SBIアルヒ（フラット35）の住宅ローン審査は厳しい？甘い？通りやすさを解説

この特集ページではSBIアルヒの住宅ローン（フラット35）の審査は厳しいのか・甘いのか、また、住宅ローンの審査に落ちる確率など、SBIアルヒの住宅ローンの審査の基準について解説しています。マイホームは家族にとって大きな決断です。「審査に通るだろうか」という不安に、家計に寄り添う立場から丁寧にお答えします。

SBIアルヒについて

SBIアルヒは、国内に300を超えるフラット35の取扱金融機関がある中で、長年連続で融資実行件数1位を獲得している日本最大級のフラット35取扱金融機関です。なお、SBIアルヒは2022年10月にSBIホールディングスのグループ会社となり、SBI新生銀行などSBIグループ間の連携が強化されています。

 

SBIアルヒは16年連続でフラット35の実行件数No.1を獲得しており、2025年度のシェアは27.7％にのぼります。フラット35を利用している人の「4人に1人以上」がSBIアルヒ経由で申し込んでいる計算です。

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

 

まず、フラット35は審査に通りやすい住宅ローンと言われています。民間銀行の住宅ローンを利用しにくい人でもフラット35の審査には通ることが多く、通常の住宅ローンを利用しにくい人たちの受け皿の役割を担っています。SBIアルヒは全国に店舗を展開し、住宅ローンの審査に関する悩みを専門家に相談しやすい環境を用意しています。

 

インターネット経由の申込にも積極的に取り組んでいるので、店舗が近くにない人でも問題なく利用することができます。

 

※SBIアルヒ経由でフラット35に申し込んで審査に落ちた人は、通常であれば一般的な民間銀行の住宅ローンの審査にも落ちる可能性が高いとされています。

SBIアルヒの戦略と住宅ローンラインナップ

金融機関がローン審査の考え方を公表することはほとんどありませんが、最初にSBIアルヒの住宅ローン審査の厳しさ・甘さ・通りやすさに関連する公式の発表を紹介しておきます。

以下は、SBIアルヒ（当時ARUHI）が2022年5月10日に公表した2022年3月期の決算説明資料を抜粋したものです（当時の資料です）。

上記の図の一番右に「顧客属性（世帯年収）」の項目があり、左に取り扱っている主な住宅ローンがリストアップされています。

 

この資料から、SBIアルヒが住宅ローンを幅広い家庭に提供していけるよう努めていることが確認できます。世帯年収や家族構成に合わせて商品を選べるのは、これからのライフイベントを見据えたい子育て世帯にとっても心強いポイントです。

 

 

SBIアルヒの審査に落ちたら？

住宅ローンの審査に不安がある場合や、確実に１社の住宅ローンの審査に通りたい場合は、住宅ローンに詳しい専門家に無料で相談できるサービスを利用してみるのもおすすめです。

 

SBIアルヒのフラット35の審査基準の概要

ここからSBIアルヒのフラット35の審査基準について解説していきます。なお、住宅ローンの審査は最終的には申し込んでみないとわからないので、手っ取り早いのは悩みすぎずにSBIアルヒの店舗で相談したり、ネットで審査に申し込んでしまうことです。

 

店舗であれば最短で当日、事前審査（仮審査）の結果を教えてもらえますし、ネット申込でも数日で事前審査の結果がわかります。審査は無料ですし、事前審査の段階では書類を用意する必要もありません。もちろん、審査に通っても契約する義務はありませんので、気軽に相談するか申込してしまえばよいだけです。

※スーパーフラットの新規借り入れ時は除く。審査の受付日や所要日数は変更されることがあるため、最新は公式サイトでご確認ください。

 

店舗一覧・ネット申し込みはこちら

 

