住宅ローンのつなぎ融資とは？ソニー・auじぶん銀行・住信SBIネット銀行で利用できる？

完成した物件を購入するのではなく、工務店に建築工事を自分で発注する注文住宅の場合、工務店に「着手金」や「中間金」などの建築費用を段階的に支払う必要がありますが、いわゆる住宅ローンは、完成している家を担保にしてお金を借りることができるローンなので、家が完成していないと住宅ローンは基本的には利用できません。

数百万円から数千万円かかる建築工事費用を現金で支払える人はあまりいないので、住宅が完成するまでの間の建築工事資金を借りる「つなぎ融資（つなぎローン）」という商品があります。

このページでは、つなぎ融資にの内容とつなぎ融資に対応している金融機関を紹介したいと思います。

住宅ローンのつなぎ融資とは？

つなぎ融資とは注文住宅を建てる時にかかる建築費用を借りる商品です。住宅が完成したら住宅ローンに借り換えるので、家を建て始めてから完成するまでの”つなぎ”の期間のお金を借りることができる商品なのでこのような名前になっています。

分譲住宅や建売住宅は完成した住宅を購入するだけなので、つなぎ融資は不要で、最初から住宅ローンを利用できます。注文住宅は家が完成するまでにお金をつなぎ融資でまかなって、家が完成したタイミングで住宅ローンに切り替える（住宅ローンでつなぎ融資を返済する）という流れでお金を工面していくことになります。（取扱金融機関は多くありませんが、つなぎ融資以外に「分割融資」に対応する住宅ローンを提供している銀行もあります。）

密接なつながりはありますが、住宅ローンとつなぎ融資は別物です。金融機関によっては自社でつなぎ融資を提供していることもありますし、信販会社が取り扱うつなぎ融資を活用しているケースもあります。

つなぎ融資に対応している金融機関（ネット銀行）

古くから住宅ローンを提供している金融機関、具体的には地方銀行などは比較的つなぎ融資を取り扱っているケースが多いです。地方銀行の営業基盤は、首都圏よりも戸建て住宅、それも代々受け継いだ土地に家を建てるようなケースが多く、つなぎ融資に対応しないと利用者の期待に応えられないケースが多いという背景があったためです。

一方で、最近登場して低金利で人気を集めているネット銀行の住宅ローンは、つなぎ融資に対応していないことが大半です。ネット銀行はどこに住んでいても利用できるのがメリットですが、やはり最初は人口が多い都市部にすむ人たちをターゲットに住宅ローンを開発したためです。

ネット銀行の住宅ローンも10年・20年の歴史を積み重ね、最近はつなぎ融資に対応したり、つなぎ融資を紹介してくれたりするようになっています。

具体的にネット銀行の住宅ローンでつなぎ融資に対応（紹介するとホームページに明記している銀行を含む）している例をピックアップしたのが以下の表です。

※2020年9月時点の当サイトの調べではauじぶん銀行や住信SBIネット銀行がつなぎ融資を提供していたり、つなぎ融資の紹介を公表している例は確認できていません。

つなぎ融資が不要な工務店やハウスメーカーってある？

つなぎ融資を利用しなくても、住宅が完成したら住宅ローンを組んでお金を払うということで工務店やハウスメーカーが納得してくれれば良いのですが、残念ながらそのような工務店を探すのはかなり難しいでしょう。（過去にスマイトマネープランという商品もありましたが、現在は提供されていません）

大企業は資金的に余裕はあるでしょうが、住宅建築中の金銭面のトラブル（発注者の死亡や逃亡など）の管理が煩雑になりますし、小さな工務店は職人に払うお金を確保するのが難しいですし、万が一1円も払ってもらえず終わったら会社の経営にも影響しかねません。

家を建てる側の立場に立つと、1円もお金を払ってもらっていない状態で工事に着手することはできないと言うことはわかると思います。

従って、注文住宅の場合はつなぎ融資で資金手当てするなど、何度かに分けてお金を支払う必要があると考えておきましょう。

つなぎ融資に対応していないネット銀行の住宅ローンを組む方法

注文住宅完成と同時にネット銀行に借り換える

注文住宅を建て始めるタイミングでは工務店やハウスメーカーから紹介されたつなぎ融資に対応している金融機関を利用します。審査が通ったら、必要な資金をつなぎ融資で対応してもらうことになります。

それと同時に、最終的に利用したいネット銀行の住宅ローンの審査も同時に進めておきます。審査に落ちてしまった場合は別の低金利のネット銀行の住宅ローンに申し込んでおきます。

審査に通過したら事情を説明しておきましょう。つなぎ融資が必要で地銀にもう申し込み済み。ただ、物件引渡しのタイミングが直後に借り換えしたいと思っていることを伝えるようにしましょう。

借り換えが成功すれば、最初に借りていた住宅ローンは完済され、実質的にネット銀行の住宅ローンをつなぎ融資で借りたような状況になります。

※手法は最初につなぎ融資に対応してくれば金融機関には黙っておいた方が良いでしょう。

※最初の住宅ローンは実質的に利用しないので金利にこだわる必要はありません。金利よりも事務手数料など最初に支払う費用をできるだけ少なくしておくことが重要です。

裏ワザはあるが最初からつなぎ融資に対応した住宅ローンを使った方が楽

裏ワザのようなやり方はありますが、最初からつなぎ融資に対応している低金利の住宅ローンを選んでしまった方が楽ではあるので、つなぎ融資に対応している全国対応の住宅ローンでおすすめしたいのは住信SBIネット銀行の住宅ローンをつなぎ融資経由で借りる方法です。

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