SBIアルヒがフラット35シェア16年連続No.1｜4人に1人以上が利用
SBIアルヒ（2024年1月にアルヒ株式会社から商号変更）は、16年連続でフラット35の実行件数シェア1位を続けています。2025年度のシェアは27.7％で、フラット35を借りた人の4人に1人以上がSBIアルヒを使った計算です。全期間固定で返済額を先に決めておきたいご家庭から、長く選ばれてきた住宅ローン専門の金融機関です。
シェアは約27.7%。フラット35利用者の4人に1人以上がSBIアルヒを利用
SBIアルヒが公表した2025年度の【フラット35】実行件数（借り換えを含む）のシェアは27.7％です。2010年度から16年続けて1位で、取扱件数の多さはフラット35を扱う金融機関の中で抜きん出ています。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
当サイトでも、フラット35の借入先としてアルヒを紹介しています。フラット35は住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供する商品で、どこで借りても仕組みは同じです。違いが出るのは、各金融機関が決める金利や事務手数料、それに店舗やサポートの体制です。
SBIアルヒは、機構の保証を受けて自社で提供するフラット35（保証型）の「スーパーフラット」に力を入れています。頭金（自己資金）を多く用意するほど、通常のフラット35より低い金利で借りられる商品です。
自己資金の割合は、スーパーフラット9（SF9）の1割以上からスーパーフラット5（SF5）の5割以上まで分かれています。SF5は就業不能保険への加入が条件です。頭金を増やせば金利は下がりますが、教育費や病気への備えまで回すと、手元の生活防衛資金が足りなくなります。いくら残すかを先に決めてから、頭金の割合を選んでください。
国内では取扱金融機関が少ないフラットの「保証型」ですが、フラット35取扱最大手のSBIアルヒでは「保証型のフラット35・ARUHIスーパーフラットを積極的に取り扱っています。通常のフラット35との比較で約年0.1％割安な金利で利用可能なケースもあります。また、借り換え専用のスーパーフラットもあります。フラット35の利用を検討中の人はARUHIスーパーフラットを検討候補に入れておくと良いでしょう。
なお、WEB申込でも事前審査の結果は1営業日～2営業日で完了するため、審査スピードも速いのですが、繁忙期など、利用者全体の申込状況により時間がかかることもありますので、時間がない人や急ぎたい人は早めに手続きしておくことをおすすめします。
フラット35は、借入期間中の金利が借りた時点で確定する長期固定金利の住宅ローンです。商品の基本は住宅金融支援機構が決めているため、どの金融機関で借りても大きな違いは生じません。金利と事務手数料は金融機関ごとに異なるので、この2つを合わせた総額で借入先を比べてください。
SBIアルヒのフラット35は店舗で相談でき、Web申込なら手数料が下がる
SBIアルヒの特徴は、全国約90拠点（2026年3月末現在）の店舗で相談できることです。土日も住宅ローンの相談に応じているので、平日に時間を取りにくい共働きのご家庭でも、夫婦そろって話を聞きに行けます。
融資事務手数料は、借入金額の2.20％（税込・最低220,000円）が基本です。
2026年3月2日から2027年3月31日までは、Web申込（本申込）と電子契約を使って「フラット35」か「スーパーフラット」を借りると、融資事務手数料が1債権あたり33,000円（税込）引き下げられます。店舗の所在地はSBIアルヒ公式サイトで調べられます。
SBIアルヒのフラット35の金利推移は、機構の公表で毎月動く
フラット35の金利は毎月初めに決まり、借りた月ではなく融資を実行する月の金利が適用されます。SBIアルヒのフラット35も同じで、長期金利が上がると翌月以降の金利も上がる傾向があります。
2026年は長期金利の上昇を受けて、10月のフラット35の金利が、今の制度になった2017年10月以降で最も高い水準になりました。過去の動きは住宅金融支援機構「【フラット35】借入金利の推移」で見られます。
金利が上がる局面では、完済まで返済額が変わらない全期間固定の良さがはっきりします。教育費がかさむ時期と返済の時期が重なっても、毎月の支払いが増えないからです。変動金利より金利は高めなので、その差を、返済額が変わらないことの対価としていくらまで払えるかで判断してください。
2026年度のフラット35は限度額と床面積の条件が変わり、ポイント特典も始まった
2026年度は、フラット35そのものの条件もいくつか変わりました。SBIアルヒで借りる場合も、次の内容が当てはまります。
- 融資限度額は1億2,000万円に引き上げ（2026年4月実行分から）
- 一戸建て等の床面積は50㎡以上で利用可能（2026年4月以降の物件検査申請分から。改正前は70㎡以上）
- 2026年10月1日以降の借入で、融資額に応じて2,000〜150,000ポイントの楽天ポイントが受け取れる「フラットすまい・るポイント」が開始
フラットすまい・るポイントは、借りた後に子どもが生まれると20,000ポイントがもらえる特典もあります。自動では付与されず、借入日から6か月以内に専用サイトで申請が必要です（住宅金融支援機構「フラットすまい・るポイント」）。
シェアNo.1は相談のしやすさの目安で、借入先の答えではない
取扱件数が多い金融機関は、物件や働き方に関する相談に慣れています。店舗も多いので、対面で納得するまで説明を受けたい人には頼りやすい相手です。ただ、シェアは多くの人が選んだという実績で、そのご家庭に合う借り方を保証するものではありません。
たとえば、頭金を多めに入れてスーパーフラットを使うか、頭金を抑えて手元資金を厚くするかは、子どもの年齢や今後の収入の見通しで変わります。事務手数料・団信・頭金の条件を含めた総額で、ほかの借入先とも比べましょう。
SBIアルヒの審査の考え方はSBIアルヒ（フラット35）の審査は厳しいかの記事で、楽天銀行との手数料や団信の違いは楽天銀行とSBIアルヒのフラット35の比較で解説しています。
ご家庭の計画に当てはめる前に、各金融機関の最新の金利と条件も確かめておいてください。
