住宅ローンのキャンペーン・ポイント還元・団信特典を徹底比較

住宅ローンのキャンペーン・特典のうち、家計への効き目が大きいのは「上乗せ金利0円で付く団信（がん・全疾病保障）」と「生活圏で毎日使えるポイント・買い物割引」の2つです。

2026年9月時点では、auじぶん銀行・ソニー銀行・楽天銀行・ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）が年齢条件つきでがん50％保障を上乗せ0円で付け、イオン銀行は買い物5％割引、楽天銀行・りそな銀行はポイント付与で差をつけています。

以下では各行の恒常的な特典を一覧にし、マイホームを家族で考える立場から「どの特典を優先すべきか」を整理しました。金利や数字の損得だけでなく、万一のときに家族の暮らしを守る保障や、日々の家計に効く特典まで含めて、無理のない選び方の参考にしていただければと思います。

 

住宅ローンのキャンペーンについて

住宅ローンの比較で最優先すべきは金利です。金利と言っても銀行から提示される金利そのものではなく、手数料や保証料といった初期費用を加味した実質金利で比較することが重要です。

 

日本の住宅ローンは長引く低金利のもとで金利引き下げ競争が激化した結果、各銀行間での金利差は小さくなりました。住宅ローンは金利で選ぶことに間違いはありませんが、例えば3,000万円の住宅ローンを30年で返済する場合、0.01％の金利差だと約45,000円（1年あたり1,500円、1か月あたり125円）しか返済額が変わりません。

 

同じケースで0.1%の金利差があれば約450,000円も違ってくるので、低金利のネット銀行と一般的な大手銀行・地方銀行ぐらい金利差があると総返済額が大きく変わります。一方で、低金利のネット銀行どうしは金利だけで比較する時代ではなくなっています。

 

とくに2026年は日銀の利上げが続き、住宅ローン金利が上昇局面にあります。日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート）を1.0％程度から1.25％程度へ引き上げると決めました（適用は9月24日から。日本銀行「金融市場調節方針の変更」2026年9月）。

ただし、変動金利で借りている人の返済額がすぐに増えるわけではありません。各行の基準金利の見直し時期や、返済額の急増を抑える5年ルール・125％ルールの有無は契約ごとに違います。金利差が小さいネット銀行どうしを比べるときは、付帯サービス（オプションサービス）やキャンペーンによる商品内容の比較がいっそう重要になっています。

 

オプションサービスやキャンペーンの価値は簡単に金額へ換算できない場合もありますが、できるだけわかりやすく解説していますので、住宅ローン選びの参考にしてください。

恒常的な住宅ローンのキャンペーン・サービス

最初に、期間限定のプレゼントなどではなく、いつ申し込んでも利用できる恒常的なキャンペーンを紹介します。いつでも利用できるので、キャンペーンというよりその銀行の住宅ローンの商品性の一部と言ってもよいと思います。なお、ここでは「追加費用なし」で利用できる無料のサービスに限定して紹介しています（各行公式サイトを2026年9月に確認した内容です）。

 

auじぶん銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
auじぶん銀行	がん50％保障団信（4疾病保障・全疾病長期入院保障付き）	借入時50歳以下・単独加入なら上乗せ金利なし。がんと診断されると住宅ローン残高が半分に、急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患で所定の状態になっても残高が半分に。すべての病気・ケガ（精神障害を除く）で入院が180日以上続くと残高0円、入院中の月々の返済も保障。	30万円前後

 

ソニー銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
ソニー銀行	優遇プログラム Club S	住宅ローンの契約で優遇ステージが自動的に１ランクアップ（契約月の翌々月から最長5年間）。シルバー以上ならVisaデビット利用で1％キャッシュバック、他行宛振込手数料が月4回まで無料など。	－
	がん団信50	がんと診断確定されると住宅ローン残高が半分になる保障。加入時50歳未満なら金利の上乗せなし。	15万円前後
	Sony Bank WALLET 提携特典	アート引越センターの引越基本料金25％OFF（3/20〜4/10は10％OFF）、ソニーストア3％OFFなど、新生活で使える提携割引。	－

 

