパソコンやスマホからアップロードして提出することを可能にして契約までの時間を短縮している点もメリットの1つです。 「金利」、「繰上返済の利便性」、「安心感」のどれをとってもトップクラスで変動金利を選ぶときの最有力の住宅ローンの1つと言えるでしょう。
金利	変動金利：0.410%（全期間引下げプラン）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	無料 ※ただし、固定金利期間中に全額返済（完済）する場合のみ33,000円
団体信用生命保険料	無料 がんと診断されたら住宅ローンが半分になる”がん50％保障”、病気や怪我などの理由を問わず180日以上の入院をすると住宅ローン残高がゼロになる”全疾病保障”が費用負担なく付帯
事務取扱手数料	融資金額の2.20%（税込）

 

	ソニー銀行の変動セレクト住宅ローン
今月の1位のauじぶん銀行とおなじ「がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になるがん保障」が無料で付帯するのがソニー銀行の住宅ローンです。ソニー銀行では「住宅ローン」「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」の3種類を取り扱っていますが、3種類すべてにがん診断保障がセットされ、特に変動セレクト住宅ローンの金利の低さは注目です。   ソニー銀行のがん疾病保障サービスの特徴は、「無料で残高が半分になる保障がついてくる」だけでなく、「がんと診断された時に住宅ローンの残高が0円になるがん100％保障」がわずか「0.1%」の金利上乗せ負担で利用できる点にあります。   日本人の2人に1人ががんになると言われている時代なので、がんに対する備えを手厚くしたいと考える人は多いと思います。そのような人に最適な住宅ローンの1つがソニー銀行の住宅ローンであり、変動金利を選ぶのであれば検討したいのが変動セレクト住宅ローンです。 もちろん、「保証料」、「団体信用生命保険料」、「繰上げ返済手数料無料」は無料です。初期費用を抑えたい人は事務手数料も44,000円（税込）の「住宅ローン」も用意されています。   変動金利の住宅ローンを考えたいという人には、ソニー銀行の住宅ローンを選択肢に加えることをおすすめします。
金利	変動金利：0.457%～0.507%（変動セレクト）
保証料	無料
繰上げ返済手数料	無料
団体信用生命保険料	無料 がんと診断されたら住宅ローンが半分になる”がん50％保障”が無料
事務取扱手数料	融資金額の2.20%（税込）変動セレクトの場合

 

	楽天銀行（金利選択型・変動金利）
楽天銀行が2013年から取り扱いを開始しているのが「金利選択型」と言う住宅ローンです。 変動金利の金利水準そのものはauじぶん銀行・住信SBIネット銀行などよりも少し高いのですが、事務手数料が330,000円で固定されている点が大きな違いです。 さらに、がん疾病保障と就業不能保障が無料で付帯し、大手銀行では通常数十万円必要な「保証料」も無料です。全疾病以外にも失業保障・入院保障特約を取り扱っており、失業・入院時の月々の住宅ローン返済に備える様々な商品を取り扱っています。 住宅ローンの契約時に大きな負担になりがちな事務手数料は330,000円で固定です。一般的に金利が低く設定されている住宅ローンの融資事務手数料は融資額の2.20%必要となるので借入金額が大きくなればなるほど、楽天銀行の住宅ローンのお得感が高まるように設計されています。   なお、年収400万円以上でないと利用できないなど審査基準は厳しめですが、この年収基準をクリアできる可能性がある人にはぜひ検討して欲しい住宅ローンの1つです。
金利	変動金利：0.527％~
保証料	無料
繰上げ返済手数料	無料（1万円以上）
団体信用生命保険料	無料 ※保険料無料のすべての病気・ケガを保障する全疾病保障特約に注目！
事務取扱手数料	一律330,000円（税込）