住宅ローンと年収／借入可能額・早見表・目安は？

マイホームを購入するには、多くの人が住宅ローンを利用します。しかし「いくら借りれるのか？」という疑問を抱く人も多いのではないでしょうか？

 

住宅ローンを利用するには金融機関の様々な観点での審査を通過する必要があり、この「住宅ローンの審査」は、簡単に言えば「貸したお金を返してくれる人かを判定するもの」なので、個人信用情報（過去の延滞経験など）や勤務先と年収は特に重視されます。

 

また、住宅ローンは20年・30年かけて返済することになるので、収入水準の永続性（安定感）も重要で、20年・30年もの間、しっかりとローンを返済していく能力・実力があるのか？という観点で審査されると考えておくべきです。

 

なお、収入・年収は、住宅ローンの審査の通るか落ちるかの判定にも影響しますが、融資可能上限額に特に大きな影響をあたえています。

融資可能上限額とは、金融機関が借り手に貸し出せる最大の金額のことです。

この融資可能上限額は一般的に借り手の収入・年収の他に、返済負担率、借入期間、金利、その他の借入状況によって決定されます。

返済負担率とは、年収に対して住宅ローンの年間返済額が占める割合を指します。通常、銀行や金融機関は返済負担率を基に借入額を判断します。一般的には返済負担率が30～35％以下であることが望ましいとされ、無理なく返済できるかの目安となります。これにより、借りすぎによる生活の負担を避けることができます。

※返済負担率には住宅ローン以外のローン返済の金額も含めて計算されます。

 

フラット35の場合、この返済負担率は、年収400万円未満は30％、年収400万円以上は35％と定義されています。

 

住宅ローンと年収／借入可能額・早見表

金融機関や住宅ローンの種類によって借入可能額は変わってきますが、年収ごとの借入可能額を早見表の形式で紹介したておきます。

 

なお、以下はあくまでも目安の金額です。金融機関によって異なるだけでなく、あくまでも”ここまでなら貸せる”と判断できる可能性がある金額なので、実際に貸してもらえる金額ではありません。

ここでは、返済期間：３５年、返済方法：元利均等返済、住宅ローン以外のローン返済は無いことを前提としてものとする。

年収	固定金利で借りた場合の限度額（目安）	変動金利で借りた場合の限度額（目安）
150万円	1,262万円	－
200万円	1,683万円	1,550万円
250万円	2,104万円	1,940万円
300万円	2,525万円	2,320万円
350万円	2,946万円	2,710万円
400万円	3,928万円	3,100万円
450万円	4,419万円	3,490万円
500万円	4,910万円	3,880万円
550万円	5,401万円	4,260万円
600万円	5,892万円	4,650万円
650万円	6,384万円	5,040万円
700万円	6,875万円	5,430万円
750万円	7,366万円	5,820万円
800万円	7,882万円	6,200万円
850万円	8,000万円（フラット35の借入限度額に到達）	6,590万円

上記のシミュレーションは固定金利はアルヒ、変動金利はとあるネット銀行で算出していますが、各銀行の公式サイトで詳しいシミュレーションが可能なので、最新の金利で確認しておくようにしてください。

 

上記の金額はあくまでも目安です。例えば、年収500万円の場合、手取りは400万円程度（月々の手取り33万円前後です。この前提で4,847万円の住宅ローンを組んだ場合、月々の返済は14万5,000円になるので、住宅ローンの返済負担は想像以上に大きいことがわかります。

 

また、借入可能額は購入する物件で違ってきます。詳しくはご自身で各金融機関のホームページ・店舗・コールセンターや、シミュレーションツールを活用するようにしましょう。

 

auじぶん銀行シミュレーションツールはこちら

 

ARUHIのシミュレーションツールはこちら

 

年収の7倍、8倍の住宅ローンは組める？年収の何倍が適切？

 

年収に対して、どれくらいの額の住宅ローンを組めるかを示す指標に「年収倍率」があります。これは住宅ローンの借入額が年収の何倍に相当するかを表すものです。

多くの金融機関では、年収の5〜7倍程度を基準とし、上限は8〜10倍程度に設定されています。

先ほどの早見表を参考にすると年収7倍の住宅ローンを組むことも可能です。フラット35であれば年収の8倍の借り入れも可能です。年収7倍・8倍以上の借り入れは、家庭環境にもよって違ってきますので、計画的な資金計画をもとに住宅ローンを利用することが大切です。

 

都道府県別、年収の何倍を住宅ローンを借りてるかの目安は？

最後に都道府県別の状況を確認しておきましょう。以下は、都道府県別に年収の何倍の住宅ローンを組んでいるのかの早見表です。このデータはフラット35を提供している住宅金融支援機構が毎年調査を行っている「フラット35利用者調査」を参考にしたものです。

 

