auじぶん銀行の住宅ローンでリフォーム・リノベーション資金は借り入れ可能？

auじぶん銀行のウェブサイトを見る限り、リフォームローンやリノベーション専用のローン商品は取り扱っていませんが、住宅ローンとリフォームローンを借りている方は、auじぶん銀行の住宅ローンに借り換えをすることで住宅ローンの支払い額を軽くできる可能性があります。

 

住宅をリフォームするには、ある程度のまとまったお金が必要になります。また、これから中古住宅を購入しリフォームを検討している方や、すでに購入したマイホームのリフォームを予定しているという方もいるかと思います。なかには、ローンを組んでリフォーム費用の借り入れを検討している方も多いのではないでしょうか？

auじぶん銀行では、他社で借りた住宅ローンとリフォームローンを、借り換え時に合わせて1本のローンにまとめることができます。

この記事では、auじぶん銀行の住宅ローンをリフォームローンから借り換えるメリットと注意点について解説します。

 

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住宅ローンとリフォームローンの違い

 

住宅ローンとリフォームローンは、どちらも住宅に関連するローンですが、目的や条件が異なります。

住宅ローンとは、新築や住宅を購入する資金を長期で借りるローンです。

一方でリフォームローンは、住宅の改修資金を短期間で借りるローンで、住宅ローンに比べて金利がやや高めなのが特徴です。

 

auじぶん銀行について

auじぶん銀行は日本を代表するネット銀行の1つです。スマートフォンがあれば利用できるのはもちろん、パソコンでもかんたんに口座を開設できます。住宅ローンも同様に、スマートフォンやパソコンから簡単に申し込めますし、住宅ローンの繰り上げ返済はもちろん、借り入れ後もスマートフォンさえ持っていれば利用することができる、大変便利な銀行です。

 

auじぶん銀行を利用するメリット

auじぶん銀行は、住宅ローンを取り扱っている銀行の中でもトップクラスの人気を誇る銀行です。人気を集める主な理由とし下記の特徴があげられます。

※ 審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

 

借入金利が低い

auじぶん銀行の借入金利は、非常に魅力的な水準となっています。変動金利、固定金利共に、低金利を打ち出しています。auじぶん銀行は、実店舗を持たず、オンライン上での手続きで全て完結するネット銀行なため、実店舗のコスト削減ができる分、低金利を実現できるところが特徴となっています。

 

保証料が無料※

住宅ローンを借りる際に保証会社の利用を必須としている銀行は数多くあり、その場合は債務者が保証料を負担します。保証会社は債務者が住宅ローンの支払いができなくなった際に、代わりに住宅ローンの残債を返済する役割を担っています。ただ、残債を返済するからといって債務者は返済が免除されたわけではありません。結局、債務者は保証会社に対して立て替えてもらった分の金額を支払わなければいけないのです。

※ 審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途発生する保証料はありません。

 

auじぶん銀行では原則、保証会社を利用しなくても住宅ローンを借りることができますので、保証料がかかりません。ただ、審査の結果によっては、保証会社の利用が借り入れの条件になる場合があるので、その際は保証料分の費用が金利に上乗せされる形になります。

 

（参考）auじぶん銀行　住宅ローンの特徴

https://www.jibunbank.co.jp/products/homeloan/feature/

 

「au」との連携サービスが充実している

auじぶん銀行は、その名から連想できるとおり、auサービスとの親和性が高くなっています。

例えば、au IDをauじぶん銀行の口座に紐づけると、Pontaポイントが貯まるキャンペーンやプログラムの対象になるという、嬉しいメリットがあります。

また、auユーザーならauじぶん銀行の住宅ローンをよりお得に利用できる「auモバイル優遇割」というサービスがあります。

auモバイル優遇割は、au回線とauじぶん銀行の住宅ローンをセットで契約して適用条件を満たすと、住宅ローン適用金利から年0.07％引き下げることができるという特典です。

このように、auじぶん銀行ではサービスを利用することにより金利を引き下げることができるのが特徴の1つです。

 

（参考）auじぶん銀行　au特典

https://www.jibunbank.co.jp/prime_bank/howto/

 

