2023年1月12日
累計の住宅ローンの融資金額額が8兆5,000億円を突破し、ネット銀行を代表する銀行である住信SBIネット銀行。住信SBIネット銀行では3つの住宅ローンを取り扱っています。
1つ目は、住信SBIネット銀行のホームページから申し込むことができる”ネット専用住宅ローン”、2つ目が提携金融機関などの店舗で専門スタッフ相談しながら申し込みできる店舗申込限定の住宅ローン(対面)です。特に住宅ローン(対面)は、”店舗で相談しながら申込できるネット銀行の住宅ローン”というユニークな商品性で人気を集めています。
3つ目はフラット35で、フラット35は競合のアルヒが圧倒的なシェア持っている長期固定金利型の住宅ローンで、住信SBIネット銀行でも2015年から取り扱っています。
「ネット専用住宅ローン」と「住宅ローン(対面)」は、商品性が似ていてどっちを選べば良いのか迷うことがあると思います。
この特集ページでは、しっかり比較すると大きな違いもあるネット専用住宅ローンと住宅ローン(対面)の商品性の違いを解説していきたいと思います。
なお、ここ最新、変動金利タイプなどでSBIマネープラザの店舗で取り扱っている「住宅ローン(対面)」の方が、ネット専用住宅ローンよりも有利な金利で借りられる金利設定になっているので、住宅ローン(対面)の最新金利はチェックしておくことをおすすめします。
最初に金利の違いを確認しておきましょう。以下は2023年1月の新規借り入れ時の住宅ローン金利の比較表です。まず、全体的に住宅ローン(対面)の金利が低いことがわかります。(この金利は、記事作成時点で当サイトが公式サイトで確認した金利です。情報の正確性の万全を尽くしてますが、金利は情勢により見直される可能性もありますので、最新の金利は各社の公式サイトなどで確認をお願いします。)
変動 | 10年固定 | 20年固定 | 35年固定 | ||
---|---|---|---|---|---|
ネット専用住宅ローン※1 | 当初引下げ | 年0.975% | 年1.710% | 年2.330% | 年2.400% |
通期引き下げ | 年0.440% | 年2.110% | 年3.610% | 年3.450% | |
住宅ローン(対面)※2 | 当初引下げ | 年0.975% | 年1.370% | 年1.890% | 年1.990% |
通期引き下げ | 年0.375% | 年1.730% | 年3.340% | 年3.470% |
※1 審査の結果で 年0.1%上乗せになることがあります。
※2 審査の結果で年0.1%~年0.75%の上乗せになることがあります。
※当サイト調べ。申し込み前に住信SBIネット銀行やSBIマネープラザの公式サイトなどで確認するようにしてください。
今月はこのような状況ですが、これまで「すべての金利が同じ月」もあれば「ほとんどの金利に違いがある月」もありました。最近は、人気の金利タイプである「変動金利と10年固定金利タイプがネット専用住宅ローンよりも住宅ローン(対面)の金利が低く設定」されることが多くなっています。
ネット専用住宅ローンも住宅ローン(対面)も審査の結果で金利が高くなる可能性があります。ネット専用住宅ローンも2019年12月からこの制度を採用しています。住宅ローン(対面)も上乗せされる可能性があります。
住宅ローンの審査に自信がある人であれば別ですが、変動金利はもちろん主要な金利タイプで審査結果で金利が上乗せされることがないソニー銀行の住宅ローンなどは審査の結果で金利が変わらない住宅ローンを選択肢の1つに加えることをおすすめします。
次に金利以外の違いを確認しておきましょい。全体的に商品性は非常に似ていますが、住宅ローンや団信や疾病保障を提供している会社は全く違っていて、住宅ローンを提供している企業群を比較すると全くの別物です。また、同じような疾病保障ですが、細かな点では違いもありますので理解しておくようにしましょう。
なお、一番の違いは「スゴ団信」という団信サービスが付帯しているかどうか、です。スゴ団信についてはスゴ団信解説記事を参考にしてください。
ネット専用住宅ローン | 住宅ローン(対面) | |
---|---|---|
住宅ローンを提供している銀行 | 三井住友信託銀行(住信SBIネット銀行は代理店) | 住信SBIネット銀行(SBIマネープラザは銀行代理業者) |
住宅ローンの審査主体銀行 | 三井住友信託銀行 | 住信SBIネット銀行 |
店舗での相談 | 不可 | SBIマネープラザなどに来店予約して相談可能 |
