ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）のスゴ団信を解説｜保障内容・上乗せ金利・注意点

この記事では、2021年10月1日から取り扱いが始まったドコモの銀行の住宅ローンに付帯できる「スゴ団信」について解説します。

 

ドコモの銀行の住宅ローンは、低金利と無料の疾病保障が魅力の住宅ローンとして人気を集めていますが、最大の差別化要素がこの「スゴ団信」です。もちろん、スゴ団信を利用しても住宅ローンの金利の低さは変わらず魅力的です。ただし、借入時の年齢（50歳未満か50歳以上か）によって、保障内容や上乗せ金利が変わる点には注意が必要です。

 

一般的に、保障内容が充実した団信を選ぶと住宅ローンの借入金利が高くなってしまいます。ところが、ドコモの銀行のスゴ団信の場合、所定の条件を満たせば、金利上乗せなしでかなり手厚い疾病保障を付けることができます。家族に万一のことがあっても住宅ローンを残さない、という家計の備えとして心強い内容です。

 

スゴ団信が無料になる条件や注意点はこちら

 

 

ドコモの銀行とは

ドコモの銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが出資して立ち上げられたネット銀行です。一般的にネット銀行は、通常の銀行に比べて店舗関連費用や人件費が少なく済むため、良い条件で多様な金融商品を提供している傾向があります。

 

実際、住宅ローン業界の中でも、ドコモの銀行の住宅ローンは低金利と無料の疾病保障で高い人気を集め続けています。

 

なお、ドコモの銀行は2026年8月3日に商号を「ドコモSMTBネット銀行」へ変更しました（キャッシュカードやこれまでのサービスは引き続き利用できます）。本記事では現在の名称で解説します。

 

それでは、さっそく「スゴ団信」の特徴について確認していきましょう。

 

スゴ団信の特徴・商品内容を解説

ドコモの銀行のスゴ団信の特徴は、死亡・高度障害時に残債相当の保険金が支払われる通常の団信に加えて、3大疾病50％保障と全疾病保障が、借入時50歳未満の場合は金利上乗せなしで利用できる点です。

借入時50歳以上の方は金利の上乗せが必要ですが、それでもかなり魅力的な内容になっています。

 

上記の内容は正確性に留意していますが、保障内容や上乗せ金利は改定されることがあります。正確な情報は必ず以下の公式サイトでご確認ください。

 

スゴ団信の特徴の確認こちら

 

それでは、ここからさらに保障内容について詳しく解説していきます。

 

団体信用生命保険、リビングニーズ特約について

団信の最も基本的な保障は、死亡または高度障害時に住宅ローン残高がゼロになる保障です。スゴ団信にも一般的な死亡・高度障害時の保障が付いています。

 

高度障害とは、両眼の視力を永久に失った状態や、言語またはそしゃく機能を永久に失った状態のほか、神経系や身体における所定の障害状態などのことをいいます。詳しくは、引受保険会社であるSBI生命保険会社の被保険者のしおりをご覧ください。

 

また、リビングニーズ特約も付帯しています。リビングニーズ特約とは、医師の診断書などをもとに保険会社が顧客の余命を6ヶ月以内であると判断したときに、住宅ローン残高がなくなる保障です。

 

3大疾病保障特約

3大疾病保障特約は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったときに保険金が支払われる特約です。3大疾病50プランの場合は住宅ローン残高の半分、3大疾病100プランの場合は住宅ローン残高の全額分が支払われます。

がんの場合は「悪性新生物」と診断確定されることによって保険金が支払われます。

ただし、がんの中でも皮膚がん（悪性黒色腫以外）、上皮内がん、大腸粘膜内がんなどは軽度のがんということもあり、保険金の支払い対象にならない場合があります。

日本人の2人に1人が生涯でがんになるといわれているので、この保障は付いているのと付いていないのとでは安心感がまったく異なるでしょう。

 

一方、急性心筋梗塞と脳卒中の場合は、がんと比較するとやや保険金が支払われるためのハードルが高くなっています。保険金が支払われる状態は以下のとおりです。（詳しくはSBI生命保険株式会社発行の被保険者のしおりをご覧ください。）

 

 

急性心筋梗塞と脳卒中の保険金支払い条件が、がんと比較すると厳しいと感じる方は多いと思います。しかし、3大疾病保障付きの団信を提供している他の銀行の支払い条件を見てみると、実はドコモの銀行と近い条件になっている銀行が多いという印象を受けます。

 

また、他行の場合は金利上乗せ型の残債100％保障タイプの3大疾病保障をオプションとして設けているのが一般的ですが、ドコモの銀行のスゴ団信の場合は、50歳未満であれば金利上乗せなしで残債を50％保障するタイプが選択できるのも魅力的です。さらに、3大疾病保障に加えて、次に述べる全疾病保障も合わせて利用できるのはスゴ団信の大きな特徴です。

 

全疾病保障

ドコモの銀行の全疾病保障は、就業不能時を保障します。就業不能とは、病気やケガで入院しているか、医師の指示で自宅療養をしている状態のことをいいます。

他行でよく見られる入院時のみを保障するタイプの団信よりも、保障範囲は広いといえます。

保険金が支払われる条件は、8疾病の場合と8疾病以外の場合で異なります。

なお、全疾病保障は基本プラン、3大疾病50プラン、3大疾病100プランに付帯されており、保障の開始はローン実行日から3ヶ月間の待機期間が過ぎてからとなります。

 

