三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット・デメリットとは？

三菱ＵＦＪ銀行は誰もが知っている国内最大の銀行で、預金だけでなく貸金（ローン）の規模も国内最大級です。例えば、住宅ローンの融資残高も2007年から連続で国内1位を獲得し続けていますし、何年も連続で「日本で一番住宅ローンの利用者が多い銀行」の座を維持しています。

三菱ＵＦＪ銀行の口座数は4,000万口座を超えていて三井住友銀行やみずほ銀行と比べても頭1つ抜けている存在です。

このように、数多くの人が三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンを利用していることは間違いありませんが、実は三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの貸出残高は減少を続けています。日本全体の人口が減っていたり、高齢化が進んでいると言った事情もありますが、特に大きく影響しているのが、金利が低くて商品性が充実しているネット銀行の住宅ローンの登場です。

三菱ＵＦＪ銀行もＮＴＴドコモなどと業務提携を検討したり、利用者獲得の取り組みを継続していますので、今度の動向には注目が集まります。今回はそんな三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット・デメリットについて解説していきたいと思います。

最新！ネット銀行の住宅ローンの動向

がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になる”がん50％保障”に加えて、精神障害を除く全ての病気や怪我を保障する“全疾病保障”も無料でセットされるauじぶん銀行の住宅ローン。

金利が低いだけでなく、充実した無料の疾病保障サービスの魅力は他の住宅ローンとの競争から頭1つ抜け出しているとも言える状況で、申し込み先候補に加えておきたい住宅ローンです。今後、他のネット銀行が今後どのようにauじぶん銀行に対抗してくるかにも注目です。

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三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット

店舗でのサポートがある

三菱ＵＦＪ銀行は2022年3月末時点で国内に477の店舗があります。時代の流れから店舗数は年々減少傾向にありますが、それでも全国に500店舗近い有人チャネルを持っている日本最大級の金融機関といえます。今後も店舗数は減少していく見込みですが、首都圏などにお住まいの人であれば、自宅の近くに三菱ＵＦＪ銀行の店舗がある人は多いと思います。それらの店舗で土日でも住宅ローンについて相談できるのは、住宅ローンに不安がある人にとって心強いでしょう。

また、店舗で手続きする住宅ローンは、書類の郵送が発生する住宅ローンと比べて申込から融資実行までの期間が短いというメリットもあります。

ただし、店舗で申し込む住宅ローンは、ネット専用の住宅ローンよりも条件が悪いことが多くあります。これは三菱ＵＦＪ銀行だけでなく、三井住友銀行やみずほ銀行などのメガバンクなどの住宅ローンもネット申込専用の住宅ローンのほうが金利が低く設定されています。

なお、三菱UFJ銀行は2023年度末までに国内店舗数を300店舗までに削減し、このうち半数から対面窓口のサービスを廃止するとしており、徐々に対面サポートのメリットはなくなっていきそうです。

固定期間経過後の金利が良心的

多くの銀行で採用されているのが「当初固定期間」設定型の住宅ローン。これは住宅ローンを借りた当初の決められた期間について住宅ローン金利の割引を大きくしたタイプの金利です。メガバンク、地銀、ネット専用銀行などほぼすべての銀行で採用されている金利タイプです。

期間経過後は原則的に変動金利に移行されるようになっていて、変動金利になったあとの金利がどの程度になるのは重要なチェックポイントです。

例えば、三菱ＵＦＪ銀行とネット専業銀行で住宅ローンシェアの高い住信SBIネット銀行で3,000万円の住宅ローンを35年返済で借りた場合のシミュレーションをしてみたいと思います。いずれも当初固定10年タイプで2023年1月の金利で住宅ローンを契約したことを前提としています。

借り入れ時点の金利も11年目以降の金利も三菱UFJ銀行に軍配があがりました。総返済額でみると大きな違いとなって現れてきますね。特に11年目以降の金利は大きく差がついていますので三菱ＵＦＪ銀行のメリットとして、当初期間経過後の金利設定が良心的であるという点は覚えておきましょう。また、このように見た目の金利だけではわからないことも多くあるため、しっかりとシミュレーションをするようにしましょう。

当初期間終了後の金利が低くて良心的な商品としてはSBI新生銀行の住宅ローンも挙げられます。併せて検討される事をおすすめします。

ネット完結型の住宅ローンに対応

三菱ＵＦＪ銀行では店舗での住宅ローン相談を原則としてますが、ネット完結型の住宅ローンも取り扱いをしています。店舗向けの住宅ローンよりも最大で年0.1％の金利優遇が受けられます。

