住宅ローン 審査に通りやすい銀行は？審査基準を徹底比較

この特集ページでは、各金融機関の住宅ローンの審査基準に注目して審査に通りやすい住宅ローンについて解説しています。

住宅ローンは、数千万円単位を長ければ35年間かけて返済していくことになります。そのため、カードローンや自動車ローンよりも厳格に審査されていますし、住宅ローンの審査の方法や手続きは金融機関によって違います。審査基準（審査の厳しさ・甘さ）は千差万別です。最近では低金利のフラット35を利用した不正取引も話題になっていますが、住宅ローンの金利が低いと金融機関側の利益が少なくなるので、その反動で審査も厳しくなっていく可能性もあります。

当り前のことですが住宅ローンは審査に通らなければ利用できせん。どんなに低金利で魅力的な住宅ローンでも自分が審査に落ちたり、審査結果で高い金利を提示されてしまっては意味がありません。この特集ではそういった観点から解説しています。

審査に通りやすい住宅ローンを探す前に

審査に通りやすい住宅ローンについて解説する前に、大切なポイントを3点紹介しておきます。住宅ローン選びの基本として確認しておきましょう。

各金融機関の住宅ローンの審査基準

まず、住宅ローンの審査基準は基本的に公開されていません。もちろん、「うちの住宅ローンは審査に通りやすいですよ！」とアピールすることもありません。

住宅ローンの審査の通りやすさを把握するには、「実際に審査に通った人や落ちた人」のくちこみなどを参考にする方法もありますが、確実なのは「商品説明書」や「利用できる人」など公表されている審査基準・利用基準を確認したり、コールセンターに聞いてみたりすることです。

まず、各銀行の商品説明書やコールセンターなどで確認・調査した住宅ローンの審査基準を一覧形式でまとめてみましたので確認してみてください。

	年収	勤続年数	年齢	雇用形態
さらに詳しく	200万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳未満	個人事業主、派遣社員、年金受給者でも可
さらに詳しく	200万円以上	基準なし	満20歳以上満65歳未満	正社員、契約社員（個人事業主、派遣社員は不可）
さらに詳しく(フラット35)	100万円程度でも可能	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
さらに詳しく(フラット35)	100万円程度でも可能	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
さらに詳しく(フラット35)	100万円程度でも可能	基準なし	70歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員・パート・アルバイトでもOK
さらに詳しく	300万円以上	2年以上	20歳以上65歳未満	個人事業主・契約社員もOK
さらに詳しく	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳以下	基準なし
みずほネット借り換え住宅ローン	安定かつ継続した収入があること	基準なし（個人事業主・法人代表は2年以上）	満20 歳以上71 歳未満	個人事業主・契約社員・派遣社員でも可
住宅ローン	400万円以上	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上満65歳未満	個人事業主もOK
金利選択型	400万円以上	1年以上（個人事業主・法人代表は2年以上）	65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満	個人事業主もOK
	200万円以上	1年以上（個人事業主・法人代表は3年以上）	70歳満で、完済時年齢が満80歳未満	個人事業主もOK

審査に通りやすい住宅ローンかどうかを判別する簡単な方法は「年収基準」と「職業（働き方）の基準」の違いをチェックすることです。

例えば、フラット35であれば年収100万円程度、派遣社員・パート社員でも利用できる可能性があります。逆にソニー銀行などは年収400万円以上と厳しい基準としています。

フラット35以外の住宅ローンではITフリーランスや転職直後でも利用しやすい新生銀行は比較的審査に通りやすい住宅ローンと言えるでしょう。また、auじぶん銀行は年収200万円以上で派遣社員や年金受給者でも利用可能としており、幅広い人からの申込を受け付けていることがわかります。

住宅ローンの審査に通りやすい職業とは？

住宅ローンの審査では、「申し込み時点の年収」だけでなく、「収入の安定性」も考慮されます。最終的には1人1人の状況で判断されますが、ざっくり住宅ローン審査に通りやすい職業をランキングすると以下のようになると考えておきましょう。

住宅ローンの審査に通りやすい時期がある？

都市伝説で、毎年3月と9月は住宅ローンの審査に通りやすいと言われたりしています。そのように言われるようになった理由は、住宅ローンを提供している銀行の中間期や決算期の最終月なので、営業スタッフのノルマが高く、審査を緩くしてでも住宅ローンの貸出しを増やそうとする時期だから、ということのようです。

まず、勘違いしてはいけないのは、営業ノルマを抱えているスタッフ（営業部）が住宅ローンの審査を行っているわけではありません。銀行の中には営業とは別に「審査部や審査チーム」が存在していて、審査部の社員が住宅ローンの審査を行っています。

