三井住友銀行の住宅ローン審査基準／甘い？厳しい？

この特集ページでは三井住友銀行の住宅ローンの審査基準について解説しています。三井住友銀行は、三菱ＵＦＪ銀行と並ぶ国内最大級の規模を誇るメガバンクです。住宅ローンの残高も多く2020年3月末時点で約9兆円の残高を抱えています。

【注目！！】おトクな金利と安心感を備えた三井住友銀行の住宅ローン

三井住友銀行では、最近、「最初の申し込みはWEB（ホームページ）から行って、その後の相談と契約を相談できる」WEB申込専用住宅ローンに力を入れています。

WEB申込専用住宅ローン中でも特に注目したいのが「WEB申込専用住宅ローンⅠ」で、この住宅ローンは「日本に住んでいるまたは国内籍・永住権ありの人のみ」「自営業（同族企業の経営者を含む）不可」「勤続1年以上」「ペアローンの利用不可」などの制約がある代わりに、通常よりも低い金利で変動金利を借りられる点が魅力の住宅ローンです。（利用条件は多いように見えますが、一般的な「公務員」「会社員」であれば利用条件を満たすのは決して難しくはありません。）

 

例えば、2020年9月の「WEB申込専用住宅ローンⅠ」の変動金利は年0.475%～とネット銀行と比べても遜色ない水準の金利となっています。

 

三井住友銀行の店舗で取り扱う通常の住宅ローンよりも金利の低い住宅ローンを店舗でプロのスタッフに相談しながら契約することができる三井住友銀行の「WEB申込専用住宅ローンⅠ」。

 

ネットだけで住宅ローンの契約を進めることに不安がある人にとって最適な住宅ローンの1つと言えるでしょう。

 

詳しい商品性や最新の情報・WEB申込はこちらから

三井住友銀行の住宅ローン残高（2019年3月末時点）

三井住友銀行（正確には三井住友フィナンシャルグループ）の自己居住用の住宅ローン残高は2020年3月末時点で9.26兆円です。国内有数の住宅ローン残高を抱える大手銀行であることに違いはありませんが、1年間で3,900億円も住宅ローンの残高を減らしています。

三井住友フィナンシャルグループの住宅ローン残高（自己居住用）の推移

	住宅ローン残高（自己居住用）	増減
2018年3月末	9,998,693（百万円）
2019年3月末	9,660,356（百万円）	▲ 338,337（百万円）
2020年3月末	9,267,478（百万円）	▲ 392,878（百万円）

 

年間3,000億円以上もの住宅ローン残高が減少している三井住友銀行。もっとも、住宅ローンは借りている人が毎月返済しますし、繰上返済で返済されることもあるので、何もしなければ残高は減っていくものですが、ここまで急速に残高を減らしているのは三井住友銀行で借りる人が減っているということです。具体的にはやはりインターネット銀行の住宅ローンを利用する人が増えていることが大きな理由の1つになっています。

ただ、三井住友銀行も住宅ローン申込専用のスマートフォンアプリの提供を開始したり、低金利のWEB申込専用の住宅ローンに力を入れていて、住宅ローン残高の減少を食い止めるべく様々な取り組みを行っています。特に「WEB申込専用の住宅ローン」はネット銀行に匹敵する低金利をで、「メガバンクの住宅ローンの金利は高い」というイメージを良い意味で裏切りつつあります。

三井住友銀行の住宅ローンの審査基準を解説

本題の三井住友銀行の住宅ローンの審査基準の解説に入ります。

三井住友銀行の住宅ローンの審査基準を把握するもっとも確実な方法は三井住友銀行が作成する商品説明書に記載されている内容をしっかりと把握することです。この商品説明書にはどんな人に貸すのか、どんな条件で貸すのかと言ったことが丁寧に記載されています。

この記事では、住宅ローン商品説明書を引用しながら特に重要なポイントや気を付けて欲しいポイントについて解説しています。

住宅ローンを利用できる人

年齢

借り入れ時の年齢は20歳から70歳までの人が利用できることになっています。また、80歳までに完済することが条件になっていますので、ご自分の年齢とこの基準を照らし合わせておくようにしましょう。例えば、35年ローンを組みたい場合には45歳の誕生日までに住宅ローンを借りる必要がありますし、50歳の人は30年ローンしか組むことができないことになります。

なお、三井住友銀行の住宅ローンセット(有料)できる8疾病保障は、年齢で大きく保障内容が異なります。46歳までに借りるほうが圧倒的に充実した内容になっていますので、特に46歳以上の人は注意しておくようにしましょう。

健康状態

三井住友銀行で住宅ローンを借りるためには団信への加入が必須です。団信への加入が必須なのは三井住友銀行に限ったものではありません。フラット35以外の住宅ローンを利用する場合の共通ルールに近いと考えておきましょう。

この団信にも加入審査があり、加入審査のために健康状態や過去の病歴・治療歴の告知が必要になります。健康状態によっては団信に加入できず、結果として住宅ローンの審査に落ちる可能性もあります。

通常の団信に加入できない人向けに提供されている「ワイド団信」を用意している金融機関も多くありますが、三井住友銀行ではワイド団信を取り扱っていません。(2020年6月)

団信の審査で三井住友銀行の住宅ローンを落ちた人や落ちる心配がある人は、auじぶん銀行など低金利でワイド団信を取り扱っている銀行の住宅ローンを選択肢に加えると良いでしょう。

