フリーランス（ITエンジニア）におすすめの住宅ローンとは？審査のコツも解説

フリーランスや個人事業主は、住宅ローンの審査が通りにくいというイメージを持たれがちです。そのため、「本当に住宅ローンが組めるのか」と不安に感じる方も多いでしょう。

ただ、同じフリーランスでも「ITエンジニア系」の場合は、平均年収だけ見れば会社員や公務員に引けを取りません。そういった職業の方が住宅購入を考えたとき、果たして会社員や公務員と同じ申込条件が適用されるのでしょうか。

この特集ページでは、フリーランス、特にIT系のフリーランスとして働く人におすすめの住宅ローンを紹介したいと思います。マイホームは家族の将来設計そのものですから、収入が変動しやすい働き方でも無理なく返していける借り方を、家計に寄り添う視点でお伝えします。

ITフリーランスの中には、個人事業主として活動している人や、法人化して代表1人だけの会社として活動している人も含まれます。

1人で活動していることに違いはないので、住宅ローンの審査においては大差なく扱われると考えて問題ないと思われますが、その点も踏まえて見ていきましょう。

ITエンジニア系の平均年収は高い

システムエンジニア（SE）は、会社やお店が使うコンピュータシステムやソフトウェアを作る仕事です。お客様の要望を聞き、それに合ったシステムを設計・開発します。

その後、システムが正しく動くかを確認し、問題があれば修正します。さらに、システムが長く安定して使えるようにサポートや機能の追加も行います。

一方でプログラマーは、システムエンジニアが作成した設計をもとに実際にプログラムを書く専門職です。プログラムを作るだけでなく、動作確認やバグの修正なども担当します。

システムエンジニアとプログラマーはそれぞれ役割が異なりますが、一緒に連携してシステムを作り上げる大切な仕事です。

 

システムエンジニアやプログラマーは日本の平均年収と比べると高い傾向にあるため、基本的には住宅ローンを利用しやすい職種といえます。

ただし、それはあくまで会社に所属して勤務している場合の話であり、フリーランスや個人事業主として働いている場合は注意が必要です。フリーランスや個人事業主としての働き方だと、たとえ年収が平均より高くても、職業の特色上「収入が安定しない」と判断されることがあり、住宅ローンの審査では会社員に比べて不利になるケースがあります。

では、実際にIT業界で働く人の年齢別の収入を見てみましょう。業種や企業の事業内容によって差はありますが、30～35歳で年収500万円を超える人も多く、この層は銀行にとっても信用度の高い「優良な顧客」と評価されやすいのが特徴です。

 

参考・ITエンジニア系の平均年収統計

３０歳～３５歳のITエンジニア系の職務別平均年収

	平均年収	最高年収	最低年収
プロジェクトマネジャー	733 万円	750 万円	700 万円
コンサルタント、アナリスト、プリセールス	652 万円	1,320 万円	400 万円
研究・テクニカルマーケティング・品質管理ほか	579 万円	900 万円	200 万円
基盤・インフラ	575 万円	750 万円	450 万円
ネットワーク設計・構築（LAN・Web系）	547 万円	960 万円	240 万円
通信インフラ設計・構築（キャリア・ISP系）	543 万円	1,100 万円	300 万円
パッケージソフト・ミドルウェア開発	512 万円	850 万円	200 万円
システム開発（Web・オープン系）	512 万円	1,350 万円	150 万円
社内SE	510 万円	1,100 万円	240 万円
システム開発（汎用機系）	508 万円	1,200 万円	200 万円
システム開発（マイコン・ファームウェア・制御系）	490 万円	800 万円	250 万円
運用、監視、テクニカルサポート、保守	477 万円	998 万円	200 万円

 

