フラット35子育てプラスとは？子どもの人数で金利引き下げ・借換も対象に

子育て世帯の住宅購入を金利面で後押しする国の支援策は、この記事の初出時点では「検討段階」でしたが、その後2024年2月に「【フラット35】子育てプラス」として正式にスタートしました。子どもの人数に応じてフラット35の借入金利が一定期間引き下げられる制度で、2026年3月の融資実行分からは借り換えでも利用できるようになっています。ここでは、子育て世帯やこれから家族が増えるご夫婦に向けて、現行制度の内容を2026年8月時点の情報で整理します。

フラット35「子育てプラス」とは？

【フラット35】子育てプラスは、子育て世帯または若年夫婦世帯を対象に、全国一律で子どもの人数等に応じて借入金利を一定期間引き下げる制度です。かつて「異次元の少子化対策」の一環として検討されていた金利引き下げ支援が、ポイント制というかたちで実現したものです。

教育費とローン返済が重なる子育て期は、家計にとっていちばん支出がかさむ時期です。返済額が完済まで確定するフラット35に当初期間の金利引き下げが上乗せされることで、子どもが小さいうちの家計のゆとりをつくりやすくなります。

金利引き下げの仕組み（ポイント制）

子育てプラスでは、子ども1人につき1ポイント（子どもがいない若年夫婦世帯は1ポイント）が加算され、1ポイント＝当初5年間 年▲0.25%の金利引き下げになります。ZEHなど住宅性能に応じた【フラット35】S・維持保全型・地域連携型といった他の金利引き下げメニューとも併用でき、合計ポイントに応じて引き下げ幅と期間が決まります。

子育てプラスを利用しない場合の引き下げは4ポイント（当初5年間 年▲1.00%）が上限ですが、子育てプラスを利用する場合は合計ポイントの上限が撤廃されており、子どもの人数が多いご家庭ほど恩恵が大きくなる設計です。

対象となる世帯（所得制限なし）

対象は次のいずれかで、所得制限はありません。

• 子育て世帯：借入申込時に子ども（胎児を含む。同居の孫なども一定条件で対象）がいて、その子どもが借入申込年度の4月1日時点で18歳未満の世帯
• 若年夫婦世帯：借入申込時に夫婦（事実婚・同性パートナーを含む）で、いずれかが借入申込年度の4月1日時点で40歳未満の世帯

2026（令和8）年度の申し込みでは、子どもは2008年4月2日以後生まれ、若年夫婦はどちらかが1986年4月2日以後生まれであることが目安です（住宅金融支援機構公式の早見表より）。

2026年3月からは「借り換え」も対象に

制度開始当初は新規借入が中心でしたが、2026年3月の融資実行分からは【フラット35】借換融資でも子育てプラスが利用できるようになりました。変動金利で借りていて金利上昇が気になっている子育て世帯にとって、全期間固定へ乗り換えながら当初期間の引き下げを受けられる選択肢が増えたことになります。

いまの金利水準（2026年8月時点）

2026年8月のフラット35（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付き）の最も多い金利は年3.290%で、前月から0.150%上昇しました（住宅金融支援機構が2026年8月3日公表）。たとえば合計4ポイントの引き下げを受けられる場合、当初5年間は年2.290%（最頻金利3.290%の場合）まで下がる計算です。金利は毎月見直されるため、最新の金利は住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください。

利用するときの注意点

• 予算金額があります：子育てプラスには国の予算枠があり、予算に達する見込みとなった場合は受付が終了します（終了の約3週間前までにフラット35サイトで告知されます）。利用を考えているご家庭は、早めに取扱金融機関へ相談しておくと安心です。
• 引き下げは当初期間だけ：引き下げ期間が終わると本来の金利に戻ります。6年目以降の返済額で家計が回るかを、教育費が増える時期と重ねて確認しておきましょう。
• 投資用物件には利用できません：ご自身やご親族が実際に住む住宅が対象です。

子育て世帯からよくある質問

Q. 妊娠中でも「子育て世帯」として対象になりますか？
A. なります。対象となる「こども」には胎児が含まれます。また、借入申込後から資金実行までの間に条件を満たした場合も対象になるとされていますので、詳しくは取扱金融機関に確認してみてください。

Q. 子どもが3人いる場合、引き下げはどれくらいになりますか？
A. 子育てプラスだけで3ポイント＝当初5年間 年▲0.75%です。ZEH住宅（【フラット35】S・ZEH＝3ポイント）などと組み合わせれば合計6ポイントとなり、当初5年間 年▲1.00%＋6〜10年目 年▲0.50%のように引き下げ期間が延びます。

Q. すでに子育てプラスを使って借りたローンを、また借り換えるとどうなりますか？
A. 借り換えで付与されるポイントは「借換時点のポイント数」から「返済中のローンで利用したポイント数」を差し引いて算定されます（住宅金融支援機構公式）。家族が増えてポイントが増えている場合などは、差分の引き下げを受けられる可能性があります。

まとめ：家族の安心を軸に選びたい制度

子育てプラスは、子どもの人数がそのまま金利引き下げにつながる、子育て世帯にとって心強い制度です。返済額が読める全期間固定のフラット35と相性がよいので、教育費の見通しと合わせて検討してみてください。

一方で、民間ローンとの比較も大切です。たとえばSBI新生銀行の住宅ローンは保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、がん診断保障付団信など家族の万一に備える保障の選択肢も充実しており、フラット35と並べて検討する価値のある一本です。ご家庭の収支に合わせて、無理のない借り方を選びましょう。

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