熊本県でおすすめの住宅ローン比較ランキング

（2026年9月更新）

熊本県の住宅ローンは、2026年9月の優遇後金利で比べると肥後銀行が変動1.275％～（手数料定率型・金利プラン）・10年固定3.675％～、熊本銀行が変動1.525％・10年固定4.100％と、変動・固定とも肥後銀行のほうが低い水準です。ただしネット系のSBI新生銀行は変動1.060％（自己資金10％以上）とさらに低く、県内地銀とネット銀行に同時に事前審査を出して条件を見比べるのが、教育費や家計のゆとりを守るうえで確実です。熊本県は九州地方中部に位置し、阿蘇山や熊本城、水前寺成趣園など自然や歴史が豊かな地域で、温泉地や城下町、渓谷など多彩な景色が広がります。

また、トマト、スイカの生産量が日本一など農業が盛んな県です。メロン、イチゴ、栗などの生産でも有名ですし、くまモンをキャラクターとしてPR活動を行っていることでも有名です。

熊本県の銀行と言えば肥後銀行

熊本県の銀行と言われて真っ先に思いつくのは肥後銀行だと思います。熊本県に住んでいないと”熊本銀行”が圧倒的なシェアを持っていそうな気がしますが、熊本県の最大手の銀行は肥後銀行です。

肥後銀行は預金残高は５兆円を超え、熊本県では圧倒的なシェアを誇る地方銀行で、肥後銀行に次ぐのが第２地方銀行の熊本銀行です。熊本銀行の預金残高は１兆６，０００億円程度と肥後銀行の１／３程度の規模となっています。

なお、肥後銀行は2015年に鹿児島銀行と経営統合していて今は九州フィナンシャルグループとして営業しています。当時、鹿児島1位と熊本県1位のトップ地銀の統合として頻繁に報道されました。熊本銀行はふくおかフィナンシャルグループの傘下です。

熊本県に住んでいる人の大半は肥後銀行か熊本銀行の銀行口座を保有していると思いますし、住宅ローンの申し込み先候補としても肥後銀行と熊本銀行を思い浮かべる人が多いと思います。

このページでは、熊本県にお住まいの方におすすめの住宅ローンを紹介しています。同じ九州フィナンシャルグループの鹿児島銀行は鹿児島県の住宅ローン比較（鹿児島銀行・南日本銀行）で、がん保障付き団信の選び方は滋賀県の住宅ローン比較（滋賀銀行のがん保障）でも取り上げています。なお、都道府県を問わない住宅ローンのランキングはこちらのページで紹介していますので合わせて参照してください。

大都市圏には住宅ローンを提供する金融機関がたくさんあります。ネット銀行も住宅ローンに力を入れていて、住宅ローン利用者の獲得競争は激しさを増しています。銀行間の競争が激しいのは利用者には嬉しいことですが、残念ながら地方部では首都圏ほど住宅ローンの競争がなく、住宅ローン利用者にとってあまり好ましくない状況にあると言えます。

最近では将来の病気やケガに備えることができる疾病保障を無料でセットされながら、低金利のネット銀行の住宅ローンが人気ですが、ネット銀行の住宅ローンはどこに住んでいても平等に受けられるのが最大のメリットなので、熊本県にお住まいの人もぜひ選択肢の幅を広げてネット銀行も検討候補に入れるようにすると良いでしょう。ご家族の教育費やライフイベントも見据えて、無理のない返済計画を立てることが大切です。

まず、熊本県にお住まいの方におすすめの住宅ローンの主要な金利タイプの金利を比較してみましたので確認してみてください。

おすすめの住宅ローン金利比較表

肥後銀行や熊本銀行の住宅ローン金利については銀行の公式サイトにて金利を確認できましたが、信用金庫の金利については金利表記が無いものも多く、ネット上で金利を記載することで金利比較をされるのを避けるという意図が見え隠れしますね。

	変動金利	10年固定金利	35年固定金利
肥後銀行	年1.275％~（金利プラン・手数料定率型。プレミアムプランは1.125％~）	年3.675％~（優遇金利）	フラット35を取り扱い
熊本銀行	年1.525％~（優遇金利・保証料一括型）	年4.100％（優遇金利）	全期間固定35年 年4.400％／フラット35を取り扱い
熊本第一信用金庫	店頭で案内（公式サイトに金利表示なし）	店頭で案内	不明
熊本中央信用金庫	店頭で案内（公式サイトに金利表示なし）	店頭で案内	フラット35を取り扱い

※金利は2026年9月適用（肥後銀行 ローン金利のご案内・熊本銀行 ローン金利の2026年9月1日～30日お借り入れ分）。肥後銀行の店頭基準金利は変動3.375％・10年固定5.225％、熊本銀行は変動3.775％・10年固定5.700％で、上表はそこからの優遇後の水準です。優遇金利の適用には各行所定の条件・審査があります。

2026年9月時点では、変動金利・10年固定金利とも肥後銀行が熊本銀行より低い水準となっています。10年固定は肥後銀行が7月の3.475％～から3.675％～へ、熊本銀行が3.800％～から4.100％へと2か月で0.2～0.3ポイント上がっており、固定金利の上昇が続いています。とはいえ、これは熊本県内の地銀での比較であり、ネット系の変動金利はSBI新生銀行の1.060％（自己資金10％以上・2026年9月）のように1.0％前後が最安帯で、県内地銀の優遇後金利をさらに下回っています。

もちろん、ネット銀行の住宅ローンに最初から絞り込む必要はありません。金利が安いネット銀行の住宅ローンに申し込むとともに、肥後銀行と熊本銀行などおなじみの地銀にも同時に申し込んで最終的に借り入れ先を決定する方法が得策です。

