YouTuber・ライバーの住宅ローン審査｜所得と準備のポイント

YouTuberやライバーとして配信で生計を立てている人も、住宅ローンは利用できます。金融機関からは個人事業主として扱われるため、確定申告書に載る所得の金額と、その所得が何年続いているかが審査の中心になります。

たとえば、配信を本業にしている夫と会社員の妻、保育園に通う子が1人いる世帯を考えてみます。夫の所得が安定していることに加えて、妻の収入を合わせて借りる方法や、最低年収の制限がないフラット35も選択肢になります。

配信の人気や登録者数は、それだけでは返済能力の証明になりません。数年分の申告と納税の記録をそろえておくことが、家族の住まいへの近道になります。

配信活動者は個人事業主として審査される

事務所に所属せず、企画から収入の管理まで自分やチームで回している配信者は、税務上は個人事業主にあたります。住宅ローンの審査も、会社員ではなく自営業の人と同じ枠組みで進むのが一般的です。

配信者という職業そのものが不利に働くというより、自営業だから収入の安定性を慎重に確認される、と考えておくと準備の方向が見えてきます。

審査で見られるのは経費を差し引いた後の所得

金融機関は、過去数年分の所得と、その所得がどれだけ安定しているかを確認します。売上の大きさがそのまま評価されるわけではない点に注意が必要です。

過去2〜3年分の所得が確認される

審査で年収として扱われるのは、売上から経費を引いた所得です。たとえば1年間の売上が1,000万円で経費が400万円なら、所得は600万円になり、審査で見られるのはこの600万円です。

個人事業主は、直近2〜3年分の確定申告書と納税証明書の提出を求められることが多くなっています。申告していない年や申告漏れがある年があると、その分だけ審査は厳しくなります。

年ごとの増減が大きいと慎重に見られる

住宅ローンは何十年もかけて返していく借入れです。配信の収入は流行や広告単価の変更に左右されやすく、年によって大きく差が出ることも珍しくありません。

前年は300万円だった所得が今年は1,200万円に増えた、という急な変化があると、金融機関は今後も続くかどうかを慎重に判断します。数年にわたって同じくらいの所得が続いているほうが評価されやすくなります。

生活費に近い支出まで経費に入れて所得を小さくしていると、税金の負担は軽くなっても、住宅ローンで借りられる額は小さくなります。家を買う予定の数年前から、経費の計上の仕方を税理士と相談しておくのも一つの方法です。

確定申告と納税をきちんと続けていることが前提

個人事業主は確定申告をすべて自分で行うため、うっかり期限を過ぎたり、内容に漏れが出たりすることがあります。住宅ローンの申込みでは、所得税や住民税を滞納していないことも確認されます。

確定申告をしていない年があると、その年の所得を証明できず、審査では大きく不利になります。公共料金やクレジットカードの支払いの遅れも信用情報に影響するため、引き落とし口座の残高管理まで含めて整えておいてください。

頭金を用意できると審査でも家計でも有利になる

頭金を多く入れると借入額が減り、金融機関から見た貸し倒れのリスクも下がります。所得の波が大きい配信者にとって、自己資金の厚さは審査で評価されやすい材料です。

借入額が小さくなれば、毎月の返済額にも余裕が生まれます。収入が落ち込んだ年でも子どもの教育費や生活費を削らずに済むよう、焦らず数年かけて頭金を貯めていく考え方もあります。

スーパーチャットや投げ銭も申告すれば所得になる

スーパーチャットやギフトなどの投げ銭も、事業所得として確定申告していれば、住宅ローンの審査で収入の一部として確認されるのが一般的です。

投げ銭は視聴者数や配信の頻度、その時期の人気で大きく変わります。一時的に増えた投げ銭だけでは、安定した収入と判断されない可能性があります。

申告していなかったり、入金の記録や帳簿が整っていなかったりすると、収入として認められない場合もあります。プラットフォームからの入金明細と帳簿を月ごとに突き合わせ、正確に申告してみてください。

家族で借りる方法も検討できる（収入合算・ペアローン）

配信の収入だけで審査が心配なときでも、配偶者が会社員や公務員として安定した収入を得ているご家庭なら、収入合算やペアローンという選択肢があります。

収入合算は夫婦の収入を合わせて1本のローンの審査を受ける方法で、ペアローンは夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約する方法です。違いはペアローンと収入合算の違いを解説した記事で整理しています。

取扱いの有無や、合算できる収入の範囲、団信の扱いは金融機関ごとに異なります。借りられる額が増えても、教育費や将来の生活費とのバランスを崩すほど借りるのは禁物です。どちらかの収入が落ちても返し続けられる金額に抑えておいてください。

配信活動者が住宅ローンを借りるには数年単位の準備が必要

配信で生計を立てている人でも住宅ローンは借りられます。それでも、会社員や業歴の長い自営業の人と比べると、金融機関がまだ慎重に見る職業であることは否定できません。

配信者として申し込むなら、所得の安定に加えて、活動を何年続けてきたかも見られます。5年、10年と途切れずに活動し、毎年同じくらいの所得を申告していれば、借りられる住宅ローンの幅は広がります。