申し込み方法 | 専用のWEB画面から申し込み | SBIマネープラザなどの提携先店舗での申し込み |
借り入れ可能金額 | 500万円以上1億円以下 | 500万円以上2億円以下(10万円単位) |
借り入れ期間 | 1年以上35年以下 | 1年以上35年以下 |
物件所在地 | 日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件は、対象外。 | 日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件は、対象外。 |
契約 | ネット完結または書類の郵送 | 店舗で印刷物を提出、電子契約にも対応 |
疾病保障 | 全疾病保障 | 全疾病保障 |
疾病保障引き受け会社 | カーディフ損害保険 | SBI生命保険 |
団信引き受け保険会社 | カーディフ生命保険 | SBI生命保険 |
団信の保障内容 | 死亡・所定の高度障害状態、重度ガン保険金、先進医療給付金、リビングニーズ特約 | 死亡・所定の高度障害状態、重度ガン保険金前払特約保険金、先進医療給付金、リビングニーズ特約 スゴ団信(がん診断保障・3大疾病保障)あり |
追加付帯サービス | 女性限定のがん診断給付金特約が無料で付帯 | 40歳未満は、三大疾病50%保障が無料付帯 |
保証料 | 無料 | 無料 ※審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が適用されます |
ペアローン、収入合算 | ペアローン、収入合算に対応(LGBT対応) | ペアローン、収入合算に対応(LGBT対応) |
事務手数料 | 融資額の2.20%(税込) | 融資額の2.20%(税込) |
一部繰上返済手数料 | 無料 | 無料 |
その他 | ・ネット完結で印紙が不要にできる ・事務手数料などの諸費用 金利上乗せも可能 ・ミックスローンに対応 ・収入合算に対応 ・審査の結果、金利が年0.1%上乗せになる場合がある ・三井住友信託銀行所定の取引申し込みで最大年0.03%の金利引き下げ(2023年3月31日まで) | ・ネット完結で印紙が不要にできる ・事務手数料などの諸費用 金利上乗せも可能 ・ミックスローンに対応 ・収入合算に対応 ・審査の結果、金利が年0.1%~年0.75%上乗せになる場合がある |
つなぎ融資 | 対応していない(別途自分で探す必要がある) | SBIマネープラザがつなぎ融資を提供中 |
分割融資 | 対応していない | 土地先行プランを提供 |
住宅ローン(対面)が、店舗申込限定商品として提供されているので、2つの住宅ローンを比べると申込窓口・申込方法が当然違います。また、金利設定・ルール以外で大きな違いは「住宅ローン(対面)が2億円まで借りられること」「住宅ローン(対面)を取り扱うSBIマネープラザがつなぎ融資に対応しているので注文住宅で利用しやすいこと」の2点です。
来店して細かく相談したい人には住宅ローン(対面)をおすすめですし、「注文住宅」や「1億円以上のローンを組みたい」と考えている人にも住宅ローン(対面)がおすすめ、ということになります。ネットですべて完結させたいという人であれば、ネット申込専用のネット専用住宅ローンを選ぶことになるでしょう。
なお、「全疾病保障」という同じ名前で提供されている疾病保障サービスは基本には同じような保障内容になっていますが、細かい保険金支払い条件などが違っています。また、住宅ローン(対面)にはスゴ団信というがん診断&三大疾病保守がセットできるようになったので大きな違いがあります。入院や就業不能保障の条件に違いが大きくなっています。
また、住宅ローン(対面)は土地先行プランという分割融資にも対応しています。
なお、住宅ローン(対面)とネット専用住宅ローンの同時申込はNGという点、住宅ローン(対面)は住宅ローンの審査の結果で最大年0.75%の金利が上乗せになる可能性があるという2つのポイントには注意が必要です。
ネット銀行の低金利を魅力に感じる人は、auじぶん銀行などの住宅ローンに申し込んでおいて、店舗相談できる住宅ローン(対面)の申込相談する方法が有効です。
住宅ローン(対面)は住宅ローンの審査の結果で最大年0.75%の金利が上乗せになる可能性があるので、相談&申込してみないと適用金利がわかりません。もし上乗せされた金利を提示された場合は、ネット銀行の低金利住宅ローンを選ぶと良いでしょう。
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