PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンの特徴や金利・手数料などのメリットは？

PayPay銀行の住宅ローンの歴史

2019年7月30日から提供されているPayPay銀行の住宅ローン。当時、ジャパンネット銀行として営業しており、他のインターネット銀行が住宅ローンに力を入れていた中で、なかなか住宅ローンの取り扱いを行わずにいましたが、満を持して住宅ローンに参入した形です。

最後発なのでライバル住宅ローンを十分研究した商品性で、今でも最新の商品性を兼ね備えた住宅ローンとして人気を集めています。

それでは、PayPay銀行の住宅ローンのメリットやデメリットについてわかりやすく解説していきたいと思います。

PayPay銀行の住宅ローンの金利

PayPay銀行の住宅ローンが人気を集める最大の理由は金利の低さです。変動金利は年0.380％（全期間引下型）／2023年5月適用金利とメガバンク・地方銀行とは比べ物にならない低い金利なのは言うまでもありませんし、他のネット銀行と比べても低金利です。

PayPay銀行の住宅ローンの疾病保障（団信）

PayPay銀行の住宅ローンは低金利だけにこだわっているわけではありません。上記の図のように「一般団信」「一般団信プラス（がん先進付）」「がん50%保障団信」の3つの団信が金利上乗せ無しの無料で利用することができます。

一般団信の保険料を銀行が負担するのは一般的ですが、「がんになった時の100万円の給付金」と「がんに対する先進医療の治療費（通算1,000万円まで/1回あたり500万円限度）の支給」がセットになった「一般団信プラス（がん先進付）」と、がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になる「がん50％保障団信」が無料で付いてくるのは非常に魅力的です。

また、さらに充実した保障を付帯したい場合、例えば、がん100％保障であれば0.1%の上乗せで利用することができます。

注意したいのは、一般団信以外の疾病保障付きの団信は50歳を超えた場合は利用できないという点です。

また、ワイド団信にも対応していますので、健康状態に不安を抱えている人も利用しやすい住宅ローンになっています。

PayPay銀行の住宅ローンのメリット

保証料は0円

PayPay銀行の住宅ローンには保証料がかかりません。保証料は一般的に金利に換算すると0.2%ぐらいの負担になりますし、銀行や審査結果によっては審査結果で0.4%・0.6%も保証料がかかることがあります。

インターネット銀行はこの保証料がかからないのがメリットですが、PayPay銀行も保証料がかからない形で提供してきています。

ネット銀行の住宅ローンと比較した場合にはメリットにはならない（互角）ですが、メガバンク・地方銀行・信金などの大多数の金融機関と比べた場合メリットと言えます。

一部繰上返済は1万円から手数料無料（WEB）

住宅ローンの総返済額を最終的に減らすには「積極的な繰上返済」が重要です。PayPay銀行の住宅ローンはインターネットなら1万円から手数料無料で繰上返済できます。1万円ぐらの小額から繰上返済できるので、借りたあとに余裕ができた月に少しずつ繰上返済できることで便利に感じることでしょう。

なお、あまり使う人はいないと思いますが、電話で繰上返済すると5,500円（税込）、全額繰上返済は33,000円（税込）の手数料がかかるので注意してください。

ネット完結の契約に対応し収入印紙代も節約

PayPay銀行は申し込み手続きを全てインターネットで完結できます。申込書や必要書類をパソコンやスマートフォンからアップロードして提出できるので、郵送の手続きがいらないので契約までの手続きのスピードが早いというメリットもありますし、収入印紙代（借入金額や契約数によって変わりますが2万円～）がかからないので借り入れ費用を節約できるメリットがあります。

ネットでの提出が難しい人には郵送で提出することもできますし、アップロードと郵送を使い分けて提出することもできますので、アップロードが心配な人も問題ありません。

２億円までの高額融資に対応

PayPay銀行の住宅ローンは最大で２億円までの融資に対応しています。この住宅ローン融資には団信が付帯されるので、もし２億円の借入をした場合には瞬間的に２億円の生命保険に加入したのと同等レベルの保障を得ることになります。

例えば、37歳の方が1億円の生命保険に入った際の月額保険料は19000円にもなります。2億円の生命保険に加入することはなかなかありませんが月額の保険料は4万円や5万円、またはそれ以上の金額になるでしょう。

団信が無料で付帯することはこれだけ大きなメリットがあります。（※もちろん数千万円の借り入れでも十分な団信の保障メリットがあります）

返済口座へのお金の移動が無料

PayPay銀行で住宅ローンを借りたとしたら、毎月、PayPay銀行の口座に返済用の資金を移すことになります。PayPay銀行をメインバンクにして、給与振込口座にする人でなければ良いですが、そうでないと毎月振り込んだりする手間が発生しますし、何よりも振込手数料やATM手数料が継続的に発生してしまうと心配になる人もいると思います。

PayPay銀行には「定額自動入金サービス」というサービスがあり、毎月、決まった金額をPayPay銀行の口座に手数料無料で引き落としすることができますのでその心配はありません。

諸費用を住宅ローンに組み込みできる

例えば、購入時の条件によって変わりますが3,000万円のマイホームを借りようとした場合、100万円～200万円ぐらいのお金がかかります。不動産会社への仲介手数料や事務手数料・火災保険料・司法書士報酬・登記費用などです。