SBIアルヒのフラット35の審査基準の詳細

それでは、SBIアルヒのホームページに書かれている審査基準を参考に具体的に確認していきましょう。

「自分が住む家じゃなくてもOK」「団信に加入できなくてもOK」「契約社員・派遣社員・パートでもOK」「転職や独立したばかりでもOK」。普通の住宅ローンではありえない言葉が並んでいます。これも、SBIアルヒが特別なわけではなく、フラット35がそういう人にも貸し出せるように開発された住宅ローンだからこそです。

 

健康上の問題で団体信用生命保険に加入できない方、契約社員・派遣社員・パート/アルバイトの方々でも住宅ローンを組める。ここを読むだけで、民間金融機関の住宅ローンと比較して審査基準・利用基準が寛容だということがわかります。

 

続いて細かな利用基準・審査基準を確認していきます。

 

年齢

年齢基準は申し込み時の年齢が70歳未満で、完済時の年齢が80歳までとなっています。65歳でも申し込めるのは珍しいと言えます。

国籍

日本国籍、または永住権を持っている方が対象です。この基準は通常の住宅ローンと変わりません。

年収

年収の下限基準は特に定められていません。口コミなどでは、年収100万円台でも借りられたという事例も報告されています。

 

いくらでも借りられるわけではなく、年収400万円未満の場合は毎年の返済額が年収の30％以内、年収400万円以上の場合は毎年の返済額が年収の35％以内に収まることが借り入れ可能金額の上限になっています。これはどのような意味なのでしょうか？

 

例えば、年収300万円ならその30%の90万円が年間返済額の上限です。これは、2026年7月のフラット35の金利（年3.14%・返済期間35年）で計算すると約1,910万円程度が借入れの上限金額になります（当サイト試算・概算）。金利が上がると同じ年収でも借りられる金額は下がるため、最新の金利での目安は必ず確認しましょう。

 

収入合算

フラット35では収入合算に対応しています。これは、本人の親・子・配偶者等（申込時の年齢が70歳未満で、申込みご本人と同居する場合）1名の収入を、申し込みする方の年収に合算し、借入限度額を増やせる仕組みです。共働きのご家庭が世帯の力で借入枠を広げたいときに役立ちます。

 

たとえば、年収300万円の夫と、パートで年収100万円の妻という世帯の場合、単独の申し込みでは前述のように約1,910万円程度が借入限度額ですが、収入合算で年収が400万円（返済負担率35％）となり、2026年7月の金利で約2,970万円程度まで借入限度額が増える計算です（当サイト試算・概算）。

 

対象住宅

民間の金融機関との違いは無いようですね。なお、フラット35にはフラット35Sという、省エネや耐震性など一定基準をクリアした住宅向けに金利を割り引くプランもあり、一般的な金融機関が扱う住宅ローンより有利な条件で借りられる可能性もあります。さらに若年夫婦世帯や子育て世帯を対象に一定期間金利を引き下げる「フラット35 子育てプラス」もあり、子どもの人数などに応じて借入金利が引き下げられます（借り換えでも利用できるようになっています。詳細は公式でご確認ください）。

また、業界最大級のシェアを持つことからSBIアルヒの取り扱うフラット35の種類は多く、フラット35リノベも取り扱っています。中古住宅を購入しリフォームする際に嬉しい商品ラインアップです。

 

団体信用生命保険（団信）

民間金融機関の住宅ローンを借りる際には団体信用生命保険への加入が必須です。加入には審査があり、健康状態に問題がある（今は完治していても加入不可となる場合もあります）と団信へ加入できず、住宅ローンを組めない場合もあります。しかしフラット35では団信への加入が任意であり、民間金融機関の団信に加入できなかった方の代替となる住宅ローンと言えます。

なお、SBIアルヒでは「スーパーフラット」「フラットα」などの独自商品向けに、引受条件を緩和したワイド団信を用意しています（健康上の理由で一般団信に加入できなかった方でも加入できる場合があります）。がん保障や11疾病保障、全疾病保障など、家族の万一に備える保障を組み合わせられるのも安心です。ワイド団信は借入金利が一般団信より高くなる点や、商品ごとに取扱いが異なる点に注意し、最新の内容は公式サイトでご確認ください。