まず、全国平均では年収の５倍程度の住宅ローンを組んでいるという結果になっています。

		調査対象の件数	年齢	世帯年収	住宅ローン借り入れ金額	資金調達の内訳（万円）			１か月当たり予定 返済額	総返済 負担率	年収の何倍（目安）
						頭金	フラット35	その他 からの 借入金 （合計）
地域・ 都道府県
			（歳）	（万円）	（万円）				（千円）	（％）
全国		77,964	40.0	598.4	3,537.3	447.3	2,950.4	139.6	96.9	21.2	4.9
三大都市圏平均		51,919	40.3	614.3	3,669.3	452.0	3,055.5	161.8	101.1	21.5	5.0
	首都圏	31,653	40.4	632.7	3,822.7	465.1	3,178.7	178.9	105.5	21.8	5.0
	近畿圏	12,342	40.2	593.9	3,484.5	443.8	2,898.4	142.3	95.3	21.2	4.9
	東海圏	7,924	40.3	572.9	3,344.4	412.2	2,808.3	123.9	92.2	20.9	4.9
その他地域		26,045	39.2	566.5	3,274.1	438.0	2,740.7	95.4	88.6	20.5	4.8
北海道		1,854	39.0	555.1	3,179.7	400.2	2,724.2	55.2	86.6	20.5	4.9
東北		3,530	41.4	579.1	3,310.4	453.2	2,744.4	112.8	90.5	20.5	4.7
北関東信越		4,805	39.0	550.8	3,113.1	405.9	2,612.4	94.8	85.0	20.4	4.7
南関東		36,721	40.3	622.6	3,739.3	458.5	3,111.6	169.2	103.1	21.6	5.0
東海		6,206	40.1	570.1	3,335.4	403.4	2,807.7	124.3	92.2	20.9	4.9
北陸		936	37.7	577.5	3,296.5	582.4	2,670.8	43.3	85.5	19.2	4.6
近畿		12,342	40.2	593.9	3,484.5	443.8	2,898.4	142.3	95.3	21.2	4.9
中国		3,290	37.7	573.6	3,498.9	501.7	2,899.6	97.6	92.5	20.8	5.1
四国		1,449	38.5	568.7	3,269.3	535.3	2,676.5	57.5	86.3	19.8	4.7
北部九州		4,005	39.1	582.2	3,477.9	413.2	2,939.3	125.4	94.2	21.1	5.0
南九州		2,826	39.9	572.7	3,171.8	401.8	2,684.4	85.6	86.7	20.0	4.7
北海道		1,854	39.0	555.1	3,179.7	400.2	2,724.2	55.2	86.6	20.5	4.9
青森県		228	41.8	560.9	3,084.8	432.9	2,570.5	81.3	85.9	19.8	4.6
岩手県		740	39.9	527.4	3,133.8	398.2	2,650.5	85.2	83.8	20.6	5.0
宮城県		1,193	42.8	633.4	3,553.5	498.1	2,928.8	126.5	98.1	20.8	4.6
秋田県		473	40.7	513.9	2,911.2	324.1	2,487.0	100.1	81.5	20.6	4.8
山形県		269	40.8	597.1	3,330.7	524.9	2,660.0	145.8	90.6	19.9	4.5
福島県		627	41.1	584.9	3,430.8	506.9	2,797.9	126.0	92.4	20.6	4.8
茨城県		2,099	38.8	546.5	3,130.3	386.3	2,633.6	110.4	86.4	20.7	4.8
栃木県		1,450	39.7	529.2	3,010.2	350.4	2,562.7	97.0	83.3	20.4	4.8
群馬県		1,695	38.4	500.2	2,925.4	319.4	2,488.6	117.4	80.6	20.7	5.0
埼玉県		7,156	39.4	557.1	3,289.1	376.6	2,760.5	152.1	91.1	21.1	5.0
千葉県		4,615	40.1	574.4	3,235.4	388.7	2,710.5	136.2	90.0	20.4	4.7
東京都		12,099	40.9	706.9	4,405.0	561.7	3,635.2	208.1	120.9	22.7	5.1
神奈川県		7,783	40.8	621.3	3,756.6	441.7	3,131.4	183.5	104.1	21.8	5.0
新潟県		690	38.4	590.3	3,276.5	497.7	2,714.1	64.7	87.0	19.5	4.6
富山県		361	36.2	561.8	3,280.9	627.0	2,635.3	18.6	84.0	19.0	4.7
石川県		269	38.0	618.3	3,455.0	672.4	2,743.4	39.2	88.3	18.6	4.4
福井県		306	39.3	560.1	3,175.5	450.6	2,648.7	76.2	84.9	19.9	4.7
山梨県		1,251	38.7	548.2	3,147.4	433.3	2,627.4	86.6	84.9	20.1	4.8
長野県		970	39.3	643.8	3,478.5	574.7	2,830.6	73.2	93.9	20.6	4.4
岐阜県		1,089	39.1	504.4	3,024.5	317.4	2,593.7	113.4	83.4	20.9	5.1
静岡県		1,718	40.8	583.0	3,376.9	444.2	2,810.4	122.4	92.3	21.0	4.8
愛知県		4,112	40.8	591.7	3,445.1	421.5	2,886.2	137.4	95.6	20.9	4.9
三重県		1,005	38.6	553.0	3,223.3	422.3	2,718.1	82.9	87.8	20.8	4.9
滋賀県		836	38.8	525.6	3,188.6	338.8	2,722.4	127.5	86.9	20.9	5.2
京都府		958	41.1	628.5	3,434.2	441.1	2,850.5	142.5	96.1	20.9	4.5
大阪府		5,732	40.7	612.4	3,588.8	450.6	2,983.8	154.3	98.4	21.4	4.9
兵庫県		3,703	39.5	580.3	3,449.6	445.0	2,866.6	138.0	93.6	21.1	4.9
奈良県		589	40.2	549.6	3,304.0	470.1	2,711.3	122.5	90.7	21.3	4.9
和歌山県		524	39.1	582.8	3,356.9	504.3	2,767.1	85.6	91.8	20.8	4.7
鳥取県		44	41.5	433.2	3,054.3	409.9	2,595.2	49.2	79.8	23.8	6.0
島根県		40	43.4	560.8	2,859.1	442.4	2,338.3	78.3	77.8	19.5	4.2
岡山県		1,222	37.9	567.3	3,529.9	480.4	2,951.2	98.3	93.7	21.3	5.2
広島県		1,460	37.3	579.8	3,542.4	525.3	2,914.9	102.1	93.0	20.6	5.0
山口県		524	37.6	584.0	3,391.5	497.5	2,804.8	89.2	90.1	19.8	4.8
徳島県		221	37.6	578.2	3,273.7	561.0	2,652.8	60.0	86.2	19.2	4.6
香川県		534	37.2	585.4	3,359.6	604.4	2,697.8	57.4	86.1	19.2	4.6
愛媛県		377	40.7	554.9	3,149.2	451.1	2,617.7	80.4	87.2	20.8	4.7
高知県		317	38.7	550.2	3,256.9	501.0	2,727.3	28.5	85.7	20.0	5.0
福岡県		3,104	39.3	583.7	3,498.2	405.3	2,959.9	132.9	94.8	21.2	5.1
佐賀県		479	39.3	556.5	3,329.5	425.4	2,766.3	137.8	89.4	20.9	5.0
長崎県		422	37.8	600.0	3,496.4	456.9	2,983.9	55.7	95.0	20.5	5.0
熊本県		857	41.3	550.7	3,196.0	429.4	2,673.4	93.3	86.8	20.6	4.9
大分県		701	38.5	550.3	3,151.0	344.2	2,714.0	92.8	86.5	20.2	4.9
宮崎県		265	39.3	564.5	2,950.4	411.9	2,475.1	63.4	79.1	19.4	4.4
鹿児島県		624	38.9	540.1	3,119.1	389.3	2,674.5	55.4	83.8	20.2	5.0
沖縄県		379	41.6	723.6	3,397.1	459.1	2,817.7	120.4	96.9	18.6	3.9

