スゴ団信とは｜ドコモSMTBネット銀行の3大疾病50と100の違い
ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）のスゴ団信は、借入時に満50歳以下なら金利の上乗せなしで、がんなどの3大疾病で残高の50%を保障する特約と全疾病保障が付く団体信用生命保険（団信）です。
3大疾病の保障を残高の100%に厚くする「3大疾病100」は、40歳未満なら年0.200%、40歳以上なら年0.400%が金利に上乗せされます。50歳を超えて借りる場合は、上乗せのない基本プランには3大疾病の保障が付きません。
申込の窓口も変わりました。WEB申込コースは2026年10月30日（金）17時に仮審査申込の受付を終えたため、これから借りる人はSBIマネープラザなどの店舗で相談する対面相談コースでスゴ団信を選びます。
スゴ団信のプランと上乗せ金利は借入時の年齢で決まる
スゴ団信で選べるプランは、借入時の満年齢が50歳以下か、50歳を超えるかで変わります。どのプランにも、死亡・高度障害で残高が0円になる保障とリビングニーズ特約が付いています。
| プラン（借入時の年齢） | 上乗せ金利 | 3大疾病で保障される残高 |
|---|---|---|
| 3大疾病50（満50歳以下） | なし | 50% |
| 3大疾病100（満50歳以下で40歳未満） | 年0.200% | 100% |
| 3大疾病100（満50歳以下で40歳以上） | 年0.400% | 100% |
| 基本プラン（50歳超） | なし | 保障なし |
| 3大疾病50（50歳超） | 年0.250% | 50% |
| 3大疾病100（50歳超） | 年0.400% | 100% |
| ワイド団信（健康上の理由で通常の団信に入れない場合） | 年0.300% | 保障なし |
※上乗せ金利は2026年11月時点のものです（ドコモSMTBネット銀行公式サイトにて確認）。審査の結果によっては、これとは別に表示金利へ年0.100%〜0.550%が上乗せされる場合があります。
3大疾病50と100の違いは、診断されたあとに残る返済
3大疾病50では、がんと診断確定されたときなどに残高の半分が保険金で返済されます。3大疾病100なら同じ場面で残高の全額が返済されるため、その後の住宅ローンの返済はなくなります。
その代わり、3大疾病100には重度ガン保険金前払特約が付きません。3大疾病50では、標準的な治療をすべて受けても効果がなかったなどと判断されると残高が0円になるので、重いがんへの備えは3大疾病50にも用意されています。
たとえば、38歳で3,500万円を35年返済で借り、変動金利の年1.600%が完済まで変わらないと仮定します。毎月の返済額は約10.9万円で、3大疾病100の年0.200%を上乗せすると約11.2万円になります。
差は月々約3,500円、年間で約4.2万円です。子どもが小さく教育費がかかるのはこれからという家庭なら、診断された時点で返済がなくなる100を選ぶと、治療中も教育資金の積立を止めずに済みます。医療保険やがん保険で診断時の一時金をすでに用意しているなら、50にして毎月の返済を抑える方法もあります。
がんと脳卒中・急性心筋梗塞で保険金が出る条件
がんは、所定の悪性新生物と診断確定されると保険金の対象になります。住宅ローンの実行日から3カ月以内に診断確定されたときは支払われず、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんや上皮内がん、大腸粘膜内がんなども支払いの対象にならない場合があります。
急性心筋梗塞と脳卒中は、発病しただけでは保険金が出ません。60日以上所定の状態が続いたと判断されたとき、または治療のために所定の手術を受けたときに支払われます。
急性心筋梗塞の所定の状態とは、軽い家事や事務などの座ってする仕事はできても、それ以上の活動には制限が必要な状態をいいます。脳卒中では、言語障害や運動失調、麻痺などの後遺症が続いている状態を指します。
全疾病保障は働けない間の返済を支える
全疾病保障は、病気やけがで入院しているか、医師の指示で自宅療養していて働けない状態（就業不能状態）に備える保障です。保障が始まるのは、住宅ローンの実行日から3ヵ月間の待機期間を過ぎた翌日です。
