SBI新生銀行の住宅ローン審査は厳しい？甘い？審査基準をやさしく解説

住宅ローンを借りるには、希望する住宅ローンの利⽤条件を満たし、かつ、利用申込を行って審査に通過する必要があります。

住宅ローンの利用可否を決める審査の基準は金融機関ごとに異なりますが、通常、年収、雇用形態や勤務状況、信用情報、借入額、物件の評価などが総合的に評価されます。

 

今回はSBI新生銀行の住宅ローンや、審査基準について解説しています。

 

記事の中では、SBI新生銀行の住宅ローンのメリットや最新キャンペーンには少し触れていますが、最新状況はこちらで事前に確認しておいてください。この記事では、住宅ローンの「厳しい基準」や「甘い基準」になっている審査項目を確認しながら、住宅ローンの審査について解説しています。

なお、SBI新生銀行の住宅ローンは借り入れ可能限度額が3億円もある住宅ローンです。誰でも3億円も借りられるわけではありませんが、最大で3億円も貸し出す住宅ローンは珍しい存在です。

 

審査基準が甘いわけではありませんが、SBI新生銀行が住宅ローンの審査基準についても独自のルールを定めながら、他行との差別化を図っていることがうかがえます。

SBI新生銀行の住宅ローンについて

SBI新生銀行は、旧日本長期信用銀行が生まれ変わった銀行です。インターネットバンキングの振込手数料無料化や24時間対応のATMを業界に先駆けて導入しました。2021年12月にSBIグループの傘下に入り、2023年1月からは「SBI新生銀行」という名前で営業しています。

 

変動金利から固定金利まで幅広い金利タイプで住宅ローンを提供しているSBI新生銀行ですが、審査基準にも特徴があります。年収300万円以上・転職直後や契約社員でも借入れ可能・フリーランスや自営業にも積極的に貸し出すなど、他の住宅ローンの審査基準とは一線を画す柔軟な設計が魅力です。

 

ネット上で「SBI新生銀行の住宅ローンは審査が厳しい」とか「SBI新生銀行の住宅ローンの審査にあっさり落ちた」という評判やクチコミを見かけることもあります。そのため、SBI新生銀行の住宅ローンは審査が厳しいと勘違いされることも多いのですが、審査基準が他の銀行と比較して特別厳しいということはありません。

 

それではSBI新生銀行の審査の特徴や審査基準について具体的に確認していきましょう。

 

 

SBI新生銀行の住宅ローンを利用できる人

基本的な審査項目として「どのような人が利用できるか」について確認しておきましょう。

 

以下はSBI新生銀行が公表している住宅ローン商品説明書（2026年3月2日現在の版を2026年7月に確認）の抜粋です。

 

 

年齢制限

借入申込時の年齢が20歳以上65歳以下、完済時年齢が80歳未満は住宅ローンの標準的な基準で特段のコメントや注意点もありません。

 

健康状態（団信について）

SBI新生銀行の住宅ローンは、団信への加入が必須ですが、これは他の住宅ローンも同じです。過去３年以内の通院歴、治療歴などの告知をする必要がある点も一般的と言えるでしょう。

 

なお、SBI新生銀行では加入条件が緩和されたワイド団信の取り扱いを行っていませんので、健康状態に問題を抱えていたり、治療中の病気があって他の住宅ローンの審査に落ちたという人には、おすすめしにくい住宅ローンです。（健康状態に不安を抱えている人はワイド団信を取り扱うauじぶん銀行などを候補に加えると良いでしょう）

SBI新生銀行の団信について引受保険会社は以下です。基本的にはSBI生命保険が団信サービスを提供しています。

2022年3月からはガン団信（がん100％保障）の取り扱いを開始し、さらに2026年3月2日からは金利上乗せ0円の「全疾病保障付団信」の取り扱いも始まりました。2026年7月時点で選べる団信は、一般団信（上乗せ0円）／全疾病保障付団信（上乗せ0円・借入時50歳未満などの条件あり）／ガン団信（上乗せ年0.100%・借入時満50歳未満）の3種類です（ガン団信と全疾病保障付団信の併用はできません）。金利の上乗せなしで病気やケガによる就業不能リスクに備えられる全疾病保障付団信は、教育費もかかる子育て世帯にとって心強い選択肢と言えるでしょう。