団信の保障内容が充実している

auじぶん銀行では、がん50%保障団信に金利上乗せなしで加入できます。しかも、保障内容はその名称以上の充実した内容になっています。

 

まず、「がん」と診断されたら、残債が半分になる保障が付いています。（ただし、一部の皮膚がんや上皮内がんなど、対象外になるがんもあります）また、精神障害以外の怪我や病気で入院が31日以上になった際には、月々の返済が保険金によって免除されます。さらに、そのまま入院が長引いた時には30日ごとに毎月の返済額が免除されます。最終的に入院が継続180日になった場合、残債が全て保険金によってなくなります。

 

例えば、大きな交通事故で長期間働けなくなった場合や、脳梗塞などで長期入院が必要になったとしても、auじぶん銀行の団信に加入しておけば、一定の保証を受けられるので安心です。

 

さらに、死亡や高度障害時の保障、そして余命6ヶ月と判断された際に住宅ローン残債が完済されるリビングニーズ特約も一般的な団信と同様に付帯しています。もしもの時の備えとして、しっかりと支えてくれる内容になっています。

 

 

銀行の店舗に来店不要で申し込みができる

auじぶん銀行は、完全なネット銀行なので店舗がありません。そのため、住宅ローンを申し込む際はインターネットで行います。わざわざ会社を休んだり、貴重な空き時間を利用して銀行に来店する必要がなく、夜のゆっくりできる時間や土日でも手続きを進めることができます。

 

また、ネットでの申し込みとなると不安に感じる人もいるかと思いますが、auじぶん銀行ではインターネットの操作や手続きのことで不明なことがあれば、通話料無料でコールセンターに問い合わせることができます。さらに、auじぶん銀行は2022年にHDI-Japan主催の「問合せ窓口格付け」と「クオリティ格付け」で最高評価を受賞しており、親切な対応にお墨付きを得ているという点も心強いです。

 

auじぶん銀行のリフォームローンへの対応

ここまで述べてきた特徴により、多くの方が「住宅ローンを借りるなら、できればauじぶん銀行を選びたい」と考える人もいるかとと思います。

しかし、auじぶん銀行のウェブサイトを見ても「リフォームローン」という項目はありません。

他の金融機関で借りた住宅ローンとリフォームローンがある方が、それらのローンを1本にまとめて住宅ローンに借り換える、ということは受け付けています。

ただし、リフォームローンは銀行から借入をしたものに限定されています。ノンバンク等から借り入れた場合は対象外となっているようです。

 

auじぶん銀行では、新規のリフォームローンの資金の借入や、リフォーム資金のみの借り換えは行っていません。

 

つまり、現在すでに住宅ローンとリフォームローンを組んでいる方が、auじぶん銀行でリフォーム資金を借りられる対象者ということになります。

 

auじぶん銀行に借り換えるメリットはあるのか

前述の通り、auじぶん銀行でリフォームローンを借りられる方は、現在住宅ローンとリフォームローンを合わせて借りている方に限定されます。

 

それでは、わざわざauじぶん銀行の住宅ローンに借り換えをするメリットはあるのでしょうか。判断のポイントは以下になります。

 

支払う利息はいくら改善するか

auじぶん銀行の住宅ローン金利は低水準にあるため、住宅ローンの金利は借り換えによって下げられる可能性があります。

 

リフォームローンの金利は、一般的に住宅ローンの金利よりも高くなっています。auじぶん銀行で借り換えを行うことで、住宅ローンとリフォームローンの2本立てになっている方は、住宅ローンに1本化されます。そうすれば、リフォームローンがauじぶん銀行の住宅ローンに切り替わる部分は、相当な支払い利息の軽減が期待できます。

 

ただし、最近はリフォームローンを住宅ローンと同じ金利条件で融資している銀行もあります。「リフォームローンの方が住宅ローンよりも金利が高いだろう」というイメージだけで判断せず、自身のリフォームローンの借入金利を確認しましょう。

 

諸費用はいくらか

借り換えによって金利のメリットがある場合でも、諸費用の金額を考えた場合、借り換える経済的メリットが得られない場合があります。

 

