全宅住宅ローンとアルヒのフラット35を比較｜手数料と金利の違い
全宅住宅ローンとSBIアルヒのフラット35は、2026年11月の金利がどちらも年3.810％（返済期間21〜35年・融資率9割以下・団信付き）で、違いが出るのは融資手数料と相談の窓口です。
初期費用を抑えたいなら全宅住宅ローンのWeb事前審査経由やBタイプ、自己資金を1割以上入れられるならSBIアルヒのスーパーフラットが候補になります。
全宅住宅ローンは、全国宅地建物取引業協会連合会（全宅連）の賛助会員で、フラット35を中心に扱う住宅ローン専門の会社です。SBIアルヒも住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数シェアで16年連続No.1（2025年度は27.7％）を続けています※。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
SBIアルヒは全国の店舗（約90拠点・2026年3月末現在）で、専門のスタッフに相談しながら申し込めます。
SBIマネープラザでは、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローン（対面相談コース）を、店舗やオンラインで専門スタッフに相談しながら申し込めます。金利タイプの選び方や借り換えのシミュレーションも、その場で相談できます。
ドコモSMTBネット銀行のWEB申込コースは2026年10月30日で新規の仮審査受付を終了しました。WEB申込コースでは2026年8月実行分で終わった「物件価格の80％以下の金利優遇」も、SBIマネープラザで申し込む対面相談コースでは引き続き案内されています。頭金を入れる予定の方は、あわせて相談してみましょう。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
国内では取扱金融機関が少ないフラットの「保証型」ですが、フラット35取扱最大手のSBIアルヒでは「保証型のフラット35・ARUHIスーパーフラットを積極的に取り扱っています。通常のフラット35との比較で約年0.1％割安な金利で利用可能なケースもあります。また、借り換え専用のスーパーフラットもあります。フラット35の利用を検討中の人はARUHIスーパーフラットを検討候補に入れておくと良いでしょう。
なお、WEB申込でも事前審査の結果は1営業日～2営業日で完了するため、審査スピードも速いのですが、繁忙期など、利用者全体の申込状況により時間がかかることもありますので、時間がない人や急ぎたい人は早めに手続きしておくことをおすすめします。
フラット35は金利がほぼ同じで、手数料に差が出る
フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンです。借りた時点で完済までの返済額が決まるので、教育費が増える時期を見越して家計を組めます。保証人と保証料は不要です。
団信への加入は任意で、入らない場合の金利は年0.20％低くなります。持病で民間の住宅ローンの団信に入れなかった人でも申し込めますが、万一のときにローンが残るため、収入保障保険など別の備えを考えておく必要があります。
融資限度額は1億2,000万円で、子どもの人数に応じて金利が下がるフラット35子育てプラスなどの金利引き下げ制度も両社で使えます。制度の内容は住宅金融支援機構の【フラット35】ご利用条件に掲載されています。
2026年11月の金利と融資手数料の比較
2026年11月の両社のフラット35（融資率9割以下・新機構団信付き・金利引き下げ制度なし）の金利と手数料は、下の表のとおりです。
| 項目 | 全宅住宅ローン | SBIアルヒ |
|---|---|---|
| 金利（21〜35年） | Aタイプ年3.810％／Bタイプ年4.010％ | 年3.810％ |
| 金利（20年以下） | Aタイプ年3.490％／Bタイプ年3.690％ | 年3.490％ |
| 融資手数料 | Aタイプ：融資額の2.20％（税込）／Bタイプ：一律165,000円（税込） | 融資額の2.20％（税込・最低220,000円） |
| 手数料の割引など | Web事前審査を経由するとAタイプの融資手数料が1.65％（税込）に割引（通常2.20％）、さらにキャッシュバック40,000円 | Web申込＋電子契約で1債権あたり33,000円（税込）引き下げ（2027年3月31日まで） |
| 保証人・保証料 | 不要 | 不要 |
| 独自の商品 | なし（つなぎ融資・リ・バース60は取扱あり） | スーパーフラット（自己資金1割以上）・フラットα など |
全宅住宅ローンのWeb事前審査の手数料割引は、Aタイプ・Bタイプとも最低融資実行金額が750万円以上という条件があります。
SBIアルヒのARUHIスーパーフラットは自己資金1割以上で使える独自商品で、11月の金利（団信C付き・引き下げ制度なし）は年3.790〜3.800％です。
3,000万円を借りる場合の手数料と返済額
3,000万円を35年で借りる場合の融資手数料（税込）と毎月の返済額を、当サイトで試算すると次のようになります（2026年11月の金利のまま・元利均等・ボーナス返済なし・金利引き下げ制度なし）。
| 借り方 | 融資手数料 | 毎月の返済額 |
|---|---|---|
| 全宅住宅ローン Aタイプ（年3.810％） | 660,000円 | 約129,435円 |
| 全宅住宅ローン Aタイプ・Web事前審査経由 | 495,000円 | 約129,435円 |
| 全宅住宅ローン Bタイプ（年4.010％） | 165,000円 | 約133,012円 |
| SBIアルヒ フラット35（年3.810％） | 660,000円 | 約129,435円 |
| SBIアルヒ Web申込＋電子契約 | 627,000円 | 約129,435円 |
Bタイプは手数料がAタイプより495,000円少ない代わりに、毎月の返済額が約3,577円多くなります。35年間で見ると返済額の差は約150万円で、手数料の差を上回ります。
おおよそ11年半より長く返す予定なら、Aタイプのほうが支払いの合計は少なくなります。
Bタイプが向くのは、手元の現金を教育費や引っ越し費用に残したい家庭や、早めに繰上返済や借り換えをする予定がある家庭です。
申し込み方と相談の窓口の違い
全宅住宅ローンは、フラット35のWeb事前審査を24時間365日受け付けています。借り換えもWebで受け付けており、子育てプラスを使えます。
SBIアルヒは全国の店舗で事前審査から相談できます。来店不要のSBIアルヒ ダイレクト支店は、2026年7月1日でWeb事前審査の取り扱いを終え、現在はWeb本申込のみです。審査に通るか不安な場合や、借入額を相談しながら決めたい場合は、店舗のほうが進めやすい窓口です。
注文住宅で、フラット35の実行前に土地代や着工金を払う必要がある場合は、両社のつなぎ融資を使えます。つなぎ融資は金利と手数料が別にかかるため、見積もりの段階で総費用に含めておきましょう。
まとめ
通常の申し込みでは、両社とも金利が同じで融資手数料も2.20％（税込）です。初期費用を抑えたい家庭には、Web事前審査経由で手数料が1.65％（税込）になる全宅住宅ローンや、手数料が一律165,000円（税込）のBタイプという選択肢があります。
自己資金を1割以上用意できる家庭には、スーパーフラットを選べるSBIアルヒも候補です。店舗で相談しながら進めたい場合もSBIアルヒが向いています。全宅住宅ローンの詳しい内容は全宅住宅ローンのフラット35の記事、SBIアルヒの商品はアルヒ（SBIアルヒ）のフラット35の記事で紹介しています。
ご家庭の計画に当てはめる前に、各金融機関の最新の金利と手数料も確かめておいてください。