３０歳～３５歳のITエンジニア系の業態別平均年収

	平均年収	最高年収	最低年収
金融・保険系	744 万円	1,100 万円	150 万円
外資系SIer／NIer、コンサルティングファーム	689 万円	900 万円	600 万円
総合電機メーカー	660 万円	850 万円	350 万円
専門コンサル系	656 万円	1,000 万円	400 万円
大手SIer／NIer、コンサルティングファーム、ベンダー	650 万円	1,350 万円	300 万円
医薬品・化粧品メーカー	622 万円	900 万円	444 万円
大手SIer／NIer、コンサルティングファーム、 ベンダーの子会社、関連会社	572 万円	800 万円	240 万円
通信系	571 万円	1,100 万円	250 万円
コンピュータ・通信機器・OA機器関連メーカー	568 万円	1,200 万円	200 万円
家電・AV機器・ゲーム機器メーカー	564 万円	800 万円	350 万円
インターネット関連系	563 万円	1,200 万円	300 万円
プラント・設備メーカー	548 万円	650 万円	450 万円
自動車・輸送機器メーカー	540 万円	800 万円	300 万円
化学・石油・ガラス・ セラミック・セメントメーカー	540 万円	800 万円	300 万円
医療機器メーカー	520 万円	600 万円	330 万円
半導体・電子・電気部品メーカー	518 万円	700 万円	300 万円
重電・産業用電気機器メーカー	516 万円	800 万円	310 万円
鉄鋼・金属メーカー	509 万円	820 万円	300 万円
マスコミ系	507 万円	520 万円	470 万円
商社系総合商社・素材・医薬品他	500 万円	500 万円	500 万円
精密機器・計測機器メーカー	499 万円	800 万円	300 万円
食料品メーカー	490 万円	650 万円	350 万円
流通・小売系	486 万円	1,000 万円	240 万円
独立系SIer／NIer ソフトハウス、コンサルティングファーム	473 万円	1,320 万円	200 万円
ソフトウェア・情報処理系	471 万円	1,100 万円	150 万円
不動産・建設系	469 万円	700 万円	240 万円
機械関連メーカー	469 万円	680 万円	290 万円
サービス系	441 万円	800 万円	250 万円
繊維・服飾雑貨・皮革製品メーカー	440 万円	600 万円	320 万円
住宅・建材・エクステリアメーカー	440 万円	600 万円	360 万円
商社系電気・電子・機械系	400 万円	400 万円	400 万円
技術系人材派遣企業	361 万円	450 万円	310 万円

※上記のデータはTech総研が実施していた年収調査より抜粋した過去の参考値です（現在の水準とは異なる場合があります。最新の年収相場は各種調査でご確認ください）。

 

上記はITフリーランスではなく、会社員として働くITエンジニアの平均年収です。

フリーランスの収入と会社員の年収は単純には比較できませんが、1人月60万円で年間720万円の売上があり、それくらいの人月単価で働けているようであれば、年収500万円の会社員に近い経済力と言えるでしょう。なお、1人月60万円はITエンジニアとしては決してハードルが高い水準ではありません。

 

ただし、どんなに収入が平均以上にあっても、やはり「フリーランスだ」というだけで利用できる住宅ローンが限られてしまうという現実もありますので、注意したいところです。

 

フリーランスに積極的な住宅ローンを選ぶ

筆者は、ITフリーランスとして働ける人は、企業に採用されるだけの高い技術力や知識を持っていると認識しています。むしろ、会社員として働くエンジニアで、フリーランスと同等の技術力を持つ人はそう多くはないかもしれません。

そのため、「フリーランス＝収入が不安定」と一括りにするのは誤解です。多くの企業から必要とされるスキルを併せ持つITフリーランスこそ、会社員以上に安定した収入を得ているというケースも少なくないでしょう。

また、住宅ローンの審査では収入の額だけでなく「安定性」や「返済能力」も見られますが、事前に必要な準備（確定申告書や事業の実績を整えておくなど）をしておけば、フリーランスであっても審査に通ることは十分に可能です。

 

したがって、旧来の審査基準に固執する金融機関ではなく、現代の働き方や職種に理解のある住宅ローンを取り扱う金融機関を選ぶことが、フリーランスにとっては住宅ローンを実現する近道になるでしょう。

 

フリーランスにおすすめの住宅ローン

ただ一方で、フリーランス・自営業の方につきまとうのは、収入や福利厚生などの安定感がないことに対する不安です。

ITフリーランスの大きな強みは、どこでも通用する高度な技術と知識を持っていることです。しかし、フリーランスという働き方ゆえに、収入が一時的に減少する場面も避けられません。

たとえば、契約が一時的に途切れることもありますし、現在の収入を一旦手放して、新しい分野のスキル習得に時間を費やしたいと考えるタイミングもあるでしょう。子育て世帯であれば、教育費のピークと収入の谷が重ならないかも気になるところです。

 

そんなケースに備えられるのが、SBI新生銀行の住宅ローンの「コントロール返済（元金据置サービス）」です。これは、安心パックW（ダブル）などのオプションを付けた場合に利用できるサービスで、一部繰上返済によって短縮した返済期間の範囲内で、元本の返済を一時的に据え置き、月々の支払いを利息だけに軽くできる仕組みです（電話1本で申し込め、コントロール返済手数料は0円）。

※かつての「安心パックS」や「自然災害時債務免除特約」は新規のお取り扱いを終了しています。オプションの内容・事務手数料・条件は変わることがあるため、最新の情報は必ずSBI新生銀行の公式サイトでご確認ください。

 

例えば、3,000万円の住宅ローンを借入期間35年で借りたとします。当初はビジネスも順調で、こまめに繰上返済を行えているとしましょう（SBI新生銀行の繰上返済は「期間短縮型」で、繰上返済した分だけ借入期間が短くなっていきます。手動の一部繰上返済は1円から・手数料0円で何度でも可能です）。そして、繰上返済をこまめに行った結果、最終返済日が5年前倒しになりました（つまり、返済期間を5年間短縮できたということです）。