一般団信	SBI生命保険
がん団信	第一生命保険
全疾病保障付団信	SBI生命保険

一般団信・全疾病保障付団信はSBI生命、ガン団信は第一生命の引き受けです。すでに加入している保険との兼ね合いで保険会社を分けたい場合にも、SBI新生銀行の住宅ローンは選択肢に入れやすいでしょう。

 

雇用形態／勤続年数

SBI新生銀行の住宅ローンは「正社員・契約社員・自営業者・会社経営者（役員・取締役を含む）は申し込み可能」で、アルバイト・パート・派遣社員などの雇用形態の方は利用できない場合があります（申込可否の詳細は最新の商品説明書・公式サイトで必ずご確認ください）。雇用形態については明記しない住宅ローンが多いので、SBI新生銀行のように最初から雇用形態を明記しているのは透明性が高い審査基準と言えます。

 

なお、給与所得者は連続した就業が2年以上あることが求められますが、SBI新生銀行の場合、就業年数は1つの会社への連続勤務年数である必要はありません。転職していても空白の期間なしで次の会社で働いていれば連続した勤務としてみなされます。つまり、転職直後でも申し込み可能です。

※転職直後の場合には所得証明書類と転職後の勤務先での年収見込証明書（年収記載の雇用契約書・採用通知書、年収見込証明書や給与明細書）の提出が必要です。

 

 

転職直後では住宅ローンの審査が厳しくなるのが一般的な住宅ローンですが、上記のようにSBI新生銀行では「転職したばかりの人」にも積極的に住宅ローンを提供しており、転職が珍しくなくなった近年においては非常に有用な商品設計となっています。

 

年収基準

前年度の税込年収が300万円以上が条件です。年収条件についても、審査基準を明記しない銀行もあるので、基準が明確に提示されているのはわかりやすくて好感が持てます。ただし、年収基準の300万円は甘くもなく厳しくもない基準です。

 

なお、年収が300万円未満の人が検討したいのは、SBIアルヒのフラット35・スーパーフラットのように、年収額そのものよりも返済負担率を重視して審査される住宅ローンです（申込条件は各社で変わることがあるため、最新の基準は必ず各社公式サイトでご確認ください）。

 

自営業やフリーランスの場合、2年平均した年収が300万円以上を達成することが利用条件になっているので注意してください。一般的に自営業の人が住宅ローンを申し込むと直近3年の営業状態が確認されることが多いです。業歴2年と明記しているSBI新生銀行の住宅ローンは自営業・フリーランスでも比較的利用しやすい住宅ローンと言えます。

 

SBI新生銀行の審査基準を詳細はこちら

 

法人に利益剰余金があること（会社経営者）

会社経営者限定の条件となります。ただし、経営する会社に利益剰余金があることが審査条件として存在しているようです。SBI新生銀行のホームページにこの旨の記載は見つかりませんが、過去の調査では利益剰余金に関する基準が内部に存在していることがわかっています。

 

経営状況が悪い場合、住宅ローンそのものを考え直す必要もありますが、もし節税の兼ね合いで繰越損失が出ている場合はフラット35を選択肢に入れるようにしましょう。中でも、SBIアルヒのフラット35は通常のフラット35よりも低い金利で借りることができる場合もあるのでおすすめです。

 

ペアローンや収入合算

SBI新生銀行の住宅ローンはペアローンや収入合算に問題なく対応しています。夫婦や家族で協力して住宅ローンを組むこともできますし、夫婦共働きの家庭はこの制度を利用して借り入れできる金額を増やすこともできます。無理な金額の借り入れはお勧めしませんが、状況に応じて活用するようにしましょう。

SBI新生銀行では2021年6月よりLGBTの方でもパートナーシップ証明書や公正証書を提出すればペアローンや収入合算を利用して住宅ローンを利用できるようになりました。

 

※ペアローンや収入合算で無理な金額を借りると、どちらか一方の収入が途絶えた時に返済負担が大きくなってしまうので返済計画は十分検討するようにしましょう。

 

