住信SBIネット銀行の住宅ローンの落とし穴とは？

住信SBIネット銀行は累計の住宅ローンの融資金額が6兆5,000億円を超えるほどの利用者を抱えていて、特にがん・心筋梗塞・脳卒中などすべての病気とケガでの就業不能（長期入院）に備えることができる全疾病保障（無料）で人気を集める住宅ローンを提供しています。

ただ、他のネット銀行が住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンに対抗して、疾病保障サービスや金利を設定していることもあり、最近はそこまで魅力的と言えるほどではなく、ライバルのauじぶん銀行など競合のネット銀行の住宅ローンの方が魅力的なケースが目立っています。（最近はネット専用住宅ローンよりもミスター住宅ローンREALの方が金利が低いほどです）

住信SBIネット銀行の住宅ローンについて

住信SBIネット銀行は複数の住宅ローンを提供していますが、この特集ページでは主にネット専用住宅ローンについて解説しています。

なお、住信SBIネット銀行ではネット専用住宅ローンにかなり商品性が似ている店舗相談・申込限定のSBIマネープラザ（銀行代理業者）などの店舗で相談可能なミスター住宅ローンREALも取り扱っています。（ネット専用住宅ローンとミスター住宅ローンREALの違いについては「ネット専用住宅ローンとミスター住宅ローンREALの違いについて」も合わせて参考にしてください。）

住信SBIネット銀行の親会社はSBIホールディングスと三井住友信託銀行ですが、SBIは三井住友信託銀行と犬猿の仲とも言われる三井住友銀行とのタッグを組んで多数の金融サービスを展開することを発表するなど、住信SBIネット銀行を取り巻く環境は複雑になっています。

それが影響しているのかわかりませんが、最近は変動金利を除くと金利も高めですし、2019年12月から審査結果で金利を上乗せするような商品改定を行われているので、全体的な金利水準が他のネット銀行と比較して徐々に割高になっている印象があります。

いずれにせよ、どんなに優れた住宅ローンでも商品性を把握しておかないと思わぬ”落とし穴”にはまってしまう可能性がありますし、住宅ローンを選ぶときにはそのメリット・デメリットの両方を理解することが重要です。この特集ページでは住信SBIネット銀行の住宅ローンのデメリットや落とし穴になりそうな商品性を紹介しています。

もし住信SBIネット銀行のメリットや魅力を把握できていない人は、先にこちらのページで最新金利やキャンペーン情報などを事前に確認してから記事を読んでいただければと思います。

住信SBIネット銀行について

住信SBIネット銀行は、信託銀行最大手の三井住友信託銀行と、ネット金融サービス最大手のSBIホールディングスの共同出資で2007年に誕生したインターネット専業銀行です。銀行サービス全体（ＡＴＭ手数料・振込手数料・定期預金・外貨預金など）も高く評価されていて多くの外部調査で高い評価を獲得してきました。例えばオリコンが毎年発表している「オリコン日本顧客満足度ランキング」でもネット銀行部門で1位を受賞していますし、価格.comの住宅ローンの評価調査においても何度も1位を獲得しています。

それでは最初に住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリットを少し確認していきましょう。落とし穴・デメリットは記事後半でしっかりと紹介したいと思います。

住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット

変動金利は比較的低金利

2019年ごろまでは「業界最低水準の金利」と自信をもって言えた住信SBIネット銀行の住宅ローンですが、実はここ最近、自身をもって低金利と言いにくい状況がつついています。それでも、変動金利はまずまずの低金利です。

その他のタイプの最新の金利・キャンペーンはこちら

上記は2021年4月時点の金利ですが、住信SBIネット銀行の住宅ローンは審査の結果で金利が年0.1％上乗せされる可能性があることを考えるとメガバンクや地方銀行と比べても見劣りする可能性もありますので注意しましょう。

また、住信SBIネット銀行の10年固定金利タイプは過去一番金利が低いときで0.470%（当初引下げプラン）だったので、最近はやや高めの水準で推移しています。

一方でライバルのauじぶん銀行は住信SBIネット銀行よりも低い金利で提供されていることが多いだけでなく、10年経過した後の金利も有利なので10年固定金利タイプを選ぶのであればauじぶん銀行の方が魅力的と言えるでしょう。

なお、先ほども少し触れましたが2019年12月16日から住信SBIネット銀行では住宅ローン審査結果で、金利を年0.1％上乗せとする商品改定を行っているので注意が必要です。審査結果が出たと思ったら年0.1％上乗せされた金利が提示されてショックを受ける可能性もあります。

無料の全疾病保障

住信SBIネット銀行の住宅ローンには無料で「全疾病保障」という疾病保障がついてきます。メガバンクや地方銀行の住宅ローンと比較するとこの疾病保障サービスは優れており、住信SBIネット銀行の住宅ローンの最大の特徴です。

ただし、この１～２年の間に、auじぶん銀行や楽天銀行が「がん診断保障」と「全疾病保障」の２つを無料にしたり、ソニー銀行の住宅ローンの疾病保障も充実するなど、他のネット銀行が疾病保障サービスを充実させたことで、住信SBIネット銀行の住宅ローンの全疾病保障はあまり目立たない存在になってしまいました。

