auじぶん銀行の住宅ローンの仮審査・本審査にかかる審査期間は？

通常、購入する住宅が決まったあとや、家づくりの手続きを進めていく中で、住宅ローンを決めることになります。

 

「夢のマイホーム」ばかりを意識していると、住宅ローンを決定しなければならないことに気づき、慌てて「住宅ローンの審査にはどれくらいの期間がかかるのか？」という基本的な所から考え始めることになります。お子さまの入園・入学に合わせて入居日を決めているご家庭ほど、審査スケジュールの見通しは大切です。

 

住宅ローンの利用条件が異なるように、住宅ローンは金融機関により審査手順や審査にかかる時間が違います。

 

住宅ローンの審査は、どの銀行でも似た流れに見えますが、事前審査から本審査、契約・融資実行までにかかる時間や手続きの順番は、金融機関によって異なります。

 

また、店舗を持たないネット銀行の住宅ローンやネット申込専用の住宅ローンの場合、住宅ローンの条件は店舗相談・店舗申込型の住宅ローンと比べて有利なことが多く、かつ、ネットから簡単に誰でも申込できるため、住宅ローンの繁忙期やキャンペーン実施中は申込が殺到して大幅に審査に時間がかかることもあります。

このように、住宅ローンは商品性だけでなく審査基準や審査の手続き方法も金融機関によって異なります。

 

なお、初めて住宅ローンを探している人は、申込から借り入れまでの流れを不安に思って当然ですし、住宅ローンの審査の期間がどのくらいなのかも気になるのも当然のことです。気にする必要は全くありません。

 

この記事では、ネット銀行の中でも人気の高いauじぶん銀行の住宅ローンを例に申し込み手続きから審査完了までどの程度の期間を見込んでおけば良いのかを手続きの流れも含めて解説します。住宅ローンには「仮審査（事前審査）」と「本審査」の2つの審査がありますので、それぞれについて審査が終わるまでの期間や流れを解説していきます。

 

なお、auじぶん銀行の住宅ローンの基本的な商品性をまだ把握できていない人、また最新のキャンペーン情報は、こちらのページで事前に確認しておくようにしてください。

低金利と充実した保障を両立したauじぶん銀行

 

auじぶん銀行は、大手通信会社とメガバンクの出資によって2008年に設立されたネット銀行です。

 

スマートフォンひとつで口座管理や振込、各種手続きまで完結できる利便性に加え、ネット銀行ならではの低金利も大きな魅力です。こうした使いやすさとコスト面のバランスが評価され、オリコンが実施する顧客満足度調査でも安定して高い評価を獲得しており、安心して選べる選択肢のひとつとして定着しつつあります。

 

auじぶん銀行の住宅ローンの金利は以下の通りとなっており、比較的低金利を打ち出すネット銀行の中でもかなり低い金利を維持しています。

 

 

なお、適用される金利は申込時ではなく、実際に借り入れる日（融資実行日）の金利です。金利が毎月見直される局面では、審査や手続きが翌月にずれ込むと適用金利も変わる可能性がありますので、スケジュールに余裕を持って進めることが家計の見通しを立てるうえでも大切です。

 

また、死亡・高度障害だけでなく病気療養中を保障する団体信用生命保険（団信）にも定評があり、特に50歳以下であればがん50％保障団信に金利上乗せなしで加入できる点は注目に値します。

 

 

新規借入れ手続きの流れ

auじぶん銀行に住宅ローンを申し込む手続きの流れは以下の通りになります。

1	仮審査
2	本審査
3	契約手続き
4	司法書士との面談
5	契約完了（融資実行）

 

なお、auじぶん銀行の住宅ローンでは、住宅購入時にかかるさまざまな費用も住宅ローンの借入額に組み込むことが可能です。諸費用に該当するのは以下のような費用です。これらを住宅ローンに組み込みたい場合、事前の確認や手続きに少し時間がかかるケースもありますので、早めに相談しておくのがおすすめです。

 

 

手続きがある程度進んでから借入額を増やしたいとなると、再審査が必要になる場合があります。そうなると、その分だけ手続きに時間がかかってしまいます。スムーズに進めるためにも、諸費用を借り入れたい場合は、最初の段階で金融機関に相談しておくと安心です。