年収

三井住友銀行では住宅ローン審査に必要な年収の基準を明示していません。

住宅ローンの審査は総合的に行われるので、年収基準を明示していない金融機関は多数あります。一般的に、条件を明示していない金融機関の住宅ローンでは300万円以上の年収があると安心と言われています。三井住友銀行でもだいたい同じように300万円以上の年収があると審査に通りやすいと考えておくことで良いでしょう。

なお、三井住友銀行では夫婦での連帯債務での住宅ローン契約に対応しているため共働き世帯には住宅ローンを借りやすいという特徴もあります。

職業

年収同様、三井住友銀行では職業・働き方に関する条件は明示していません。年収同様に総合評価の中で利用されていると考えるべいなので、必ずしも以下の〇×の通りではありませんが、一般的には以下のような状況にあるといえます。

ある程度の規模の会社の正社員や公務員であれば特に心配する必要はありませんが、パート・アルバイト、個人事業主・自営業、会社役員の場合、審査に落ちる可能性はどうしても高まってしまいますので、フラット35や他の住宅ローンも同時申込することをお勧めします。

なお、三井住友銀行が最近、注力している「WEB申込専用住宅ローンⅠ」は

・個人事業主・自営業

・会社経営者（代表取締役、会社役員）

・親族が経営する企業に勤めている

は利用ができません。

国籍

日本国内に居住されている日本国籍の方、または日本の永住許可を受けている外国籍の方が条件となります。永住権がない場合には三井住友銀行での借り入れはできません。

三井住友銀行の住宅ローン 詳しくはこちらから

資金用途

■ご本人が居住される住宅（新築・中古）の購入資金、新築資金
■ご本人が居住される住宅購入・建築時の諸費用、または住宅購入時のリフォーム資金
■ご本人のご自宅に係る現在お借入中の住宅ローンのお借換資金、お使いみち お借り換えと同時に行うリフォーム資金（最大５００万円）

と明記されています。

最近増えている住宅購入や住宅ローン借り換えに伴う諸費用を住宅ローンに組み入れ借りれるかについては説明がありませんでしたので、ある程度の自己資金が必要になると考えておきましょう。

借入れ期間・借入金額・地域・物件など

離島の物件を対象外としているのは一般的ですが、定期借地権、店舗・賃貸併用住宅でも利用不可となっているのは厳しい基準と言えそうです。

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三井住友銀行の住宅ローン必要書類・提出書類ついて

三井住友銀行に限らず、会社役員、社長は経営する会社の決算書の提出まで求められます。このため用意する資料が膨大になります。また、役員報酬を支払う会社の経営状態も住宅ローン審査の対象になってしまいます。

こうした手間はもちろん、審査を考えると実態としてメガバンクで住宅ローンを組める会社役員、社長は多くなく、こうした方々は公的な住宅ローンであるフラット35を利用することが多いとされています。フラット35では経営する会社の決算書の提出が原則不要です。

三井住友銀行の住宅ローン仮審査と本審査で何が審査される？

三井住友銀行の住宅ローンですが、仮審査と本審査でそれぞれ何が審査されるのでしょうか？

一般的に仮審査では申し込みをされた方の収入に対して、希望している住宅ローンの借り入れ額に無理が無いか、継続的に収入を得て、きちんと返済できるかの返済能力、また過去に各種ローンで返済遅延などを起こしていないかなどの信用情報に関する審査が行われます。

このため、収入・勤務先・年収に関する情報はもちろんですが、カードローンや自動車ローンなど他社からの借り入れ状況を確認するため下記３つの信用情報機関に照会を行い、事故情報（ブラックリスト）が登録されていないかの審査が行われます。

・日本信用情報機構
・シーアイシー
・全国銀行個人信用情報センター

問題の本審査では物件の担保価値や住宅ローンの借り入れの前提となる団体信用生命保険に加入できるかの健康状態の審査が行われます。三井住友銀行ではワイド団信の取り扱いがありませんので、もし健康上の問題で審査に落ちれば、団信への加入が任意である楽天銀行（フラット35）を活用するか、ワイド団信を取り扱う銀行としてメガバンクである三菱ＵＦＪ銀行が出資し、変動金利が格安なauじぶん銀行への申し込みを検討しましょう。もちろん両方に審査を申し込むのが一番安心ですね。

三井住友銀行の住宅ローン審査アプリについて

三井住友銀行が取り扱う「WEB申込専用住宅ローンⅠ」の特徴として、審査申し込みを専用のアプリをダウンロードして手続きを行う必要があります。

アプリはiPhone、アンドロイドともに対応しており、必要書類の撮影・アップロードができるのと、アプリ上で審査に必要な情報を入力していくものです。

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三井住友銀行の住宅ローン審査は甘い？厳しい？

以上、三井住友銀行の住宅ローンの審査基準を確認してきましたが、メガバンクの住宅ローンだけあり、万人に向けた商品スペックになっており過剰に厳しい審査基準にはなっていません。

気をつけたいのは下記の２点です。

金利が安いWEB申込専用住宅ローンは職業で厳しい基準

金利を安くするために貸し倒れリスクを抑えるために、正社員・公務員などに職業を限定しています。また、審査結果により適用される金利が変わるというのは我々ユーザーには分かりにくいものと言えますね。

ワイド団信の取り扱いが無いため健康上の問題を抱えている人は利用できない可能性が大きい

三井住友銀行では加入条件を緩和したワイド団信の取り扱いをしてないため、病歴、通院歴により団信の加入審査に落ち、住宅ローン審査に落ちる可能性があります。現在、多くの金融機関では加入条件を緩和したワイド団信野取り扱いをしています。ワイド団信を試したいという方は、三井住友銀行が出資するジャパンネット銀行の住宅ローン審査にも同時に申し込みをしましょう。

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