2023年4月26日
最初に滋賀県の銀行・金融事情について整理しておきましょう。
滋賀県にはメガバンクが1店舗(大津市)ずつあるだけで、首都圏・関西圏を中心に営業展開しているメガバンク・都市銀行の営業拠点はほとんどありません。
滋賀県最大の銀行は、滋賀銀行でその預金残高は2021年3月現在で5兆4,000億円と、滋賀県内で2番手の金融機関の滋賀中央信用金庫の10倍もあります。
※滋賀県に本社はありませんが、関西みらい銀行(旧関西アーバン銀行)も滋賀県内で積極的に営業しています。
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滋賀県内に本店がある金融機関の中では最大で、法人・個人などへの融資は滋賀県内全体の4割を占めると言われています。最近は京都府や大阪府など、滋賀県以外での金融サービスの提供に活路を見出そうとしている点も特徴です。 |
先ほども触れましたが、滋賀銀行に次ぐ規模で営業しているのは滋賀中央信用金庫(預金残高4,990億円)、次いで、長浜信用金庫(預金残高は3,400億円)となっています。
また、滋賀銀行には滋賀県民信用組合、滋賀県信用組合と2つの信用組合があり住宅ローンを扱っていますが、いずれも比較的小さな規模で営業している信用組合となっています。
滋賀県の金融機関事情をまとめると、「何と言っても滋賀銀行が圧倒的で、他県に本店があるに関西みらい銀行がそれを追随し、2つの銀行を追いかける形で2つの信用組合が地方部を中心に営業している」といったところです。
この特集ページでは、そんな滋賀県にお住まいの方におすすめの住宅ローンを一覧形式で紹介しています。
なお、都道府県を問わない住宅ローンのランキングはこちらのページで紹介していますので合わせて参照してください。
まず、滋賀県に拠点を持つ、主要な金融機関の2023年4月の金利をまとめてみました。
金融機関名 | 変動金利 | 10年固定金利 | 35年固定金利 |
滋賀銀行 | 0.350%~ | 0.975%~ | フラット35を取り扱い |
関西みらい銀行 | 0.445%~ | 1.170%~ | フラット35を取り扱い |
滋賀中央信用金庫 | WEBで開示なし | WEBで開示なし | フラット35を取り扱い |
長浜信用金庫 | 1.000%~ | 1.100%~ | フラット35を取り扱い |
滋賀銀行の金利水準はネット銀行と同等の水準で、地方銀行の中では金利を低く抑えている銀行と言えるでしょう。ただし、これも地方銀行の住宅ローンによくある特徴ですが、この金利を適用させるためにはいくつかの条件をクリアする必要がありますのでネットなどで適用されるかどうかは確認するようにしましょう。滋賀県のその他の金融機関の住宅ローンの金利も、メガバンクと同じか少し高い水準です。従って、「商品性が悪い」とか「金利が高い」とまでは言えませんが、全国各地で様々な地銀の住宅ローンと顧客争いを行っているインターネット銀行の住宅ローンの金利と比較すると割高です。
店舗で相談しやすかったり、つなぎ融資が充実していたり、ネット銀行では対応しきれていないサービスをカバーしている点は魅力ですが、金利や商品性ではネット銀行の住宅ローンの方が魅力的と感じる人が多いと思います。最近ではネット銀行でもオンラインでの対面相談に対応しているところも出てきているため、対面相談したいと考えている人でも、必ずしも店頭で対面相談をしたいというわけでなければぜひとも積極的にネット銀行の住宅ローンに申込してみると良いでしょう。
滋賀県で営業を行う主な金融機関のフラット35の2023年4月現在の金利は下記のようになっています。
金融機関名 | 35年固定金利 | 事務手数料(税込) |
アルヒ(大津市に支店あり) | 1.90% | 2.20%(ARUHIダイレクトで申し込み・契約時は1.10%、ARUHIスーパーフラットの新規借り入れを除く) |
滋賀銀行 | 2.12% | 55,000% |
関西みらい銀行 | 1.95% | 2.20%(ネット申し込みの場合1.65%) |
滋賀中央信用金庫 | 2.12% | 55,000円 |
長浜信用金庫 | 1.90% | 2.20% |
アルヒ、長浜信用金庫のフラット35の金利は同じですが、事務手数料に差があります。