 

年収別の平均的に借入限度額は？

年収の5倍ぐらいを適正な借入金額と考えている人は多いことがわかりましたが、年収の5倍を年収ごとに計算すると以下のようになります。

年収	借入限度額
150万円	750万円
200万円	1,000万円
250万円	1,250万円
300万円	1,500万円
350万円	1,750万円
400万円	2,000万円
450万円	2,250万円
500万円	2,500万円
550万円	2,750万円
600万円	3,000万円
650万円	3,250万円
700万円	3,500万円
750万円	3,750万円
800万円	4,000万円
850万円	4,250万円

住宅ローンを組む際のポイント

住宅ローンを組む際は、金利タイプの特徴を理解し、固定金利や変動金利のリスクを踏まえて選択することが重要です。また、返済期間は完済時の年齢を考慮し、老後資金への影響が少ない計画を立てましょう。さらに、月々の返済額だけでなく、修繕費や税金などの維持費も考慮して総合的に予算を検討することで、無理のない返済が可能になります。

 

まとめ

住宅ローンを借りる際の目安として、借入金額は年収の5～7倍が適正とされ、返済負担率は年収の20～25％が無理のない範囲とされています。

住宅ローンの借入金額を決める際は、年収に対して毎年・毎月の返済額がどのくらいになるかを確認しましょう。

この記事で紹介した内容や、各銀行HPの住宅ローン返済シュミレーションを活用して、適用金利や希望する返済期間など、無理のない返済額、返済負担率を検討してみることをおすすめしますし、この際、家計の収支や必要な貯蓄なども踏まえながら考えることがポイントです。

 

年収別住宅ローンの審査基準