30歳、35歳の住宅ローン、いくら借りれる？頭金なしで問題ないか／30代の住宅ローン

結婚、出産など様々なイベントが重なり、収入も増加傾向になる30代にマイホームの購入を検討されることも多いと思います。

厚生労働省のデータによると令和元年の平均初婚年齢は夫 31.2歳、妻 29.6歳となっており、結婚、出産などのイベントが30代に重なることが裏付けられています。

一方で独身世帯も急激に増えており、独身女性のマイホーム購入が増えているという報道も目に付くようになっています。

本ページでは人生最大の買い物であるマイホームと住宅ローンについて、30代の方々向けの情報を紹介していきます。

最新！ネット銀行の住宅ローンの動向

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金利が低いだけでなく、充実した無料の疾病保障サービスの魅力は他の住宅ローンとの競争から頭1つ抜け出しているとも言える状況で、申し込み先候補に加えておきたい住宅ローンです。今後、他のネット銀行が今後どのようにauじぶん銀行に対抗してくるかにも注目です。

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マイホーム購入の平均年齢は？

国土交通省が発表している「令和3年度 住宅市場動向調査」ではマイホームを初めて購入する方々の年代を調査しています。

この調査によると新築住宅を購入する年代は30代で他の年代を圧倒していることが分かります。

一方で中古住宅については40代の方に選択されている傾向も顕著になっています。

この国土交通省の調査からもマイホームを30代で購入するのが一般的と言えることがわかります。

35歳で家を買うのは遅いか？

同調査では、具体的なマイホーム購入年齢も調査しており、これによると注文住宅は40.0歳、分譲戸建てが37.2歳、分譲マンションが39.5歳となっています。（前述の図の一番右を確認ください）

この調査からわかるのは35歳で家を買うのは遅いどころか早いと言える結果になっていることです。

もちろん、あくまで平均ですので地域、年収、職業により違いは出てきますが、頭ごなしに『35歳で家を買うのは遅い』と否定的になる必要はなさそうです

30代の平均的な住宅ローン借入額は？

住宅ローンの借入額は年収と密接に関連するため、まずは30代の平均年収を確認していきましょう。

30代の平均年収はいくら？

国税庁が発表する「民間給与実態統計調査」によると全国平均で男性30‐34歳の平均年収458万円、35-39歳は518万円となっています。

全国平均の平均年収であるため、東京、大阪、横浜、名古屋などはこの平均年収より高い賃金となる傾向にあります。

本ページでは30代の年収を500万円として仮定し、各種試算をしていきます。

30代の住宅ローン借入額は？

次に『30代の年収500万円』から住宅ローンの借入可能額を算出してみたいと思います。

今回は住宅ローン借入可能額について、SBI新生銀行のシミュレーションツールを活用してみたいと思います。

SBI新生銀行のシミュレーションツールはこちら

35年返済で3,750万円の借り入れが可能と算出されました。

SBI新生銀行の変動フォーカスで借り入れをした場合の月々の返済額は96,518円となり、現状の年収から考えると少し借りすぎといってよいでしょう。

金融機関のシミュレーションツールで算出できる借入可能額と実際に返済可能となる金額には差がある点に留意して、資金計画を作る必要があります。

40代、50代に向けて年収が伸びる一方で養育費などの支出も増えていくので、注意が必要です。

年収の5～6倍程度の借り入れを上限としておくと無理のない返済となる可能性が高まると言われています。年収500万円だと3,000万円程度ということになりますね。

30代の年収ごとの借入限度額

39歳での借り入れでも完済時年齢が満80歳という一般的な住宅ローン契約が可能となるので、35年ローンでの借り入れ限度額を紹介したいと思います。

頭金なしでのマイホーム購入は無謀か？

次に頭金なしでのマイホーム購入が無謀なのか考えていきたいと思います。

こちらも頭金（自己資金）に関する調査があるので引用したいと思います。住宅金融支援機構が発表している「住宅ローン利用者の実態調査」によると物件金額に対して、100％以上の融資を受けている方が全体の10％程度いることがわかります。これは住宅ローン融資事務手数料や不動産仲介手数料も住宅ローンとして借り入れできるのが一般化しており、必ずしも頭金がないとマイホームを購入できない状況ではないことを表しています。（メガバンクはもちろん、auじぶん銀行やソニー銀行などのネット銀行も同様です）

ただし、物件の手付金などは住宅ローン融資実行前にキャッシュアウトするので何かしらの資金繰りがないとマイホームを購入することが難しい状況に変わりはありません。

30代におすすめの住宅ローン3選