注文住宅でマイホームを建てる場合、土地購入代金や建物建築費用(着工時・上棟時・引渡し時)の支払いが必要となります。通常の住宅ローンは、住宅が完成してから契約して利用することになりますが、それまでの中間の支払いに対応するのがつなぎ融資です。 地銀もつなぎ融資には対応していますが、住宅ローンの金利・手数料・疾病保障などの条件を考えるとネット銀行などが提供する全国区のお得な住宅を利用した方が有利です。以下に住宅ローン金利や条件が優れていて、かつ、つなぎ融資に対応しているおすすめの住宅ローンを4つ紹介しておきます。
auじぶん銀行、ソニー銀行、SBI新生銀行はアプラスと提携しつなぎ融資を受けることができ、ARUHIでは独自のつなぎ融資を提供しています。
滋賀県でもっとも利用されているは滋賀銀行の住宅ローンです。滋賀県で圧倒的な店舗数や口座数を有しており、強力な営業網がその背景にあります。
滋賀県に住んでいるほとんどの方は滋賀銀行に預金口座を持っており、若いころから滋賀銀行をメインバンクにして、その流れで滋賀銀行の住宅ローンを利用するというケースが多いのではないでしょうか。
店舗で住宅ローン相談したい人は滋賀銀行が間違いなく良いでしょう。ただし自分で住宅ローンを比較できる人や、少しでも住宅ローンの金利負担を減らしたい人はネット銀行の住宅ローンを選ぶとよいでしょう。一般的にネット銀行の住宅ローンのほうが地銀などに比べて金利が低く、疾病保障が手厚かったり低い上乗せ金利で保障を付加できたりします。住宅ローンは借入金額が大きいです。少しの金利差でも総返済額が100万円単位で変わってきますので、お得な住宅ローンを選びたいものですね。
ちなみに滋賀銀行は住宅ローンの疾病保障が比較的充実しています。
ただし、滋賀銀行ではワイド団信の取り扱いがありません。健康上の理由で一般団信に加入できない場合は滋賀銀行で住宅ローンを利用するのは難しいでしょう。auじぶん銀行やソニー銀行などではワイド団信を取り扱っているのでそちらに申し込みを行ってください。
名称 | 月々の支払いに対する保障 | 住宅ローン残高に対する保障 | 保険料 |
ダブル入院保障付き住宅ローン | 2ヶ月分の返済を保障 | なし | 無料 |
地銀協3大疾病保障付団信 | なし | がんと診断されるか、脳卒中・心筋梗塞で所定の状態が60日続くと住宅ローン残高がゼロになる | 0.2% |
がん団信 | なし | がんと診断されると住宅ローン残高がゼロになる | 0.2% |
がん団信プラス入院 | 入院中で住宅ローン返済日を迎えた際に保険金が支払われ、住宅ローン返済に充当される | がんと診断されると住宅ローン残高がゼロになる | 0.25% |
地銀協8大疾病保障プラン(がん診断一時金付) | 5大疾病により就業不能状態で住宅ローン返済日を迎えた際に保険金が支払われ、住宅ローン返済に充当される |
がんと診断されるか、脳卒中・心筋梗塞で所定の状態が60日続くと住宅ローン残高がゼロになる 5大疾病で就業不能が12ヶ月継続した場合に住宅ローン残高がゼロになる |
0.25% |
地銀協全傷病保障プラン(がん診断一時金付) | 病気や怪我など理由を問わず就業不能状態で住宅ローン返済日を迎えた際に保険金が支払われ、住宅ローン返済に充当される |
がんと診断されるか、脳卒中・心筋梗塞で所定の状態が60日続くと住宅ローン残高がゼロになる 病気や怪我など理由を問わず就業不能が12ヶ月継続した場合に住宅ローン残高がゼロになる |
0.30% |
がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になる”がん50%保障”に加えて、精神障害を除く全ての病気や怪我を保障する“全疾病保障”も無料でセットされるauじぶん銀行の住宅ローン。
auじぶん銀行の住宅ローンは、今月も金利が低いだけでなく、充実した無料の疾病保障サービスが付帯することで他の住宅ローンとの競争から頭1つ抜け出していると状況です。もちろん、初めて住宅ローンを利用する人に申し込み先候補に加えておきたい住宅ローンですし、借り換えを検討中の人にもおすすめです。また、今後、他のネット銀行がどのようにauじぶん銀行に対抗してくるかにも注目です。
以下に滋賀県で利用可能な住宅ローンを一覧形式で紹介します。最新の金利やサービス内容は各金融機関のホームページなどでご確認するようにお願いします。