基本的に審査部に営業目標が設定されることはありませんので、期末の営業ノルマで住宅ローンの審査基準が変わることはありえないと考えておきましょう。

ただ、住宅の完成が3月と9月に集中しているため、住宅ローンは「3月」と「9月」が繁忙期（家がたくさん完成する時期）で、積極的に金利を引き下げるキャンペーンなどが開催されるタイミングではあります。

住宅ローンの審査基準が変わるというようなことはありませんが、住宅ローンの審査も最後は人が判断していますので、なんとか住宅ローンの融資件数を伸ばしたいと考えた営業担当者が審査部に粘り強く相談するなど、可能な範囲で調整に動いてくれる可能性はゼロではないとは言えるでしょう。

住宅ローンの審査に通りやすいハウスメーカーがある？

住宅ローンは「人（年収・職業・信用情報）」だけでなく、担保になる物件の審査を行っています。担保物件の価値が高ければ、万が一返済してもらえなくなってもその物件を売却することで損失を発生させずに済む可能性が高くなるので、住宅の品質も審査材料とされています。

建築実績が少ない零細のハウスメーカーよりも、大手のハウスメーカーが建築した住宅の方が住宅ローン審査に通りやすい（金利が低い、希望金額を借りやすい）傾向は存在していて、特に大手メーカーの住宅の方が「希望金額を借りやすい」という傾向があります。

なお、ハウスメーカーを問わず、国が定めた性能基準や品質基準を満たす物件の方が住宅ローンの審査で有利なので「優良住宅」「エコ性能」は物件選びのタイミングで意識しておくと良いでしょう。

地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすい？

地域密着で営業している地銀や信用金庫の住宅ローン審査は通りやすいのでしょうか。もちろん、メガバンクなど規模が大きい金融機関と違う尺度で融資をしないと規模が小さな金融機関は生き残っていけないため、規模の大きな金融機関と異なる住宅ローン審査基準を持っている可能性はあります。このため、審査に申し込む価値はあるでしょう。ただし、気をつけたいのは、住宅ローンの保証料です。

審査結果によっては金利に年0.5％以上の上乗せをされるケースもあります。そもそも地銀や信用金庫の住宅ローン金利は高いので保証料を加味すれば、フラット３５の方が総返済額が安かったというケースも十分あります。

地銀や信用金庫の住宅ローンは保証料が落とし穴ですので十分に気をつけ、フラット３５やネット専業銀行の住宅ローンにも申込を行っておきたいですね。

おすすめの住宅ローンとその理由

冒頭でも解説していますが、「審査に通りやすい住宅ローンなのか？」という観点だけで住宅ローンを選ぶのは得策ではありません。「審査も通りやすくて、かつ、金利や条件が良い住宅ローン」を探すことが重要です。

住宅ローンの「審査基準」と「金利」は表裏一体です。審査に通りやすい住宅ローンは金利が高いのが自然ですし、審査が厳しい住宅ローンは金利が低い傾向があります。

住宅ローンの審査に不安がある人は、そういった一般的な住宅ローンとは異なる面がある住宅ローンを探す意識が重要です。ということで「審査に通りやすく、金利も低い住宅ローン」としておすすめの住宅ローンを紹介していきたいと思います。

楽天銀行の住宅ローン（フラット35）

まず、審査に通りやすい住宅ローンの代表格として紹介したいのはフラット35です。

フラット35はどの金融機関から審査を申し込んでも同じ基準で審査されますので、フラット35を申し込むのであれば、金利と事務手数料とオプションサービスが有利な金融機関を選ぶことが重要になってきます。

金利・手数料・サービスの3つが優れているのが楽天銀行のフラット35で、金利は常に最低水準ですし、事務手数料も0.990%～、自己資金が足りない時に利用するフラット35パッケージローンの金利も低く、楽天スーパーポイントもたまりやすくなります。

民間銀行の住宅ローンよりはかなり利用しやすいフラット35は300を超える金融機関から申し込むことができますが、楽天銀行は申込先候補に加えておくべき金融機関です。

auじぶん銀行の住宅ローン

auじぶん銀行の住宅ローンには「審査が通りやすい」というイメージはあまりありませんが、商品説明書や利用条件を確認する限りでは、年収200万円以上、派遣社員でも可、年金受給者でも利用可能だったり、他の銀行では受け入れていないケースも受け入れているケースが多くあります。

