住宅ローン 審査に通りやすい銀行は？審査基準を徹底比較

この特集ページでは、各金融機関の住宅ローンの審査基準に注目して審査に通りやすい住宅ローンについて解説しています。

住宅ローンは、数千万円単位のお金を貸して、それを何十年もかけて返済しつづけるローンなので、カードローンや自動車ローンなどのローン商品より厳格に審査する必要があります。また、金利水準や商品内容も様々で、住宅ローンの審査の方法や手続きは金融機関によって違い、審査基準（審査の厳しさ・甘さ）は千差万別です。

「家と土地」という担保はあるとはいえ、少ない利益（低金利）でお金を貸すと、返済してくれない人が少し増えるだけで金融機関の利益があっという間に消えてしまうので、どうしても審査を厳しくせざるを得ないという事情もあります。

住宅ローンは審査に通らなければ利用できません。どんなに低金利で魅力的な住宅ローンでも自分が審査に落ちたり、審査された結果、高い金利を提示されてしまっては意味がありません。この特集ではそういった観点も交えながら住宅ローンの審査基準やいくつかの金融機関の審査の通りやすさについて解説しています。

審査に通りやすい住宅ローンを探す前に理解して欲しいポイント

審査に通りやすい住宅ローンについて解説する前に、大切なポイントを3点紹介しておきます。住宅ローン選びの基本として確認しておきましょう。

各金融機関の住宅ローンの審査基準

まず、住宅ローンの審査基準は基本的に公開されていません。もちろん、「うちの住宅ローンは審査に通りやすいですよ！」とアピールすることもありません。

住宅ローンの審査の通りやすさを把握するには、「実際に審査に通った人や落ちた人」のくちこみなどを参考にする方法もありますが、確実なのは「商品説明書」や「利用できる人」など公表されている審査基準・利用基準を確認したり、コールセンターに聞いてみたりすることです。

まず、各銀行の商品説明書やコールセンターなどで確認・調査した住宅ローンの審査基準を一覧形式でまとめてみましたので確認してみてください。

	年収	勤続年数	年齢	雇用形態
さらに詳しく(フラット35)	100万円程度でも可能	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
さらに詳しく	100万円以上	半年以上（個人事業主は3年以上）	満20歳以上71歳未満	個人事業主もOK
さらに詳しく	200万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳未満	個人事業主、派遣社員、年金受給者でも可
さらに詳しく(フラット35)	200万円程度でも可能（明記無し）	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
さらに詳しく	300万円以上	2年以上	20歳以上65歳未満	個人事業主・契約社員もOK
さらに詳しく	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳以下	基準なし
	200万円以上	1年以上（個人事業主・法人代表は3年以上）	70歳満で、完済時年齢が満80歳未満	個人事業主もOK
みずほネット借り換え住宅ローン	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は2年以上）	満20 歳以上71 歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員でも可
住宅ローン	400万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳未満	個人事業主もOK

審査に通りやすい住宅ローンかどうかを判別する簡単な方法は「年収基準」と「職業（働き方）の基準」の違いをチェックすることです。

例えば、フラット35であれば年収100万円程度、派遣社員・パート社員でも利用できる可能性があります。逆にソニー銀行などは年収400万円以上と厳しい基準としています。

フラット35以外の住宅ローンではITフリーランスや転職直後でも利用しやすい新生銀行は比較的審査に通りやすい住宅ローンと言えるでしょう。また、auじぶん銀行は年収200万円以上で派遣社員や年金受給者でも利用可能としており、幅広い人からの申込を受け付けていることがわかります。

住宅ローンの審査に通りやすい職業とは？

住宅ローンの審査では、「申し込み時点の年収」だけでなく、「収入の安定性」も考慮されます。最終的には1人1人の状況で判断されますが、ざっくり住宅ローン審査に通りやすい職業をランキングすると以下のようになると考えておきましょう。

住宅ローンの審査に通りやすい時期がある？

都市伝説で、毎年3月と9月は住宅ローンの審査に通りやすいと言われたりしています。そのように言われるようになった理由は、住宅ローンを提供している銀行の中間期や決算期の最終月なので、営業スタッフのノルマが高く、審査を緩くしてでも住宅ローンの貸出しを増やそうとする時期だから、ということのようです。