活動歴が1年に満たない場合や、年ごとの所得の波が大きい場合は、審査が厳しくなりやすいと考えておいてください。数年かけて申告と納税の実績を積み、滞納や申告漏れをゼロにしておくことが、いちばん確実な準備です。

配信活動者が検討しやすい住宅ローン

自営業の申込みに対する条件は、住宅ローンによって違います。自分の活動年数と所得の水準に合うものから検討してみてください。

2026年10月時点・各金融機関と住宅金融支援機構の公表内容をもとに作成

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の対面相談コース

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）は、2026年8月3日に商号を変更したネット銀行です。住宅ローンには、銀行代理業者の窓口で相談しながら申し込む対面相談コースがあります。

LINEやWEBで手続きを完結させるWEB申込コースは、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了する予定です。それ以降に申し込む人は対面相談コースを利用することになります。

対面相談コースの申込条件は、借入時の年齢が満18歳以上満65歳以下で、安定かつ継続した収入があることなどです。自営業の人の収入証明として、公式FAQでは直近3年分の確定申告書と納税証明書が案内されています。

所得の内訳や経費の考え方など、申込書だけでは伝わりにくい事情を担当者に直接説明できるのは、収入の形が会社員と違う配信者にとって助けになります。審査結果による金利の上乗せは対面相談コースで最大年0.55%と、WEB申込コースより幅が大きい点は知っておいてください。

窓口のひとつであるSBIマネープラザでは、店舗とオンラインで相談を受け付けています。進め方はSBIマネープラザの対面相談コースを解説した記事にまとめています。

SBIマネープラザで対面相談（無料）

※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

フラット35（SBIアルヒなどの取扱金融機関）

フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンです。借入れの仕組みはどこで申し込んでも同じですが、金利や融資手数料は取扱金融機関ごとに異なります。

住宅金融支援機構のご利用条件では、最低年収の制限は設けられていません。年収は原則として申込年の前年の収入で判断され、総返済負担率が基準以内であれば申し込めます。

たとえば所得が500万円の配信者なら、年間返済額の上限は35%の175万円です。車のローンを年36万円返していると、住宅ローンに回せるのは年139万円、月にすると約11万6,000円になります。総返済負担率には自動車ローンやカードローンも含まれるため、申込み前に整理しておくと借入額に余裕が出ます。

活動を始めて年数が浅い配信者にとって、年収の下限がない点は検討しやすい理由になります。提出を求められる確定申告書の年数は取扱金融機関によって異なります。取扱金融機関のひとつであるSBIアルヒの特徴はSBIアルヒのフラット35を家族目線で解説した記事で紹介しています。

auじぶん銀行

auじぶん銀行は、申込みから契約までをインターネットで進められるネット銀行です。自営業の人は、前年度の申告所得が200万円以上であることが申込みの条件になっています。

仮審査で入力する年収は、個人事業主の場合「所得＋減価償却費＋青色申告特別控除額」とし、3年平均と直近の年のどちらか少ない金額を使うよう公式に案内されています。本審査では直近3年分の確定申告書一式と納税証明書が必要です。

所得が年によって大きく動く配信者は、3年平均と直近の年の少ないほうで見られる点を踏まえて、借入希望額を考えてみてください。

よくある質問

Q. 配信を始めて2年目でも住宅ローンは組めますか？

A. フラット35なら可能性があります。最低年収の制限がなく、年収は原則として前年の収入で判断されるためです。銀行独自の住宅ローンは3年分の確定申告書を求める例が多く、活動年数が短いうちは選択肢が限られます。

Q. 経費を多めに計上していると借りられる額は減りますか？

A. 減ります。審査で年収として扱われるのは、経費を差し引いた後の所得だからです。auじぶん銀行のように減価償却費や青色申告特別控除額を足し戻して計算する銀行もありますが、所得が低ければ借入額は小さくなります。

Q. 事務所に所属しているライバーも個人事業主として審査されますか？

A. 事務所と業務委託契約を結び、報酬を受け取って自分で確定申告している場合は、個人事業主として審査されるのが一般的です。事務所から給与が支払われ源泉徴収票が出ているなら、給与所得者として扱われます。

まとめ

YouTuberやライバーなどの配信活動者でも、住宅ローンは利用できます。審査では個人事業主として扱われ、経費を引いた後の所得と、その所得が何年続いているかが見られます。

活動年数を重ね、申告と納税の実績を途切れさせないことが何よりの準備です。配偶者の収入と合わせて借りる方法や、最低年収の制限がないフラット35も含めて、ご家庭に合う借り方を比べてみてください。

ご家庭の計画に当てはめる前に、各金融機関の最新の金利と条件も確かめておいてください。