楽天銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
楽天銀行（金利選択型）	がん50％保障・全疾病特約付団信	融資実行日に50歳以下なら保険料0円（楽天銀行負担）。がんと診断されると住宅ローン残高が半分に。すべての病気やケガ（精神障害等を除く）で働けない状態が１年を超えて続くと残高0円、15日を超える就業不能では月々の返済額を保障（通算36か月）。	30万円程度 ※年齢や借入期間によって異なる
楽天銀行（フラット35・金利選択型）	ハッピープログラム（楽天ポイント・手数料優遇）	返済口座を楽天銀行にすると、資産残高・取引件数で決まる会員ステージが1つアップ。	－
楽天銀行	楽天会員ランク別の楽天ポイントプレゼント（常設）	楽天市場の会員優待ページからエントリーし、WEB事前審査を経て「金利選択型」「50年住宅ローン」「フラット35」で新規借入。ダイヤモンド20,000・プラチナ18,000・ゴールド15,000・シルバー13,000ポイント（期間限定ポイント・借り換えは対象外・月ごとに期間更新）。	最大2万ポイント

 

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
ドコモSMTBネット銀行	全疾病保障（基本付帯）	すべての病気やケガで働けない状態になった場合に月々の返済を保障し、一定期間続くと住宅ローンの残高が0円になる保障。医師の指示による自宅療養も対象。	15万円程度 ※年齢や借入期間によって異なる
	3大疾病50プラン（スゴ団信）	借入時50歳以下なら上乗せ金利なしで基本付帯。がんと診断されたとき、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったときに住宅ローン残高の50％を保障。※2024年8月に対象が「40歳未満」から「50歳以下」へ拡大。	30万円程度 ※50歳以下が無料

 

SBIマネープラザ（ドコモSMTBネット銀行の住宅ローン（対面））のキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
SBIマネープラザ	全疾病保障（基本付帯）	WEB申込コースと同じ保障。対面相談コースは店舗で専任スタッフに相談しながら申し込める。	15万円程度 ※年齢や借入期間によって異なる
	3大疾病50プラン（スゴ団信）	借入時50歳以下なら上乗せ金利なしで基本付帯（内容はWEB申込コースと同じ）。	30万円程度 ※50歳以下が無料

 

りそな銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
りそな銀行	マイホームマイバンクプラン（りそなクラブ10,000ポイント）	自己居住用住宅ローンを同月内500万円以上・4年以上借り入れ、借入月を含む5か月目までに給与受取・りそなデビットカード利用・りそなクレジットカード利用の3条件を満たすと10,000ポイント（1人1回）。約20社のポイント・マイルに交換可。	1万円前後
	ルビーステータス以上の手数料優遇	住宅ローン残高100万円以上でりそなクラブのステータスがルビー以上に。りそなグループATM手数料0円、コンビニATMも月3回まで実質0円、アプリ・マイゲートの他行宛振込手数料が月3回まで半額。「ふぁみりそな」登録で家族も同じ優遇。	－

 

SBIアルヒの住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
SBIアルヒ	暮らしのサービス	住宅ローン契約者向けの優待サービス。提携企業のサービスを割引価格で利用可能。	－

 

イオン銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
イオン銀行	イオンセレクトクラブ	住宅ローン（フラット35含む）の借り入れ＋返済口座をイオン銀行に指定＋イオンカード会員が条件。専用のイオンゴールドカードセレクトで決済すると、イオングループ対象店舗での買い物が毎日5％割引（割引額の上限なし・公式案内では住宅ローン完済まで）。	利用額しだい（月3万円の利用なら年1.8万円）

 

SBI新生銀行の住宅ローンのキャンペーン・サービス

銀行名	内容	条件	金額相当※１
SBI新生銀行	ステップアッププログラム	住宅ローンを新規契約すると翌々月から「プラチナ」ステージ、その後も12月末に住宅ローン残高があればプラチナが適用。提携ATMや他行宛振込の手数料優遇、円定期預金の金利優遇などが受けられる（回数・内容はステージにより異なる）。	－
	全疾病保障付団信（上乗せ0円）	2026年3月2日開始。所定の状態で就業不能が続くと住宅ローン残高が0円になる保障を、金利上乗せ0円で付帯。	15万円程度

 

※１　住宅ローン借入れを3,000万円、35年ローンとした場合の金額換算。他の銀行で類似した商品を利用するときにかかる費用や、別の方法でそのサービスを利用した場合にかかる費用をもとに当サイトが金額換算した数値です。厳密な経済価値ではありませんので注意してください。