 

頭金はほとんど不要の時代に

以前は、「住宅の購入時には物件価格の何割かの頭金を用意するのが一般的」といわれていました。しかし、auじぶん銀行の住宅ローンを利用すれば、必ずしも頭金を用意しなくても契約が可能です。そのため、資金計画の幅が広がり、より多くの人がマイホーム購入を実現しやすくなっています。

先述の通り、auじぶん銀行の住宅ローン金利は比較的低水準にあり、債務者の金利負担は金利が高かった時代と比較すると軽くなっているといえます。

また、上記で紹介したがん50％保障団信の保障内容は、本来保険会社の生命保険で準備しようすると非常に高額な保険料になってしまいます。しかし、auじぶん銀行ではがん50％保障団信を無償で提供しています。（健康状態、年齢の条件があります）

 

加えて昨今はNISA、iDeCoなどを利用する人が増え、資産運用で個人資産を増やすことを考える方も増えてきています。

低金利と充実した団信による手厚い内容を踏まえると、「自己資金はなるべく温存し投資に回しながら住宅ローンを最大限活用したい」と考える方も少なくありません。金利負担を上回るリターンを投資で得られると見込む層にとっては、合理的な選択といえるでしょう。ただし、教育費や生活防衛資金を最優先で確保することが前提です。

実際に、債務者に万が一の事態が起きた場合でも、住宅ローンは団信によって完済されます。そのため、手元に十分な資金が残ってる方ほど、遺族にとっては生活の安心や将来設計の面で大きな支えとなるでしょう。

もちろん、住宅ローンは借金である以上、無計画な借入は避けるべきです。ただし、「無理のない借入額」という前提をしっかり守ったうえであれば、住宅ローンの仕組みを上手に活用することで、諸費用などもできるだけローンに組み込み、理論上はほとんど手元の資金を使わずに家を購入することも可能な時代になっています。

 

その点で、auじぶん銀行は諸費用込みの借入にも対応しやすく、「自己資金はなるべく残しておきたい」と考える方にとって、相性のよい銀行だといえるでしょう。

フルローンとオーバーローン

頭金を入れないで住宅ローンを組むと、フルローンもしくはオーバーローンに該当します。フルローンとは、物件価格と同額の住宅ローンを組むことです。オーバーローンとは、諸費用も含めて住宅ローンを借りることで、結果的に物件価格よりも住宅ローンの借入額の方が多くなっている状態のことをいいます。

 

フルローンやオーバーローンで住宅ローンを借りると、残債が物件の売却価格を上回る場合があり、売却できない期間が発生する可能性がある点がデメリットです。

 

住み替えのために今の住まいを売却しようと考える方は少なくありません。ここで注意したいのは、物件の価値の下落と住宅ローンの返済状況です。物件の価値がローンの残債よりも下がってしまうと、売却価格だけでは住宅ローンを完済できない状態になってしまいます。この場合、住宅ローンが残ったままでは銀行からの承諾を得ることができず、物件を売却することができません。そのため、フルローンやオーバーローンで借入れをしている場合は、こうしたリスクもあることをしっかり把握しておくと安心です。

 

銀行は、物件に抵当権を設定することで、住宅ローンを貸しています。抵当権を設定しておけば、債務者が返済できなくなった際に、住宅を競売にかけることで返済資金の足しにすることができます。

 

通常、住宅を売ると同時に、住宅ローンを完済し、抵当権を外します。しかし、売却資金で完済ができないということは、銀行は物件から抵当権を外すことができません。このような状態では、銀行は売却の許可を出せないということです。

 

仮審査にかかる期間

仮審査にかかる期間は、auじぶん銀行のウェブサイトによると申込日から1～3営業日が目安とされており、ネット銀行としては標準的なものになっています。

 

なお、仮審査時点では提出書類は必要ありません。仮審査の申し込み時点で審査に関わる内容をほぼ入力するので、その後の手続きがスムーズになります。

 