金融機関名 | 住宅ローン金利 | 一部繰上 返済手数料 |
保証料 |
---|---|---|---|
auじぶん銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料(※) |
PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行) | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料 |
SBI新生銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料 |
ソニー銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料 |
アルヒ | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料 |
住信SBIネット銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 無料 |
みずほ銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 有 |
三菱UFJ銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 有 |
三井住友銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 有 |
滋賀銀行 | 最新の金利を確認 | 無料 | 有 |
関西みらい銀行 | 最新の金利を確認 | 有料 | 有 |
滋賀中央信用金庫 | 最新の金利を確認 | 有料 | 有 |
長浜信用金庫 | 最新の金利を確認 | 有料 | 有 |
近畿ろうきん | 最新の金利を確認 | 有料 | 有 |
JAバンク滋賀 | 最新の金利を確認 | 有料 | 有 |
滋賀銀行は圧倒的に規模が大きくメガバンクと変わらぬ商品性を提供しています。決して悪いわけではありませんが、ネット専業銀行と比較すると疾病保障の面で大きく見劣りします。滋賀県で圧倒的なシェアを有することから小規模な地銀のような積極策も少なく、体質的にはメガバンクに近く安定的な利益率重視の戦略をとっているように見えます。
住宅ローンに関しても、独自性が高いわけではなく一般的な住宅ローンを提供しているとも言えます。それが悪い事とは言いませんが、強力な店舗網を持つ滋賀銀行がこのような状況だと、疾病保障が無料で付帯するauじぶん銀行、SBI新生銀行の変動金利:年0.420%(変動フォーカス)/2023年4月適用金利などに顧客を奪われる流れは変えることは難しいでしょう。
変動金利 | 10年固定 | 特徴 | |
---|---|---|---|
auじぶん銀行※1 | 年HPご確認% (全期間引下げプラン・新規借り入れ) | 年HPご確認% (当初期間引下げプラン) | がんと診断されるだけで住宅ローン残高が1/2に減額!入院が180日継続すると住宅ローン残高がゼロに。 |
SBI新生銀行 | 年0.290% (手数料定率型) | 年0.950% (手数料定率型) | 変動金利の金利は住宅ローン金利優遇キャンペーン適用時。 介護保障が無料で利用可能。 |
住信SBIネット銀行(WEB申込コース)※2 | 年0.298%(通期引下げプラン) | 年1.233%(当初引下げプラン) | 通常の団体信用生命保険、全ての病気やケガに備える全疾病保障に加え、お借入時のご年齢に応じてガン診断時給付を含む3大疾病保障特約(50%)を基本付帯。 |
PayPay銀行※3 | 年0.270%(全期間引下型) | 年1.075%(当初期間引下型) | 変動金利タイプの金利の低さに注目。 |
ソニー銀行 | 年0.597%(新規購入) (変動セレクト住宅ローン) | 年1.344% (固定セレクト住宅ローン) | がんと診断されるだけで住宅ローン残高が1/2に減額! ※2023年11月1日以降、物件の購入価格を超えて借り入れる場合は金利が年0.05%上乗せになります(新規購入時)。 |
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