ARUHI 住宅ローン（フラット35）の落とし穴・デメリット・メリットとは？

2020年2月になって不動産投資用ローンの資料改ざん問題などで世間を賑わせているARUHIですが、ARUHIはフラット35の実行件数で何年も連続で1位を獲得し続け、日本全国に300社以上あるフラット35取扱金融機関の中で圧倒的なフラット35の取り扱いシェアを誇る金融機関です。

下記のグラフはARUHIが発表しているフラット35のシェアを示すグラフですが、フラット35の実行件数シェアはダントツで、2位と3位を足してもARUHIの融資件数に届かないほどの実績があります。

このように全国にある店舗網を武器に大手銀行に匹敵する規模の住宅ローンを取り扱っているのが住宅ローン専門の金融機関のアルヒです。

この記事では、そんなARUHIの住宅ローン（フラット35）の落とし穴・デメリット・メリットについて解説したいと思います。ARUHIはWEBからも申込できるので店舗が近くになくても問題ありませんが、近くにアルヒの店舗があるか、また、最新情報についてはこちらから確認しておくようにしましょう。

メリット・デメリット・落とし穴をまとめると・・・

細かい解説はこの記事の中で行っていきますが、最初にメリット・デメリットをまとめてみました。

デメリット① 事務手数料が高い

ARUHIのフラット35融資事務手数料は融資額の2.20%（税込）となり、フラット35を取り扱う金融機関の中では割高な水準です。

一方、ARUHIとフラット35のシェア争いをしている楽天銀行は金利水準はARUHIと同じで、事務手数料が新規借入れ時が1.100%、借り換えは0.990%で、最低手数料もそれぞれ110,000円、165,000円とARUHIより低く設定されています。事務手数料の観点では明らかに楽天銀行の方が有利な設定になっていることがわかります。

楽天銀行のフラット35の詳細はこちら

具体的にARUHIと楽天銀行の融資事務手数料を借入額ごとに比較してみましょう。

【融資事務手数料比較】

新規購入と借り換えの全てで楽天銀行（フラット35）の方が安い結果となりました。楽天銀行が0.99％~1.10％、ARUHIが2.20％という融資事務手数料なので当然の結果ではありますが。

デメリット② ワイド団信の取り扱いが無い

健康状態のために団信に加入できない方向けに加入条件を緩和したワイド団信を取り扱い金融機関が増えていますがフラット35ではワイド団信の取り扱いがありません。（ARUHIスーパーフラットにはワイド団信を付帯させることが可能）

健康状態のため団信に加入できなかった場合には団信なしでフラット35を借りることになり、万が一の供えが無く住宅ローンを組むこととなってしまいます。

団信は加入しなくても良いのですが、万が一のことを考えるとやはり加入していおいた方が良いので、団信に加入しない場合、代わりになる生命保険に加入するなど対策しておくことをお勧めします。

デメリット③ 銀行ではないので注意

ARUHIは住宅ローン専門の金融機関（モーゲージバンク）なので、いわゆる銀行ではありません。そのため、ARUHIをメインバンクにすることはできませんし、アルヒ独自のサービスは用意されていますが、銀行の住宅ローンのように銀行サービス全体との連携した特典がありません。

ARUHIが銀行でないことから経営の安定性が少し心配かもしれませんが、ARUHIは2017年12月に東証1部に上場した規模の企業ですし業績も問題ありません。そもそもフラット35という仕組みは債権を住宅金融支援機構に売却する（機構買取型の場合）なので、契約先の経営状態を心配する必要はそれほどありません。

なお、ARUHIが銀行サービスを提供していないことに関連して注意したいこと2点あります。まず、銀行でないため月々の収納代行会社経由で返済日より早く、返済口座から引き落としが行われます。

この引き落としがその後、収納代行会社経由でARUHIに返済される流れとなっています。具体的にはARUHIのフラット35の返済日は毎月１３日ですが、銀行口座からの引き落としは毎月５日となっています。

2点目に銀行でないために引き落とし日に引き落とし口座にしていた銀行の残高が不足した場合、振込みでARUHIの指定口座に返済を行う必要があります。

銀行の場合、不足分を入金すると自動的に引き落とししてもらえたりしますが、ARUHIの場合はそういうわけにはいかないので、残高不足が発生したときに少し面倒な手続きが必要になります。

例えば、同じくフラット35を取り扱う楽天銀行（フラット35）では引き落としを繰り返して実行してくれますし、利用後の利便性は高いと思います。

デメリット④ ネット申し込みだと審査に時間がかかることも

ARUHIダイレクトを利用し、フラット35を申し込むと融資実行までに6週間以上の時間が必要となっています。店舗を利用すると1ヶ月程度としてされており、遅いと言わないまでも一定の時間が必要となっています。

例えばauじぶん銀行の住宅ローンはネット完結型で契約まで最短10日ですし、それらの住宅ローンとはまだまだスピード感がある状態です。

デメリット⑤ ファストパス利用時の注意点

アルヒが2018年10月から開始したサービスが”ファストパス”と言われるサービスです。ディズニーランドを思い浮かべてしまうような名前ですが、このサービスは最短3営業日で融資実行できるという特急審査サービスなのですが、このサービスには以下の落とし穴があるので注意して利用するようにしましょう。（できれば利用しないようにしましょう）

