借り入れ期間を通じて変わらない金利で安心感のある長期固定タイプの住宅ローンのフラット35。フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が共に取り組んで提供されている住宅ローンです。金利がずっと変わらないため、教育費のかかる時期の返済額をあらかじめ確定できるのは、子育て世帯にとって大きな安心材料です。

なお、フラット35は金融機関ごとに提供される金利や手数料が違いますが、大半のフラット35の金利は横並びです。2026年7月の【フラット35】の金利（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・団信付きの最頻金利）は年3.140%（前月比−0.07%）で、楽天銀行のフラット35もこの水準です。金利は毎月見直されるため、最新の金利は公式サイトでご確認ください。

また、家族構成（子育て世帯など）や住宅性能に応じて【フラット35】の借入金利を一定期間引き下げる金利引下げ制度（【フラット35】子育てプラスなど・最大年▲1.0%）も利用できます。お子さまの人数によって引き下げ幅が広がる制度もあるので、子育て世帯はぜひ確認しておきましょう。

なお、当サイトでは楽天銀行の住宅ローンに関する特集記事を多数用意していますので合わせてご一読ください。

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楽天銀行のフラット35は「手数料と金利」が魅力的ですが、「店舗で対面相談したい」という人にとっては、店舗を持たないネット銀行は不向きな面もあります（後述のオンライン相談は利用できます）。

事務手数料が安め

フラット35の融資事務手数料は多くの金融機関で借入額の2.20%（税込）となっていることが多いですが、楽天銀行では

	返済口座が楽天銀行以外	返済口座が楽天銀行
新規購入	1.43%（税込）	1.10%（税込）
借り換え	1.43%（税込）	0.99%（税込）

となっており、他行の半分程度です（最低融資事務手数料は新規110,000円・借り換え165,000円（いずれも税込）。2026年7月確認時点）。

たとえば3,000万円をフラット35で借り入れる場合、事務手数料2.20%（税込）の金融機関では660,000円（税込）の手数料が必要ですが、楽天銀行（返済口座指定・新規1.10%）なら半額の330,000円（税込）ですむ計算です。諸費用で30万円の差は、お子さまの教育資金にも回せるきわめて大きな金額ですね。

失業保障・入院保障特約の付帯が可能！

楽天銀行のフラット35には失業保障・入院保障特約を付帯することができます。住宅ローンに付帯できる保障サービスとしてはあまり耳慣れない名前ですが、働き手に万一のことがあったときに家計を守ってくれる心強い内容ですので、ここで詳しく確認しておきたいと思います。

入院保障について

簡単に言うと、病気や怪我で入院して、住宅ローンの約定返済日が到来した時に、住宅ローン返済額が保険金で支払われる保障サービスです。1回の入院で最長6ヶ月まで保障が受けられ、住宅ローン契約中最長36ヶ月分利用できます。特に病名を問いませんし、ケガで入院した場合でも対象になる点が特徴です。

失業保障について

非自発的な理由（リストラや倒産など）で失業して住宅ローン返済日が到来した時に住宅ローン返済額が保険金で支払われる保障です。入院保障と同じように1回の失業で最長6ヶ月まで保障が受けられ、住宅ローン契約中最長36ヶ月まで保障が続きます。

「失業」という言葉があるので、労働者（正社員・契約社員などの従業員）に限定されているように勘違いしそうですが、自営業や会社役員でも利用できます。自営業・会社役員はこのような保障を利用しにくいですし、自営業や会社役員には雇用保険がありませんので、そのような人にとっては非常に魅力的です。一方、安定的な公務員などであればこのような保障が活躍する可能性は低いでしょう。

※保障の開始時期・支払条件などの詳細は、楽天銀行公式サイトの商品説明でご確認ください。

申し込みから契約まで来店不要！

楽天銀行のフラット35は、申し込みから契約までのお手続きが来店不要で完結します。WEB申込から借り入れまでは最短35日程度とされており、共働きで平日に時間を取りにくいご家庭でも、自宅で手続きを進められるのは大きなメリットです。審査スケジュールの詳細は公式サイトでご確認ください。

自営業・アルバイト・パートでも借り入れ・借り換え可能

フラット35そのものは住宅金融支援機構が提供し、楽天銀行は販売会社の立場で提供されている住宅ローンです。公的な役割を担っているため、民間の住宅ローンでは審査に通りにくい自営業・個人事業主、会社経営者・会社役員、パート、アルバイトなどでも審査に通る可能性が高いとされています。

土日祝日も夜9時までオンライン住宅ローン相談が可能！

住宅ローンについて詳しく相談してみたいが時間が無いという人のために楽天銀行が提供しているのが、予約制の無料オンライン住宅ローン相談です。年末年始を除く毎日、朝9時から夜9時までビデオ通話で相談でき、資料や画面をカメラで写しながら質問することもできます。小さなお子さまがいて外出しづらいご家庭でも、自宅からじっくり相談できるのが楽天銀行の住宅ローンの特徴です。

楽天銀行の利用者評価・口コミ・レビュー