 

 

SBIアルヒの審査日数・期間は？審査は遅い？

SBIアルヒの審査日数は店舗とネットで分かれており、店頭のほうが審査は早くなっています。

なお、審査の受付日・所要日数は変更されることがありますので、大型連休などには早め早めで審査に申し込むようにしましょう（最新は公式でご確認ください）。

	店頭	SBIアルヒダイレクト
事前審査	最短当日	最短当日
本審査	最短3営業日	1~2週間
融資実行まで	1ヶ月程度	1ヵ月半程度

 

SBIアルヒの住宅ローン審査の流れ

SBIアルヒの住宅ローン審査は、事前審査と本審査を経てから契約、融資実行となります。契約手続きには司法書士との面談も必要となるため、融資実行には3週間から4週間はかかると考えたほうがよさそうです。

 

SBIアルヒの審査 必要書類について

次に、SBIアルヒの住宅ローン審査時の必要書類についてまとめてみました。

注目したいのは、民間の住宅ローンでは会社役員・社長の場合に提出が必須となる法人の決算書について、SBIアルヒでは必須になっておらず、審査内容に応じての提出となる点です。

公的な住宅ローンだからこそできる審査に対する姿勢と言えそうです。

	正社員	契約社員・派遣社員	パート・アルバイト	自営業	会社役員（執行役員含む）・社長
戸籍謄本	○	○	○	○	○
健康保険証	○	○	○	○	○
身分証明書（免許証、パスポート）	○	○	○	○	○
団信申込書兼告知書	団信に加入希望の場合に必要
源泉徴収票2年分	○	○	○		○
住民税決定通知書2年分	○	○	○	○	○
会社の決算書3期分					審査内容により必要
確定申告書2年分				○	審査内容により必要
給与証明書	転職・就職・産休・育休・介護・海外勤務などの場合に必要になることがある
納税証明書2年分	○	○	○	○	○
物件に関する書類	○	○	○	○	○
借り換えに関する書類（返済予定表）	○	○	○	○	○

※上記は一般的な目安です。必要書類は審査状況により異なる場合がありますので、最新の必要書類は公式サイトでご確認ください。

 

フラット35の借り入れ限度額は？

以下は、フラット35を利用した場合の年収ごとの借入限度額の目安です。金利が上がると同じ年収でも借りられる金額は下がりますので、下表は2026年7月時点の金利にもとづく概算としてご覧ください。

年収	借入限度額（目安）
100万円	約636万円
200万円	約1,273万円
300万円	約1,910万円
400万円	約2,970万円
500万円	約3,710万円
600万円	約4,460万円
700万円	約5,200万円

※当サイト試算（2026年7月のフラット35金利 年3.14%・返済期間35年・元利均等返済・返済負担率30〜35%で計算した概算）。年収400万円未満は30%、400万円以上は35%で計算。フラット50を利用した場合や、頭金の割合、金利によって限度額は変わります。実際の借入可能額は住宅金融支援機構の公式シミュレーションでご確認ください。フラット35の融資限度額は1億2,000万円です。

 

自己破産していても審査に通る？

自己破産や事故から5年以上経過していれば、自己破産をした情報が信用情報機関から消されるため、自己破産を理由にした審査落ちという可能性は少なくなります。

 

自己破産してから5年経過していない場合には、SBIアルヒはもちろん、国内金融機関の住宅ローン審査に通ることは厳しいでしょう。自己破産してすぐに家を買いたいと思う人は少ないかもしれませんが、自己破産してから5年間は頭金を貯める期間と割り切ったほうがよいでしょう。

 

事前審査でCICなどの個信は確認される？

SBIアルヒの事前審査では、個人信用情報（個信）の照会は行われると言われています。そのため、個人信用情報に問題がある場合には事前審査で審査に落ちることになります。