 

コントロール返済を付けておけば、この短縮した5年間の範囲で、自分の好きなタイミングで元本の返済を据え置くことができます。

 

もし、ビジネスが不調になり毎月の返済が負担になるような状況に陥ったら、その権利を行使することで、その期間は「利息」だけの支払いにすることができます。その間、住宅ローンの元本は減りませんが、毎月の返済負担を軽減し、その期間のうちにビジネスを立て直して通常の返済に戻すという使い方ができます。収入に波のあるフリーランスや、教育費の山を控えた家庭にとって、心強い備えになります。

 

もちろん、これはビジネスが順調にいった場合のケースで、コントロール返済は繰上返済で短縮した期間の範囲でしか使えません。だからこそ、余裕のあるうちにこまめに繰上返済しておくことが、いざというときの備えになります。

 

SBI新生銀行の住宅ローン、コントロール返済の詳細はこちら

 

このほか、フリーランス向けの取り組みを行っている銀行もあります。専用商品は加盟団体などの条件が付く場合や、内容が変わることもあるため、気になる場合は各行の公式サイトで最新の取り扱いを確認したうえで、通常の住宅ローンとあわせて検討するとよいでしょう。

 

ネット銀行の住宅ローンも1つはトライしてほしい

低金利

店舗を構える金融機関と異なり、土地代や人件費が抑えられているネット銀行は、経費の面で有利な立場にあり、低金利の住宅ローンを提供しています。

もちろん、店舗を構える銀行もそれに負けじと新商品を投じて対抗していますが、メガバンクや大手地銀のシェアは年々低下し、ネット銀行の住宅ローンにユーザーが流れているのが現状です。

とはいえ、「ネット銀行」というだけで選択肢から外してしまう人はまだまだ存在します。

確かに、大切なお金のやりとりをネットのみで完結させることに抵抗がある気持ちは大いに分かります。ですがせめて、IT関係の職業についている皆さまには、ぜひ一度ネット銀行を検討してほしいと思います。なお、2026年は日銀の利上げ（政策金利1.0％程度）を受けて変動金利が上昇局面にあるため、金利は必ず最新の水準で比較してください。

 

申込がネットで完結

ITエンジニア業界は、とにかく忙しいという人が多いと思います。忙しい中で、店舗に住宅ローンを申し込み、審査書類を持ち込み、契約する……という手間をどれだけかけられるか。店舗で申し込むことになった場合は、何度も現地に足を運ばなければなりません。

 

仕事で忙しい皆さんが、何度も会社を休んで銀行を訪れるのは難しい面があると思います。一方でインターネットと郵送だけで申し込みから審査まで完結するネット銀行の住宅ローンであれば、忙しい皆さんにおすすめと言えます。

 

住宅ローン借り入れ後の利便性

ネット銀行の住宅ローンは、残高確認・返済予定表の確認・繰上返済まで、すべてインターネットで完結します。

窓口がないことに抵抗があるという人も、コールセンターを利用すれば電話で相談できますし、最近はオンライン相談を行う銀行も増えています。

 

住宅ローンは長い期間利用し続けるものですから、借り入れ後のインターネットサービスの利便性が高い住宅ローンを選ぶことは、借り入れ後のメリットにもつながっていきます。

よくある質問（フリーランス・家族の視点）

Q. フリーランスは何期分の確定申告が必要ですか？
A. 金融機関により異なりますが、直近2〜3期分の確定申告書（所得を証明する書類）を求められることが多いです。開業間もない場合は審査が厳しくなる傾向があるため、独立直後よりは、事業実績が積み上がってからの申込のほうが有利になりやすいです。

 

Q. 収入に波があると、返済が不安です。どう備えればよいですか？
A. まずは無理のない借入額（返済負担率）に抑えることが大前提です。そのうえで、余裕のあるうちに繰上返済をしておき、いざというときに元本の返済を据え置ける仕組み（SBI新生銀行のコントロール返済など）や、生活防衛資金を数か月分確保しておくと安心です。団信・保障も、家族の暮らしを守る視点で選びましょう。

まとめ

本記事では、フリーランスの住宅ローン事情について解説してきました。「フリーランスは住宅ローンの審査に通らない」とよく言われますが、フリーランスでも住宅ローンの審査を通過することはできます。ただし、そのためにはいくつかの条件を満たす必要があります。将来的に住宅ローンを組むことを考えている方は、事業計画やライフプランをふまえ、早い段階から準備しておきましょう。家族の暮らしと将来設計に無理のない借り方を、じっくり選んでいただければと思います。