SBIマネープラザの住宅ローン（対面）審査は厳しい？甘い？

SBIグループのSBIマネープラザは、ドコモの銀行とSBI新生銀行の2行を所属銀行とする銀行代理業者として、ネット銀行の住宅ローンを対面で取り扱っています。ネット銀行の住宅ローンが対面で相談できるという特徴が支持されている人気の住宅ローンです。なお、ドコモの銀行は2025年10月にNTTドコモの連結子会社となり、2026年8月に商号を「ドコモSMTBネット銀行」へ変更済みですが、住宅ローンのサービスは継続されます。

本ページではSBIマネープラザの住宅ローンの利用を検討している方向けに、SBIマネープラザ（住宅ローン（対面））の住宅ローン審査は厳しいのか、甘いのか分析をしていきたいと思います。

SBIマネープラザで住宅ローンを相談できる店舗は全国に10店舗程度（銀行代理業の許可を得ている店舗のみ）しかありませんので、ご自身が来店できる場所に店舗があるかは公式の店舗一覧で事前に確認しておきましょう（オンライン相談に対応している店舗もあります）。

住宅ローンを相談できる店舗一覧はこちら

SBIマネープラザで申し込める住宅ローン

住宅ローン（対面）

SBIマネープラザで取り扱う主力商品は、ドコモの銀行が店舗での申し込み用に開発した「住宅ローン（対面）」です。

ドコモの銀行はすでに10兆円以上の住宅ローンの融資実績があるネット銀行の中で最も取り扱い実績のある銀行です。

住宅ローンの商品スペックは、ドコモの銀行がホームページから申し込みを受け付けている「WEB申込コース」とほぼ同じで、2026年7月の新規借入・変動金利（通期引下げプラン・物件購入価格の80%以内）は年0.950%～です（金利は毎月見直されるため最新は公式サイトでご確認ください）。

フラット35

2018年10月から取り扱いを開始したのがフラット35。

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利の住宅ローンです。最大35年間、借入時に決定した金利が変わらないため、返済計画が立てやすく、金利上昇リスクを避けられます。教育費のピークが見えている子育て世帯にとって、完済まで返済額が変わらない安心感は大きな魅力です。

こちらもドコモの銀行の銀行代理業務での取り扱いです。

店舗で申し込んでもネットで申し込んでもフラット35（買取型）の金利に違いはなく、融資事務手数料はいずれも2.20％（税込・最低11万円、全疾病保障を付帯する場合は+0.55%）です。かつてはネット申込専用の手数料割引（半額）を行う取扱金融機関もありましたが、現在は終了しているものが多く（例：ARUHIダイレクトの半額割引は終了）、手数料を重視する場合は楽天銀行（返済口座を楽天銀行に指定した場合1.10%（税込））など取扱金融機関ごとの手数料を比較するとよいでしょう。

来店・相談予約はこちら（店舗一覧）

※上記をクリックすると住宅ローン（対面）の商品内容が表示されますが来店予約して相談するのは同じなのでそのまま来店予約に進んで問題ありません。

SBIマネープラザの住宅ローン審査基準

次に住宅ローン（対面）とフラット35の住宅ローン審査基準を確認していきたいと思います。

住宅ローン（対面）の審査基準でまず目に付くのが、借入限度額が2億円になっている点です。もちろん、これに見合う年収を得ていることが借り入れの前提ですが、メガバンクや地銀の住宅ローンはまだまだ借り入れ限度を1億円としているものが多いので、審査上の特徴といってよいでしょう。なお、フラット35の借入限度額も2026年4月実行分から従来の8,000万円が1億2,000万円へ引き上げられています。

もう1点触れておきたいのが、SBIマネープラザではつなぎ融資に対応している点です。つなぎ融資に対応しているネット銀行系のサービスはまだ限られているので、ネット銀行の住宅ローンをつなぎ融資を活用して利用できるのは大きな特徴です（ドコモの銀行本体にも、土地購入時と建物完成時の2回に分けて融資する「土地先行プラン」があります）。