※SBI新生銀行のステップダウン金利タイプに付いていたTポイント・dポイントのプレゼントは、同タイプの取扱終了にともない現在はありません。期間限定のキャンペーンコードやキャッシュバックは、PayPay銀行の住宅ローンのキャンペーンコード、イオン銀行の住宅ローンのキャッシュバックキャンペーン、auじぶん銀行の住宅ローンキャンペーンの各記事で解説しています。

 

家族目線で「キャンペーン・付帯サービス」をどう見るか

金利差が小さくなった今、付帯サービスやキャンペーンは銀行選びの決め手になり得ます。ただし、家族の暮らしを守る視点で見ると、優先順位のつけ方が変わってきます。

 

①団信・保障の上乗せは「家計を守る保険」として考える。がん保障や全疾病保障が上乗せ0円で付く住宅ローンは、万一のときに残された家族の返済負担を軽くします。とくに子育て世帯や、収入の柱が一つの家庭では、わずかな金利差よりも保障の手厚さが安心につながることがあります。なお、上乗せ0円の条件は「50歳以下」「50歳未満」など銀行ごとに違うので、申し込む人の年齢で必ず確認しましょう。

 

②ポイント・買い物割引は「生活圏に合うか」で価値が変わる。楽天経済圏をよく使う家庭なら楽天銀行のポイント、イオンでの買い物が多い家庭ならイオンセレクトクラブの割引が家計に効きます。逆に生活圏が合わなければ、換算額ほどの恩恵は得られません。

 

③「金額相当」はあくまで目安。本表の金額換算は当サイトの試算であり、実際の価値は年齢・借入額・利用頻度で変わります。キャンペーンだけで銀行を決めるのではなく、金利・諸費用・保障を総合して、無理のない返済計画に合うかで選びましょう。

 

諸費用の分かりやすさや保障で選びたいご家庭には、SBI新生銀行も選択肢の一つです。事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型でわかりやすく、上乗せ0円の全疾病保障付団信（2026年3月開始）を選べるほか、事前審査（仮審査）を設けず本審査のみで完結する点も特徴です。店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しているため、共働きで時間の取りにくいご家庭でも進めやすいでしょう。

 

住宅ローンの特典についてよくある質問

Q. 団信の上乗せ保障は、子育て世帯にとって必要ですか？

A. 必須ではありませんが、収入の柱が限られるご家庭ほど検討する価値があります。がん保障や全疾病保障が上乗せ0円で付くローンなら、コストをかけずに「万一のとき家族が家を手放さずに済む」備えになります。まずは無理のない返済比率を確保したうえで、上乗せ0円で付けられる保障を優先して選ぶのがおすすめです。

Q. 住宅ローンのポイント還元や買い物割引は、金利の低さより重視すべきですか？

A. 基本は金利・諸費用が優先です。ポイントや割引は生活圏に依存し、長期にわたる金利負担ほど大きくは効かないことが多いためです。ただし金利差がごくわずかな銀行どうしを迷う場合は、日常的に使う経済圏の特典が「最後のひと押し」になることはあります。

Q. 楽天銀行の住宅ローンで楽天ポイントをもらう条件は何ですか？

A. 楽天市場の会員優待ページから本企画にエントリーし、同じ期間内にWEBで事前審査を申し込んで、新規借入を完了することが条件です。会員ランクで13,000〜20,000ポイントが変わり、借り換えや不動産会社経由の書面申込は対象外です。エントリー期間と借入期間は毎月更新されるので、申込前に楽天銀行の企画ページで期間を確認してください。

Q. キャンペーンの「金額相当」はそのまま受け取ってよいですか？

A. あくまで一定の前提（3,000万円・35年など）に基づく当サイトの目安です。実際の恩恵はご家庭の年齢・借入額・利用状況で変わります。数字を鵜呑みにせず、ご自身の家計に当てはめて考えてください。

 

【参考・出典】auじぶん銀行 団体信用生命保険／ソニー銀行 住宅ローン付帯サービス／楽天銀行 楽天会員様限定ポイントプレゼント／ドコモSMTBネット銀行 住宅ローンWEB申込コース／りそな銀行 住宅ローン利用者向けのりそなクラブ特典／SBI新生銀行 ステップアッププログラム（いずれも2026年9月確認）。金利・保障の内容や特典の条件は改定されることがあるため、申込前に最新の適用条件を各金融機関の公式サイトでご確認ください。

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