PayPay銀行の住宅ローンの場合、それらの費用を住宅ローンの一部として借入することができます。手元資金が不足しそうな場合に一部の費用を上乗せして借りて賄うこともできますし、新生活開始の準備に備えて手元に資金を残しておきたい場合などに重宝するサービスです。

借り換え時にも利用できますので、手元の資金を減らさずに借り換えできるのはメリットの1つと言えます。

なお、PayPay銀行の住宅ローンは諸費用を借りても金利があがったりしない点も好感がもてます。

その他のメリット

他にも「2億円まで借り入れできるので高額な物件にも対応」「リフォーム資金を上乗せして借り換えできる」などのメリットがあります。最後発だけに他の銀行の住宅ローンのサービスを研究して、メリットになるサービスを多数取り入れているのがPayPay銀行の住宅ローンの特徴です。

PayPay銀行の住宅ローンのデメリット

融資事務手数料が高い

まず最初にデメリットとしてあげたいのは「事務手数料が高額」という点です。

高額と言っても、借入金額×2.20%（税込）なので、手数料が高く金利が低い住宅ローンの一般的な水準ですが、事務手数料を固定金額にしている住宅ローンと比較した場合です。ただ、仮に1億円借りた場合、220万円（税込）も事務手数料がかかることになります。SBI新生銀行やソニー銀行では融資事務手数料が数万円ですむ金利タイプも提供しています。

手数料を節約できるSBI新生銀行の住宅ローンはこちら

融資事務手数料が44,000円（税込）～のソニー銀行はこちら

5年ルール・125％ルールが適用されない

PayPay銀行の住宅ローンの変動金利には5年ルール・125％ルールが適用されないことになっています。最初にこの2つのルールについて簡単に解説しておきます。

「急激に金利が上がった時でも毎月の返済額が増えて困ることが無いようにするショックを和らげるメリット」と「本来支払うべきお金を先延ばしするので総返済額が増えるデメリット」を併せ持つこのルールには賛否両論あるので、必ずしもデメリットとは言い切れませんが、PayPay銀行の住宅ローンにはこの2つのルールが無いという点は覚えておくようにしましょう。

なお、PayPay銀行と同様にこのルールを採用していない銀行の代表例はSBI新生銀行とソニー銀行です。

正社員・契約社員しか利用できない

2021年10月29日時点で個人事業主、会社役員、親族が経営する会社勤務の方は利用不可となっています。低金利を実現するため、貸し倒れリスクが比較的高いこうした職業の方は審査対象外となっています。

ネット銀行の中ではソニー銀行が派遣社員の不可としており厳しい基準となっていますが、PayPay銀行ではそれ以上に厳しいものとなっています。この点は次項で詳しく解説しています。

PayPay銀行の住宅ローンの審査基準

次に住宅ローンの審査基準について主要なポイントを確認しておきたいと思います。主な利用基準には以下のように定められています。

ポイントは「年収200万円以上」と年収基準が比較的甘い一方で、個人事業主や家族経営の経営者へを利用対象外にする厳しさを併せ持っているという点です。

2億円まで借りることができますし、物件などの条件は特に厳しいと言えるものはなさそうです。

住宅ローンを始めたばかりということもあり、まずは収入が安定している公務員・正社員を対象に開始しているように見えます。そもそも、PayPay銀行は以下のように報道機関に戦略について発表していましたので、個人事業主・家族経営が利用できないという従来型で審査基準を定めていること自体に当初の発表からは矛盾がある状態なので、今後、段階的に改善していく可能性は高いと言えます。（この戦略を守るつもりがあるのであれば、ですが）

ライバルのネット銀行の最新動向は？

次にPayPay銀行の住宅ローンの比較されやすいネット銀行の住宅ローンの最新動向を紹介しておきます。

最新！ネット銀行の住宅ローンの動向

がんと診断された時に住宅ローンの残高が半分になる”がん50％保障”に加えて、精神障害を除く全ての病気や怪我を保障する“全疾病保障”も無料でセットされるauじぶん銀行の住宅ローン。

金利が低いだけでなく、充実した無料の疾病保障サービスの魅力は他の住宅ローンとの競争から頭1つ抜け出しているとも言える状況で、申し込み先候補に加えておきたい住宅ローンです。今後、他のネット銀行が今後どのようにauじぶん銀行に対抗してくるかにも注目です。

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ヤフーとのサービス連携・PayPay・Tポイントとの連携は？

PayPay銀行の住宅ローンのYahoo!との連携では現在、Yahoo!住宅ローンの提供を行っています。今後はPayPayやTポイントなどとの連携も期待、と言ったところです。

まとめ

2019年7月30日に登場したPayPay銀行の住宅ローンは、検討候補に加えておくべき最新の商品性と驚異的な低金利を実現している住宅ローンと言えます。

特に変動金利の年0.380％（全期間引下型）／2023年5月適用金利は他のネット銀行の金利にも大きな影響を与えると考えるほどの大きなインパクトがある住宅ローンと言えますし、実際申し込みが殺到して手続きに遅れが発生したりしている様子です。

auじぶん銀行・楽天銀行・SBI新生銀行など様々な銀行がそれぞれの魅力ある住宅ローンを提供していますが、PayPay銀行の住宅ローンがその一角に食い込むことになったのは間違いないと言えるでしょう。

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