 

なお、SBIアルヒの事前審査では下記の３つの信用情報機関を利用することになっています。

 

JICC（日本信用情報機構）

CIC

全国銀行個人信用情報センター

事前審査　保留（留保）と承認について

SBIアルヒの事前審査に申し込みをし、無事に「承認」となれば本審査に申し込むわけですが、まれに「保留（留保）」となるケースがあります。

 

この保留は、事前審査で「否決（審査落ち）」ではなかったものの、より詳細な審査が必要なため、本審査に申し込んでくださいというものです。

 

「承認」がおりなかったと落胆せず、本審査に進むようにしましょう。事前審査で保留となった場合でも、本審査で承認となるケースは数多くあります。ただし、「保留」となったのには理由があるため、事前審査をダイレクトで申し込んでいた場合には、本審査以降の手続きを店舗に切り替え、担当者に細かいフォローをしてもらいながら審査を進めることを筆者はおすすめします。

 

SBIアルヒの住宅ローン審査に落ちた、その理由は？

最後に、住宅ローン審査に落ちた場合の理由とその対策について解説します。

 

SBIアルヒが提供しているフラット35は公的な住宅ローンです。つまり、営利目的（貸したお金を利息付きで返してもらって、しっかりと利益をあげる）の銀行などが取り扱う住宅ローンと比べると審査が寛容、言葉を選ばずに言えば、民間銀行の住宅ローンよりは審査が甘いことが最大の特徴です。

 

フラット35、それも最大手のSBIアルヒ経由で審査に落ちたということは、残念ながら他の住宅ローンの審査に通る可能性は低いと認識しておく必要があります。

審査に落ちた理由は教えてもらえませんが、フラット35の審査に落ちる理由として多いのは、「住宅が条件を満たしていない」「収入に対する返済負担率の問題」「個人信用情報に問題がある」です。いずれも簡単に解決できる問題ではありません。

 

フラット35の住宅ローンの本審査に落ちる確率は？

SBIアルヒのフラット35の審査は、事前審査と本審査の2段階にわかれます。

事前審査では主に「返済能力」が審査され、本審査では「担保になる物件（マイホーム）」や「健康状態」が審査されます。

 

フラット35の場合、「フラット35適合基準」を満たした物件でなければなりませんので、「適合証明書」がきちんと発行される物件であれば、物件理由で審査に落ちる可能性は低いでしょう。ふつうはフラット35を利用する予定であることを不動産会社や工務店に伝えれば、「適合証明」について説明してもらえると思います。

 

また、「健康状態」は「告知書」に記入した内容をもとに保険会社で「団信に加入できる人か」が審査されます。過去に病気や大病を患った経験や、現在治療中の病気がある人は審査に落ちる可能性がありますが、団信の加入は任意ですし、健康上の理由で一般団信に加入しにくい方はワイド団信という選択肢もあります。

 

「不動産会社との契約」や「物件の条件」「健康状態」など、「身に覚えがある不安点」がなければ、本審査で落ちる確率はかなり低いと考えて問題ありません。

 

SBIアルヒのフラット35の審査に落ちた場合には

1.ご自身の信用情報に問題がないかを確認する　

⇒日本信用情報機構、シーアイシー、全国銀行個人信用情報センターの3団体に、ご自身の信用情報の照会を行いましょう。なお、信用情報にブラック登録されていた場合には、登録された日より5年間その情報が記録され続けるため、その情報が消えてから住宅ローン審査に申し込む必要があります。

 

2.物件価値に問題がないかを確認する

⇒大手の不動産仲介会社、ディベロッパーからの購入であれば心配は少ないと思われます。まずはこの２つを行いましょう。

 