仮審査終了後時にはEメールでお知らせが届きます。審査結果をマイページで確認したら、本審査に進みましょう。

 

本審査にかかる期間

本審査にかかる期間は、auじぶん銀行のウェブサイトには以下のように記載されています。

 

上記記述から、仮審査と本審査をあわせた審査期間は、書類がスムーズにそろえば1〜2週間程度であることが想定できます。

 

詳細はこちら

 

上記のとおり、本審査は必要書類がすべてそろってから3～10営業日が目安です。（2026年8月）ただ、一般的に、ネット申込型の住宅ローンの場合、混み合っていると審査は早くて２週間〜1ヶ月、もしくは1か月半ぐらいかかることもあるようです。

 

auじぶん銀行は郵送不要のネット完結型の契約を採用するなど、審査スピードを早める取り組みに力を入れています。しかし、人気がある銀行なので、想定外に審査に時間がかかる可能性があることは否定できません。

 

契約までに時間的余裕がない方は、予めコールセンターに問い合わせをし、今の時期だと本審査にどれくらいの期間がかかりそうかを個別に聞いておくと良いでしょう。

 

普通預金口座開設にかかる期間

住宅ローンの審査手続きと並行して進めておきたい手続きが円普通預金口座の開設手続きです。

実際にauじぶん銀行で住宅ローンを利用する際には、auじぶん銀行の円普通預金口座が必要になります。スマホでの本人確認を利用すれば比較的短期間で開設できますが、郵送での手続きでは1～2週間ほどかかる場合もあります。融資実行日が近い方は、本審査の完了を待たずに早めに開設手続きに進むと良いでしょう。

 

auじぶん銀行の円普通預金口座は、保有しているだけで口座維持手数料がかかるわけではありません。多くの手続きをスマホから完結できる便利な口座でもあるため、融資実行まで時間がない場合は、仮審査や本審査の結果を待たずに早めに口座開設を進めておくのもひとつの方法です。

 

契約手続き

本審査が完了したら、次は契約手続きです。

auじぶん銀行のマイページで、承認内容を確認します。問題がなければ契約手続きに進みます。

 

さらに、借入日の３営業日前までに、契約手続き時に登録した振込先が確認できる資料をウェブ上でアップロードする必要があります。

振込先情報などを入力して、確定ボタンを押すと契約申込みが完了します。

 

司法書士との面談

契約手続きが済んだら抵当権設定手続きのために、auじぶん銀行側が選んだ司法書士と面談を行います。面談と聞くと構えてしまうかもしれませんが、本人確認と、最終的な意思決定のために決済時に立会をします。事前に指定された必要書類を持参し、記入漏れがないかの確認をしたり、書類に印鑑を押したりと事務的な手続きが行われます。具体的な手順や日時は司法書士と打ち合わせておきましょう。

 

契約完了（融資実行）

司法書士が買主、売主の登記に関する書類を確認し問題がなければ、auじぶん銀行が買主（資金の借主）の口座に借入金額を入金します。

そして、予め契約手続き時に登録した振込先に資金を振り込みます。

売主側で資金の着金が確認できたら、所有権を移転すると同時にauじぶん銀行の抵当権を物件に設定することで、売買が完了します。

 

（注意点）審査結果の有効期間

実は住宅ローンの審査は早ければ早いほど良いというわけでもありません。

例えば、auじぶん銀行の仮審査と本審査の有効期限は、それぞれ承認日から180日間と定められています。新築住宅を購入する際に、引き渡しまでに180日以上期間がある場合は本審査の有効期限が足りないということになってしまいます。通常は問題ないと思いますが、特にマンションの竣工が遅れたり、戸建て住宅の建築完了が予定よりも延びそうな場合には注意が必要です。そのような可能性がある場合には、不動産会社やauじぶん銀行に早めに相談しておくことで、トラブルを未然に防ぐことができるでしょう。

なお、この180日という期間は短い期間ではありません。その期間中に仕事が変わるケースもあると思います。特にその期間に転職を検討している方は注意が必要です。審査時点と融資実行時点で職業が異なっていると、融資実行に支障が出る可能性がありますので、一般的に本審査から融資実行までの間は転職を控えるのが無難です。