ファストパスの注意点①

ファストパスの利用には税抜き20万円もの費用が必要であること

ファストパスの注意点②

取り扱いがアルヒの直営店舗など限られた店舗

ファストパスの注意点③

注意点②にも関連しますが店舗での審査、手続きが前提となるため、融資事務手数料が2%（税抜）必要となります。

メリット① 業界最低水準の金利！

ARUHIは常にフラット35の業界で業界最低水準の金利を提供しています。楽天銀行・イオン銀行など多くの金融機関が業界最低水準の金利で提供していて、ARUHIだけが特別に最低水準の金利を提供しているわけではありません。

事務手数料も標準的なので特にお得なわけではありません。手数料がとにかく安いことで人気を集める楽天銀行と比べると2倍ぐらいの手数料がかかるので、通常のフラット35を利用するのであれば、楽天銀行に先に申込してみる方がよいでしょう。

楽天銀行のフラット35について詳しくはこちら

ただし、アルヒにはアルヒ独自のフラット35が用意されています。アルヒ独自のフラット35の金利の低さには注目です。

ARUHIのフラット35の最新金利(2020年2月)

最初にアルヒのフラット35の最新の金利を確認しておきましょう。以下は2020年2月の適用金利です。ARUHIでは通常のフラット35だけでなく、ARUHIスーパーフラットというARUHI独自のフラット35を多数取り扱っているのが特徴です。

アルヒでは、リノベ商品に対応した金利優遇など、上記以外にも様々なフラット35に対応しています。全ての商品の最新金利や相談できる店舗は以下から確認してください。

最新金利・店舗一覧

メリット② 全国各地で専門スタッフに相談できる

日本全国の店舗でフラット35の借入れに関する相談・手続きが可能です。初めての住宅ローンで手続きが心配だ、実際に住宅ローン専門のスタッフに細かい相談・フォローをして欲しいという方には最適です。

※ただし店舗で相談や住宅ローン申し込みを行うと融資事務手数料が2.20%なので割高です。

フラット35の審査は原則としてはどの金融機関に申し込んでも同じですが、他の金融機関のフラット35の審査に落ちた人でもARUHI経由で申し込むことで審査に通ったという話も耳にすることが多くありますし、アルヒでは独自のフラット35の提供もあます。様々なフラット35に詳しい専門スタッフの多いことはアルヒの最大の強みと言えるでしょう。

メリット③ つなぎ融資にもしっかり対応！

住宅の注文から引渡しまでに必要となえる資金を融資する「つなぎ融資」に対応しています。

メリット④ 女性の住宅ローン利用をサポート

ARUHIのフラット35は女性にも支持を受けています。2017年にARUHIで住宅ローンを組んだ単身女性にアンケート調査を行っており、パート、アルバイト、契約社員、派遣社員でも利用していること見て取れます。

特にパートやアルバイトとして働いている場合、民間の住宅ローンを組むことはできないため、フラット35は民間金融機関の融資を受けにくい人たちの最後の貸し手として重要な存在と言えます。

メリット⑤ フラット35の種類がとにかく豊富

ARUHIではフラット35リノベ、フラット35子育て支援型・地域活性化型など幅広いフラット35の取り扱いを行っています。

それ以外にもARUHI スーパーフラットを借り換えに対応したり、フラット35リノベの大幅金利引き下げにも対応しており、まさにフラット35の代名詞のような働きをしています。

ただし、こうした取り扱いがあるものの、融資事務手数料の割高さで、子育て支援型・地域活性化型、スーパーフラット、フラット35リノベの金利の安さが打ち消されているので注意が必要です。

メリット⑥ 収入合算やペアローンも利用可能

フラット35は収入合算に対応しており、家族や夫婦で協力して住宅ローンを組むことを考えている人に強い味方となります。なお、ペアローンには対応していないので注意が必要です。

メリット⑦ 火災保険が最大28％引き!

住宅ローンを組んだ際に必ず加入することになる火災保険。災害の多発で頻繁に値上げされており負担がバカにできません。ARUHIの住宅ローン利用者はAIG損害保険の火災保険を最大28％引き（団体割引20％、WEB割引10％）にする割引を受けられます。

火災保険は最大10年分の加入ができますのでARUHIで住宅ローンを組む際に同時の申し込みをしてみましょう。

ARUHIでは他にも東京海上日動、損保ジャパン日本興亜の火災保険を取り扱っていますが、団体割引があるのはAIG損保の火災保険のみとなります。

他の金融機関でも火災保険の団体割引を扱っていますが、多くは10％前後、割引率が大きい住信SBIネット銀行や楽天銀行（フラット35）でも15％です。ARUHIの28％割引はかなり格安といってよいでしょう。

ARUHI 住宅ローン（フラット35）／楽天銀行との違いは？

最後にフラット35の実行件数で全体で1位のARUHIと銀行で1位の楽天銀行のフラット35の違いについてまとめてみました。

基本的には同じフラット35なので商品性に違いはありませんが、融資事務手数料はかなり違っています。

まとめ

アルヒのフラット35は商品ラインナップが非常に充実していること、また、それらの商品の金利が一律でフラット35業界でおトクな水準です。フラット35取り扱いシェア1位の実績が示すのは多くの人にに支持されていることであり、色々な背景を持つ人の住宅ローンの相談を受けながら融資してきた実績です。

毎月の金利も業界最低水準ですし、実績・規模・信頼性の観点からもフラット35の申込先の候補の金融機関として申し分ありません。検討中の住宅ローンの比較相手としても申し分ないでしょう。

フラット35の利用を考えているのであれば、アルヒは申し込み先の候補には入れておくべきですし、最終的に他の金融機関に申し込むとしてもアルヒがどのような金利・サービスを提供しているのかはチェックしておくようにしましょう。

アルヒのフラット35の最新金利・特徴について詳しくはこちら

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