住宅ローン（対面）の審査は厳しい？甘い？

結論から言うと、住宅ローン（対面）の審査基準が特別に厳しいということはありません。その上で留意したいのは3点です。

まず1点目は、年収基準が明確に定められていないという点です。世の中に数ある住宅ローンの中で年収基準を明示してない住宅ローンは珍しく、審査に申し込む立場から言うと「審査基準の曖昧さ」が逆に不安になってくる点がデメリットとも言えます。もちろん、この点だけを判断して審査が厳しいとは言えませんが、曖昧さに不安を感じてしまうのが一般的な感情です。一般的な住宅ローンでは300万円程度の年収が必要とされているので、住宅ローン（対面）も同じくらいの基準と考えておくのが無難でしょう。

2点目は、健康状態に不安のある方への対応です。住宅ローンを組むためには原則として団体信用生命保険（団信）への加入が必要で、過去の通院や投薬などの病歴は団信申込時に告知することになります。ドコモの銀行の住宅ローンでは、告知内容によっては加入条件緩和型の「ワイド団信」での査定結果となる場合があり、持病があっても道が残されています。それでも団信の審査に不安がある場合は、同じくワイド団信を取り扱うauじぶん銀行、ソニー銀行にも審査申込をしておくと安心ですね。

最後の3点目は、審査により金利が変わる場合がある点です。審査結果によって上乗せ金利（対面相談コースでは最大で年0.550%）が適用されると返済負担が増えるのはデメリットですが、金利が上がることで住宅ローンを借りられるようになったり、借入限度額が希望金額に近づくなどの側面もあります。住宅ローン（対面）とWEB申込コースは同時に審査申込ができないので、低金利な変動金利を探している場合には、auじぶん銀行、SBI新生銀行、ソニー銀行に審査申込を行ってみてください。なお、SBIマネープラザの店舗では2023年からSBI新生銀行の住宅ローン（2026年7月契約の変動金利（半年型）は年0.990%～）も対面で相談できるようになっており、保証料0円・一部繰上返済手数料0円という諸費用の分かりやすさも魅力です。

フラット35は審査に厳しい？甘い？

公的な住宅ローンであるフラット35は、日本で最も審査基準が寛容な住宅ローンであり、住宅ローン審査に不安がある方は絶対に審査申込すべき住宅ローンです。そんなフラット35で留意したい点は3点あります。

1点目は、フラット35の機構団信には加入条件緩和型の「ワイド団信」がない点です。ただしフラット35は団信への加入が任意のため、健康上の理由で団信に加入できない場合でも利用でき（団信なしの場合は金利から年0.20%引き下げ）、民間の生命保険で備えるという選択肢も取れます。

2点目は、フラット35が長期固定金利タイプの住宅ローンであるため、変動金利などの低金利な住宅ローンと比較して、月々の返済額に占める金利の割合が大きくなり、借入限度額が少なくなりやすい点です。2026年7月現在、ドコモの銀行の変動金利（通期引下げプラン）は年0.950%～、フラット35（21年以上35年以下・融資率9割以下・団信込み）は年3.140%ですので、単純比較で金利負担は3倍以上の差があります。そのぶん完済までの返済額が確定する安心があるので、家計の見通しやすさと月々の負担のどちらを優先するかをご家族で話し合って選びましょう。

3点目は融資事務手数料です。SBIマネープラザ（ドコモの銀行のフラット35買取型）の融資事務手数料は2.20％（税込）で、取扱金融機関の中には楽天銀行（楽天銀行口座返済で1.10%（税込））のように手数料率が低いところもあります。対面での相談・手続きに価値を感じるかどうかで選ぶとよいでしょう。

とはいえ、フラット35は個人事業主・自営業、会社経営者、パート・アルバイトなどの働き方をしている方にとっては、最後の砦といってよい存在です。

SBIマネープラザの住宅ローン審査書類

次に住宅ローン審査に必要な書類を確認していきたいと思います。

住宅ローン（対面）の必要書類は一般的な住宅ローンと同じですが、フラット35は会社役員、会社経営者の方々の法人に関する書類が不要となっている点が大きな特徴です。（フラット35全てに共通）

※審査基準・必要書類・上乗せ金利などの最新の取り扱い状況は、必ず各金融機関・SBIマネープラザの公式サイトをご確認ください。

SBIマネープラザの住宅ローンの詳細はこちら

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