資金使途

次に、住宅ローンで借りたお金を利用できる範囲を確認していきます。

この審査基準のポイントは「諸費用」が借り入れ可能となっていることです。この諸費用の借り入れは2019年6月時点の商品説明書には記載がありませんでしたので、諸費用を住宅ローンに上乗せして借りることができるようになったのは2019年7月からです。

 

続けて「物件の条件」についても確認しておきましょう。

 

「物件の条件」については特に目立つものはありません。事務所兼用の場合50％以上が居住用でなければ利用できないことになっていますので、自営業の方で事務所や店舗との併用住宅を考えている人は注意するようにしましょう。ただ、ネット銀行の多くは店舗・事務所併用物件の住宅ローンを取り扱っていないケースが多くSBI新生銀行は自営業にも門戸を開いた住宅ローンを提供しているとも言えます。

また、「別荘」「セカンドハウス」も対象外です。

 

なお、必ずしも自分が住む住宅である必要はなく、家族が住む場合にも対応していますので、単身赴任で最初は自分は住まないようなケースでも利用できます。

※すでにマイホームを保有していて、転勤などの理由でそのマイホームを賃貸に出している場合は取り扱えないこととなっています。

 

つなぎ融資は土地のみに対応

つなぎ融資とは、住宅が完成する前に必要な資金を一時的に借りる融資のことです。新築や建て替えの場合、工事の進捗に応じて支払いが発生しますが、住宅ローンは物件が完成してから融資されるため、その間の資金不足を補うためにつなぎ融資が利用されます。

SBI新生銀行のつなぎ融資（元金一括返済型住宅ローン）は、土地の購入資金のみに対応しており、建物の着工金・中間金には対応していない点に注意が必要です。建物分は、グループ会社のアプラス「住宅つなぎローン（ブリッジローン）」でカバーできます。※アプラスのブリッジローンは2024年12月27日申込分で一般の新規受付を終了しましたが、SBI新生銀行（またはauじぶん銀行）の住宅ローンを利用する場合は引き続き取り扱いが継続されています（2026年7月時点・アプラス公式のお知らせで確認）。

SBI新生銀行のつなぎ融資については、当サイトで詳しく紹介していますので、こちらを一読ください。

 

借入可能金額（上限金額）

 

 

これまで借り入れ上限は1億円でしたが、2021年3月より一気に3億円まで引き上げました。借り入れ上限金額を1億円超に設定している金融機関は全国でも珍しいので、近年の不動産価格上昇に対応していると言えるでしょう。

 

なお、2019年6月までの商品説明書には「SBI新生銀行所定の不動産評価会社が担保評価額100％まで」と記載されていました。2019年7月以降の商品説明書からこの文言が削除されていますので、2019年7月に審査基準が緩和された可能性がありますので、過去にSBI新生銀行の住宅ローンの審査に落ちたり、希望額を貸してもらえなかった人もあらためて申込してみる価値はあるでしょう。

 

年収ごとの借り入れ限度額

各年収ごとの借入可能額（当サイトがSBI新生銀行のシミュレーションツールで確認した結果）を紹介しておきます。年収の6倍～7倍程度が借入限度額の目安です。※シミュレーション確認当時の結果であり、金利水準や審査条件によって変わります。実際に借りられる金額は最新のシミュレーションでご確認ください。

年収	借入限度額
100万円	利用不可
200万円	利用不可
300万円	1,200万円
400万円	2,800万円
500万円	3,500万円
600万円	4,200万円
700万円	4,900万円
800万円	5,600万円
900万円	6,300万円
3,500万円	3億円

 

借入限度額をシミュレーションしたい人はこちら

 

SBI新生銀行の住宅ローン審査日数・期間

住宅ローン審査申し込みから融資実行までは１ヵ月半程度はかかると思っておきましょう。

 

なお、SBI新生銀行は原則として事前審査（仮審査）を行わず、最初から本審査のみで完結するのが大きな特徴です（公式サイトのコラムでも明記されています）。審査が一度で済むぶん手続きはシンプルですが、必要書類は最初から一式そろえる必要があります。物件の購入スケジュールがタイトなご家庭や、複数の銀行を並行して検討したい場合は、他行側の仮審査を先に済ませておくと安心です。

