auじぶん銀行と楽天銀行（金利選択型）の住宅ローンを比較！どちらがおすすめ？

インターネットが普及する前は、住宅ローンは、住宅関連の雑誌、不動産会社への問い合わせ、銀行などの金融機関の店舗のチラシなどで探していました。当時は情報を集めて比較するのも大変な労力がかかっていましたが、今は、パソコンやスマートフォンでインターネットで色々な住宅ローンを比較したり検索できるので、自分に合った住宅ローンを選びやすい時代です。

また、住宅ローンは利用者に比較されやすくなったことで、一気に金利引き下げ競争が進みました。今は金利が低いだけでは利用者に選ばれなくなってしまっていて、多くの金融機関が独自のサービスや制度を提供することで商品を差別化し、住宅ローン残高の拡大を図っています。すでに団信（団体信用生命保険）の保険料がかからないのは当たり前になりましたが、がん50％保障団信を金利上乗せなしで提供する金融機関もあります。

今回は金利上乗せなしで「がんになった時に住宅ローンの残高が50％になる保障」がついた団信を提供する「auじぶん銀行」と「楽天銀行」の住宅ローン（金利選択型）について比較してみたいと思います。この2つの住宅ローンは似て非なるものです。しっかり違いを把握し、自分にとって有利な住宅ローンを選びましょう。

auじぶん銀行と楽天銀行の紹介

auじぶん銀行について

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auじぶん銀行は、大手通信会社と都市銀行が共同出資して設立したネット銀行です。スマートフォンやパソコンで口座開設から各種預金、通帳確認、振込み、電子マネーのチャージなど、さまざまな取引を行うことが出来ます。

住宅ローンも魅力的で、新規借り入れと借り換えのどちらの場合でも魅力的な金利を提供しています。また、2020年中に団信の保障内容がグレードアップして以来さらに多くの利用者を獲得しています。実際、auじぶん銀行の住宅ローンは、価格.comが選ぶ2020年下半期住宅ローン人気ランキングでも第1位に選ばれています。

楽天銀行について

楽天銀行は国内最大規模のインターネット通販グループに属している大手ネット銀行です。利便性はauじぶん銀行とほぼ同格です。

楽天銀行は楽天経済圏という枠組みに属していることもあり口座数がとてつもない勢いで伸びています。2020年6月時点では900万件だった口座数が2021年3月末時点では、1,052万件に到達しています。auじぶん銀行の口座数が2020年6月時点で400万件程度であったことを考えると単純な口座数では2倍以上違います。

なお、楽天銀行は住宅ローンの借り入れ条件を満たせば楽天ポイントを付与する企画を頻繁に行なっているなど、楽天ユーザが少しお得に利用できるように開発されています。

例えば、2021年12月時点の当サイトの調べでは、フラット35を返済中の方が、アンケートに回答し、オンラインで借り換え相談をすると、最大で5,100ポイントを受け取ることができます。

auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンを比較するポイント

がん50%保障団信の内容がよく似ているこの2つの銀行の住宅ローンですが、事務手数料、団信全般、夫婦共同のローン形態、年収基準、つなぎ融資の有無など、住宅ローンを総合的に比較すると異なる点が数多くあります。以下は、auじぶん銀行と楽天銀行の住宅ローンの代表的な商品性の違いをまとめた比較表です。

auじぶん銀行と住宅ローンの比較表（2021年12月）

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

※auじぶん銀行では2022年4月28日までの疾病保障サービス利用時の上乗せ金利・年0.1％引き下げキャンペーンを実施しています。キャンペーン期間中は通常時より有利な上乗せ幅で利用できます。

何を重視するかでどちらの銀行を選ぶかは変わってきます。それでは１つ１つ見ていきましょう。

金利と手数料を比較する（2021年12月）

例えば、今、最も人気を集めている変動金利タイプでの２つの銀行を比べるとauじぶん銀行の方が金利が低いわけですが、事務手数料は楽天銀行の方が有利です。この楽天銀行の「事務手数料一律330,000円（税込）」が金利差に対抗できているのかを検証してみましょう。

下記の表は、借入金額1億円の場合と3,000万円の場合、返済期間は35年の場合と10年の場合で事務手数料（税込）と利息を合わせた総支払い額がどうなるかを計算したものです。

＜前提条件＞

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5 年、10年に限定されます。

＜1億円の借り入れの場合＞

＜3,000万円の借り入れの場合＞

※2021年12月にそれぞれの銀行の住宅ローンシミュレーションを使って当サイトが計算。千円未満切り捨て。

この表からわかることは、35年で住宅ローンを完済する場合はauじぶん銀行の方が有利になり、10年で住宅ローンを完済する場合は楽天銀行の方が有利になるということです。

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一方で、「住宅ローンは早く完済してしまいたい。」という方には楽天銀行が合っているかもしれません。実際には、各銀行のウェブサイトの住宅ローンシミュレーションをしてみることが大切です。