そもそもSBIアルヒに再申し込みってできるの？

SBIアルヒで住宅ローンを否決された場合でも、再申し込みは問題なく受け付けてもらえます。SBIアルヒの公式サイトには以下のようなQ&Aが用意されています。もちろん、「何も対策しないで再申し込み」しても審査に落ちる可能性は高いので、信用情報や借り入れ条件を可能な限り整えたうえで再申し込みするようにしましょう。

【まとめ】SBIアルヒ（フラット35）の審査は厳しくない！

このように、SBIアルヒの住宅ローン審査基準は厳しいとは言えません。素直に、審査に通りやすい住宅ローンと思ってよいでしょう。

 

特に、年収や職業に対する寛容さは、民間金融機関の住宅ローンでは提供できないような基準です。

 

例えば、派遣社員・契約社員・パート社員の方が民間金融機関の住宅ローン審査に申し込むと、門前払いに近い対応をされることも多いと思いますが、フラット35では十分利用できる可能性があります。全期間固定金利で返済額が最後まで変わらないフラット35は、教育費など将来の出費が読みやすくなる点でも、子育て世帯や共働き世帯に向いています。

 

住宅ローンの申し込みは無料です。また事前審査も相談も、面倒な書類準備なしで進めることができますので、身構えずにWEBで申し込んだり、店舗で相談してみるとよいでしょう。

SBIアルヒの店舗一覧・WEB申込はこちら

 

【参考】SBIアルヒの住宅ローン審査の口コミ・評判

30代・会社役員

賃貸マンションの家賃の支払いがムダに思え、マイホームの購入を考え始めました。当時、住んでいたマンションの住環境の悪さもあり、予定より数年早くマイホームを購入することを決意、購入したい中古マンションの内覧を済ませ、不動産仲介会社の提携住宅ローンに申し込みをしました。三菱ＵＦＪ銀行、りそな銀行、三井住友信託銀行などに申し込みましたが、不動産仲介会社が住宅ローンの申込書を銀行に提出して数時間で審査落ちとなる門前払いでした。私は会社経営者ということもあり住宅ローン審査には厳しい結果が出ると思っていましたが、ここまで厳しいとは思っていませんでした。年収的には問題ないのですが、経営している会社で節税を積極的に行っているため決算の数字が悪く見えていることが審査落ちの理由だと、不動産仲介会社の営業担当からは指摘されました。

マイホーム購入を諦められず、住宅ローン審査が寛容なフラット35で事務手数料が安い楽天銀行に申し込みをしましたが、こちらも事前審査に落ちました。あとあと気づいたのですが、年収を入力する欄で単位を万円だと勘違いして入力してしまった（年収1500円で入力してしまった）のが原因のようです。入力をミスした私が悪いのですが、明らかな入力ミスだと分かるのにサポートが受けられず残念でした。

その結果を受け、次にSBIアルヒで事前審査に申し込みをしました。SBIアルヒダイレクトで事前審査を申し込み、2日ほどで事前審査に通った旨のメールが届きました。購入したい中古マンションに他の購入希望者もいたので、少しでも早く本審査を終わらせたく、審査結果が出る期間についてコールセンターに問い合わせをすると、店舗だと1週間、SBIアルヒダイレクトだと1ヶ月から1ヵ月半と言われ、審査結果が早く出るメリットを優先して、すぐに店舗での相談の申し込みを行いました。店舗で本審査の手続きを終え、5日で本審査が終わり、「契約手続のご案内」という書類をPDFで受け取ることができました。事前審査から本審査終了まで2週間程度で終わったこと、何よりマイホームを購入できたことで大満足です。

SBIアルヒの店舗のご担当の方には、店舗で審査の手続きをするメリットの説明を受けましたが、店舗での審査申し込みの方が審査に有利に働くことを実感しました。（※本審査申込と同時に再度、楽天銀行の仮審査に申し込み、本審査に進みましたが、結果的に楽天銀行では本審査で審査に落ちたため、このように実感しました）

※口コミは投稿当時の体験にもとづくものです。金利・手数料・商品内容は変わることがありますので、最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

 

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