 

SBI新生銀行の住宅ローン審査書類

	正社員	契約社員	自営業・自由業・個人事業主	会社役員・社長
身分証明書（免許証、パスポート、保険証など	○	○	○	○
源泉徴収票	○	○	不要	不要
住民税決定通知書	○	○	不要	不要
住民税課税決定通知書	○	○	不要	不要
会社の決算書2期分	不要	不要	不要	○
会社の法人税の納税証明書2期分	不要	不要	不要	○
会社の法人事業税の納税証明書2期分	不要	不要	不要	○
確定申告書2期分	不要	不要	○	○（確定申告をしている場合）
所得税の納税証明書	○	○	○	○
物件に関する書類	○	○	○	○
借り換えに関する書類（返済予定表）	○	○	○	○
直近6か月分の返済が確認できる通帳（借り換え）	○	○	○	○

 

SBI新生銀行の住宅ローンの金利推移

最初にSBI新生銀行の金利推移から確認しておきましょう。2019年7月にかなり金利を引き下げています。このタイミングで「手数料定率型（旧；変動フォーカス）の提供開始」「変動金利の金利適用ルールの改善」「住宅ローンに諸費用を組み入れ可能に」のような商品性改定が行われています。

 

その後、2022年年末からはキャンペーンを活用した積極的な金利競争が続きましたが、2025年以降は日銀の利上げを受けて変動金利・固定金利ともに上昇局面に入っています。2025年1月に政策金利が0.25%から0.5%へ、同年12月には0.75%へと引き上げられ、これに伴い住宅ローン金利全般が上昇しています。

 

こうした金利上昇局面においても、SBI新生銀行の変動金利は業界内で引き続き競争力のある水準を維持しており、特に「SBIハイパー預金」開設者向けの金利優遇プログラムを活用することで、より有利な条件での借り入れが可能です。

2026年7月の適用金利は、変動金利（新規・自己資金10%以上）が年1.060%、「SBIハイパー預金」の優遇適用なら年0.990%（自己資金優遇との併用は不可）、借り換えは年1.080%、当初固定10年は新規2.930%・借り換え2.950%となっています（2026年7月時点。最新の金利は公式サイトでご確認ください）。事務手数料は借入金額×2.20%（税込）の定率型に一本化されており（電子契約利用時は別途5,500円（税込））、保証料と一部繰上返済手数料は0円です。