ちなみに、融資金額が1,500万円の場合、auじぶん銀行の事務手数料2.20％（税込）は330,000円（税込）になります。1,500万円以下の借入金額の場合は、素直にauじぶん銀行の方が有利だと考えて差し支えなさそうです。

団体信用生命保険（団信）を比較

＜20〜50歳以下の方向けの団信＞

auじぶん銀行と楽天銀行の「がん団信」はよく似ています。20〜50歳以下の方であれば、がん50％保障団信が金利上乗せなしで付けられます。そして金利を0.2%上乗せすれば、がん100％保障団信にグレードアップすることができます。これらのがん団信は「医師による診断確定」で保険金が支払われるシンプルな保険金の支払い条件が魅力です。

さらにauじぶん銀行のがん団信には、すべてのけがや病気で入院31日以上になった場合に毎月のローン返済が保険金でカバーされ、入院が180日以上となった場合は残債が保険金で完済される全疾病保障（入院保障）が付いています。

楽天銀行の場合は、入院ではなく就業不能を保障しています。毎月27日時点で、就業不能状態が15日を超えて継続している時は、毎月の返済額が保障されます。そして、就業不能状態が1年を経過すると残債が保険金で完済されます。

この点は一長一短あります。まず、保険金受け取り対象になる状況の幅広さの観点では楽天銀行に軍配が上がります。なぜなら、auじぶん銀行は、自宅療養のケースは保障されませんが、楽天銀行の場合は就業不能状態であれば入院をしていなくても保障されるからです。
一方で、保険金を受け取れるまでの期間の観点ではauじぶん銀行に軍配があがります。auじぶん銀行は180日間で条件を満たせますが、楽天銀行は1年を経過しないと保険金が受け取れず住宅ローンの残高が0円にならないためです。

auじぶん銀行にあって楽天銀行にない医療保障付団信は、11疾病保障団信です。auじぶん銀行の11疾病保障団信は、金利の上乗せは0.3%必要ですが、がんと診断された場合は残債が保険金で完済されます。その上、がん診断給付金100万円（上皮内がん、皮膚がんの場合50万円）、入院一時金10万円、さらにがんで先進医療を利用した場合は、1回につき最大で500万円まで治療費を保障する医療保険のような特約が付いています。ただし、先述したがん団信に付いている入院31日以上の保障と、180日以上の保障はありません。

一方、楽天銀行には、入院保障付の失業保障特約があります。借入金額100万円あたりに800円の特約料を支払うことで、非自発的に失業した場合は再就職まで最長６ヶ月間住宅ローンの返済額が保障されます。さらにこの特約を付けておくと、入院した場合も退院まで最長６ヶ月間の住宅ローンの返済が保障されます。この２つの保障は、借入期間通算で最長で36ヶ月利用できます。失業保障特約は、雇用保険の対象外である自営業者や経営者も対象となるので、一定のニーズはあるでしょう。

さらに楽天銀行には、「夫婦連生団信」があります。通常は夫婦で連帯債務を組む場合、団信が1人にしか付けられないというデメリットがありますが、夫婦連生団信は主契約者と連帯債務者両方に団信の保障が付くので安心です。夫婦連生団信の上乗せ金利は0.2%です。

ところで、がんの病歴がある方や持病がある方は、がん特約は付けられない可能性が高いと言えます。そのような方のために両銀行とも一般団信の準備はあります。一般団信の保障は、死亡または高度障害の時に、残債と同額の保険金が支払われる、というものです。

しかし、高血圧症、糖尿病、肝機能障害などを抱えている方は、一般団信にも加入できない可能性があります。この点、auじぶん銀行のワイド団信であれば、一般団信には加入できなかった方でも加入できる可能性があります。ワイド団信に加入するためには、0.3%の金利上乗せが必要ですが、楽天銀行にはワイド団信の取り扱いが無く、一般団信に入れないと住宅ローンの審査に落ちてしまいます。健康状態に不安がある人はauじぶん銀行のワイド団信を１つの手段として覚えておきましょう。

auじぶん銀行の最新金利・ワイド団信についてはこちら

＜51歳以上の方向けの団信＞

両銀行共、がん団信に入れるのは50歳までです。auじぶん銀行の場合は、51歳以降は、一般団信とワイド団信しか選択肢がありません。auじぶん銀行の全疾病保障はがん団信とセットになっている保障であるため、51歳以上は全疾病保障も付帯できないことになります。

楽天銀行の場合は、51歳以降はがん団信には入れませんが、全疾病特約付団信に加入できます。こちらは、がん団信の「就業不能時の保障」の部分だけが付いた団信になります。また、楽天銀行の一般団信、夫婦連生団信、失業保障特約は、51歳以上の方も対象です。

ただ、楽天銀行にはワイド団信がないため、健康状態の問題で困ることが多い50代以上の方の住宅ローン探しではワイド団信に対応するauじぶん銀行が活躍する機会の方が多いと言えるでしょう。