全疾病保障・8疾病の保障内容の詳細

ドコモの銀行の全疾病保障は、特定疾病（悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中）と重度慢性疾患（高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）を合わせた8疾病により就業不能状態となり、そのまま住宅ローンの支払日が来たときに保険金が支払われます。支払われるのは毎月の住宅ローン返済額分であり、8疾病の場合は最長で12ヶ月分となっています。

そして、12ヶ月継続して就業不能状態が続いた場合は、住宅ローン残高すべてが保険金によって返済されます。

 

全疾病保障・8疾病以外の保障内容の詳細

上記の特定疾病と重度慢性疾患以外の病気やケガで就業不能となった場合は、3ヶ月の免責期間があります。3ヶ月の免責期間を超えても就業不能状態が続いており、そのまま住宅ローンの返済日が訪れた場合には、毎月の住宅ローン返済分の保険金が支払われます。

8疾病以外の就業不能の場合、就業不能状態のまま24ヶ月が経過すると住宅ローン残高は保険金によってなくなります。

 

スゴ団信の疾病保障についてさらに詳しくはこちら

スゴ団信が利用できる住宅ローンの店舗相談はこちら

 

重度ガン保険金前払特約について

重度ガン保険金前払特約は、がんになり標準的な治療を受けても効果がなかったと保険会社が判断したときに、残債がゼロになる保障です。この保障は、3大疾病50、基本プラン、ワイド団信のいずれの団信にも付帯されています。

3大疾病100プランにはこの特約は付いていません。その理由としては、がんと診断された時点で残債がなくなるため、当該特約が不要だからだと思われます。

 

先進医療特約について

先進医療特約は、障害または疾病の治療を目的とした先進医療を受けた場合、技術料分の保険金が支払われるものです。先進医療は種類によって治療費が200万円〜300万円に及ぶことがありますが、スゴ団信の先進医療特約は通算で1,000万円までの先進医療の技術料を保障します。

 

先進医療特約は、3大疾病50、3大疾病100、基本プランには付帯されていますが、後述するワイド団信にはありません。

 

ワイド団信について

スゴ団信を利用する際には健康状態の審査が必要になります。3大疾病保障付きの団信や基本プランには、健康状態や病歴を理由に利用できない方もいます。そういった方でも加入できる可能性があるワイド団信という団信もあります。

 

ワイド団信を利用する場合の上乗せ金利は年0.3%であり、保障内容は基本的な死亡・高度障害時の保障とリビングニーズ特約、重度ガン保険金前払特約に限定されます（先進医療特約・3大疾病保障特約・全疾病保障は付帯されません）。

 

スゴ団信の加入で保険の見直しができる場合がある

ここまで解説してきたとおり、スゴ団信は医療保障が充実した内容になっています。

賃貸暮らしの時には必要だった掛け捨て保険が、スゴ団信への加入によって見直しできる可能性があります。一般的に、大病を患った場合の保障は、治療中と治療後の観点で考える必要があります。

例えば「がん」になってしまったとします。がんは日本人の2人に1人が生涯でなる可能性があるといわれています。通常の医療保険やがん保険のがん診断給付金は、数10万円〜100万円台に設定されているのが一般的です。この資金は治療費や休業中の生活費に充てることができます。まれに治療で先進医療を使用するケースもあるので、医療保険やがん保険に先進医療特約を付けるのが最近では一般的になっています。

さらに、がんの場合は入院治療後も自宅療養が必要になったり、部位によっては後遺症が残り、しばらく働くのが難しくなる場合があります。そのような就業不能時をカバーするための保険として「就業不能保険」が販売されています。

しかし、医療保険・がん保険・就業不能保険は、積み重ねると保険料が家計を圧迫するレベルに達することがあります。
これらを踏まえてスゴ団信を見ると、いかに優れているかがわかります。スゴ団信の3大疾病50のタイプ（50歳未満なら金利上乗せなしのタイプ）では、がんになった場合に残債が半分になり、就業不能時の保障もあるうえ、先進医療費も保障しているため、とことん治療に専念できる内容になっています。もし治療後に闘病前ほどの収入が得られなくなってしまったとしても、住宅ローンの残債が半分になっていれば、生活が苦しくなる可能性は低いと考えられます。

ここではがんの罹患を例に解説しましたが、スゴ団信はすでに解説のとおり、がん以外の疾病に対しても一定の保障があるため、相当な安心を得ることができます。

住宅ローンを組むときには支出の見直しが必要になります。その際に、スゴ団信の保障を踏まえて既に加入している保険を見直せれば、保険料の削減につながる可能性は大いにあります。家族の保障が重複していないかを点検する良い機会にもなります。

 

ドコモの銀行の住宅ローン（対面）の金利

ドコモの銀行の住宅ローン（対面）の金利（2026年8月時点）は下記のとおりです。

	変動金利（新規借入）	変動金利（借換え）	固定金利20年
金利

※審査結果によっては表示金利に上乗せとなる場合があります。また、借入期間や商品によって上乗せ条件が異なります。最新の上乗せ条件は公式サイトでご確認ください。

 

近年は銀行同士で低金利競争が繰り広げられており、ドコモの銀行は業界最低水準の金利を提示し続けています。

 

上記のスゴ団信の保障を付帯できることを考えると、ドコモの銀行の住宅ローンの条件は最高峰グループに位置するといってよいでしょう。なお、諸費用のわかりやすさや団信の手厚さを重視するなら、店舗とオンラインの両方に対応するSBI新生銀行の住宅ローンも、比較候補の一つとして検討する価値があります。

 

まとめ

 

スゴ団信の疾病保障についてさらに詳しくはこちら

 

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