保険金の出方は、働けなくなった原因によって次の2つに分かれます。
- がん・急性心筋梗塞・脳卒中と、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の8つの病気の場合は、返済相当額が最長12ヵ月分支払われ、12ヵ月を過ぎても働けない状態が続けば残高全額が保険金で返済されます。
- それ以外の病気やけが（精神障害を除く）の場合は、働けない状態が3ヵ月を超えて続くと返済相当額が最長21ヵ月分支払われ、24ヵ月続けば残高全額が返済されます。12ヵ月続いた時点で見舞金30万円も支払われます。
8つの病気以外では、最初の3ヵ月の返済は自分で続けることになります。生活費とは別に、数か月分の返済額を手元の預金に残しておくと、共働きの片方が休職したときにも家計が回ります。
先進医療特約は通算1,000万円まで
先進医療特約は、病気やけがの治療で先進医療を受けたとき、技術料と同じ金額が通算1,000万円まで支払われる特約です。基本プラン、3大疾病50、3大疾病100に付いています。先進医療の種類と実施している医療機関は、厚生労働省の先進医療の一覧で調べられます。
重度ガン保険金前払特約は基本プラン、3大疾病50、ワイド団信に付く特約で、3大疾病100では3大疾病保障特約が同じ役目を果たします。
持病がある人はワイド団信で加入できる場合がある
高血圧や糖尿病、肝炎などの理由で通常の団信に入れない人でも、金利を年0.300%上乗せするワイド団信なら加入できる場合があります。ワイド団信には、先進医療特約、3大疾病保障特約、全疾病保障は付きません。
ワイド団信は自分で指定して申し込むものではなく、告知の内容をもとに保険会社から加入を案内される団信です。健康面に不安がある人は、相談の段階で団信の選び方も聞いておきましょう。
スゴ団信と重なる保険は見直しの候補になる
賃貸の頃から入っている医療保険やがん保険、就業不能保険には、スゴ団信と保障が重なる部分があります。住宅ローンの返済が始まると家計の固定費が増えるので、保険料も合わせて見直すと毎月の負担を抑えられます。
団信から支払われるのは、住宅ローンの返済分だけです。治療費や収入が減った間の生活費は団信では出ないため、がんの一時金や医療保険のすべてを解約するのではなく、住宅ローン以外の支出に備える分は残してください。
申込はSBIマネープラザなど対面相談コースの窓口で
これから申し込む人は、全国50店舗以上の窓口がある対面相談コースを使います。資金計画の相談から審査の申込、契約まで専任のスタッフが対応し、土日も相談できます。一般団信の保険料はドコモSMTBネット銀行が負担するため無料です。
対面相談コースの金利（2026年11月時点）は下の表のようになっています。
| 金利タイプ | 金利 |
|---|---|
| 変動金利（通期引下げプラン） | 1.600%〜（通期引下げプラン・2026年11月実行／物件価格の80％以内） |
| 10年固定（当初引下げプラン） | 3.099%〜（当初引下げプラン・2026年11月） |
※変動金利は物件価格の80%以下で借りる場合の金利で、80%を超えると年0.100%上乗せされます。借入期間が35年を超える場合も上乗せがあります。
金利や手数料の全体はドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンの記事で紹介しています。審査で見られる点はドコモSMTBネット銀行の住宅ローン審査の基準をご覧ください。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
まとめ
スゴ団信は、満50歳以下なら上乗せなしでがんの保障と働けない間の保障が付く団信です。3大疾病100にするかどうかは、毎月の返済額の差と、いま入っている保険の保障を比べて決めてください。
金利や団信以外の注意点はドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのデメリットで解説しています。
ご家庭の計画に当てはめる前に、スゴ団信の保障内容と各金融機関の最新の金利・条件も確かめておいてください。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
