住宅ローン最低金利競争激化 審査短縮などで差別化

住宅ローンの金利の種類

住宅ローンの金利は大きく「変動金利」「固定金利」「全期間固定金利」の3種類に分かれ、いずれも「基準金利－引き下げ幅（優遇幅）＝適用金利」で決まります。一般的に、金利水準は「変動金利→固定金利→全期間固定金利」の順に高くなり、返済期間中に金利や返済額が変動するリスクも同様に増加します。それぞれの金利タイプには異なる特徴があるため、自身の返済計画に合わせた選択が重要です。

 

金利以外の領域での差別化が進む

住宅ローンの金利は低すぎると言っても言い過ぎではないぐらいの水準で推移しています。三菱ＵＦＪ銀行やみずほ銀行、三井住友信託銀行などの大手銀行も過去最低水準の金利で推移していますし、ネット銀行も大手銀行以上に低い金利で争っています。

この動きは、少しでも住宅ローンを低金利で借りたいと思う私たちにとっては非常に有利な環境です。

様々な銀行が金利引き下げに踏み切ったことで、金利だけ住宅ローンを比較しても大差がない状況になっているのも事実で、近年は他の住宅ローンとの差別化を狙って審査にかかる時間を短縮する動きが加速しています。

住宅ローンの審査の流れ

住宅ローンの申込みから借入れまでは、次のような流れで進んでいきます。

事前審査（仮審査）の申込みと審査
↓
本審査（正式審査）の申込みと審査
↓
本審査に通過後、契約手続き
↓
借り入れ（融資実行）

金融機関の中には、事前審査がなく、いきなり本審査から始まるところもあります。

 

審査期間が短い住宅ローンは？

住宅ローンは審査に落ちて時間が足りなくなるケースもあるので、審査スピードが重要になる場面も多くあります。各金融機関は少しでも早く審査結果を利用者に届けられるように競っている状況です。以下に主要な金融機関の審査スピードをまとめてみましたので参考にしてください。

銀行名	審査スピード	審査期間
auじぶん銀行	◎	3～10営業日程度〜
PayPay銀行	△～○	1カ月程度〜
イオン銀行	△～○	1カ月程度〜
住信SBIネット銀行	△～○	1カ月〜
SBI新生銀行	△～○	1カ月半〜
ソニー銀行	△	1カ月〜
アルヒ （ARUHI）	◎	1カ月程度〜（店舗なら最短3営業日）
三菱東京ＵＦＪ銀行	△～○	1カ月〜
三井住友銀行	△～○	1カ月〜
みずほ銀行	△～○	1カ月〜（ネット契約）
三井住友信託銀行	△	1カ月程度〜

 

ネット銀行は、メガバンクや地方銀行よりも仮審査が短いものの、本審査にかかる期間はあまり変わらないといわれます。それでも実店舗に訪れることなく、オンラインで申込みや契約の手続きが可能なため、郵送にかかる日数分を短縮できます。

最近はZoomなどを使ったオンライン相談を行うところも多く、非対面でも契約できるところも魅力です。

 

まとめ

住宅ローンの金利引き下げ競争は、銀行の収益性の低下につながっていて、これ以上の金利引き下げ競争はなかなか難しいでしょう。

それでも住宅ローンは不良債権になる割合が少ない優良な融資として、各銀行が力を入れている分野です。低金利時代が長く続き、収益性の低下に悩まされている金融機関の間では、金利以外の商品性やサービスで顧客獲得を狙う動きが活発化しています。

 

住宅展示場などに専用アプリを入れたタブレット端末を配備したり、申込専用のスマホアプリを導入したり、審査にRPAやAIといったシステム自動化の仕組みを導入したり。

住宅ローンの事前審査にかかる時間を大幅に短縮しながら、一定レベルの精度で審査してもらえりょうになっています。

 

マイホーム・住宅ローンに関する関連リンク集

おすすめ住宅ローン一覧