分割融資（つなぎ融資）に対応

店舗を有する銀行の強みとも言える、分割融資（つなぎ融資）への対応も三菱ＵＦＪ銀行のメリットです。

ワイド団信を取扱い

メガバンクの中でも三井住友銀行が取り扱っていないなど方針が分かれるのが、加入条件を緩和している団体信用生命である「ワイド団信」です。三菱ＵＦＪ銀行ではワイド団信の取り扱いを行っており、持病や治療歴（うつ病、糖尿病、肝炎、高血圧など）が理由で一般団信に加入できない人にも住宅ローンを組むことができるようになっています。症状によってはワイド団信にも加入できない可能性はあります。

三菱ＵＦＪ銀行では年0.3％の金利上乗せでワイド団信の利用が可能です。年0.3％という水準は割と一般的ではありますが、ワイド団信を比較したときに、同時並行で審査申し込みをしたいのが、ソニー銀行です。ソニー銀行であれば年0.20％の金利上乗せでワイド団信を利用可能です。

変動金利についても自己資金が10％あるとソニー銀行では年0.05％の金利優遇があるので三菱ＵＦＪ銀行より安い金利となります。

ソニー銀行のワイド団信の詳細こちら

三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのデメリット

疾病保障が有料かつ種類が少ない

三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンには7大疾病保障（ビッグ&セブン Plus）の付帯が、年0.3％の金利上乗せで可能で東京海上日動火災保険が保険引き受け会社となっています。

7大疾病保障（ビッグ&セブン Plus）はがんと診断されたり、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した際に、住宅ローン残高が0円になるというものです。

入院患者の約3人に1人は7疾病で占められており、7大疾病保障は大きな備えと言えますが、全ての病気や怪我（全疾病保障）に対応した保障ではありません。

ネット専業銀行の住宅ローンは金利引き下げ競争とともに、疾病保障の充実化を競っています。

下記が主なネット専業銀行で疾病保障を無料で付帯している住宅ローンの一覧です。

各疾病保障については本文最後の記事を参考にしてください。

以下、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのデメリットに戻ります。

金利に割安さがない

次の三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのデメリットして取り上げたいのが金利に割安さが無いという根本的な部分です。三菱UFJ銀行の住宅ローン商品は店舗で取り扱っている「住宅ローン」とネットにて申し込みできる「ネット専用住宅ローン」があります。

住宅ローンネット専用住宅ローンは「比較的」低金利に仕上げていますが、店舗申込の住宅ローンはまだ割高感があります。

審査により金利が変わる

三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン金利は審査結果により変わるため、本審査が終わらないと適用金利が分からないというデメリットがあります。

当初想定していた金利よりも高い金利を提示されて時間的猶予がなく、他の銀行の審査を行えなかったということがないように、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン審査に申し込むと同時に他行の住宅ローン審査にも申し込みをするようにしましょう。

フラット35の取扱はない

三菱ＵＦＪ銀行では2013年にフラット35の取扱いを終了。取扱い終了の理由は発表されていませんが、自社のプロパー住宅ローンと比較するとフラット35が低収益だからだと推測されます。

この対応により三菱ＵＦＪ銀行では非正規雇用、個人事業主・会社経営者が住宅ローンを組むことはきわめて難しくなりました。

まとめ

三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンは引き続き大きなシェアを通していますが、年々そのシェアを落としています。その要因はネット銀行が低金利の住宅ローンを積極的に市場と投入しているためであり、店舗という大きな固定費があるメガバンクとしては金利で太刀打ちできない状態です。しかし三菱ＵＦＪ銀行も防戦一方ではなく、ネット銀行に対抗すべく、「ネット専用住宅ローン」を打ち出していますが、変動金利で年0.475%（ずーっとうれしい金利コース・スマート手続き利用時）／2023年1月適用金利となっており、疾病保障付きで年0.40％前後の戦いとなっているネット銀行と比較すると、まだ金利が割高な状態です。手厚い疾病保障はありますが、全て金利に上乗せする必要があり無料の疾病保障は付帯しないため、「メガバンクの安心感」を理由に住宅ローンを選ばない限り、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンにだけ申し込みを行えばいいという状況ではないです。

疾病保障が無料で付帯する、auじぶん銀行、SBI新生銀行、SBIマネープラザなどの住宅ローンも比較することをおすすめします。

無料で使える疾病保障付き住宅ローンの解説

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