住宅ローンは長い期間返済を続けなければいけませんから病気やケガに対する備えは重要です。備えが全くないと、大きな病気やケガで働けなくなってしまって住宅ローンを返済できなくなった場合、マイホームを手放すことを考えなければなりませんから、全疾病保障は何もないよりもメリットなのは言うまでもありません。

しかしながら、全疾病保障は12カ月の就業不能・入院を保険金の支払い条件としており、保険金受取には高いハードルが設けられています。あくまで無いよりはマシというレベルで考えておいたほうがよい保障でしょう。

なお、住信SBIネット銀行のライバルと言える「auじぶん銀行」は住信SBIネット銀行の住宅ローンに似た全疾病保障に加えてがん診断保障も無料でついてくるので疾病保障の面で比較するとauじぶん銀行の方が有利な状況です。

auじぶん銀行のがん保障団信と全疾病保障の詳細はこちらから

保証料、一部繰上返済手数料が無料

メガバンクや地方銀行の住宅ローンは保証料がかかります。この保証料は金利換算すると0.2%の負担に相当します。住信SBIネット銀行は保証会社を利用していないためこの保証料が無料です。先ほどの疾病保障の金利上乗せとこの保証料を足すと、通常の住宅ローンの金利に0.4%～0.6%も上乗せが必要になることもあります。メガバンク・地方銀行の住宅ローンと住信SBIネット銀行の住宅ローンを比較検討している人は、この点を忘れないようにしましょう。

さらに、住信SBIネット銀行の住宅ローンの場合、一部繰上返済手数料は無料で1円から繰上返済できるので気軽に繰上返済ができる点もメリットの1つです。

女性限定のがん特約

住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンには女性限定のガン診断給付金特約が付帯されています。これはガンと診断されるだけで30万円の給付が受けられるもので保険料が無料となっています。

この特約への申し込みもそうですが、万が一の際には給付金の申請を忘れずに行いたいですね。保険料が無料なので女性であれば必ず付帯させるべき特約と言えるでしょう。

メリットの説明はこれぐらいにして、続いて住信SBIネット銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットなどの注意点について確認していきましょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの落とし穴

審査により金利が変わる可能性がある

住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンでは2019年12月から審査結果により適用金利が年0.1％上乗せとなるサービス体系に変わっています。これは本審査が終了しないとどうなるかわからない性質のものなので、注意が必要です。

審査結果により金利が変わることでより多くの人が審査に通るようになることは間違いないのですが、年0.1％の金利上乗せがされると、変動金利でも割高感が出てしまう点は気になります。

本審査が出てから他行にも申し込むでは遅いので、auじぶん銀行、新生銀行などの変動金利が低利な住宅ローンにも仮審査の段階で同時に申し込むようにしたいですね。

審査・手続きにかかる時間が長め

最初に紹介する住信SBIネット銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットは、住宅ローン審査・契約・融資実行までに1か月~1ヵ月半程度の時間が必要な点です。

住信SBIネット銀行はネット銀行なので店舗がありません。ネットからの申し込みに、書類自体の郵送、不明な点はコールセンターのスタッフとの電話で解決という流れになります。他のネット銀行のも基本的には同様なのですが、来店不要だけれども契約までに時間がかかってしまうのがネット銀行の住宅ローンならではこの落とし穴です。

ギリギリになると予期せぬ書類不備などが発生したりして、希望の融資日に間に合わなくなる可能性もありますので余裕をもって申し込みするようにしましょう。

事務手数料が高い

2つめに紹介したいのは契約時の事務手数料が2.20%（税込）がかかるという点です。

住信SBIネット銀行の住宅ローンに限った話ではありませんが、これは住信SBIネット銀行の住宅ローンの一番大きな落とし穴と言えるかもしれません。auじぶん銀行は住信SBIネット銀行と同じ水準の手数料がかかります。

この事務手数料負担は無視できるものではありませんので念頭においておくようにしましょう。

※事務手数料も住宅ローンの残高として借り入れることができますので、現金で用意しなければならないわけではありません。

当初固定金利終了後の金利が高い

（変動金利・長期固定金利を選ぼうとしている人には関係ないので読み飛ばしてください。）

低金利の住宅ローンですが金利面で1つ気を付けておきたい点があります。それは当初固定金利タイプの住宅ローンの固定期間終了後に適用される金利です。住信SBIネット銀行の住宅ローンには借入期間を通じて金利優遇幅が同じ通期引下げプランと固定金利期間の金利優遇幅が大きく、固定金利期間終了後の金利優遇幅が小さい当初引き下げプランの2つの金利があります。

住宅ローン金利（例えば10年固定金利）をホームページ上で掲載する時には基本的に当初引き下げプランの金利が表示されています。特に住信SBIネット銀行の当初固定金利タイプの住宅ローンは当初期間終了後の金利優遇幅が他の金融機関よりも小さい傾向があります。当初期間終了後の金利優遇幅を把握していなかったというような落とし穴にはまることの無いように注意しておきましょう。