 

（注意点）審査期間が重要なケース

ここまで審査期間と手続きの流れについて見てきましたが、一般的に審査を急がなければならないケースとして個人間売買（中古物件購入）が挙げられます。

特に個人が売主の場合、引っ越しが決まっていたり、経済的な事情があったりで売買契約を急いでいる場合があります。そのようなケースでは、売買契約、住宅ローン審査、引き渡しまでの期間がタイトになっておりその時点で初めてネット銀行の手続きを調べ始めたのでは、売主の売買成立の希望日に間に合わない可能性があります。

 

中古物件の購入を検討されている方は、早めにauじぶん銀行のウェブサイトを閲覧して手続きの流れを把握しておきましょう。

 

借り換え手続きの流れ

auじぶん銀行の住宅ローンはもちろん借り換えにも対応しています。借り換えの手順も新規の借入の時と同様以下の通りです。

1	仮審査
2	本審査
3	契約手続き
4	司法書士との面談
5	契約完了（融資実行）

借り換えの手続きは新規借り入れよりはスムーズに進むことが多く、仮審査と本審査の流れはマイページの指示通りに進めば問題はないでしょう。基本的に物件購入時の資料や書類、銀行から届く明細を保管していれば、問題なく手続きが進むケースが大半です。

 

本審査が通ったら、借入中の金融機関に連絡し完済日や必要金額、振込先の銀行口座の指示を受けます。また、完済日当日に抵当権抹消書類が受け取れるように手配してもらう必要もあります。

 

マイページでの入力作業や司法書士面談のフローも新規借入時とほぼ同様です。

 

住宅ローンの借り換えは、それまでに利用していた住宅ローンを完済し抵当権を抹消したうえでauじぶん銀行が抵当権を設定することで完了します。

 

借り換えの留意点

住宅ローンの借り換えをする際には、以下の点を留意しましょう。

総返済額は下がるか

借り換えによって、利息の支払いが少なくなる場合でも事務手数料や登記関連費用を加味した場合、総返済額がさほど下がらないことがあります。一般的に、残りの返済期間が10年以上あり、残債が1,000万円以上あり、借り換えで金利が1％以上下がる場合は、総返済額が下がる可能性が高いといわれています。

特に、他社で当初固定金利タイプの住宅ローンを借りていて、当初の固定金利特約期間（特別に金利が低い期間）が過ぎたことで金利が上がってしまった方は、上記の3つの条件に当てはまることが多い傾向があります。

 

ここでは、残りの返済期間が20年、残債が2,000万円残っているケースで、金利が1％改善するとどれだけ総返済額が下がるかを計算してみます。なお、金利は1.5%から0.5%に下がるものとして計算しますが、こちらは筆者が任意に決めた金利でありauじぶん銀行の実際の住宅ローン金利とは異なります。

	金利1.5%のまま	金利0.5%に借り換え
借入金額＋利息	23,012,400円	21,020,706円
諸費用	借り換えしなければなし	事務手数料440,000円 登記関連費用165,000円
総返済額	23,012,400円	21,625,706円

上記の例では借り換えで150万円以上の総返済額の軽減ができています。

 

リスクは増加するか

住宅ローンのリスクとは、金利変動リスクのことです。借り換えは多くの場合、固定金利から変動金利に変更することで総返済額の軽減効果が大きくなる傾向があります。固定金利の方が変動金利よりも利率が高いことが多いからです。しかし、固定金利から変動金利に変更した後に金利が上がってしまったら、結局総返済額の軽減効果は得られない可能性があります。日本でも2024年以降は段階的な利上げが進んでいますので、固定金利から変動金利に借り換えをする方は、金利変動リスクが生じる点に注意しましょう。

 

団信は改善するか

先述のとおり、auじぶん銀行の団信の内容は手厚いため、他の金融機関からauじぶん銀行に借り換えた際には、団信が改善する可能性は高いといえます。

もし、総返済額がさほど改善しない場合でも、団信の改善を目的に借り換えを検討するのも一案です。

 

まとめ

 

auじぶん銀行の住宅ローンの仮審査申込はこちら

 

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