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ペアローンと連帯債務

近年、日本は共働き世帯が増加傾向にあります。そのため、ペアローンや連帯債務を利用するケースも増えてきています。どちらも夫婦で力を合わせて住宅ローンを返済する、ということは同じですが留意点が異なります。

なお、auじぶん銀行にはペアローンがありますが、連帯債務はありません。楽天銀行はその逆で、連帯債務はありますが、ペアローンがありません。

ペアローンとは

夫婦各々が住宅ローンを組み、お互いに連帯保証人になるという方法です。夫婦それぞれが団信に加入します。ゆえに夫婦どちらかに万が一のことがあった場合でも、遺された方の分の残債はそのまま残ります。住宅ローン控除はそれぞれが利用できます。

連帯債務とは

夫婦の一方が主債務者、もう一方が連帯債務者となって住宅ローンを組む方法です。連帯債務者は、債務者が返済できなくなった時に返済義務を負う「連帯保証人」とは異なり、主債務者と同じように最初から返済義務を負います。連帯債務の場合は収入を合算して審査ができるため、1人で住宅ローンを組むよりも、大きなが額を借りられる可能性があります。また、主債務者、連帯債務者共にそれぞれが住宅ローン控除を利用できます。

連帯債務の場合、団信は片方にしか付けられないというデメリットがありますので、楽天銀行では、夫婦連生団信（金利＋0.2%）を利用することで、夫婦両方に保障を付けることができるようにしています。

住宅ローン控除は2人で借りた方が恩恵は大きい

ペアローン、連帯債務ともに住宅ローン控除は夫婦それぞれが利用できます。例えば、新築住宅購入で6,000万円の借入を行うケースの場合は、1人だと4,000万円もしくは5,000万円（控除枠は物件性能による）の住宅ローン控除枠を使いきれますが、2人分だと倍の8,000万円もしくは1億円の控除額が使いきれないという現象が起きます。このような時に「1人分でめいっぱい住宅ローン控除を受けるのと、夫婦1人ずつで住宅ローン控除を受けるのはどちらがお得なの？」と疑問に思われる方がいます。

迷う理由は、1人で6,000万円を借り入れるのであれば、住宅ローン控除適用金額の上限である4,000万円分もしくは5,000万円分の税額控除が何年も受けられるのに、1人3,000万円ずつで合計6,000万円分の税額控除を受ける方法だと、返済とともに債務残高が減っていくので、毎年税額控除額が減少していき、損をしている気分になるからです。

実際は難しく考える必要はなく、夫婦それぞれが還付の恩恵を受けるのに十分な所得税・住民税を納めているのであれば、2人で住宅ローン控除を受ける方が1人で住宅ローン控除を受けるより得になる可能性が高くなっています。

年収基準は200万円と400万円

auじぶん銀行は、住宅ローン利用の年収を200万円以上、楽天銀行では400万円以上と定めています。auじぶん銀行では、夫婦がそれぞれ住宅ローンを組んでマイホームを購入するペアローンを提供していることもあり年収基準は低めに設定されているのかもしれません。

つなぎ融資の利用の可否

注文住宅を建てる時に多くの方が利用するつなぎ融資。

注文住宅の場合は建築完了後に住宅ローンの借り入れができるようになるので、土地取得資金や着工金などは建物が建つ前に必要になります。「つなぎ融資」とは、このような住宅ローンの融資実行前に必要な資金を融資するローン商品です。

つなぎ融資はauじぶん銀行にはありませんが楽天銀行では扱っています。ただし、つなぎ融資の事務手数料は住宅ローンの事務手数料とは別に11万円（税込）かかってしまいます。また、つなぎ融資の金利は2021年12月の金利で年2.63%と住宅ローン金利に比べると高く設定されています。

つなぎ融資は住宅ローンの借入資金で返済してしまいますし、多くのネット銀行がつなぎ融資が出来ないことを考えると、つなぎ融資が利用できることは楽天銀行の強みではありますが、そこまで魅力的なつなぎ融資を提供しているわけではなさそうです。

地銀もつなぎ融資には対応していますが、住宅ローンの金利・手数料・疾病保障などの条件を考えるとネット銀行などが提供する全国区のお得な住宅ローンを利用した方が有利です。

まとめ

遠藤功二

auじぶん銀行の住宅ローンも、楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）も金利上乗せなしのがん50％保障団信が目玉商品なのでこの点だけで比べようとすると迷ってしまうと思います。ただし、住宅ローンの重要な比較要素である金利はauじぶん銀行の住宅ローンの方が低く設定されていますね。ただ、これまで解説してきたように、希望物件や借入金額、返済期間や返済計画によってどちらの銀行の住宅ローンの方が良いのかは変わってきます。

住宅ローンは、多くの方にとって人生の最大の借入です。じっくり検討し自身にとって有利な銀行を選びましょう。

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