まず、勘違いしてはいけないのは、営業ノルマを抱えているスタッフ（営業部）が住宅ローンの審査を行っているわけではありません。銀行の中には営業とは別に「審査部や審査チーム」が存在していて、審査部の社員が住宅ローンの審査を行っています。

基本的に審査部に営業目標が設定されることはありませんので、期末の営業ノルマで住宅ローンの審査基準が変わることはありえないと考えておきましょう。

ただ、住宅の完成が3月と9月に集中しているため、住宅ローンは「3月」と「9月」が繁忙期（家がたくさん完成する時期）で、積極的に金利を引き下げるキャンペーンなどが開催されるタイミングではあります。

住宅ローンの審査基準が変わるというようなことはありませんが、住宅ローンの審査も最後は人が判断していますので、なんとか住宅ローンの融資件数を伸ばしたいと考えた営業担当者が審査部に粘り強く相談するなど、可能な範囲で調整に動いてくれる可能性はゼロではないとは言えるでしょう。

住宅ローンの審査に通りやすいハウスメーカーがある？

住宅ローンは「人（年収・職業・信用情報）」だけでなく、担保になる物件の審査を行っています。担保物件の価値が高ければ、万が一返済してもらえなくなってもその物件を売却することで損失を発生させずに済む可能性が高くなるので、住宅の品質も審査材料とされています。

建築実績が少ない零細のハウスメーカーよりも、大手のハウスメーカーが建築した住宅の方が住宅ローン審査に通りやすい（金利が低い、希望金額を借りやすい）傾向は存在していて、特に大手メーカーの住宅の方が「希望金額を借りやすい」という傾向があります。

なお、ハウスメーカーを問わず、国が定めた性能基準や品質基準を満たす物件の方が住宅ローンの審査で有利なので「優良住宅」「エコ性能」は物件選びのタイミングで意識しておくと良いでしょう。

地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすい？

地域密着で営業している地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすいのでしょうか。もちろん、メガバンクなど規模が大きい金融機関と違う尺度で融資をしないと規模が小さな金融機関は生き残っていけないため、規模の大きな金融機関と異なる住宅ローン審査基準を持っている可能性はあります。このため、審査に申し込む価値はあるでしょう。ただし、気をつけたいのは、住宅ローンの保証料です。

審査結果によっては金利に年0.5％以上の上乗せをされるケースもあります。そもそも地銀や信用金庫の住宅ローン金利は高いので保証料を加味すれば、フラット３５の方が総返済額が安かったというケースも十分あります。

地銀や信用金庫の住宅ローンは保証料が落とし穴ですので十分に気をつけ、フラット３５やネット専業銀行の住宅ローンにも申込を行っておきたいですね。

おすすめの住宅ローンとその理由

冒頭でも触れましたが、審査に通りやすかどうかだけで住宅ローンを選ぶのは得策ではありません。「審査も通りやすくて、かつ、金利や条件が良い住宅ローン」を探すことが重要です。また、基本的に住宅ローンの「審査基準」と「金利」は表裏一体と言われ、審査に通りやすい住宅ローンは金利が高いのが自然で、審査が厳しい住宅ローンは金利が低い傾向があります。

住宅ローンの審査に不安がある人は、その原理原則を念頭におきながら「審査に通りやすくて金利が低い住宅ローン」を探す意識を持つこと重要になります。

その観点を踏まえていくつかおすすめの住宅ローンを紹介していきます。

ARUHIの住宅ローン（フラット35）

まず、審査に通りやすい住宅ローンの代表格として紹介したいのはフラット35です。

フラット35はどの金融機関から審査を申し込んでも同じ基準で審査されますので、フラット35を申し込むのであれば、金利と事務手数料とオプションサービスが有利な金融機関を選ぶことが重要になってきます。

金利・手数料・サービスだけでなく、”親身になって審査の不安の相談に乗ってくれるだけでなく、抱負な融資実績があるのがフラット35最大手の金融機関であるARUHIです。

ARUHIのフラット35の金利は常に最低水準です。しかも、ARUHIのオリジナルのフラット35は他の金融機関の追随を許さない金利設定と様々なニーズに応える商品ラインナップです。

民間銀行の住宅ローンよりはかなり利用しやすいフラット35は300を超える金融機関から申し込むことができますが、ARUHIは間違いなく申込先候補に加えておくべき金融機関です。

