住宅ローン固定金利（35年）ランキング | お得な住宅ローンを実質金利で比較！

2023年9月1日

住宅ローン固定金利（35年）ランキング | 実質金利で詳しく比較！

この特集ページでは、今後、注目を集める可能性がある固定金利タイプの住宅ローンをランキング形式で比較しています。

2023年7月に日銀がイールドカーブコントロール（YCC）と呼ばれる金融緩和政策を調整したことで、固定金利タイプの金利を引き上げる金融機関が大半でした。2022年以降、長期金利の上昇の影響で固定金利タイプの住宅ローン金利の上昇が続いていますが、2023年になってもその流れは変わっていません。

なお、固定金利タイプの住宅ローンは、金利を固定する期間によって金利が変わります。基本的には固定する期間が長ければ金利も高くなりますが、今回は一般的な住宅ローンの最長の借り入れ期間である35年固定金利を中心に、30年固定金利の金利水準にも触れながら安心感の高い固定金利タイプの総返済額でオトクな住宅ローンを比較していきたいと思います。

固定金利タイプの住宅ローンは「毎月の返済額が完済まで固定できる」点が特徴です。完済までの金利が固定されるので、選んだ時点で住宅ローンの返済額が決まります。少しでも金利が低い住宅ローンを選びぬいて、より低い金利で固定することが重要になってきます。

なお、ここではフラット35の基本金利で比較していますが、新築物件や築浅物件であればフラット35Sを利用できる可能性が高く、このページで表示している金利よりも低い金利で利用できる可能性が十分あります。詳細は各社のホームページなどで確認してください。

なお、このランキングでは、金融機関が提示する金利に「事務手数料や保証料」を加味した実質金利で比較しています。当サイトにおける実質金利の定義についてはこちらのページで解説していますので合わせて参考してください。

35年固定金利を実質金利でランキング(2023年9月)

	SBI新生銀行の住宅ローン（ステップダウン金利）
実質金利(35年)	年1.700%	表面金利(35年)	年1.700%
事務手数料（税込）	165,000円	保証料	不要
一部繰上返済手数料（税込）	無料	疾病保障	介護保障が利用可能
編集部コメント	1位はSBI新生銀行の住宅ローンです。SBI新生銀行のステップダウン金利は借入期間が経過するごとに段階的に金利が下がっていくことが確約されている固定金利タイプの住宅ローンで、今月の金利では以下のように段階的に金利が下がり、最終的には0.85%まで低下します。 1-10年：年1.700％（中略） 31-35年：年0.850％しかも最初の10年間は毎月1,000ポイントのTポイントかdポイントがもらえるので、金利が低いだけでなく、合計で12万円相当のTポイントもしくはdポイントがもらえるという特典付きです。（ただし、一部繰上返済をしてしまうとTポイントやdポイントのプレゼントが終了してしまうので注意しておきましょう） SBI新生銀行のステップダウン金利は金利が段階的に下がるので「平均金利は表面金利よりも当然低い」ですし、保証料無料・一部繰上返済手数料無料などの従来からの商品性は変わりません。他の銀行には無いSBI新生銀行独自の仕組みが満載のステップダウン金利。固定金利タイプの住宅ローンの探している人はぜひチェックしておくようにしましょう。

	auじぶん銀行の住宅ローン
実質金利(35年)	年2.350%	表面金利(35年)	年HPご確認%（当初期間引下げプラン）※1
事務手数料（税込）	2.20%	保証料	不要※2
一部繰上返済手数料（税込）	無料	疾病保障	がん50％保障団信・全疾病長期入院保障
編集部コメント	2位はauじぶん銀行の住宅ローンです。auじぶん銀行の住宅ローンは「変動金利」の低金利が目立ちますが、2020年以降は固定金利タイプの金利も非常に魅力的な水準になっています。今月の金利で比較するとフラット35にまったく引けを取らない低金利です変動金利で圧倒的な人気を誇るauじぶん銀行が固定金利タイプのカテゴリでも存在感が強めているという点は見逃せません。もちろん、固定金利でも団信などの商品ランナップも充実していますし、返済口座も好きな銀行の口座を指定することができるのもメリットの1つです。 ※1 審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 ※2 審査の結果、保証会社（保証付金利プラン）を利用することになる場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。なお、金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されるので、35年固定金利は利用できません。 ※auじぶん銀行の新団信は2023年7月1日以降お借入れの方に適用

	ARUHIのスーパーフラット5～9
実質金利(35年)	年1.890%～1.990%	表面金利(35年)	年1.690%～1.790%
事務手数料（税込）	～2.20%	保証料	不要
一部繰上返済手数料（税込）	無料	疾病保障	機構団信(三大疾病付き等)が利用可能
編集部コメント	何年も連続でフラット35の実行件数1位を獲得し、近年はフラット35を利用している人の4人に1人が利用しているほどの圧倒的なシェアを集めているのがフラット35最大手のARUHIです。 ARUHIが扱うフラット35の最大の特徴は「ARUHIスーパーフラット」という独自のフラット35を用意していることで、この商品は通常のフラット35よりも低い金利で提供されています。他の金融機関では商品の自由度が低い通常のフラット35（買取型）だけ取り扱っているので金利はほぼ横並び。事務手数料ぐらいしか差別化できていない状況です。そんな中で、ARUHIは独自の商品に力を入れることで「金利と商品性」で他のライバルから一歩抜け出している状況です。例えば、通常のフラット35は加入条件を緩和したワイド団信が利用できませんが、ARUHIのスーパーフラットであればワイド団信をセットすることも可能です。フラット35は審査基準や住宅ローン借り入れ後の利便性などはどの金融機関を経由して申し込んでも変わりませんし、ARUHIのスーパーフラットの審査が厳しいという話は聞いたことがありません。固定金利タイプの住宅ローンを選びたいと考えている人はARUHIスーパーフラットは検討候補に加えておくと良いでしょう。もちろんフラット35Sやつなぎ融資にも対応していますし、ARUHIは何年も連続でフラット35実行件数実績1位を獲得し続けられているのは、独自の商品をしっかり開発しているからと言えます。

	住宅ローン（対面）(SBIマネープラザ)
実質金利(35年)	年1.900%	表面金利(35年)	年1.700%
事務手数料（税込）	2.20%	保証料	不要
一部繰上返済手数料（税込）	無料	疾病保障	無料で全疾病保障が利用可能
編集部コメント	SBIマネープラザは住信SBIネット銀行を所属銀行とした銀行代理業者として住信SBIネット銀行の住宅ローンを取り扱っています。今月の4位はそのSBIマネープラザで申し込める住宅ローン（対面）です。この住宅ローンはネット銀行の住信SBIネット銀行が提供する住宅ローンでSBIマネープラザなどの店舗限定で申込できる珍しい住宅ローンです。住信SBIネット銀行のホームページなどからは申し込むことができません。特徴は「全疾病保障」という無料で利用できる疾病保障が付帯していることです。このランキングページにもフラット35がランクインしていますが、実質金利で比較するとやはり35年固定の住宅ローンではフラット35は魅力的ですが、1円から一部繰上返済手数料無料で繰上返済できたり、自己資金が0円でも金利があがらなかったり、途中で金利タイプを変更することもできたり、住宅ローン（対面）はフラット35にはない魅力を備えています。 ※ 審査結果によっては、金利に年0.1％~年0.75％上乗せとなる場合があります