このため当初固定期間経過後は他の住宅ローンへの借り換えをすることを意識しないとなりません。

また、当初引き下げタイプを選ぶ場合、2年から5年などの短期のものは選ばない方がいいですね。固定期間が終了した後に適用される変動金利は0.975%（変動金利の基準金利 年2.775%から年1.80%の優遇）となり、住宅ローンを借りた後すぐに割高な変動金利が適用されてしまうこととなります。

全疾病保障の保険金支払い条件に注意

大きなメリットでもある全疾病保障にも注意点・落とし穴はあります。まず、理解してほしいのが疾病時の保険金の支払い条件です。住信SBIネット銀行の住宅ローンの疾病保障とは「特定の疾病（病気）やケガになり、”一定の条件を満たした時に”住宅ローンの残高が保険金で支払われる」ものです。

ポイントはこの”一定の条件を満たしたとき”という条件で、住信SBIネット銀行の全疾病保障の保険金支払い条件は「医師から診断されること」ではありません。

12か月超働けない状態になってはじめて保険金で住宅ローンの残高がゼロになる商品です。

支払い条件を理解していないと、いざという時に「え？こんな大変な状況でも使えない保障なの？」と路頭に迷ってしまう可能性がありますので注意しましょう。auじぶん銀行のがん50%保障団信のように医者にがんと診断されることを条件としている疾病保障とは大きな違いがあります。

ワイド団信の取り扱いはない

健康上の理由、病歴により団体信用生命保険に加入できない方向けに加入条件を緩和したワイド団信を取り扱う銀行が増えていますが、住信SBIネット銀行ではワイド団信の取り扱いをしていません。このため、団信が理由で住宅ローン審査に落ちた方はワイド団信を取り扱うauじぶん銀行やソニー銀行にも審査申し込みをするほうがよいでしょう。

ミスター住宅ローンREALと全く同じではない

ネット専用住宅ローンとミスター住宅ローンREALは金利と商品性が微妙に違う！

住信SBIネット銀行が提供している住宅ローンは3種類あり、1つはフラット35です。残りの2つが住信SBIネット銀行がネット申込を受け付けている「ネット専用住宅ローン」とSBIマネープラザ（新宿、大宮、秋葉原、横浜、名古屋、大阪、神戸、福岡）で来店予約・相談して店舗申込できる「ミスター住宅ローンREAL」です。この2つの住宅ローンは商品性や金利設定が似ていいますが、疾病保障の細かな条件や適用される金利が微妙に違っている点は落とし穴の1つです。

月によっては、ミスター住宅ローンREALの金利の方が低い時もありますがミスター住宅ローンREALは「審査結果で0.1%から0.3%の金利を上乗せする場合がある」としているので、適用金利はネット専用住宅ローンの方が有利になったりもします。

この審査結果による金利上乗せはミスター住宅ローンREALの落とし穴と言えますので注意しておきましょう。

なお、ネット専用住宅ローンとミスター住宅ローンREALの違いはこちらの記事で特集していますので参考にしてください。

つなぎ融資に対応していない

住信SBIネット銀行の住宅ローンはつなぎ融資に対応していません。戸建の注文住宅を予定している人は、つなぎ融資専用商品の利用を検討するか、フラット35や地方銀行などのつなぎ融資に対応した住宅ローンをいったん契約して、住宅が完成した直後に住信SBIネット銀行へ借り換えたり、つなぎ融資専用の融資商品を活用する必要があります。

キャンペーンの適用条件に注意

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは定期的にキャンペーンを行っています。キャンペーンの実施有無や適用されるための条件を把握して、利用できるキャンペーンが実施されていないかをチェックしておくようにしましょう。また、住宅ローンのキャンペーンは「キャンペーンを利用できるかどうかが契約日で判断されて間に合わない」と状況に陥りがちです。

キャンペーン条件を確認する際は「住宅ローンの申込日」なのか「契約日・融資実行日」なのかをチェックするようにしましょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンのキャンペーンの詳細はこちらから

パート・アルバイト・年金収入のみでは利用できない

住信SBIネット銀行の住宅ローンは正社員ではない契約社員や派遣社員でも利用可能ですが、パート、アルバイト、年金受給者は利用できません。パート、アルバイト、年金受給者であれば公的な住宅ローンであるフラット35がオススメです。フラット35取り扱い最大手、ARUHIに相談をしてみましょう。

最後に

住信SBIネット銀行の住宅ローンは低金利・利便性・保障というあらゆる面で魅力的な総合力の高いの住宅ローンです。ただし、どんなに優れた住宅ローンでも、落とし穴やデメリットは存在するので、しっかりと理解したうえで利用することが大切です。

商品性を理解していれば何の問題もないことでも、理解していないことで思わぬ落とし穴はまってしまう可能性があります。

どんな住宅ローンでも、「しっかりとメリット・デメリットを理解して申し込むことが重要だ」、ということを忘れないようにしましょう。

住信SBIネット銀行公式サイトはこちら

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