例えば、auじぶん銀行の住宅ローンの事務手数料は借入金額の2.2%（税込）となっています。また、借り換えを行う際には「登記関連費用」がかかります。

 

こういった諸費用を知るために、auじぶん銀行のウェブサイトでは住宅ローンの返済金額を計算できる”シミュレーションツール”を利用することが可能です。シミュレーションツールでは、事務手数料と登記関連費用の概算金額も計算してくれるため、諸費用を含めて借り換えメリットがあるかどうかを調べることができます。借り換えによって金利が下がる、という観点だけで判断せず、必ずシミュレーションを活用して調べておきましょう。

 

団信の内容はメリットがあるか

先述の通り、auじぶん銀行の団信の内容は非常に充実しています。借り換えによって団信が強化されれば、現在加入中の生命保険を多少見直しできる可能性があります。

 

ただし、その一方で健康状態によっては、これまで利用していた銀行の団信を継続した方が保障内容の面で有利になる場合もあります。たとえば、すでにがんを経験されている方の場合、auじぶん銀行の「がん50％保障団信」には加入できない可能性があります。その場合、借り換えによって得られるはずの保障のメリットをひとつ失ってしまうことになるため、慎重に比較・検討することが大切です。

 

健康体の方であれば、auじぶん銀行の手厚い団信のメリットを享受できるでしょう。

 

リフォーム資金を含めた借り換えの場合の注意事項

他の銀行で借りた住宅ローンとリフォームローンを、auじぶん銀行のリフォームローンに借り換える場合の注意点は以下の通りです。

 

◆　審査が通らないことがある

◆　建築基準法などの法令に適合している必要がある

 

住宅ローンの審査は誰でも簡単に通るというものではなく、しばしば審査落ちとなってしまうケースはあります。収入要件が重要であることは言うまでもありませんが、収入の他にも様々な項目があって総合的に審査されています。

その中でも、リフォームローンが賃貸事業目的であるケースや、建築基準法等に適合していないため建て替え不可能となっている土地の建物を、リフォームによって何とか持ちこたえているケースなどは、審査に通らない可能性があるので注意しましょう。

 

リフォームには補助金制度がある

リフォームをすることで既存住宅の性能を高めることが期待できるのですが、それは結果的に建物を長く使えるようにしたり、また環境に優しい住宅を増やすことに繋がります。そういう観点から、リフォームにはいくつかの支援制度があり、活用できるのであればぜひ活用していきたいものです。ここでは省エネに資するリフォーム補助金制度の一例を取り上げます。

 

なお、リフォームの補助金制度は期限が決まっているため、情報を知ってからでは手続きが間に合わないケースも少なくありません。だからといって落ち込む必要はなく、募集上限に達していることや募集期限が過ぎていることは気にせず、情報収集に努めましょう。そして、新しい情報が出る年度変わりなどの時期を待ち、気に入った補助金制度がリリースされたらそれを使う、という形でじっくりと検討することが大切です。また、自治体独自で行っている制度も併せて調べておきましょう。

 

既存住宅における断熱リフォーム事業

既存住宅における断熱リフォーム事業は、15％以上の省エネ効果が見込まれるリフォームをした場合に、補助対象経費の3分の1に相当する補助金が受け取れる制度です。補助の対象になる製品は、断熱材・窓・ガラス・玄関ドアなどといった高性能建材のほか、LED照明、蓄電システム、蓄熱設備、熱交換型換気設備、EV充電設備です（住宅区分によっては当てはまらない場合もあります）。

補助対象経費の３分の１以内で、補助金の上限額は戸建の場合120万円、マンションの場合は15万円、玄関ドア部分は５万円が上限になっています。さらに家庭用蓄電池システム、家庭用蓄熱設備、熱交換型換気設備等を導入した場合は、順に20万円、20万円、5万円の補助金の対象になります。このような高性能建材を取り入れる場合は、ぜひ活用したい補助金制度です。※詳しくは、「既存住宅における断熱リフォーム事業」の公式情報をご確認ください。

 

（参考）公益財団法人　北海道環境財団
https://www.heco-hojo.jp/yR03/danref/index.html

 

住宅ローンとリフォームローンを併用している方は検討の余地あり

 

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