住宅ローンは借入金額が大きいので少しの金利差でも総返済額が100万円単位で変わってきます。ネット環境がある方はぜひネット銀行の住宅ローンを検討したいですね。保証料0円・一部繰上返済手数料0円で諸費用がわかりやすく、店舗相談とオンラインの両方に対応するSBI新生銀行のように、対面で相談しながら進めたいご家庭に向くネット系の銀行もあります。

熊本県で利用可能なフラット35

全期間固定金利のフラット35は、毎月の返済額が最後まで確定するため、教育費のかかる時期の家計の見通しを立てやすいのが子育て世帯にとっての魅力です。2026年9月のフラット35（買取型）の金利水準は、返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・団信付きで年3.460％（取扱金融機関が提供する金利で最も多いもの）、返済期間20年以下では年3.140％です（7月の3.140％から0.32ポイント上昇）。熊本県では肥後銀行（ひごフラット35）や熊本銀行、フラット35最大手のSBIアルヒ（実行件数シェア16年連続No.1・2025年度は27.7％）などで申し込めます。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

子育て世帯には、こどもの人数などに応じて当初5年間の金利が下がる【フラット35】子育てプラス（1ポイントにつき年0.25％の引き下げ）もあります。国土交通省は2026年9月、子育て世帯が中古住宅を買う場合の優遇を拡充する方針で2027年度予算の概算要求を行ったと報じられていますが、要件や引下げ幅は2026年末にかけて検討される段階で、まだ決まったものではありません。また、フラット35には、子育て支援や空き家対策などの補助事業を行う自治体と連携して金利が一定期間引き下げになる「地域連携型」という制度が用意されています。

地域連携型は、義務教育終了前の子供がいる世帯が住居を購入する場合や、他県から移住して住居を取得する場合、空き家を取得する場合などに、地方自治体からの補助金と合わせて利用することができます。熊本県内でも熊本市・八代市など複数の自治体が対象となった実績がありますが、対象自治体・引き下げ幅・期間は年度ごとに見直され、予算に達すると受付が終了します。最新の対象自治体・条件は住宅金融支援機構のフラット35サイト（地域連携型のページ）で確認してから資金計画に入れましょう。

熊本県で利用可能な主な住宅ローン一覧

最後に熊本県の住宅に利用可能な住宅ローンを一覧形式で紹介します。金利は毎月見直されるため、表のリンク先で最新の水準を確認してください。熊本県に本店を構える銀行の中で最も住宅ローンを貸し出しているランキング１位は肥後銀行です。

金融機関名	住宅ローン金利	一部繰上 返済手数料	保証料
auじぶん銀行	最新の金利を確認	無料	無料（※）
SBI新生銀行	最新の金利を確認	無料	無料
ソニー銀行	最新の金利を確認	無料	無料
SBIアルヒ	最新の金利を確認	無料	無料
ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）	最新の金利を確認	無料	無料
みずほ銀行	最新の金利を確認	無料	有
三菱ＵＦＪ銀行	最新の金利を確認	無料	有
三井住友銀行	最新の金利を確認	無料	有
肥後銀行	最新の金利を確認	無料	有
熊本銀行	最新の金利を確認	有料	有
熊本第一信用金庫	最新の金利を確認	有料	有
熊本中央信用金庫	最新の金利を確認	有料	有
九州ろうきん	最新の金利を確認	有料	有
JAバンク熊本	最新の金利を確認	有料	有

肥後銀行の住宅ローン（参考）

肥後銀行の住宅ローン金利は、優遇後の変動金利で年1.275％～（金利プラン・手数料定率型・2026年9月。取引条件を満たすプレミアムプランなら1.125％～）と、地方銀行としては競争力のある水準です。かつては「ネット銀行が圧倒的に低金利」という状況でしたが、2026年の金利上昇局面でネット銀行が先行して金利を引き上げた結果、その差はかなり縮小しています。

具体的にどの程度の差なのか、3000万円の住宅ローンを35年で組んだ場合の総返済額を、ネット銀行の代表としてソニー銀行（変動セレクト）と比較してみたいと思います。

2026年9月の金利でシミュレーションしています（変動金利が完済まで変わらないと仮定した試算です）。

熊本県の住宅ローンでよくある質問

Q. 肥後銀行の住宅ローン金利は2026年9月時点でいくらですか？

A. 優遇後の金利で、変動金利は手数料定率型の金利プランが1.275％～（プレミアムプランは1.125％～）、手数料定額型が1.475％～、当初10年固定は3.675％～です（2026年9月1日～30日お借り入れ分）。店頭基準金利は変動3.375％・10年固定5.225％で、適用金利は所定の条件と審査で決まります。

Q. 熊本銀行の住宅ローン金利は高いですか？

A. 2026年9月の優遇金利（保証料一括型）は変動1.525％・10年固定4.100％・全期間固定35年4.400％で、肥後銀行の変動1.275％～・10年固定3.675％～より高い水準です。ただし優遇条件や保証料の払い方が異なるため、諸費用を含めた総額で比べてください。

Q. 肥後銀行の固定金利は変動金利とどちらを選ぶべきですか？

A. 2026年9月の肥後銀行は変動1.275％～に対して10年固定3.675％～と差が2.4ポイントあり、当初10年間の返済額は固定のほうが3,000万円・35年で月3万円以上多くなります。教育費のピークが10年以内に来るご家庭は、変動を選んだうえで差額を積み立てておく方法も選択肢です。どちらが得かは今後の金利次第で断定できないため、返済額が上がっても家計が回るかを基準に決めましょう。

※本ページの金利は各金融機関の公式サイトで確認した2026年9月時点の情報です。最新の適用条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

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