2024年11月以降の変動金利は自己資金条件を満たした場合の金利です。

	変動金利	10年固定金利	20年固定金利	35年固定金利
2026年7月	1.060%（自己資金条件あり）	2.930%	3.680%	3.880%
2026年6月	1.060%（自己資金条件あり）	2.930%	3.680%	3.880%
2026年5月	1.060%（自己資金条件あり）	2.630%	3.230%	3.430%
2026年4月	0.730%（自己資金条件あり）	2.500%	3.100%	3.300%
2026年3月	0.730%（自己資金条件あり）	2.330%	2.930%	3.150%
2026年2月	0.730%（自己資金条件あり）	2.480%	3.180%	3.380%
2026年1月	0.680%（自己資金条件あり）	2.200%	2.900%	3.050%
2025年12月	0.590%（自己資金条件あり）	1.980%	2.680%	2.830%
2025年11月	0.590%（自己資金条件あり）	1.880%	2.530%	2.680%
2025年10月	0.590%（自己資金条件あり）	1.830%	2.480%	2.630%
2025年9月	0.590%（自己資金条件あり）	1.780%	2.430%	2.580%
2025年8月	0.590%（自己資金条件あり）	1.600%	2.250%	2.400%
2025年7月	0.660%（自己資金条件あり）	1.500%	2.050%	2.200%
2025年6月	0.660%（自己資金条件あり）	1.550%	2.150%	2.250%
2025年5月	0.660%（自己資金条件あり）	1.440%	1.900%	2.150%
2025年4月	0.410%（自己資金条件あり）	1.630%	2.100%	2.150%
2025年3月	0.410%（自己資金条件あり）	1.530%	1.950%	2.020%
2025年2月	0.410%（自己資金条件あり）	1.200%	1.700%	1.800%
2025年1月	0.410%（自己資金条件あり）	0.950%	1.450%	1.650%
2024年12月	0.410%（自己資金条件あり）	0.950%	1.450%	1.650%
2024年11月	0.410%（自己資金条件あり）	0.950%	1.450%	1.550%
2024年10月	0.420%	0.950%	1.350%	1.550%
2024年9月	0.420%	0.950%	1.350%	1.550%
2024年8月	0.290%（キャンペーン適用時）	0.950%	1.350%	1.550%
2024年7月	0.290%（キャンペーン適用時）	0.950%	1.350%	1.550%
2024年6月	0.290%（キャンペーン適用時）	0.950%	1.350%	1.550%
2024年5月	0.290%（キャンペーン適用時）	0.950%	1.350%	1.550%
2024年4月	0.290%（キャンペーン適用時）	0.950%	1.350%	1.550%
2024年3月	0.420%	0.950%	1.350%	1.550%
2024年2月	0.420%	0.950%	1.350%	1.550%
2024年1月	0.420%	1.100%	1.500%	1.700%
2023年12月	0.290%（キャンペーン適用時）	1.050%（キャンペーン適用時）	1.450%（キャンペーン適用時）	1.700%
2023年11月	0.290%（キャンペーン適用時）	1.050%（キャンペーン適用時）	1.450%（キャンペーン適用時）	1.700%
2023年10月	0.290%（キャンペーン適用時）	1.050%（キャンペーン適用時）	1.450%（キャンペーン適用時）	1.700%
2023年9月	0.290%（キャンペーン適用時）	1.050%（キャンペーン適用時）	1.450%（キャンペーン適用時）	1.700%
2023年8月	0.290%（キャンペーン適用時）	1.050%（キャンペーン適用時）	1.450%（キャンペーン適用時）	1.700%
2023年7月	0.420%	1.100%	1.500%	1.700%
2023年6月	0.420%	1.100%	1.500%	1.700%
2023年5月	0.420%	1.100%	1.500%	1.700%
2023年4月	0.320%（キャンペーン適用時）	1.100%	1.500%	1.700%
2023年3月	0.320%（キャンペーン適用時）	1.100%	1.500%	1.700%
2023年2月	0.320%（キャンペーン適用時）	1.100%	1.500%	1.700%
2023年1月	0.320%（キャンペーン適用時）	1.100%	1.500%	1.700%
2022年12月	0.350%（キャンペーン適用時）	1.100%	1.500%	1.700%
2022年11月	0.450%	1.250%	1.550%	1.700%
2022年10月	0.450%	1.050%	1.450%	1.600%
2022年9月	0.450%	1.000%	1.350%	1.500%
2022年8月	0.450%	1.050%	1.350%	1.500%
2022年7月	0.450%	1.100%	1.300%	1.500%
2022年6月	0.450%	1.000%	1.300%	1.400%
2022年5月	0.450%	1.000%	1.300%	1.400%
2022年4月	0.450%	0.950%	1.250%	1.400%
2022年3月	0.450%	0.950%	1.150%	1.400%
2022年2月	0.450%	0.900%	1.050%	1.400%
2022年1月	0.450%	0.900%	1.050%	1.400%
2021年12月	0.450%	0.900%	1.050%	1.400%
2021年11月	0.450%	0.850%	1.050%	1.400%
2021年10月	0.450%	0.800%	0.950%	1.400%
2021年9月	0.450%	0.700%	0.850%	1.400%
2021年8月	0.450%	0.700%	0.850%	1.400%
2021年7月	0.450%	0.750%	0.900%	1.400%
2021年6月	0.450%	0.750%	0.950%	1.400%
2021年5月	0.450%	0.750%	0.950%	1.500%
2021年4月	0.450%	0.900%	1.050%	1.500%
2021年3月	0.450%	0.800%	1.050%	1.500%
2021年2月	0.450%	0.750%	0.950%	1.500%
2021年1月	0.450%	0.750%	0.950%	1.400%
2020年12月	0.450%	0.750%	0.950%	1.400%
2020年11月	0.450%	0.750%	0.950%	1.400%
2020年10月	0.450%	0.750%	0.950%	1.400%
2020年9月	0.450%	0.750%	1.000%	1.400%
2020年8月	0.450%	0.750%	1.000%	1.400%
2020年7月	0.450%	0.800%	1.000%	1.400%
2020年6月	0.450%	0.800%	0.950%	1.400%
2020年5月	0.450%	0.800%	0.950%	1.400%
2020年4月	0.450%	0.850%	0.950%	1.300%
2020年3月	0.450%	0.850%	0.950%	1.300%
2020年2月	0.450%	0.850%	1.000%	1.300%
2020年1月	0.450%	0.850%	1.000%	1.300%
2019年12月	0.450%	0.850%	1.000%	1.300%
2019年11月	0.450%	0.800%	0.950%	1.300%
2019年10月	0.450%	0.800%	0.950%	1.300%
2019年9月	0.450%	0.800%	0.900%	1.200%
2019年8月	0.450%	0.800%	0.950%	1.300%
2019年7月	0.450%	0.800%	0.950%	1.300%
2019年6月	0.600%	0.900%	1.450%	1.500%
2019年5月	0.600%	1.000%	1.450%	1.850%
2019年4月	0.600%	1.000%	1.450%	1.850%
2019年3月	0.600%	1.000%	1.450%	1.850%
2019年2月	0.600%	1.000%	1.450%	1.850%
2019年1月	0.600%	1.000%	1.500%	1.900%
2018年12月	0.600%	1.050%	1.600%	2.000%
2018年11月	0.600%	1.100%	1.650%	2.050%
2018年10月	0.600%	1.100%	1.650%	2.050%
2018年9月	0.600%	1.100%	1.650%	2.050%
2018年8月	0.600%	1.100%	1.650%	2.050%
2018年7月	0.600%	1.100%	1.600%	2.000%
2018年6月	0.600%	1.100%	1.600%	2.000%
2018年5月	0.600%	1.150%	1.600％	2.000％
2018年4月	0.600%	1.100%	1.550％	1.950％
2018年3月	0.600%	1.100%	1.550％	1.700％
2018年2月	0.600%	1.050％	1.500％	1.700％
2018年1月	0.600%	1.000％	1.450％	1.700％
2017年12月	0.600%	1.000％	1.450％	1.900％
2017年11月	0.600%	1.000％	1.450％	1.900％
2017年10月	0.600%	1.000％	1.450％	1.900％
2017年9月	0.600%	1.000％	1.450％	1.900％
2017年8月	0.600%	1.000％	1.450％	1.900％
2017年7月	0.600%	1.000％	1.400％	1.850％
2017年6月	0.600%	1.000％	1.400％	1.850％
2017年5月	0.600%	1.000％	1.400％	1.850％

