変動金利？固定金利？変動金利タイプの選び方

住宅ローンの借り入れや借り換えを検討するときに、最初に考えなければならないのが金利タイプの選び方です。

2024年に入って変動金利タイプの住宅ローンの金利がいよいよ上昇する動きができており、より真剣に考える必要性がでてきています。少なくとも変動金利タイプを選ぶ人は、将来、金利が上昇したとしても、自分の判断に納得できるぐらいまでは理解を深めておくことをおすすめします。

 

 

住宅ローンの金利タイプとは？

一般的な住宅ローンの場合、大きく３つの金利タイプがあります。金利タイプを選ぶにはまずこの３つの金利タイプのメリットとデメリットを理解しておく必要があります。

金利タイプ選びとは簡単に言えば「変動金利で借りるか」「固定金利で借りるか」を決めると言うことです。

 

 

変動金利は原則として毎月の返済額は５年毎に見直しされる

変動金利は、市場金利の変動に伴い返済期間中でも定期的に金利が変動するのは前述のとおりです。

ただ、いつ変わるかはあらかじめ決まっていることが多く、基本的には半年に１度、短期プライムレートの変動に応じて適用金利が変わる仕組みになっています。

 

また、変動金利の元利均等返済（毎月の返済額が、返済期間開始から返済期間終了まで均等となる返済方式）では、毎月返済額が５年毎に見直されます。つまり、５年以内に金利が上昇した場合、６年目以降の毎月返済額の元金と利息の内訳が変わり、利息の割合が増えることになります。

 

また、金利上昇幅が大きいと返済額が変わるまでに「未払利息」が発生する恐れがあり、未払利息は最終返済日に一括返済することが多いことから負担になることがあります。金利上昇時の「毎月返済額の変動」と「未払利息」が変動金利を選ぶときには注意が必要です。

 

なお、この法則に該当したい住宅ローンもたくさん存在しています。

 

共働き夫婦におすすめ？

変動金利に向いているのは、ダブルインカムの共働き夫婦と言われています。夫婦の片方の収入に頼るケースよりも、家計に余裕が出ることが多く、夫婦で多く稼げるうちに住宅ローンを出来る限り返済してしまうことが目指しやすいからです。

次に、変動金利の選ぶときには、「返済期間を短く設定すること」「金利が低いうちに繰上返済をがんばること」の２点はおさえたいポイントです。

 

返済期間を短く設定する

変動金利の最大のメリットは、固定金利に比べ金利が低いこと。同じ期間、同じ借入額の場合、変動金利の方が毎月の返済金額が少なくなります。つまり「変動金利で返済期間を短くしてローンを組む」ことが可能になります。また、金利上昇のリスクを少なくするためにも返済期間を短くすることが重要です。

 

金利が低いうちに繰上返済をがんばる

低金利のうちに繰上返済をがんばれば、当然早く完済することができます。つまり、低金利水準の恩恵を受けるためには、短期間で完済することが重要です。変動金利のリスクを理解すれば、経済的に住宅ローンを返済することが出来ます。繰上返済は、その全額が元金に充当されるため、元々毎月の返済金額の中で利息部分が少ない変動金利ではより効率がよい返済となります。

 

超低金時代と言われる今、将来的に金利が上昇する可能性は十分にあります。ただ、将来に金利が上昇しても、その時点で借入額の残高が少なければそのリスクは抑えられるはずです。変動金利の特徴をしっかり理解して、現在の低金利の恩恵を十分に享受できるとよいですね。

 

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