広がる住宅ローンの選択肢｜金利上昇時代の銀行選びを家族目線で解説

「金利のある世界」へ。転換期を迎えた日本の住宅ローン

かつての日本の住宅ローンは、2016年に始まったマイナス金利政策を背景に、歴史的な超低金利が長く続いていました。しかし現在、状況は大きく変わっています。日本銀行は2024年3月にマイナス金利政策を解除し、その後段階的に利上げを進め、2026年6月には政策金利を1.0%程度へ引き上げました（1995年以来、約31年ぶりの水準です）。

固定金利の目安となる長期金利（10年もの国債利回り）も上昇傾向にあり、全期間固定型【フラット35】の適用金利（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・団信付きの最低金利）は2026年9月で年3.460%となりました。7月にいったん低下したものの8月・9月と2カ月連続で引き上げられ、算出方法が変わった2017年10月以降で最も高い水準です（住宅金融支援機構・2026年9月実行分）。「変動0.3%台」が当たり前だった数年前とは、住宅ローンを取り巻く景色が一変しました。

金利が上がる局面では、「どの銀行で借りるか」「どの金利タイプを選ぶか」の違いが、毎月の返済額＝ご家族の家計に与える影響もそれだけ大きくなります。だからこそ、選択肢を広く知っておくことが、暮らしのゆとりを守る第一歩になります。

住宅ローンの選択肢を広げてきたのはネット銀行

住宅ローンの競争を引っ張ってきたのは、インターネット銀行です。ネット銀行は店舗網に縛られず全国どこからでも利用できるため、ネット銀行の住宅ローン強化は、お住まいの地域を問わず日本全体の住宅ローンの選択肢を広げることにつながってきました。

以下は、ネット銀行の住宅ローン競争が本格化した2018〜2019年当時の主な動きです。この頃に「無料の疾病保障」「ネット完結の低金利」といった今につながる流れができました。

その後もネット銀行を中心とした業界の動きは続いています。直近の大きなトピックとしては、次のようなものがあります。

大手グループによる再編や保障の拡充など、ネット銀行の住宅ローンは今も進化を続けています。「選択肢が広がり続けている」こと自体が、これから借りるご家庭にとっての追い風です。

直近のネット銀行の住宅ローン金利

金利全体は上昇局面にあり、2026年9月にはネット銀行でも変動金利を引き上げる動きが見られました。それでも低い銀行では、新規借入の変動金利（最優遇）は年1%前後からとなっています（例：SBI新生銀行はSBIハイパー預金の優遇適用で年0.990%、イオン銀行は年1.040%。2026年9月時点・各行公式サイトにて確認）。適用金利は銀行・審査結果・条件により異なります。

主要ネット銀行の変動金利

※1 審査結果によって、保証付金利プランとなる場合があり、その場合の金利は異なります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
※2 物件価格の80％以下で住宅ローンをお借入れの場合。審査結果によって、金利に年0.1％~年0.30％上乗せとなる場合があります。借入期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。
※3 物件価格の80％以下で住宅ローンをお借入れの場合。借入期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。
※4 新規借り入れ、自己資金10％以上の場合

主要ネット銀行の10年固定金利

※1 自己資金10％以上の場合

なお、メガバンクでは短期プライムレートの引き上げを受けて、2026年9月適用分から変動金利を引き上げた銀行があります（三菱ＵＦＪ銀行 年1.195%・三井住友銀行 年1.525%＝いずれも新規・最優遇、2026年9月1日時点。ほかの大手行は据え置き）。すでにご返済中の方の返済額への反映時期は、銀行や契約タイプによって異なります。最新の適用金利は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

「なんとなく」で選ばず、比べて選ぶ

金利や商品性を素直に比較すれば、ネット銀行の住宅ローンが有力な候補になるご家庭は多いはずです。それでも大手銀行・地方銀行を選ぶ方が今も多いのは、「ネット銀行を使ったことがなくて不安」「よくわからないから家の近くに店舗があるところにする」「不動産会社にすすめられたから」といった、必ずしも合理的とは言えない理由によるところが大きいと言われています。

もちろん、地元の金融機関を選ぶことが悪いわけではありません。ただ、住宅ローンは20年・30年と返済を続けていく、ご家族にとって最も大きな買い物のパートナーです。2000年ごろに誕生したネット銀行も、今では25年前後の営業実績を積み重ね、信頼性は十分に高まっています。「知らないから外す」のではなく、比べたうえでわが家に合う1本を選ぶことをおすすめします。

金利上昇の時代こそ、家族目線の選び方を

金利が上がっていく局面では、目先の金利の低さだけでなく、次のような「家計と暮らしの視点」がこれまで以上に大切になります。

■無理のない返済比率にする：教育費や生活費の変化を見越して、金利が多少上がっても続けられる返済額に抑えておくと、家計のゆとりを守れます。

■団信・保障の中身で選ぶ：働き手に万一のことがあったときにご家族を守るのが団信です。がん保障や全疾病保障が無料（金利上乗せ0円）で付く銀行もあり、保険の見直しとセットで考えると総コストが変わります。

■手数料・保証料まで含めた総コストで比べる：金利が同水準でも、事務手数料や保証料の違いで総支払額は変わります。

たとえばSBI新生銀行は、保証料0円・一部繰上返済手数料0円に加え、2026年3月からは金利上乗せ0円の「全疾病保障付団信」の取り扱いを開始しており、店舗での対面相談とオンライン手続きの両方に対応しています。初めての住宅ローンで不安の多い子育て世帯にとって、検討に値する選択肢の一つと言えるでしょう。

よくある質問（金利上昇時代の銀行選び）

Q. 店舗のない（少ない）ネット銀行で、大きな住宅ローンを組んでも大丈夫でしょうか？

A. ネット銀行の多くは大手金融グループの一員として25年前後の営業実績があり、住宅ローンの取扱残高も着実に伸びています。書類のやり取りや相談がネット・電話中心になる点さえ受け入れられれば、金利・保障・手数料の面でメリットを受けやすいのが実情です。対面で相談したい場合は、店舗相談に対応する銀行（SBI新生銀行など）や、ネット銀行の対面窓口を選ぶ方法もあります。

Q. これから金利が上がるなら、住宅購入は待ったほうがよいのでしょうか？

A. 金利だけでタイミングを判断するのはおすすめしません。お子さまの進学や住まいの必要性といったご家族の事情が第一です。そのうえで、金利上昇局面では「返済額に余裕を持たせる」「固定金利も含めて複数の金利タイプを試算する」ことで、将来の変化に備えられます。最新の金利は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

住宅ローンの選択肢は、この10年で大きく広がりました。金利のある時代だからこそ、比較する価値も大きくなっています。しっかりと、ご家族に合った住宅ローンを選ぶことを心がけましょう。

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