他の金融機関で落ちた人もARUHIに相談してしっかりと対策することで審査に通ったという話もよく耳にするほどです。

auじぶん銀行の住宅ローン

auじぶん銀行の住宅ローンには「審査が通りやすい」というイメージはありませんが、商品説明書や利用条件を確認すると色々と特徴的な審査の基準を発見することができます。（※最近はauじぶん銀行の住宅ローンの審査は厳しい、という評判を多く目にするようになってきました）

例えば、年収基準は200万円以上となっていますし、派遣社員でも借り入れ可能なだけでなく、年金受給者でも利用可能だったり、他の銀行では利用できない状況の人からの申し込みも受け入れているケースが多々あります。

1つ、特徴的な審査基準・手続きを例に挙げてみます。

例えば、転職直後の人がauじぶん銀行の住宅ローンを申し込むと「職務経歴書」の提出を求められるケースがあります。「職務経歴書」を提出しろと言われると審査が厳しいように感じますが、普通なら経歴書を提出する余地なく審査に落とされるような人を「職務経歴書」から読み取れる情報をもとに審査するというわけなので、”審査に厳しい”ということではなく、”審査に通す努力をしている”と言う特徴と捉えることができます。

auじぶん銀行の住宅ローンは、住宅ローン金利が業界最低水準と低さを実現しているだけでなく、がんと診断されたら住宅ローンの残高が半分になるがん50%保障団信が無料でセットされていたり、住宅ローンの諸費用を借りる場合でも金利が変わらないなど非常に魅力的な住宅ローンです。

auじぶん銀行の住宅ローンが「どんな人にも審査に通りやすい住宅ローン」とは言いませんが、「審査に通りやすそうな審査基準になっている箇所が多くありながら、低金利で魅力的な住宅ローンを提供している」と言う点からおすすめ住宅ローンとして紹介しておきたいと思います。（仮審査結果は最短で当日に回答がきますし、融資可能金額も仮審査結果で教えてもらえます）

SBIマネープラザの住宅ローン

SBIマネープラザは全国の都市部を中心に店舗を展開していて住信SBIネット銀行のミスター住宅ローンREALとフラット35を対面で取り扱っています。

この2つの住宅ローンに同時に審査申込をすることはできませんが、SBIマネープラザのスタッフがどちらに審査に出だしたほうが審査に通りやすいかのアドバイスもしてくれるでしょう。

SBIマネープラザの住宅ローンの詳細はこちら

新生銀行の住宅ローン

新生銀行の住宅ローンは、ネット上では「審査が厳しい」という評判をよくみかけますが、実際は、ITフリーランス向けの住宅ローンの優遇サービスを提供していたり、転職直後でも申し込み可能な審査条件としていたり、世の中のイメージ以上に審査に通りやすい住宅ローンです。

新生銀行の経営戦略の発表でも「金利引き下げ競争には参加しない」と宣言しているように、新生銀行は住宅ローンの金利をむやみに引き下げるのではなく、商品性を差別化したり、他の金融機関で住宅ローンを利用できずに住宅購入や借り換えをあきらめてしまった人が利用しやすいように工夫して住宅ローンを提供しています。

新生銀行の住宅ローンが必ずしも「審査に通りやすい」というわけではありませんが、住宅ローンの審査基準も特徴的ですし、2019年7月に審査基準が緩和されています。それらの観点から複数の住宅ローンを申し込む際の候補の1つに加えておくと良いでしょう。

また、他の住宅ローンの審査に落ちた人でも新生銀行の住宅ローンの審査に通ったという話はよく聞くことがありますし、店舗が近くにある人であれば窓口に相談して、事情を説明できるというのも大きなメリットです。

審査に通りやすい住宅ローンまとめ

この特集ページでは住宅ローンの審査と審査に通りやすい住宅ローンを解説してきました。商品説明書などにのっている審査基準は1つの参考になりますが、内部で管理している基準が商品説明書に反映されていないこともおおく、「通りやすそうに見えて厳しかったり、厳しそうに見えて通りやすかったり」ということが増えてきました。

住宅ローンの審査申込は無料ですが、審査書類など手間がかかります。できるだけ多くの審査に申し込んだ方がその後の選択肢が広がりやすいのですが、さすがに10社・20社も申し込むのは現実的ではありません。

一方で、1社に決め打ちしてしまうのも得策ではありません。

住宅ローンの魅力と審査基準を確認しながら、２～３個ぐらいの住宅ローンに効率よく申込するようにしましょう。

年収別住宅ローンの審査基準