例えば、転職直後の場合、auじぶん銀行から「職務経歴書」の提出を求められるケースがあります。「職務経歴書」を提出させられると聞くと審査が厳しいように感じますが、普通なら経歴書を確認することなく審査に落とすケースでも「職務経歴書」から読み取れる情報をもとに審査に通してもらえる可能性があるとも言えるわけです。

auじぶん銀行の住宅ローンは変動金利・10年固定金利の金利が低いだけでなく、がんと診断されたら住宅ローンの残高が半分になるがん50%保障団信が無料でセットされていたり、住宅ローンの諸費用を借りる場合でも金利が変わらないなど非常に魅力的な住宅ローンです。

auじぶん銀行の住宅ローンが「どんな人にも審査に通りやすい住宅ローン」と断言はできませんが、「審査に通りやすそうな審査基準になっている箇所が多くありながら、低金利で魅力的な住宅ローンを提供している」と言う点から3つ目のおすすめ住宅ローンとして紹介しておきたいと思います。（仮審査結果は最短で当日に回答がきますし、融資可能金額も仮審査結果で教えてもらえます）

SBIマネープラザの住宅ローン

SBIマネープラザは全国の大都市に店舗を展開しており、住信SBIネット銀行のミスター住宅ローンREALとフラット35を対面で取り扱っています。

この2つの住宅ローンに同時に審査申込をすることはできませんが、SBIマネープラザのスタッフがどちらに審査に出だしたほうが審査に通りやすいかのアドバイスもしてくれるでしょう。

SBIマネープラザの住宅ローンの詳細はこちら

新生銀行の住宅ローン

新生銀行の住宅ローンは、ネット上では「審査が厳しい」という評判をよくみかけますが、実際は、ITフリーランス向けの住宅ローンの優遇サービスを提供していたり、転職直後でも申し込み可能な審査条件としていたり、世の中のイメージ以上に審査に通りやすい住宅ローンです。

新生銀行の経営戦略の発表でも「金利引き下げ競争には参加しない」と宣言しているように、新生銀行は住宅ローンの金利をむやみに引き下げるのではなく、商品性を差別化したり、他の金融機関で住宅ローンを利用できずに住宅購入や借り換えをあきらめてしまった人が利用しやすいように工夫して住宅ローンを提供しています。

新生銀行の住宅ローンが必ずしも「審査に通りやすい」というわけではありませんが、住宅ローンの審査基準も特徴的ですし、2019年7月に審査基準が緩和されています。それらの観点から複数の住宅ローンを申し込む際の候補の1つに加えておくと良いでしょう。

また、他の住宅ローンの審査に落ちた人でも新生銀行の住宅ローンの審査に通ったという話はよく聞くことがありますし、店舗が近くにある人であれば窓口に相談して、事情を説明できるというのも大きなメリットです。

ジャパンネット銀行の住宅ローン

ジャパンネット銀行の住宅ローンは、2019年7月30日に登場したまだ新しい住宅ローンなので、実際の審査基準や審査が甘い面があるという確証データがあるわけではありませんが、商品説明書を確認する限り、年収200万円から利用可能な利用基準を定めるなど、比較的利用しやすい審査条件が定められている住宅ローンです。ただし、公務員・正社員と契約社員のみ利用可能と制限していますので、該当しない人は利用できません。ジャパンネット銀行としては、公務員や正社員に絞り込むコントロールを入れて他の基準を多少緩和している可能性があると考えることができます。（もし、そうしていなかったら単に審査が厳しい住宅ローンで終わってしまいます）

そもそも、ジャパンネット銀行が住宅ローンを開始するときの戦略発表で、”インターネット銀行の住宅ローンは審査が厳しいのでそこを解決したい”と発表しているほどです。

ジャパンネット銀行の住宅ローンが必ずしも「審査に通りやすい」と言いたいわけではありませんが、変動金利・10年固定金利の金利が非常に低いこと、発表している戦略を確認するだけでも申し込んでみる価値ある住宅ローンと言えます。

審査に通りやすい住宅ローンまとめ

この特集ページでは住宅ローンの審査と審査に通りやすい住宅ローンを解説してきました。住宅ローンの審査申込は無料です。時間がたくさんあれば、条件が良い住宅ローンから順に申し込んで審査に通るかを確認できるのですが、住宅ローンの申し込みは提出書類なども多く、手間がかかるので10社・20社も申し込むのは現実的ではありません。

住宅ローンの魅力と審査基準を確認しながら、２～３個ぐらいの住宅ローンに効率よく申込するようにしましょう。

年収別住宅ローンの審査基準