※金利は年利です。

 

なお、本記事の審査基準の解説は、SBI新生銀行が公表している住宅ローン商品説明書（2026年3月2日現在の版を2026年7月に確認）をもとにしています。商品説明書は随時改定されるため、お申し込み前に必ず最新版をご確認ください。

 

まとめ

今回はSBI新生銀行の住宅ローンの審査基準について解説しました。総合的にはSBI新生銀行の審査基準が特別厳しいということはなく、年収・勤続年数・転職・雇用形態など比較的幅広く受け入れている部類の住宅ローンと言えます。転職直後でも申し込める柔軟さや、自営業・フリーランスへの対応力は、多様な働き方が広がる現代において大きな強みです。

 

2025年以降の金利上昇局面においても、SBI新生銀行は競争力のある金利水準を維持しており、「SBIハイパー預金」開設による金利優遇プログラムを活用すれば、さらに有利な条件で借り入れが可能です。保証料0円・一部繰上返済手数料0円に加え、金利上乗せ0円の全疾病保障付団信も選べるため、教育費とのバランスを取りながら万一の備えも確保したい子育て世帯・共働き世帯にとって、審査の透明性の高さとあわせて必ず候補に入れておきたい金融機関です。

 

SBI新生銀行の住宅ローンの審査に落ちたという人であれば、審査基準が緩和された可能性にかけて再度申込してみるか、民間の住宅ローンより利用しやすいと言われているフラット35などへの申込を検討すると良いでしょう。

 

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